商业银行金融服务乡村振兴模式探析

2023-12-27秦刚

天津经济 2023年11期

文/秦刚

一、商业银行服务乡村振兴的机遇

（一）乡村金融市场存在潜在规模与增长空间

在当前经济发展趋势下，乡村地区所展现出的金融市场潜力引起了广泛关注，特别是考虑到全国大约有六成人口仍然生活在农村地区。在这样一个庞大的人口基数下，乡村地区的金融需求既广泛又多样，涉及农业投资、农村基础设施建设、农村创业和乡村旅游等多个领域。其一，农业是农村地区的核心产业。随着现代农业的持续推进，对农业技术、农业机械、种子和农药等种养殖业投资需求在逐年增加。这为金融机构提供了巨大的市场空间，很多农户和农业企业都需要资金来购买和更新这些生产资料。此外，随着农业的多功能性日益凸显，如休闲农业、有机农业和农村旅游等新型农业形态的崛起，也带动了一系列与之相关的金融服务需求。其二，随着农村地区的经济结构调整和非农产业的发展，越来越多的农村居民选择创业或者参与其他非农活动。这些活动不仅需要启动资金，在运营过程中也需要不断的金融支持，如融资租赁、商业保险和供应链金融等。

（二）商业银行拥有技术与资源优势

在当前经济环境下，商业银行已经不再仅仅是传统的存贷汇机构，而是逐渐发展成为一个集技术、数据、服务和资源于一体的综合金融服务平台。正是这些多元化的内部优势，为商业银行服务乡村振兴提供了坚实的基础和无可比拟的优势。一方面，技术进步为商业银行提供了强大的后盾。近年来，随着大数据、云计算、人工智能等技术的普及和应用，商业银行已经在风险控制、客户服务、产品设计等方面取得了长足进步。例如，借助先进的数据分析技术，银行可以更精确地为客户画像，识别和评估农户和农村企业的信用风险，从而为他们提供更加个性化的金融服务。另一方面，商业银行在资源整合上有着独特的优势。长期以来，商业银行已经建立了与多种金融机构、企业和政府部门的广泛合作关系。这些渠道不仅帮助银行获得了丰富的市场信息和资源，而且为其提供了一个广阔的金融服务网络。此外，商业银行在资金规模、人才储备、业务渠道等方面都具有很大的优势，这为其深入乡村提供金融服务创造了有利条件。

二、商业银行金融支持乡村振兴的创新模式

（一）微贷款与小额信贷

微贷款与小额信贷在乡村振兴中发挥着越来越重要的作用，为农户和小型农业企业提供了快速、灵活、便捷的融资渠道。一方面，微贷款与小额信贷的特点在于其“小而快”。对于许多农户和农村小微企业来说，他们的资金需求通常不是很大，但是需要资金的时间通常是紧迫的。例如，当作物即将成熟时，农户需要购买收割机械或支付劳动力费用。这时，一个快速、简单、无抵押的小额贷款往往能够满足他们的需求。另一方面，微贷款与小额信贷在风险控制上采取了独特的策略。由于贷款额度较小，银行往往不要求提供传统的抵押品。相反，银行更加依赖于借款人的信用记录、经营情况、社区关系等非物质资产。这种灵活的风险控制方法不仅降低了贷款的门槛，而且鼓励了农户和企业信用的建设。如贵州银行在服务乡村振兴中为农户推出的“兴农贷”惠农产品，在贷款价格和审批时效上都进行了有力创新。

（二）电子银行与移动银行业务

在当今时代，信息技术和移动通讯已深刻地改变了我们的生活方式，为乡村振兴铺设了全新的道路。其中，电子银行与移动银行业务为乡村地区注入了新活力，使得“让手机成为新农具、让直播成为新农活、让数据成为新农资”成为新常态。首先，电子银行与移动银行业务的普及意味着乡村的农户不再受地域限制。他们能够足不出户，只需动动手指，在手机上即可完成转账、查询余额、支付费用等日常金融操作。这一转变不仅节省了农户的时间和精力，更加弥补了传统银行网络覆盖不足的短板，真正做到了银行业务触手可及。其次，随着移动银行应用程序的日益丰富，农户和乡村企业得以接触到更多针对乡村市场特点设计的创新金融产品。农产品电商便捷的移动支付、基于大数据的精准农业风险评估以及基于云计算的农村供应链金融等，这些创新产品不仅提供了更加个性化的服务，也助力乡村经济的稳健发展。最后，“让手机成为新农具”并非仅仅是让农户方便地管理资金，更是为乡村带来了前所未有的商业机会。 “让直播成为新农活”则意味着农户可以利用手机进行农产品的直播销售，将当地的绿色、有机食品推介给全国的消费者。 “让数据成为新农资”则是借助大数据技术，使农户更精准地掌握农产品的供需平衡、市场价格、天气预报等信息，优化生产决策，降低风险。

（三）乡村合作社与农户联合融资

乡村合作社与农户联合融资的模式正在成为商业银行金融支持乡村振兴的重要创新方向。这种融资模式不仅针对性强，更重要的是，它将传统的农村金融服务与乡村社区的集体智慧和力量相结合，实现了金融与农业的深度融合。乡村合作社在农村经济中扮演着不可或缺的角色。它们代表了农户的共同利益，汇聚了农户的资源和力量，为农村地区带来了稳定的生产和供应链。当合作社与农户联合起来进行融资时，这种集体的力量更是得到了充分的放大和体现。商业银行可以与合作社进行深度合作，提供定制化的金融服务和产品，从而更好地满足农村地区的实际需求。此外，联合融资模式也实现了风险的分散和降低。当多个农户通过合作社进行联合融资时，单一的农户风险被多个农户共同分担，这使得商业银行更愿意提供贷款和其他金融服务。同时，合作社作为中间方，可以为银行提供更加准确和详细的农户信息，帮助银行进行更精确的风险评估。

（四）农业保险与风险管理

农业保险作为风险管理的重要手段，在商业银行支持乡村振兴的过程中越来越受到重视。农业是一个风险较高的行业，受到气候、病虫害、市场价格等多种不确定因素的影响。因此，农业保险对于农户来说，既是一种风险转移的手段，也是一种增加稳定收入的途径。随着金融创新的深入，农业保险产品也日益丰富。商业银行可以与保险公司深度合作，为农户提供定制化的农业保险产品，如气象指数保险、价格保险、产量保险等。这些保险产品不仅可以帮助农户抵御各种风险，还可以为银行带来稳定的保费收入和投资机会。同时，农业保险也为商业银行提供了更加广泛的服务领域和市场空间。当农户购买农业保险后，他们的金融需求和风险承受能力都会得到提高，这为商业银行提供了更多的贷款、理财、投资等业务机会。此外，农业保险还可以与农村金融、电子银行、移动银行业务等其他金融创新模式相结合，实现金融服务的全方位、深层次覆盖。

三、持续推进乡村金融服务的建议

（一）强化商业银行乡村业务培训与文化融合

在商业银行致力于乡村金融服务的进程中，充分的业务培训和对乡村文化的深入融合成为了不可忽视的重要环节。虽然乡村金融市场存在巨大的潜在规模，但要真正融入乡村、为农户提供贴心服务，商业银行必须具备一定的乡村业务专业知识和对乡村文化的深刻理解。一方面，商业银行在乡村业务培训中，应注重提高银行员工对乡村经济的认知和理解，使他们真正了解农户的生产经营特点和金融需求。通过培训，银行员工能更好地为农户提供专业化、个性化的金融服务。此外，通过实地考察、互动交流等方式，使银行员工对农村的实际情况有更为直观的认识，从而更好地进行金融产品和服务的设计和推广。另一方面，乡村文化的融合不仅需要银行员工对乡村的了解和尊重，还需要银行在服务过程中充分体现出对乡村文化的尊重和融入。这意味着商业银行在乡村金融服务中，既要注重金融技术和产品的创新，也要确保其服务模式和内容与乡村文化高度契合，真正做到与农户心心相印，与乡村同心同行。

（二）提升金融科技在乡村金融服务中的应用

随着科技的飞速发展，金融科技已经逐渐成为金融行业的一大亮点，对于乡村金融服务而言，其潜在价值和应用前景更是不可估量。通过金融科技，商业银行不仅可以更高效、便捷地为农户提供服务，还可以进一步降低金融服务成本，拓展服务范围，达到更深层次的市场渗透。具体来说，利用金融科技，商业银行可以开发出更加智能、个性化的金融产品和服务，满足农户多样化、差异化的需求。例如，通过大数据分析，银行可以更精准地识别农户的金融需求和风险偏好，为其推荐最合适的金融产品和服务。再如，通过移动金融应用，银行可以为农户提供24 小时不间断的金融服务，大大提高服务效率和用户体验。此外，金融科技还可以帮助商业银行更好地管理和控制金融风险。例如，通过区块链技术，银行可以建立一个更加透明、安全的金融交易平台，确保交易的真实性和可追溯性，从而有效降低金融欺诈和违约风险。总之，金融科技在乡村金融服务中的应用，不仅可以提升商业银行的服务质量和效率，还可以为农户带来更多的金融福利和机会。

（三）深入研究乡村市场需求，定制金融产品与服务

首先，乡村金融市场存在许多未被充分发掘的金融需求。例如，随着乡村产业结构的转型和升级，农户对于资金融通、投资理财、风险管理等方面的金融需求日益增强。此外，乡村特色产业、农村旅游、乡村电商等新兴领域也为金融服务创造了广阔的市场空间。商业银行需要通过市场调查、数据分析等手段，全面了解乡村金融市场的细分领域和增长点，为其提供更为精准的金融支持。其次，为了更好地满足乡村市场的金融需求，商业银行应该打造一系列定制化的金融产品和服务。这些产品和服务不仅要考虑农户的经济能力和风险偏好，还要充分考虑乡村的生产经营周期、产业特点、文化习惯等因素。只有这样，银行才能为农户提供真正有价值、能够帮助其解决实际问题的金融服务。最后，商业银行在为乡村市场提供金融服务时，还需要与各种社会组织、政府部门、专业机构等建立紧密的合作关系。这不仅可以帮助银行更好地获取乡村金融市场的第一手资料和信息，还可以为银行提供技术支持、政策引导、风险担保等多方面的帮助。通过与各方的合作，商业银行可以更好地发掘乡村金融市场的潜在机会，提供更为全面、深入的金融服务，真正做到推进乡村振兴，服务三农工作的目标。