人身保险服务共同富裕路径探讨

2023-12-15郑泰成青

中国市场 2023年36期

关键词：产品开发保险资金客户服务

郑泰成青

摘要：文章以共同富裕事业为出发点，研究人身险行业支持共同富裕事业的优势、现状和痛点。在此基础上，从考核管理、保险产品开发、保险资金运用、保险客户服务等维度出发，针对性提出意见建议，探讨人身保险行业有效服务共同富裕事业的路径。

关键词：共同富裕；考核；产品开发；保险资金；客户服务

中图分类号：F840.4文献标识码：A文章编号：1005-6432（2023）36-0046-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2023.36.046

1 引言

党的二十大报告描绘了全面建设社会主义现代化强国的宏伟蓝图，并明确指出：“我们要实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益……扎实推进共同富裕。” [1]共同富裕作为社会主义现代化的本质要求、鲜明特征和解决现阶段我国社会主要矛盾的抓手（刘培林等，2021），在推进社会主义现代化事业中具有重大意义。在当前的社会发展阶段，共同富裕的内涵包括实现居民收入的快速增长以及实现居民个体在物质和精神上的满足（解安等，2021），其主要举措包含在统筹城乡、区域发展的基础上，夯实壮大中等收入群体并为低等收入群体提供保障，通过持续的经济发展和分配方式的优化实现居民幸福感的提升（刘培林等，2021）。作为经营管理风险的产业，人身保險行业在支持共同富裕工作上具备自身独特的机制优势（倪金乾，2021；李鸿敏等，2022；阳光资产管理公司课题组，2023）。对此，文章在对人身险支持共富工作的优势、现状、痛点等进行分析的基础上，研讨人身保险更好支持共同富裕事业的路径。

2 人身险行业服务共同富裕工作的优势及现状

人身保险行业作为风险管理的专业机构和重要的资本市场成员，其风险保障功能和资金融通功能能够在居民生活保障、消费促进、产业升级助力等方面发挥独特功能，是推动实现共同富裕的重要引擎[2]。在监管部门引领下，人身险行业目前已采取相关举措，发挥自身独特优势支持共同富裕事业，具体来看主要包括以下方面。

2.1 独有优势：人身险公司经营特征高度契合共同富裕事业要求

共同富裕的内涵包含生产力的持续提升和通过统筹城乡、区域的发展实现全体人民共享社会经济发展成果，进而实现居民的全面发展和幸福感提升[3]。人身险行业具备专业风险管理能力和可投资资金长期稳健的特征，高度契合共同富裕事业的要求。一来险企能够通过负债端的保单销售业务为居民提供低门槛、高赔付的风险管理方案，增加居民的家庭风险抵御能力，降低其应对风险的财务储蓄刚性需求，进而解放居民用于自我提升和消费的资源，提升其生活满意度和幸福感。二来人身险产品的长期性和资产负债匹配管理的要求导致其资金运用具有期限长、体量大、风险管理要求高和资金收益率受限的特征，相较于其他金融机构更加契合长期性项目的资金支持需求。对此，人身险公司可通过向欠发达地区的基建和产业园区等项目提供长期资金的形式推动地区间均衡发展，助力共同富裕[4]。

人身险行业在以保费论英雄的粗放经营思路下，长期存在重销售轻产品、重保费轻客户的顽疾，制约自身可持续发展水平和客户满意度的提升。对此，自2017年起，监管部门主动引导行业开展高质量发展转型，要求行业更加重视以客户需求为出发点的产品设计和服务能力提升，旨在打造风险可控、长期可持续的高质量发展模式，这与共同富裕事业提出的关注居民福祉和幸福感的要求不谋而合。

此外，人身险行业从业主体繁多且马太效应严重，整体竞争极为激烈，在保费收入持续增长的同时，行业盈利水平整体有限，大量中小保险公司面临持续亏损挑战。而现阶段保险公司大多选择在经济发达的中心城市开展业务，对于中低收入群体集聚的广大县域市场开拓不足。在严峻的竞争和生存压力下，聚焦共同富裕事业所关注的中低收入客群，瞄准其保险需求，挖掘下沉市场业务潜力或可成为行业新的发展增量来源。

2.2 人身险行业支持共同富裕工作现状

在监管部门的统筹部署下，现阶段各人身保险公司已开展相关支持共富工作举措。以共同富裕示范区所在的浙江省为例，总部位于浙江的数家人身险公司目前已开展城市定制型普惠商业保险创新，为展业地区市民提供高保障低保额的家庭风险应对方案[5]，同时也对浙江省内县域的教育、基建、民生等重点项目开展险资投资及调研活动[6]。

3 当前人身险行业服务于共同富裕存在的困难与挑战

当前，险企在支持共同富裕工作方面取得一定成效的同时，也因为自身在管理机制、产品设计、资金运用方面的特征，在深入推进支持共富举措时面临一定挑战，具体来看主要包括以下方面。

3.1 管理机制：业绩主导的考核体系压制险企长期支持共富工作的动力

共同富裕旨在围绕发展的不平衡不充分问题，在高质量发展过程中持续缩小收入差距和推动各地区共同发展[3]。对此，大力推动普惠型保险业务实现让利于民、提升居民幸福感是人身保险行业支持共富事业的重点举措[7]。但是，在行业长期存在的业务导向发展思路下，股东对人身保险公司的考核乃至人身险公司内部考核机制一般聚焦保费规模的增长和年度盈利达成，与普惠型业务的让利于民要求之间存在矛盾。相关的考核机制冲突导致保险公司缺乏长期深度支持共富事业的动力。

3.2 产品设计：有效供给不足，产品开发困难

化解社会风险和推进收入分配公平是共同富裕工作的重要内容[8]。通过发挥自身风险保障和财富管理职能提升社会大众幸福感不仅是人身险行业支持共同富裕的重要举措，也是当前社会经济发展大趋势下行业自身发展的必然要求[9-10]。目前，人身险行业已建成包含保障和储蓄双重内涵的主流产品体系，在基本满足居民风险保障和财产性收入增长的同时，其自身的产品特性也对行业进一步支持共富工作形成一定制约。

保障类产品方面，由于精算层面归结于保障类业务的寿险产品大多在实际展业过程中通过“主险+附加增值账户”的形式被实际打包为储蓄产品，因此人身险行业的主要风险保障职能更多由健康险、意外险等产品发挥。从行业经验上看，由于风险筛查成本和筛查时间的限制，投保过程中存在的客户逆向选择、带病投保问题长期存在，导致健康、意外类产品存在低保费、高赔付的问题，不仅影响险企利润达成，也限制产品成本的下降空间，导致险企难以长期保持相关保障类产品的普惠性定价。当前，行业存在通过大数据风控手段筛查并剔除带病投保个体的产品的创新实践，相关公司在降低赔付成本的基础上实现普惠定价让利于民的成效。但是相关产品的风控控本效果高度依赖于保险公司获取的客户就医数据，在卫生部门和人身险行业间数据尚未完全打通的当下，普惠型保障产品的赔付成本控制仍面临挑战，导致保险公司长期开展业务的积极性不高。

储蓄类产品方面，长久期和合同期间内产品定价利率保持稳定的特征允许其为客户提供长期稳健的财富增值方案，但是此类产品也存在流动性差、购买门槛高、误导销售及退保纠纷多等问题。共同富裕背景下，作为险企重点关注客群的中低收入群体因受教育水平[11]和保险购买观念不完善等原因，在实际的储蓄类业务展业过程中容易出现对保险合同条款，尤其是对退保费用和保险存续期等重要内容的理解偏差，极易导致客户在急需用钱时面临退保费用而产生纠纷，实质上有违于共同富裕事业下通过保险产品增加中低收入群体财产性收入的初衷。另外，以增额终身寿、年金险、万能险等为代表的储蓄类产品的定价利率及其代表的保单设计成本在合同有效期内固定不变，而市场利率下行大背景导致以固定收益类标的为核心的险资收益率持续下降，导致人身险公司长期内面临收益下行和保单成本缺乏调控空间的矛盾，引发严重的行业利差损隐患。

3.3 资金运用：面临风险管控前提下的运用限制

人身保险公司的核心盈利模式为通过负债端的保费创收以一定成本获取可运用资金后，通过资产端的资金运用业务获取高于资金成本的利差收益，因此资金运用收益水平和风险波动事关保险公司的盈利能力、流动性管理乃至长期稳健经营水平。对此，人身险资金的运用一般需遵循投资风险可控的原则，而共同富裕事业要求人身险公司发挥自身资金体量大、久期长、投资标的稳健的优势支持欠发达地区的重点建设项目。在当前宏观经济整体承压，地方债务风险持续出清大背景下，以债券、债权项目等固定收益类资产形式对欠发达地区开展资金运用业务可能面临收益率下行挑战和较大的信用风险压力，一旦收益率不及预期或信用风险暴露，险企则可能面临经营结果受挫和相应监管处罚的压力。因此在防风险促发展的整体工作基调下，保险公司天然缺乏对欠发达地区项目的资金支持动力。

4 人身险行业支持共同富裕路径研讨

共同富裕是社会主义的本质要求，是指在中国特色社会主义制度的保障下，让全体人民共享幸福[3]。人身保险的风险给付、资金融通和公共服务共享能力对于居民财富增长和生活幸福感的提升具有独特作用[9]。但是在人身险支持共富工作的实际落地过程中，管理机制、产品特征、资金融通等方面均面临一定制约，对此，从考核机制、产品设计、险资运用和客户服务等维度提出针对性意见建议。

4.1 考核机制：适当兼顾险企业务发展与共富事业

人身险行业长期存在过度重视保费规模的观念，因此股东方对险企的考核模式大多以业务规模为导向，导致险企天然偏好在经济发达地区开展大单销售的业务模式以实现保费规模的增长。而共同富裕要求险企开展普惠型业务，以满足欠发达地域居民和中低收入群体的保险需求[7]。相较于经济发达地区的主流客群，相关下沉市场客户的保单购买能力、购买意愿、保险合同理解程度存在差异，过度开展相关业务对保险公司的业务规模、盈利能力及品牌声誉可能存在影响，导致在业务规模导向的考核模式下，险企缺乏深度持续参与共同富裕事业的动力。

对此，监管部门可以以股东管理为切入点，鼓励人身险公司的股东将支持共同富裕等重要政策性工作纳入对险企的考核方案中，并同步适当降低对业务规模的考核权重，通过形成多维度、重业务质量、重社会责任的考核模型引导行业落实高质量发展要求和共同富裕工作要求。同时，监管部门可以就各险企支持共同富裕工作情况开展专项考评，考核内容包括共富相关业务的保费规模或标准保费、覆盖客户人数、实际赔付率、资金运用规模等。对于相关工作落实到位的险企，监管部门可在偿付能力管控、产品创新试点、权益类资产投资比例、机构铺设等方面给予一定的政策性倾斜。

4.2 产品开发：打通壁垒，鼓励创新

人身险产品的自身特征在高度契合共同富裕事业要求的同时，也面临企业缺乏产品创新动力、客户认知和产品需求不足的挑战。对此，监管可以牵头打破产品设计壁垒，鼓励行业在共富背景下开展产品创新。

针对以健康险为主的保障类产品，可以由监管和行业协会牵头，与卫生部门协作开展医疗行业和人身险行业之间的数据联通，构建官方层面的客户就医信息数据库。保险公司可通过监管给定的数据库访问渠道有偿使用相关数据，开展大数据风控和精准定价等创新动作，通过降低保单赔付成本实现普惠定价，进而在普惠型业务领域形成长期可持续的微利经营模式，实现客户与险企之间的共赢。

針对储蓄类保险产品，一来监管方面可以允许保险公司参考基金公司的一元购买基金等低门槛购买模式开展产品创新，试点推出单期缴费在百元级别的储蓄类产品，为中低收入群体提供远低于当前市场购买门槛的家庭财富稳健增值方案。二来为保证相关共富类储蓄保险产品的安全性，监管部门应对相关产品的销售管理、纠纷处理等内容作出较普通产品更加严格的规范，并在资金运用方面对相关产品开展独立账户监管，要求保险公司对共富类产品的资金收益率、风险水平和资产负债匹配程度进行日常追踪管理，实现产品风险最小化。三来保险公司需做好日常客户教育和风险宣传工作，并在展业过程中明确向客户说明储蓄类保单流动性较低和存在退保费用的产品特征，通过做好双录和客户回访工作降低业务纠纷。

4.3 险资支持：官方牵头增信，降低考核门槛

在支持共富事业方面，保险资金的运用主要面临欠发达地区投资标的产生的信用风险和回报率不及预期的风险。一旦标的發生实质性违约或技术性违约，投资收益的下降可能会对以固定收益资产为主的险资投资组合形成巨大冲击，影响当年度的利润达成甚至引发流动性风险。

对此，建议监管部门和行业协会牵头，汇总欠发达地区的重点民生、基建等项目的投资标的信息，在对标的进行实地调研的基础上开展行业内部的投资标的信用风险评级，进而形成人身险行业内部的共富投资项目信息库并向险企有偿共享，借此实现对欠发达地区重点投资项目的官方增信并降低险企的实地调研成本。同时，监管部门可以出台一定的考核优惠政策，对于参与共富投资项目信息库内标的投资的险企，降低相关项目发生投资风险时对其的追责力度，并要求险企股东以3～5年期的中长期考核代替传统的年度考核模式应用于共富投资项目，不仅鼓励险企落实为民生项目提供中长期资金支持的社会要求，也减轻险企投资欠发达地区项目时的顾虑。

4.4 客户服务：鼓励数字创新，推动适老升级

提升人民福祉，让人民共享社会经济发展的成果是共同富裕的宗旨之一[3]。因此，人身保险行业在通过产品创新和资金运用助力共富事业的同时，也应当同步提升客户服务水平，增加客户满意度。

对此，在当前以数字化创新为鲜明标志的人身险行业高质量转型趋势下，保险公司应当积极使用数字化手段改造和升级自身的客服系统，加强保单保全效率和客户沟通服务水平，契合移动互联时代主流客群的生活消费习惯迭代。同时，针对不熟悉数字化应用的老年客群，保险公司应当对自身线下网点及业务系统进行适老化改造升级。一来向老年客群提供简洁便利的适老化操作系统，方便其足不出户办理保险业务。二来可在险企线下网点安排专人队伍为出行不便且仍不适应适老化移动系统的老年客户提供上门服务，通过满足客户多样化的需求提升其幸福感。

5 结论

参与共同富裕事业是人身险行业支持社会经济发展的重要途径，也是人身险行业在当前高度竞争市场环境下开拓下沉市场实现自身突破发展的有效路径。在监管部门的引导下，当前人身险行业已经开展部分支持共富的举措，但是业务规模增长为主要导向的考核管理机制和险企自身风险管控的要求一定程度上制约了行业对共富事业的支持能力和意愿。对此，文章提出由监管部门牵头开展共同富裕相关业务数据库建设和出台共富相关倾斜政策的方式减少了人身险公司支持共富的顾虑，并提出险企应同步开展客户服务能力提升工作，进而在客户风险保障、客户财产增值、险资支持地区协调发展、客户满意度提升四个维度发力，探索可持续的人身险支持共同富裕路径。

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[6] 搜狐.中韩人寿资金运用助力浙江省奋力打造共同富裕示范区[EB/OL].（2022-05-16）.https：//www.sohu.com/a/547577877_121399994.

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