金融科技趋势下商业银行数字化转型发展研究

2023-12-10贾玲俊

山东纺织经济 2023年9期

贾玲俊

（山西工程科技职业大学，山西晋中 030619）

1 金融科技概述

近年来，金融科技发展走上了前所未有的快车道，其以独特的优势，迅速占据大量市场，对传统金融行业均造成了巨大冲击。金融科技（Fintech）即金融与科技的创新结合，据金融稳定理事会定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新型前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等，金融科技本质上是现代先进技术为金融赋能。我国金融科技始于20 世纪90 年代ATM 机等金融机具的问世，繁荣于2013 年余额宝等互联网金融产品的涌现，再到当下，AI 交易员、远程授信等技术已崭露头角，金融科技已逐渐成为支持实体经济发展、深化金融供给侧改革的国家重点发展战略。2021 年12 月，中国人民银行组织编制《金融科技发展规划（2022-2025 年）》，规划中提到，金融科技作为技术驱动的金融创新，是深化金融供给侧改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎，我国金融科技已逐步迈进高质量发展的新阶段。另一方面，当下金融产品主要消费群体主力已转变为“九〇后”“〇〇后”，该群体消费行为更加注重个性化、便捷化、灵活化，传统商业银行提供的基础服务已无法满足当代年轻人的消费需求，年轻群体逐渐把目光转移至金融科技背景下衍生出来的各类互联网金融支付平台、互联网理财平台等，在此背景下，传统商业银行亟待乘上金融科技发展东风，实现转型。

2 金融科技对商业银行的冲击

2.1 支付结算领域

我国支付结算业务客户主要分为零售客户和企业客户，伴随着支付宝、微信支付的问世，我国第三方支付平台开始出现在金融舞台上。在零售客户端，第三方支付平台凭借其支付便捷度高、支付安全有保障、支付方式多样、结合各大平台搞优惠促销活动、支付记录详细等优势逐渐渗透至零售客户餐饮、购物、出行等领域，抢占了商业银行个人支付结算市场。2013 年，余额宝的推出和微信的“抢红包”大战，更是改变了零售消费者支付领域传统格局。在企业客户端，以易宝支付、卡拉卡等为代表的第三方支付公司为企业提供了定制化、个性化的支付清算系统，同时可以为企业提供财富管理、经营管理等个性化定制方案，提高了企业在二次清算中资金的使用效率，加快了资金在供应链中的周转效率，第三方支付已成为产业数字化的重要渠道。据调查，2022 年，我国第三方支付交易规模达到487.1 万亿元，并有望在2026 年达到877.5 万亿元的水平。第三方支付平台的发展对传统商业银行的支付清算收入造成了巨大的冲击，传统商业银行亟待转型。

2.2 存贷款领域

存贷款领域对商业银行的冲击主要表现在P2P 网贷平台、互联网理财平台等。2011 年，我国P2P 网贷平台如雨后春笋般涌现，并凭借其低借贷成本，高投资收益在短时间内大量积聚了民间资本。我国传统商业银行对个人借贷、小微企业借贷的要求往往较高，在P2P 借贷平台产生初期，导致该群体迅速聚集至P2P 网贷平台。然而，伴随着大量P2P 网贷平台暴雷，2015 年开始，我国逐渐加强了对P2P 网贷平台的监管，一些不合规的P2P 网贷平台逐渐退出历史舞台，但仍有以微粒贷、京东金融、苏宁金融等为代表的正规P2P 网贷平台仍在冲击着商业银行信贷业务。另一方面，2013 年，余额宝出现在大众视野，伴随而来的是大量互联网理财产品的涌现，以蚂蚁金服、理财通、京东金融、百度金融等为代表的互联网理财平台推出的各类“宝宝类”货币理财产品凭借其高收益率、随取随用、方便快捷等优势迅速占据了传统商业银行的存款市场，倒逼商业银行朝着金融科技银行转型。

2.3 投资领域

2015 年以来，我国不断推进“大众创业、万众创新”发展，在传统商业银行对中小企业提供有限的信贷服务背景下，伴随而来的是互联网股权众筹平台的兴起，以小米众筹、天使汇为代表的股权众筹平台为中小企业提供了低成本的融资渠道，为投资者提供了潜在高收益的投资机会。近年来，我国不断加强对股权众筹平台的规范与监管，优质的互联网股权众筹平台为投资者提供了更加广泛、透明的投资项目，打通了投资者与筹资者之间的线上融资渠道，进一步侵蚀了商业银行的信贷业务。另一方面，2015 年以来结合人工智能、大数据技术对个人客户进行专业化智能投资的智能投顾平台开始进入大众视野。传统商业银行提供的理财服务局限于1 对N 模式，以理财魔方为代表的智能投顾平台凭借其精准的预测模型，基于投资者风险承受能力和资产规模，为投资者提供1 对1 的个性化投资组合，使得投资者足不出户就可以享受到专业化的理财服务。

2.4 风控领域

传统商业银行主要通过对用户资产负债状况、担保产品分析、家庭基本信息、个人征信等调查对客户进行放贷，该过程复杂且耗时。伴随着金融科技的发展，大量非银行金融机构使用大数据技术，构建用户画像，对用户信贷进行评估，凭借其专业的研发团队，低廉的获客成本等优势，在降低贷款风险的同时缩短了放贷时间，迅速占据个人消费者市场，加速了金融脱媒现象，挤压了传统商业银行的业务规模与经营利润。2015 年蚂蚁金服推出消费预授信产品“花呗”，花呗基于大数据分析、数字建模等技术通过对用户基本信息、购买行为、征信记录等进行画像，迅速确定消费者信贷额度，方便且快捷。近年来，花呗风控系统不断引入金融科技技术进行优化，精准的降低了社会信用风险，保障消费者基本权益。花呗2021 年的贷款余额达到2000 亿元，同比增长超过50%，在此危机下，传统商业银行亟待快速转型。

3 金融科技赋能商业银行，助推商业银行朝金融科技银行转型

传统商业银行在金融科技的冲击下，积极探索转型发展之路。据调查，有接近60%的银行家认为，银行未来利润首要增长点为金融科技引领商业银行数字化转型，带动商业银行业务增长。借助金融科技手段，实现商业银行转型已是迫在眉睫。

3.1 金融科技赋能商业银行传统业务

支付结算业务方面，商业银行借助金融科技技术手段，研发全方位、综合性的企业客户、零售客户支付平台，提升商业银行结算业务办理效率，降低客户结算成本。中国建设银行基于互联网技术，打造“龙支付”平台，整合了电子钱包支付、二维码支付、云闪付等八种付款手段，为客户提供了优质的结算服务。在存款业务方面，一方面，各大商业银行存款利率更加透明，客户借助商业银行手机APP 即可横向比较，选择最合适的存款机构；另一方面，商业银行借助金融科技研发投资与支付场景深度融合的零钱理财产品，这类融合了便捷性、收益性、支付性的轻型财富类产品给客户提供了更多的存款选择，如兴业银行“天天宝”、招商银行“朝朝宝”，这类产品一经推出，迅速扩大了零售市场，“朝朝宝”客户在2022 年达到2439 万户，期末持仓金额达2055 亿元。在贷款业务零售客户端，商业银行借助大数据手段，对客户日常消费行为、征信记录等方面进行智能分析，对客户进行筛选和风险评估，实现信贷业务全流程线上化覆盖。在企业客户端，商业银行针对小微企业、个体工商户等推出数字化线上服务信贷平台，深入推进普惠金融服务。财富管理业务方面，商业银行依托客户原始投资数据、投资偏好，引入智能投顾体系，为客户打造覆盖线上线下渠道的财富管理平台，提供专属投资服务，如招商银行推出的“TREE”资产配置计划，全方位提升了客户的投资体验。除传统业务外，商业银行也在逐渐探索金融科技与其他业务的合作，如兴业银行已通过供应链金融平台与比亚迪集团完成反向保理融资业务。

3.2 金融科技创新商业银行营销体系

传统商业银行营销主要依靠铺设大量物理网点、外派人员进行面对面营销，此类营销方式获客成本高、营销效率低，伴随着金融科技的发展，商业银行探索新的营销体系刻不容缓。一方面，金融科技技术的应用扩宽了商业银行的营销渠道，商业银行营销渠道从传统的注重线下渠道转变为融合手机银行、网上银行、微信小程序等多重线上营销渠道的营销体系，做到精准触客，为客户提供足不出户即可享受金融服务的体验。零售端客户可以在线上渠道申请信用卡、购买各类理财产品，企业端客户可以在线上渠道申请小微企业贷，极大满足了居民不同的金融服务需求。据统计，建行线上客户已超5 亿人，手机银行已成为建行真正的“门店”。另一方面，手机银行等线上销售渠道基于客户体验，聚焦客户的核心需求，提供一站式金融服务，从最基础的转账、查询业务，到线上智能财富管理业务、覆盖全流程的线上放贷业务，再到智能客服服务，手机银行已融合居民各种生活场景，为客户衣、食、住、行、娱乐提供了便捷的金融服务，手机银行已成为商业银行重点营销、获客渠道。除此之外，商业银行也通过自建场景和外部平台合作的方式，推进自身生态圈场景建设，进一步吸引了大批非核心业务客户。

3.3 金融科技融合金融服务打造商业银行生态圈场景

传统商业银行局限于存贷款业务、中间业务为客户提供服务，伴随着互联网金融企业的出现，此类机构在为客户提供金融服务的同时也为客户提供多种生活类服务，吸引了大批用户。在此冲击下，商业银行顺应金融科技发展趋势、居民生活数字化潮流，打造金融服务与居民生活场景深度融合的一站式服务平台。平台以非金融服务为核心，为客户提供出行、美食、电影、加油、购物等生活服务，吸引了大量普惠型客户，培养了客户对银行的忠诚度。另一方面，此类平台通过对接各类商户，推出权益领取活动，降低客户消费成本，在短时间内迅速积聚了大量用户。如中国建设银行“建行生活”、招商银行的“掌上生活”、中国银行的“缤纷生活”、交通银行“买单吧”等APP，与原有的手机银行共同为用户提供专属非金融和金融服务。这些商业银行生态圈场景为用户提供一站式服务的同时，赋能了实体经济的发展，进一步深化了金融供给侧改革。

3.4 金融科技提升商业银行数字化风控能力

金融科技技术的运用可以极大提高商业银行风控能力，大数据、云计算等技术可以将商业银行客户基本信息、购买行为等进行记录，形成海量数据，使用智能算法，结合客户资产状况，对接央行征信状况得出客户信用评级，对客户做出放贷与否的决定，并核定放贷额度，更好的识别了客户的潜在风险，提高了商业银行的风险管理水平。如招商银行的智能风控平台—“天秤”，通过建立智能监控系统，接入外部数据，大幅提升了银行的风控能力。另一方面，商业银行可以借助区块链技术减少信息不对称引发的道德风险问题。区块链技术具有公开、透明、去中心化等特征，商业银行借助区块链发展金融业务，可以使企业基本情况、交易记录更加透明，进一步降低商业银行信贷风险。

根据前文分析，传统商业银行主要可以从创新传统业务、创新营销体系、打造生态圈场景、提高数字风控能力等方面进行金融科技转型。在传统业务方面，商业银行可以结合区块链技术、云计算技术等打造数字化支付平台，积极对接数字货币、云闪付、支付宝等支付方式。其次，商业银行需进一步扩大数字技术在贷款领域的运用，推进住房贷款、车贷等与人们生活息息相关的贷款产品线上化，继续改造线上一体化放贷流程，提高放贷速率，增加贷款通过率。同时，商业银行应结合智能投顾系统为客户提供个性化的财富管理服务，推出低风险、高收益的“货币型理财产品”。在营销体系方面，商业银行可以在手机银行的基础上大力开拓小程序、微信公众号等数字平台建设，同时将手机银行相应功能平移至小程序、微信公众号，利用好微信这个具有庞大客户群体的社交平台，增加获客渠道，提高经营效率。在生态圈场景方面，商业银行应加强对生活APP的研发，杜绝闪退、卡顿等严重影响客户体验的现象存在，APP 内对接更多购物平台，如超市、药店等，使其融入客户生活的方方面面。另一方面，需在完善原有功能的基础上推出更多个性化服务，如提高AI 客服的服务水平、为客户提供专属投资方案等。数字风控方面，商业银行可以借助大数据、加密等技术，汇集客户多方面交易数据，形成庞大的数据库体系，打造智能风控系统，降低商业银行信贷风险。