金融科技助推银行业数字化转型的路径及对策研究

刘超

(贵州省农村信用社联合社 贵州贵阳 550081)

数字化是信息科技与实体经济融合演变的全新态势，为各行各业注入崭新活力。随着信息技术的爆发式发展，对银行业的发展环境产生了巨大影响，传统支付结算业务条线、个人信贷财富管理条线均发生了巨大改变。金融科技创新前景广阔且发展势头良好，与金融科技深度融合已经成为银行业未来发展的必由之路。银行业数字化转型，符合数字化驱动产业发展的战略要求，是能够解决目前银行业现状中组织结构不合理、转型方案不健全、风险意识不完善、数据治理不精细、数字产品不创新等问题的有效举措之一，对提升银行业工作效率、锚定银行业未来发展方向均具有积极意义。

1 银行业数字化转型路径分析

1.1 分布式转型路径

在银行业数字化转型的实际应用中，分布式转型路径是较为常见的路径。分布式转型路径分为三个阶段，分别是数字化机会主义阶段、中央驱动主义阶段、中央行动主义阶段[1]。分布式转型路径的实际操作过程是指，银行业借助金融科技手段，推动组织架构的改革与创新，由上至下层层驱动，在不同部门、不同业务组同时开展行动，最终实现银行业数字化转型的目标。该路径的优势是转型全面而彻底，劣势是操作复杂且耗时较长。

1.2 反向吞并式转型路径

反向吞并式转型路径是目前银行业转型路径中受到行业普遍认可的新型方式[2]。采用反向吞并式转型路径时，银行可以一边维持原本的传统业务模式，一边建立起全新的数字化银行网络体系。随着数字化网络体系逐渐趋于完善，银行可以渐进性地引导客户将办理业务的思维方式变更为使用全新的数字化银行体系，循序渐进地实现数字银行网络体系取代传统业务模式的转型目标。该路径的优势是耗时较短且操作简易。

2 金融科技发展背景下银行业发展瓶颈

2.1 组织结构不合理

金融科技的发展为银行业的发展注入了活力，同时也对银行业的发展提出了相应要求[3]。数字化的本质是利用数字技术新型手段整合业务、创新业务。数字化流程涵盖设立转型目标、推动转型进度、完成转型工作、复盘转型成果等内容，对银行业组织结构要求较高。从现状来看，我国银行业无论是国有商业银行还是股份制商业银行等，均以部门为基本单位，在开展具体工作时需要依托于层级制度，并受其制约。后端的产品研发与前端客户需求之间缺乏有效沟通，大大降低了客户对研发产品的满意度。而且，我国银行业受传统模式的影响时间较长，传统模式在部门架构、企业文化、运行条线等领域的影响较深，部门与部门、层级与层级之间已经形成壁垒，数据孤岛模式已经完全不能满足银行业在金融科技背景下的转型要求。同时，银行数字化转型道路离不开专业人才，受组织结构不合理的影响，我国银行业人才培养体系并不健全，这也成为遏制银行业数字化进程的因素之一。层级制度与部门壁垒大大降低了培养复合型人才的概率，复合型人才的缺失也使得目前在产品开发、产品售卖、产品服务之间存在断层现象，间接降低了银行业数字化转型的推进速率。

2.2 转型方案不健全

银行业作为我国经济体系的重要组成部分，对促进经济发展、完善投融资体系作用显著。因其地位的特殊性，银行业与我国各级政府、各类企业、各地居民之间均存在密切联系。随着中国人民银行《金融科技发展规划(2022—2025)》和银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(下文简称《指导意见》)等政策的出台[4]，对我国银行业数字化转型建设提出了更高的要求，同时也提供了更广阔的发展机遇。就目前实际情况来看，部分银行数字化转型策略目标的提出尚不明确，对自身转型方案的制定尚不健全。从转型方案角度来讲，如何精准定位符合自己银行实际情况的转型方案，如何确保转型方案具有可操作性，如何合理把握金融技术手段与业务条线的融合程度，已逐渐成为各级银行需要重点解决的问题。

2.3 风险意识不完善

银保监会《指导意见》中明确要求银行保险机构全面贯彻落实“十四五”规划要求，在借助数字化力量转型推动银行业高质量发展的同时，需要加强防范并化解金融风险。在数字化转型过程中，银行业主要面对以下风险：一方面，随着数字化转型的推进，金融产品和金融服务智能化不断提升。金融分流频率增加，一定程度上打破了区域性、行业性壁垒，对金融市场产生较大影响，导致金融市场波动较明显。在传统模式的影响下，重业务轻技术已成为银行业积弊之一，需要随着金融技术手段与银行业融合程度不断深入逐渐改善。但是各企业发展需求时不我待，增长态势明显。积弊和需求的两极分化导致金融市场非中介化现象、金融脱实向虚现象加剧，成为各级银行在数字化转型道路中需要重视的金融风险之一；另一方面，金融技术的介入使得金融产品和服务流程逐渐精简化，操作便捷，流程趋于简单。流程简单往往是复杂算法技术支撑的结果，复杂算法下金融风险识别难度大。对于缺乏金融常识和技术积累的客户来说，风险识别和风险评估能力较低，导致银行业承担的解释工作任务量激增。同时，部分地区部分银行存在行业信息差距明显、行规模糊、复合型技术人才短缺、风险意识不完善等问题，不仅会增加该地区金融风险产生的概率，阻碍银行业数字化转型工作的有效开展，而且对银行业的发展前景也会产生不良影响。

2.4 数据治理不精细

随着数字化转型工作的不断深入，银行业需要进一步激活数据生产要素价值。根据实际情况来看，各级银行积累数据资源的能力较为突出，对数据资源的挖掘、筛选、整合能力较为薄弱。以数据资源挖掘能力为例，数字化挖掘能力是推进银行业数字化转型的重要能力之一。借助金融科技手段，利用数据挖掘技术，可以实现对近年来金融产品通过第三方交易的规模实际情况和增速比的精准分析，详见图1；可以细化至不同支付端交易增长规模的程度，例如手机支付用户增长趋势，详见图2。

图1 第三方交易规模增长示意图

图2 手机支付用户增长示意图

银行业没能充分利用数据挖掘技术、数据筛选技术对现有数据资源进行深度整合，用户识别能力不足，筛选针对不同金融产品、不同应用场景的客户群精准画像能力较为薄弱，对于分析目标客户对金融活动的参与意愿的模拟能力不够精准，洞悉目标客户群的产品需求能力不够全面，没能全面释放数据治理活力，将会制约银行业数字化进程。

2.5 数字产品不创新

目前，银行业金融产品竞争力较低。以银行理财产品为例，目前市面上的理财产品种类丰富，从本质上来看，产品的共性是重复性高。理财产品以固收类产品为主，混合类、权益类和商品及金融衍生品类的产品类型较少。此外，银行理财产品的资产投向及设计也相对单一，产品同质化现象较为严重。产品创新途径集中在借鉴国际经验和借鉴国内经验两个方向，较为泛化，产品创新性不强。从目前客户群体对数字化产品的购买途径来看，客户更倾向于尝试成本较低、投入有限、操作便捷的网络购买途径；从购买产品的性能来看，客户更青睐于创新性强的产品。因此，创造出具有发展性、创新性的数字产品是未来银行实现数字化转型目标的重点工作之一。

3 金融科技助推银行业数字化转型对策

3.1 健全组织结构，促进行业数字化

各级银行应充分调研本行实际情况，对现有部门的设定依据与服务功能展开深入讨论，明确组织结构中的不合理之处，适当利用增设、精简、合并等手段，深入梳理组织结构[5]。基础部门应包括但不限于综合管理部、财务部、信科部、业务部等。配套部门应包括但不限于纪检部、技术部、后勤部等。建立健全分工明确且功能完善的组织结构，是推进银行业数字化转型的有力保障。

建立健全责任制度是健全组织结构的有效手段。建议各级银行行长牵头，设置专项责任制工作组，行长任工作组组长，副行长或同等职位者任工作组副组长，以此类推，各级组长副组长对各种类型工作直接负责，紧抓行业数字化转型任务的实际落实情况；逐渐革新组织结构是健全组织结构的必要环节。用合理化、扁平化的组织架构代替传统的纵向层级化组织架构，能够使后端的产品研发端与前端的客户需求端建立起沟通渠道，有利于提升客户对产品的满意度；构建复合型人才培养平台、开拓人才激励机制是健全组织结构的重要途径。各级银行可通过内部培养和外部吸收两种途径，助力人才队伍建设，为实现数字化金融科技效能最大化目标提供持续性动力。

3.2 完善转型方案，确保转型合理化

各级银行应当完善转型方案，确保银行数字化转型合理化。首先，加强自我认知，明确定位自身实际情况，探寻符合自身特点的数字化转型工作思路。明确本行数字化转型的总体目标，有助于确保后续工作的有效衔接；其次，应确保本行转型方案具有可操作性。数字化转型方案应具备可量化性、可衡量性等特点。例如，银行在制定提升银行任务条线处理效率的方案时，应明确数字化转型前后效率提升比的具体数值；银行在制定提高客户对某项金融产品满意度的方案时，应明确数字化转型前后客户对该金融产品满意度上涨比例的具体数值。具体数值的确定有助于把控后续工作开展的进度，确保工作目标达成；最后，各银行应合理评估本银行数字化程度的阈值范围，科学确定开展数字化的进程。实际考量该区域银行现有客户办理银行业务习惯，循序渐进引导客户接受新型方式，确保银行业转型渐进化合理化目标的达成。

3.3 做好风险管控，引领发展规范化

各级银行应当强化风险意识，做好风险管控。具体方案如下：首先，合理预测金融产品发展趋势。各级银行应在充分研判法律风险的基础上，合理预测金融产品的发展趋势。树立合理合规的发展理念，预判金融交叉和分流走向，研发出符合市场规律的金融产品；其次，建立健全风险识别监测体系。各级银行应积极建立健全风险识别监测体系。一方面，增加与信息化、数字化相关的知识培训项目，使更多员工成为金融常识的普及者、技术实践的先行者，减轻解释工作的压力。另一方面，适当开展行业交流会、金融风险讲座等，有效弥补各级单位信息差明显等行业漏洞，筑牢整个行业的抗风险意识；最后，积极开展脱实向虚流程管控。各级银行决策者需要树立大局意识，将内部协作、外部共享的合作思维贯穿管理工作始终；坚决践行利他主义，不断拓宽业务服务范围，积极展开与企业的密切合作，努力达成有效规避金融非中介化、脱实向虚的工作目标。

3.4 夯实数据治理，提升治理精细化

各级银行应该夯实数据治理，总体提升数据资源挖掘能力、筛选能力、整合能力。从银行自身数据应用来看，应充分借助金融科技手段，优化数据挖掘技术。同时，利用CRM系统[6]，将用户完整数据上传云端，在网络与数据算法的加持下，不断优化用户画像，提升自身数据打通能力；从整个行业数据应用来看，全体银行从业者应当强化数据治理思维，加大产业链和服务链融合创新力度，助力形成“互联网+”时代的全新金融生态圈，积极突破地域限制和时间限制，实时相互借鉴实现优势互补，推动银行业的不断进步。

3.5 加强产品革新，打造创新常态化

各级银行应加强产品革新，打造创新常态化局面。一方面，鉴于目前客户更倾向于尝试成本较低、投入有限、操作便捷的网络购买途径，各级银行应以客户需求为中心，适当降低客户购买成本，利用金融科技手段创设更加便捷的购买途径；另一方面，鉴于目前客户更青睐创新性强的数字化产品，各级银行应当深化金融产品与生活场景的融合程度，尽量降低金融产品同质化概率。全体银行从业者应勇于探索无人区，将打造极具创新性场景的金融产品作为全行业的工作重点。

金融数字产品革新需要涉猎的行业较为广泛，行业差异性较为明显。各级银行应充分利用金融科技新型手段，下沉到具体行业内部进行深度耕耘，积累银行自身跨行业经营经验，不断迭代自身金融产品。数字化产品革新并非一劳永逸，需要与时俱进、常行常新。未来，各级银行大力布局产品革新与服务革新的态势将会进一步凸显，是应对数字化产品同质化挑战的不二法门[7]。

3.6 完善服务细节，保障服务专业化

正所谓“细节决定成败”，各级银行应持续完善服务细节，健全专业化服务体系。充分了解并发挥自身优势是提升服务专业度的关键举措，因此，各级银行需要充分了解自身的优劣势，以实际情况为依据制定提升服务质量的具体计划，不断提升客户满意度。一方面，各级银行需要引导员工提升服务水平。在实际工作中尽可能简化操作流程，在优化App客户端服务界面上下足功夫，提升服务水平的专业度。金融行业最关键的服务指标是确保客户资金的安全性，金融产品的安全性与客户服务满意度呈正相关。以金融产品为例，各级银行可通过完善服务细节，使得客户切实感受到金融产品的安全性，增强客户与银行的黏性，为日后银行数字化转型积累客户基础；另一方面，各级银行需要引导技术人员提升服务质量。技术人员需要不断提升自身的技术水准，将“一客一案”的思维贯穿工作全流程。积极利用大数据等新型手段，提升技术方案的灵活度，提高人性化设计比例，提升客户满意度。此外，以金融产品为例，各级银行还应增设金融产品售后回访环节，及时收集用户反馈，同时对相应金融产品的细节进行合理补充或调整，不断提升银行的服务水准，积极推进银行业数字化转型进程。

3.7 注重跨界合作，推进银行开放化

从目前的实际情况来看，由于各行业尚未形成统一的数字化转型范式，开展跨界合作难度较大。各级银行需要建立跨界合作的思维，积极推进金融生态圈的开放化。首先，各级银行需要持续关注各行业的数字化转型动态，积极学习先进经验，从自身实际情况出发对业务进行相应调整，加快转型步调，持续推进金融生态圈的开放化进程；其次，各级银行的管理者需从大局出发，提高决策的前瞻性与预见性，将“内部协作、外部共享”的合作思维贯穿经营管理的全过程，不断建设开放化的金融生态；再次，各级银行需要加强与政府部门、金融机构、金融企业、科技企业的跨界合作，多措并举加快推进金融资源整合共享工作进程，增强金融生态的开放化程度；最后，各级银行需要加强与客户的合作，“走到客户身边去”，提高金融产品与生活场景的融合度，持续拓宽金融产品的服务范围，确保金融生态圈的高效性与完整性，持续激发金融产品的数字化转型潜力，建立健全合作共赢的开放性金融生态体系。

4 结语

金融科技发展背景下，银行业发展瓶颈对银行业数字化转型具有重大影响，金融科技助推银行业数字化转型有效对策的提出迫在眉睫。深度融合金融科技手段将成为银行业未来发展的必由之路。全体银行从业者需要时刻运用发展的眼光，为打破银行业的发展瓶颈、不断优化数字化转型对策而努力奋斗。健全组织结构、完善转型方案、做好风险管控、夯实数据治理、加强产品革新、完善服务细节、注重跨界合作等对策的提出，既符合数字化转型工作目标要求，有助于推动我国银行业进步，又对促进我国国民经济发展具有一定的现实意义。