财商教育，需要创设真实的生活场景

云台

财商教育是孩子的必修课，也是家庭教育的一个重要方面，却往往被家长忽视。3～12岁是培养金钱观的黄金时期，家长不要忌讳和孩子谈钱，因为正确的金钱观会让孩子一辈子受益

哭穷不是财商教育的好方法，因为它容易让孩子对金钱产生困惑

儿子小聪上幼儿园中班的那年暑假，我被派往广西出差，他在家无人照看，我索性把他带上，在上海下车，把他放到爷爷奶奶家，一来让他见见世面，二来让老人家享受享受天伦之乐。

电话里，两位老人得知小聪要去，高兴得大呼小叫，语无伦次地问小聪爱吃什么、爱玩什么、爱看什么动画片……

小聪在上海待了一周，电话里我得知，他和爷爷奶奶相处得不错，换言之，他被爺爷奶奶宠上了天。但是等我从广西返回上海，发现两位老人嘴上说“小聪很乖”，表情却是愁眉不展。

架不住追问，小聪奶奶悄悄告诉我：“小聪这孩子花钱大手大脚，有点儿没规矩。”我心里一咯噔，别说还真是疏忽了，以前没有给他立过这方面的规矩。

第二天去超市购买食材时，我见识了小聪的“没规矩”。

一进超市，小聪就直奔一个名牌儿童服饰专柜，口齿清晰地告诉服务员，他要某某款式的蓝色鞋面、白色鞋带的运动鞋，号码是多大。

我问小聪：“你怎么了解得这么清楚？”

小聪顾不上回答我，冲爷爷喊道：“爷爷要说话算数，上次说下次一定买，现在就是下次！”

爷爷苦笑着招架：“太贵了太贵了，爷爷没有带够钱啊。”

小聪作势要哭：“爷爷骗人！”

奶奶上前哄劝：“爷爷没有骗人，这个月的退休金真的花完了。上次买了一套运动装吗，花了将近2000元呢！爷爷奶奶可没有穿过那么贵的衣服，你要知足啊，不然就不是好孩子了。”

我见爷孙仨僵持不下，只好出钱买下了那双价格680元的运动鞋，平息了一场风波。

小聪爷爷一脸忧虑地叮嘱我：“你可要好好管管小聪，这么没规矩，长大后会讨人嫌的。”

我笑而不语。小聪确实应该接受财商教育了，但我不同意爷爷奶奶的教育方法。爷爷说“没有带够钱”，奶奶说“这个月的退休金花完了”，都是在向一个4岁的孩子哭穷。

儿童心理学研究表明，哭穷不是财商教育的好方法，因为它容易让孩子对金钱产生困惑。当孩子得到一件东西太难时，就会过分注重这件东西的得与失，而忘了它本身的用途。

比如，孩子想要一个电动玩具赛车，本来只是想和小伙伴比赛，如果总是得不到，他就会一门心思地思考如何得到赛车，而忘了比赛这件事，最后，他就变得只想拥有，只有拥有才能使他快乐。这样的孩子长大以后会特别缺乏安全感，只想拼命拥有金钱，却舍不得花钱，更可能因利欲熏心而走上歧途。

家长经常向孩子哭穷，很容易培养出孩子的穷困意识。孩子长大以后，容易在补偿心理的作用下出现行为偏差。

比如，有的孩子上了大学，手里的生活费不多，花钱却大手大脚，穿的用的都是名牌，只为有面子。有的孩子消费时缺乏理性，就算不需要，一听到打折、优惠，就忍不住下单，浪费很多钱。还有很多孩子，没钱就借，甚至惹上违法借贷的大麻烦。

这些都是哭穷式教育带来的恶果。但责怪老人显然不合适，我决定回家后对小聪进行系统的财商教育。

我和妻子有意识地让小聪参与家庭消费决策，通过言传身教，让他理解理性消费和计划消费的重要性

美国教育家罗伯特·清崎在谈到财商教育时一针见血地指出：“如果父母不教孩子，将来自然会有人来教，那个人可能是奸商，可能是警察，也可能是骗子。”所以，为了孩子将来生活得平安幸福，家长一定要把财商教育摆上日程，引导孩子从小树立正确的金钱观。

我购买了几本财商启蒙教育的图书，通过亲子共读，循序渐进地让小聪理解金钱的用途和价值。我告诉他，金钱是很重要的工具，它可以买来我们想要的东西，但一定要合理使用金钱，否则它会伤害我们。

为了加强感性认识，我宣布每周给小聪10元零花钱，让他自己购买文具、零食、玩具等，如果有节余，可以存在储蓄罐里，如果没到周末就花完了，那就要克制消费欲望。

有了可以自由支配的零花钱，小聪兴奋得不得了，好像消费是一件很快乐的事，结果两天就花光了，而且买的东西大多不是必需品。我没有限制他消费，因为他需要这方面的教训，否则不可能学会理性消费。

一个周五的下午，我接小聪回家，他说要买一支马克笔来做手抄报，于是我们进了一家超市。他很快找到了想要的马克笔，但售价超出了他的预算：“爸爸，我这周的零花钱只剩下2元了，买这支笔不够，您能支持1元吗？”

我一本正经地回答：“我可以借给你1元，但你必须还我，不是还1元，而是1.1元，1角是利息，同意吗？”

我以为小聪不会在乎区区1角钱，没想到他断然拒绝：“算了，我明天得到零花钱再来买，今天先做折纸作业。”说完径直走出超市。

我追上他：“生气了？借债还钱付利息不是很正常吗？绘本上都是这样说的。”

“东西买不起，就不要动心，要经得起诱惑。”小聪背了一句绘本上的原话，然后警惕地看我一眼，“爸爸，您刚才诱惑我了，别以为我是小孩儿！”

我哭笑不得，心里却十分欣慰：这几个月的亲子共读，工夫没有白搭。

财商教育当然不仅仅是亲子共读和每周消费10元的小打小闹，真实的生活实践必不可少。我和妻子有意识地让小聪参与家庭消费决策，通过言传身教，让他理解理性消费和计划消费的重要性。

每个周五的晚上，我们一家三口都要聚在餐桌边，认真讨论第二天的采购计划。采购清单几乎没有文字，都是图案，这样小聪看起来没有障碍。

在超市采购的过程中，我教小聪注意商品的价格和数量，看哪一种更划算。比如，同样的大白兔原味奶糖，500克一袋的售价27.8元，380克一袋的售价24.8元，哪种性价比更高？我用计算器向小聪演示除法，前者1元能买17.99克奶糖，后者1元能买15.32克奶糖。

“买500克一袋的！”尽管不懂除法，但小聪知道17比15大。

对一个不到5岁的孩子，财商教育可以简单一些，至于食品配料表、衣服面料材质之类的消费细节，等他长大些再说。

小聪成就感和自信心爆棚，拉着我的手参观他的劳动成果。我发现，他衣服的后背处有斑斑汗渍，指甲缝里黑黑的，可见他没有偷懒

一天，读绘本的时候我问小聪：“你知道钱是从哪里来的吗？”

小聪不假思索：“从手机里来的。”

我问：“手机里的钱是从哪里来的？”

小聪一脸迷茫：“我怎么会知道？”

我和妻子面面相觑。

妻子建议，以后让小聪做家务，按劳付酬，让他知道钱是劳动换来的。我觉得不妥。因为做家务赚钱，等于给家务标了价，而做家务是每个家庭成员应尽的义务，一旦标了价，无价的义务就变成了有价的服务，家庭关系就被改变了，家庭变成了职场，小聪的安全感和归属感会不会削弱？我不敢冒这个险。此外，做家务赚钱显得不真实，因为爸爸妈妈做家务没有得到报酬。

最好的办法是带小聪参观我和妻子的工作场所，用真实的工作场景告诉小聪财富是如何创造的，但我和妻子都有些为难。妻子是银行职员，工作是坐在防弹玻璃后面办理金融业务，小孩子不得入内，而且很难让他理解复杂的金融业务。我是心理咨询师，工作方式是与人谈话，如果小聪认为我的薪水是耍嘴皮子赚来的，我好像也解释不清楚。

什么工作直观一些，便于小聪理解呢？我灵机一动，想到了在花卉培植基地做研究员的中学同学大李。听说我想带小聪去他那里体验一天生活，大李满口答应。

一个周六的早晨，我带小聪准时来到培植基地的花棚前。

大李给小聪分配的工作很简单，就是给300个花盆装满事先配好的营養土，然后把带号码的标签插在上面。工钱按工人日薪的1/3计算，60元，包一顿午餐。

小聪对工资待遇很满意，脱了外套就开始干活儿，好像怕大李反悔似的。

下午我去基地接小聪，大李对小聪的表现赞不绝口：“小家伙干活儿挺卖力气，一点儿不娇气，手指划破了没哭，贴上创可贴接着干活儿。喏，那一片花盆都是他填的土。”

小聪成就感和自信心爆棚，拉着我的手参观他的劳动成果。我发现，他衣服的后背处有斑斑汗渍，指甲缝里黑黑的，可见他没有偷懒。

结算工钱时，大李把5张10元和2张5元的纸币郑重地递给小聪。小聪接过来，翻来覆去地看，很珍惜的样子：“这是我的第一桶金！”

我和大李憋住笑，真诚地祝贺他。小聪不知道的是，这60元工钱是我事先交给大李的，花卉培植基地哪敢雇佣童工。不过，给300个花盆填上土也算一个小小的工程，足以抵消打碎4个花盆的损耗。

回家的路上，我试探小聪：“赚了人生第一桶金，要不要请爸爸妈妈吃顿饭，庆贺一下？”

小聪马上摆手：“不！我的血汗钱不能浪费。昨天妈妈做的蛋炒饭不是没吃完吗？热热吃就挺好。”

美国教育家尼尔·古德弗雷在《钱不是长在树上的》一书中写道：孩子在12岁前，应该逐步掌握有关金钱的知识。8岁知道自己也可以通过劳动来赚钱，有存钱意识；9岁能做购物计划，买东西时知道对比价格，做出合理的选择；10岁能定期存钱，以备将来不时之需，或者实现某个愿望；11岁能从购物广告中认清事实，而不是盲目消费；12岁能制定较长时间的开支计划，合理控制开支。

这些阶段性小目标，我会帮助小聪一个个去达到，并最终帮助他树立正确的金钱观，掌握基本的消费、理财技巧，进而在精神上有富足感、人格上有独立感，长大以后不会被金钱牵着鼻子走，不会轻易陷入财务危机之中。我想，这是所有父母的愿望。

【编辑：陈  彤】