数字普惠金融服务中部地区乡村产业振兴的影响与机制研究

陈 熹

(南昌大学 经济管理学院,江西 南昌 330031;中南财经政法大学 金融学院,湖北 武汉 430073)

一、引言

党的二十大报告将全面推进乡村振兴纳入构建新发展格局的整体框架中。报告不仅肯定了推动乡村振兴在我国现代化社会建设中的地位和意义,而且部署了我国在乡村振兴建设过程中的主要任务,明确“民族要复兴,乡村必振兴”的主要任务之一就是“完善农业支持保护制度,健全农村金融服务体系”[1]31。

随着我国经济结构改革的创新,乡村振兴具体落地策略也在发生变化。乡村振兴的关键在于产业振兴[2]26。从发展模式上,乡村产业已经开始向规模化、合作化和专业化的方向发展,对于金融需求也变得多元化、综合化。随着我国移动通信和移动支付业务的普及推广,各种在线支付平台如阿里巴巴、微信、京东、美团等逐渐进入人们的日常生活,成为日常支付、线上消费及网络信贷必不可少的组成部分,这标志着我国进入数字普惠金融的时代。借助大数据、人工智能、区块链等高新技术的应用,数字普惠金融在我国的覆盖范围越来越广,金融服务成本逐渐降低,金融服务变得更加专业、精准。数字普惠金融在计算机技术和金融数据的驱动下,服务模式、金融业态、产品内容等都发生了巨大变革,不仅改变了传统金融服务的运行逻辑,还改变了金融服务的顺周期偏好和金融风险评价体系,极大地满足了乡村产业对金融服务的小微、快速、便捷、弱抵押的基本需求。作为商业性和政策性金融的补充,数字普惠金融推动了我国乡村产业经济与数字经济的融合,盘活了乡村实体经济[3]121。数字普惠金融为乡村产业振兴过程中产业实体在金融服务约束问题的解决提供了新的解决方案。尤其是我国加快供给侧结构性改革、推动金融服务数字化转型过程中,数字普惠金融的发展与创新,满足了乡村产业实体对金融服务的多层次、多元化、个性化的需求,为我国乡村产业振兴奠定了良好的基础。

《中共中央国务院关于新时代推动中部地区高质量发展的意见》为我国社会主义现代化建设中部地区提出了新的发展意见,要求中部地区加强城乡发展一致性,通过提高基本公共服务、加强体制机制改革来构建绿色发展的美丽中部。中部地区地处我国大陆腹地,连接东西部,南北贯通。实现中部崛起是党的十九大提出的新时代我国社会主要矛盾的战略转化的必然要求,也是我国国家发展战略总体布局的重要组成部分。有效促进中部崛起,有利于实现区域协调发展。在东部沿海地区高速发展的同时,中部地区的崛起可以平衡地区之间的发展差距,提高全国各地区的整体发展水平,而数字普惠金融对我国中部地区崛起起到至关重要的作用。

二、数字普惠金融服务乡村产业振兴的机制

(一)数字普惠金融与乡村产业振兴

国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》文件,对普惠金融进行了明确定义:普惠金融是一种适当且有效的金融服务,其本着商业可持续发展原则以及实体平等立足的原则,以政策扶持为根本,通过完善金融服务基础、加强金融体系建设,来有效地满足社会各个阶层或不同需求的群体的金融需求。随着我国互联网的普及以及数字技术的广泛应用,普惠金融已经与数字技术紧密结合,并借助大数据、人工智能、移动支付等数字技术不断创新金融产业,降低金融服务边际成本、扩大服务范围,继而形成数字普惠金融服务。数字普惠金融因移动支付以及大数据精准定位的技术,在金融服务成本控制方面具有明显的优势,吸引了众多长尾客户,相对于传统金融服务,普惠金融具有服务客户基数大、服务内容多元化个性化的特点。根据北京大学数字普惠金融指数(以下简称数字普惠金融指数)可知,数字普惠金融可以从覆盖广度、使用深度、金融数字化程度三个方面进行评价[4]1401。

乡村振兴战略以“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”为发展目标,乡村经济发展是乡村振兴的基础,而产业兴旺则是乡村经济发展的关键。在乡村振兴战略实施下,要大力发展乡村产业,从而带动乡村就业和经济发展,改善农民的收入结构,同时借助乡村产业发展,提高乡村土地利用率,带动农业产业化、集约化生产,提升人均农业产值,提高农业生产效率,实现乡村产业高质量发展[5]96。可持续发展是乡村振兴的重要保障,而生态宜居则是乡村振兴加强产业发展过程中提高环保意识、注重自然发展规律的重要要求,保证乡村居民在生活条件、居住环境、卫生医疗保障等诸多方面的发展要求[6]47。乡风文明建设是乡村振兴的人文环境,是加强乡村居民精神文化建设、提高农民思想觉悟和文化素养的关键。治理有效是乡村振兴过程中良好秩序保障的基础,要充分发挥乡村基层政府在乡村振兴过程中推动乡村经济发展、加强乡村秩序管理的重要作用,有效保障乡村居民的生活生产安全、促进乡村经济的发展。生活富裕是乡村振兴的具体表现,更是乡村振兴的最终目标之一。通过加强乡村产业兴旺、提升乡村经济水平来增加乡村居民收入,逐步提高乡村居民人均可支配收入和消费比例,降低乡村居民与城市之间的差距,从而实现乡村居民生活富裕的目标。

(二)数字普惠金融对乡村产业振兴的作用

数字普惠金融对乡村产业振兴起到非常重要的作用,主要体现在数字普惠金融覆盖范围广、服务客户类型多,可以利用更低的成本向微小农户个体或新型产业经营主体提供更加便捷的金融服务[7]163,从而有效促进乡村产业的快速发展,提升乡村经济,带动乡村产业振兴(如图1所示)。

图1 数字普惠金融对乡村产业振兴的促进结构图

第一,服务成本低。数字普惠金融不同于传统金融服务,在业务扩展方面充分利用了互联网优势,不需要在基层物理设施建设上有太多的投入。在人口相对不集中的乡村地区,数字普惠金融利用互联网覆盖的优势,可以有效覆盖更多分散的、小微的金融服务需求的群体。同时,数字普惠金融利用互联网大数据技术,可以对客户进行线上信用评价和对乡村产业经营实行线上动态监控,有效降低了服务对象的信用管理和监督成本。

第二,使用成本低。不同于传统金融服务需要客户对现场网点排队登记,数字普惠金融允许客户在自己的智能移动设备,根据系统提示自行办理,客户无须再花费交通成本、时间成本即可享受金融服务。所以,数字普惠金融借助移动互联技术,改变了金融服务业态,尤其是各个支付宝、微信、京东、美团等推出的各种分期产品,更是提高了农户借贷的积极性,同时数字普惠金融借助大数据技术充分分析客户的金融需求,针对不同地区、不同产业层级的客户挖掘其个性化需求,设计了针对性的多元化金融产品,允许农户根据个人需求选择贷款周期或自行选择抵押担保等,进一步满足了农户的借贷期望,提升农户借贷积极性,让乡村产业发展能够得到及时的资金支持。所以,数字普惠金融相较于传统金融服务,打破了区域限制,让偏远地区或者贫困地区的乡民能够有机会享受到金融服务,从而增加乡村经济活力,带动农村产业发展[8]61。

第三,金融服务便利。乡村产业大多为第一产业或第二产业,在经营生产中很容易受到自然灾害或公共事件的影响,所以很多农户期望数字普惠金融能够提供保险业务为乡村产业经营生产提供保障。传统金融保险业务由于理赔定位难、流程环节复杂等导致很多农户参保意愿不高,再加上整体运营成本较高,乡村金融保险业务难以开展。数字普惠金融推动乡村产业保险业务的数字化转型,借助卫星影像、生物识别勘察等自动化技术,可以快速实现对乡村产业灾难的勘察和分析定位,大大提升了保险查勘定损的效率和精确度。而且,数字普惠金融的线上办理,也让农户的数字普惠金融服务和使用更加便捷,有了农业保险的风险保障,再加上其增信功效,很多乡村产业的农户都愿意借助数字普惠金融的保险业务来提升自身的生产保障、减缓数字普惠金融的信贷约束。

第四,支付方式便捷。数字普惠金融可以有效提高乡村居民的消费水平[9]47,而数字普惠金融移动化支付方式为农户提供了极大的便利,在降低交易成本的同时,有效促进了乡村产业交易和结算的效率。我国大力推行助农行动,各种电商平台、直播销售等新型商业模式都加大了农副产品的销售渠道,而数字普惠金融的移动支付可以让交易更加便捷、有效,提升农副产品的交易效率,弥补农副产品的销售短板,很大程度上缓解了传统农副产品销售的交易难题,有效地促进乡村产业的交易进行。

三、数字普惠金融对中部地区乡村产业振兴影响的研究设计

(一)指标选取

为了深入研究数字普惠金融对乡村产业振兴的影响,笔者选择数字普惠金融指数及其各个维度为影响指标,选择乡村产业振兴综合评分为被影响指标进行后续的数据分析。其中,数字普惠金融指数及三个维度为影响指标,分别是数字惠普金融指数、数字普惠金融覆盖广度、数字普惠金融使用深度和数字普惠金融数字化水平四个指标。乡村产业振兴综合评分作为被影响变量,需要在数据分析过程中作为因变量进行回归分析,通过研究其拟合指数及影响显著性和系数,发现影响指标对该变量的影响显著程度及影响效应关系。

(二)研究假设

对于乡村产业振兴来说,数字普惠金融借助现代科学技术实现的线上信用评级、经营状态自动跟踪评价以及移动支付等方面都实现了非常强大的功能,对于乡村产业振兴来说,从覆盖范围、服务和使用成本及便捷度等方面都比传统金融服务具有得天独厚的优势。另外,数字普惠金融覆盖广度、使用深度和数字化水平对数字普惠金融指数有显著影响,那么对数字普惠金融指数对乡村产业振兴发展是否存在中介效应,是数字普惠金融指数三个维度完全中介于金融指数对乡村产业振兴发展水平产生影响还是部分中介影响效应,也需要进一步分析。

基于本文研究的方向,在数字普惠金融和乡村产业振兴的基本概念和影响机理的理论研究基础之上,认为数字惠普金融对乡村产业振兴具有良好的促进作用,在此笔者提出如下假设:

假设1:数字普惠金融指数,对乡村产业振兴发展的影响显著。

假设2:数字普惠金融指数越高,乡村产业振兴发展水平越高。

假设3:数字普惠金融覆盖广度维度,对乡村产业振兴发展的影响显著。

假设4:数字普惠金融覆盖广度越高,乡村产业振兴发展水平越高。

假设5:数字普惠金融使用深度维度,对乡村产业振兴发展的影响显著。

假设6:数字普惠金融使用深度越高,乡村产业振兴发展水平越高。

假设7:数字普惠金融数字化水平维度,对乡村产业振兴发展的影响显著。

假设8:数字普惠金融数字化水平越高,乡村产业振兴发展水平越高。

假设9:数字普惠金融指数在其三个维度中起到完全中介效应,对乡村产业振兴发展水平产生影响。

(三)乡村产业振兴水平测度构建及数据说明

针对乡村产业振兴发展水平测度体系,本文从乡村产业生产能力、乡村产业结构构成、乡村产业发展效益三个维度来构建乡村产业振兴发展水平的测度体系,从而评价出乡村产业振兴发展水平。

其中,乡村产业生产能力是展示产业发展实力的重要指标。乡村产业生产能力,可以从机械自动化水平、劳动力水平等乡村产业生产技术的现代化水平,从乡村产业的经济增加值除以总的乡村产业人数来评价乡村劳动生产率。乡村产业结构主要是乡村振兴各个产业的结构内容、生产规模以及劳动力占比等。乡村产业结构构成是指乡村产业中第一、二、三产业的从业人员占比。如果三个产业的人员占比多元化,就说明乡村产业结构的多元化很强。乡村产业发展效益是对乡村产业发展水平高低的直接体现,可以从乡村人均可支配收入、乡村居民消费支出比等角度测评。

中共中央、国务院于2006年4月发布的《关于促进中部地区崛起的若干意见》,正式将“中部地区”定义为包括华北地区的山西,华中地区的河南、湖北、湖南以及华东地区的安徽、江西。所以笔者从Wind数据库、《中国统计年鉴》等选择山西、河南、湖北、湖南、安徽、江西六个省的数据,并根据乡村产业振兴测度体系计算出其发展水平的综合评分。

(四)数字普惠金融指数

数字普惠金融指数采用了郭峰、王靖一等学者所在的北京大学数字金融研究中心和蚂蚁科技集团研究院组成的联合课题组负责编制的数字普惠金融指数,以及包含数字普惠金融覆盖广度、数字普惠金融使用深度与数字普惠金融数字化水平三个维度的综合评分[4]1401,分别选择中部地区2011—2020年的数字普惠金融指数作为解释变量进行后续的数据分析。

四、数字普惠金融对中部地区乡村产业振兴的数据分析

(一)描述性分析与一致性校验

1.描述性分析

我国中部地区乡村产业振兴发展从2011—2020年都有非常明显的提升,且随着时间的推移,中部地区各省的乡村产业振兴发展都是稳步增长,特别是河南省作为我国农业大省,在乡村产业振兴发展方面表现较为突出,但山西省在乡村产业振兴发展方面略有落后。从当前结果可以看出我国中部地区乡村振兴战略的实施是卓有成效的,这得益于我国在战略体系搭建、战略落地实施等诸多方面的努力。

图2为参考北京大学数字普惠金融指数数据的中部地区数字普惠金融变化趋势图。根据该变化趋势可以发现,中部地区的数字普惠金融指数发展趋势较为相似,随着时间推移数字普惠金融指数呈明显的上升趋势,且各省之间的数字普惠金融指数无明显差异。数字普惠金融得益于大数据、5G通信、人工智能等技术的发展,在我国中部地区应用较为广泛且发展比较均衡,为我国各个产业的发展提供了强而有力的基础平台和金融服务,也为我国各个产业的发展奠定了良好的基础。

数据来源:北京大学数字普惠金融指数。

为了方便分析,将各个指标进行编码处理,其中“数字普惠金融指数(Index Aggregate)”编码为IA,“数字普惠金融覆盖广度(Coverage Breadth)”编码为CB,“数字普惠金融使用深度(Usage Depth)”编码为UD,“数字普惠金融数字化水平(Digitization Level)”编码为DL,“乡村产业振兴发展水平”编码为XCZ。对各个指标进行描述性分析,结果如表1所示。

表1 数字普惠金融及乡村产业振兴指标统计表

根据表1的描述性结果可以看出,中部地区的乡村产业振兴发展水平提升了1倍左右,数字普惠金融指数提升了近12倍,覆盖广度、使用深度和数字化水平也都有非常明显的提升。

2.一致性校验

利用SPSS对XCZ、CB、UD、DL、IA五个指标进行一致性校验,计算其克隆巴赫Alpha系数来查看整体数据的一致性,结果如表2所示。

表2 数字普惠金融及乡村产业振兴指标一致性结果

从表2可以看出,5个指标(项数5)的克隆巴赫Alpha值为0.917,大于0.8,接近1,说明该数据整体一致性比较好,适合做后续的数据分析。

(二)数字普惠金融指数对中部地区乡村产业振兴的回归分析

为了分析数字普惠金融指数对中部地区乡村产业振兴发展的影响,笔者以中部地区乡村产业振兴发展水平综合得分为因变量,以数字普惠金融指数为自变量构建线性回归模型。

XCZ=α0+α1IA+εα

(公式1)

其中,XCZ为乡村产业振兴发展水平,IA为数字普惠金融指数,α0为影响常量,α1为数字普惠金融指数对乡村产业振兴发展水平的影响系数,εα为该模型下的误差项。

借助SPSS软件,以数字普惠金融指数为自变量,以乡村产业振兴发展水平为因变量进行线性回归分析,研究数字普惠金融指数对中部地区乡村产业振兴发展的影响是否显著。最终得到回归分析模型结果(如表3)。

表3 回归模型1概要说明

从表3可知,数字普惠金融指数对乡村产业振兴发展的回归分析,拟合指数R方为0.871,调整后的R方为0.869,可以看出统计数据中超过86%的数字普惠金融能够解释乡村产业振兴发展水平,即构建的回归模型中超过86%的数字普惠金融指数变化能够描述因变量的变异效果,回归模型的显著性为0,小于0.01,为非常显著,该模型的拟合效果非常良好。

从表4可以看出,以XCZ为因变量,以IA为自变量的回归结果显示常量系数和IA系统显著性为0,小于0.01,表现为非常显著。IA指标标准化后的系数为0.933,说明IA指标对于因变量XCZ产生的影响为正相关,即IA指标值越高,XCZ的综合评分越高。

表4 回归结果

根据上述结果可以看出,数字普惠金融指数(IA)对中部地区乡村产业振兴发展水平(XCZ)影响非常显著,且呈现出正相关的影响。这也说明数字普惠金融指数对中部地区乡村产业振兴发展起到非常关键的影响,数字普惠金融指数越高的地区,乡村产业振兴发展水平越高,所以假设1与假设2成立。

(三)数字普惠金融测度体系服务中部地区乡村产业振兴的回归分析

为了分析数字普惠金融测度体系对中部地区乡村产业振兴发展的影响,笔者以中部地区乡村产业振兴发展水平综合得分为因变量,以数字普惠金融测度体系,包括数字普惠金融覆盖广度、使用深度和数字化水平为自变量构建线性回归模型。

XCZ=β0+β1CB+β2UD+β3DL+εβ

(公式2)

其中,XCZ为乡村产业振兴发展水平,CB为数字普惠金融覆盖广度、UD为数字普惠金融使用深度,DL为数字普惠金融数字化水平,β0为影响常量,β1、β2、β3分别为数字普惠金融覆盖广度、使用深度和数字化水平对乡村产业振兴发展水平的影响系数,εβ为该模型下的误差项。

借助SPSS软件,以数字普惠金融覆盖广度、使用深度和数字化水平为自变量,以乡村产业振兴发展水平为因变量进行线性回归分析,研究数字普惠金融测度体系对中部地区乡村产业振兴发展的影响是否显著。最终得到回归分析模型结果(如表5)。

表5 回归模型1概要说明

从表5可知,数字普惠金融测度体系对乡村产业振兴发展的回归分析,拟合指数R方为0.873,调整后的R方为0.866,可以看出统计数据中超过86%的数字普惠金融测度体系数据能够解释乡村产业振兴发展水平,即构建的回归模型中超过86%的数字普惠金融测度体系的数据变化能够描述因变量的变异效果,回归模型的显著性为0,小于0.01,为非常显著,该模型的拟合效果良好。

从表6可以看出,以XCZ为因变量,以CB、UD、DL为自变量回归结果显示常量系数的显著性为0,小于0.01,表现为非常显著;CB的显著性为0.007,小于0.01,表现为非常显著;UD的显著性为0.24,大于0.05,表现为不显著;DL的显著性为0.043,小于0.05,表现为显著。根据表4所示,显著性显著的指标系数可以看出,CB的标准化系数为0.538,说明CB指标对于因变量XCZ产生的影响为正相关;DL标准化后的系数为0.253,说明DL指标对于因变量XCZ产生的影响为正相关。

表6 回归结果

由此可以得出以下结果:

第一,数字普惠金融覆盖广度(CB)对中部地区乡村产业振兴发展水平(XCZ)影响非常显著,且呈现出正相关的影响,说明数字普惠金融覆盖广度对中部地区的乡村产业振兴发展起到非常关键的影响,数字普惠金融覆盖广度越高的地区,乡村产业振兴发展水平越高,所以假设3与假设4成立。

第二,数字普惠金融使用深度(UD)对中部地区乡村产业振兴发展水平(XCZ)影响不显著,说明中部地区数字普惠金融使用深度还需进一步提升,所以假设5与假设6不成立。

第三,数字普惠金融数字化水平(DL)对中部地区的乡村产业振兴发展水平(XCZ)影响显著,且呈现出正相关的影响,说明数字普惠金融数字化水平对中部地区乡村产业振兴发展起到关键影响,数字普惠金融数字化水平越高的地区,乡村产业振兴发展水平越高,所以假设7与假设8成立。

(四)中介效应分析

考虑到数字普惠金融指数的三个维度(数字普惠金融覆盖广度、数字普惠金融使用深度、数字普惠金融数字化水平)对乡村产业振兴有显著影响,数字普惠金融指数对乡村产业振兴有直接影响,但是三者之间是否存在中介效应关系或者是部分中介或者是完全中介效应,则需要进一步分析。

第一,分析数字普惠金融指数对乡村产业振兴发展水平的影响。结合第二小节可知,数字普惠金融指数对乡村产业振兴发展水平具有显著影响。

第二,分析数字普惠金融指数三个维度(数字普惠金融覆盖广度、数字普惠金融使用深度、数字普惠金融数字化水平)对乡村产业振兴发展水平的影响。结合第三小节可知:数字普惠金融覆盖广度(CB)对中部地区乡村产业振兴发展水平(XCZ)影响非常显著;数字普惠金融使用深度(UD)对中部地区乡村产业振兴发展水平(XCZ)影响不显著:数字普惠金融数字化水平(DL)对中部地区乡村产业振兴发展水平(XCZ)影响显著。

第三,分析数字普惠金融指数三个维度(数字普惠金融覆盖广度、数字普惠金融使用深度、数字普惠金融数字化水平)对数字普惠金融指数的影响。根据北京大学数字普惠金融指数可知,三个维度对数字普惠金融指数具有显著影响。在本研究中,笔者对其进行回归分析,结果如表7所示。

表7 回归结果

从表7可知,指标CB、UD和DL对IA的显著性均为0,即具有非常显著的影响,这也再次证明了北京大学数字普惠金融指数的有效性。

第四,分析数字普惠金融指数及其三个维度(数字普惠金融覆盖广度、数字普惠金融使用深度、数字普惠金融数字化水平)对乡村产业振兴发展水平的影响。将指标CB、UD、DL和IA作为自变量,将XCZ作为因变量进行回归分析,最终得到的回归结果如表8所示,预测模型自动排除的变量结果表如表9所示。

表8 回归结果

表9 排除的变量结果

从表8和表9可知,在介入IA指标后,CB、UD、DL对XCZ的影响显著性大大降低,其中CB指标影响显著性为0.81,UD影响显著性为0.346,DL影响显著性为0.401,均表现为不显著。但指标CB和DL单独对XCZ具有显著影响,IA指标单独对XCZ具有显著影响,CB、UD、DL指标对IA具有显著影响。可以看出,指标IA在三者之间具有完全中介效应(如图3所示)。

图3 数字普惠金融指数及其三个维度对乡村产业振兴发展水平的影响路径

根据上述结果可知,假设9数字普惠金融指数在其三个维度中起到完全中介效应,对乡村产业振兴发展水平产生影响成立。

(五)研究结论

根据上述数据结果分析可以得到如下结论。第一,数字普惠金融指数对中部地区乡村产业振兴发展水平有直接影响,且数字惠普金融指数越高,中部地区的乡村产业振兴发展水平越高。第二,数字普惠金融覆盖广度和数字化水平对中部地区乡村产业振兴发展水平有直接影响,且覆盖广度越大,乡村产业振兴发展水平越高;数字化水平越高,乡村产业振兴发展水平越高。第三,数字普惠金融指数三个维度对乡村产业振兴发展水平起到完全中介效应。所以,总的看来,数字普惠金融对中部地区乡村产业振兴有显著影响,对于中部地区乡村产业振兴来说具有非常重要的实际意义。

五、数字普惠金融服务中部地区乡村产业振兴的路径

(一)中部地区数字普惠金融的案例分析

数字普惠金融已经在我国中部地区乡村产业振兴中发挥了非常重要的作用,并且已经取得了一定的成绩。

江西省“大山雀”系统。网上银行“大山雀”系统已经覆盖了江西省的全部县域,借助卫星遥感系统,为江西省农业种植户注入了“金融活水”,成为江西省水果种植产业发展的有效金融方案。“大山雀”系统为江西省的小微企业或个体商户提供了小微贷款,并构建了专属数据授信模型,简化了江西省乡村产业居民的信贷流程;借助卫星遥感系统和高光谱识别技术,优化江西省水果种植产业种植分布,构建种植生产经营大数据,从而提供更精准的信用贷款。“大山雀”系统构建全省的“助微计划”,为江西省乡村产业上下游产业链提供了充足的贷款力度,推动了乡村产业链的发展。

河南“种植e贷”产品。工行河南分行推出“种植e贷”加大信贷产品创新力度,加速河南乡村产业振兴发展。“种植e贷”以土地权属和种植规模等信息为基础,为河南农业种植用户提供专属金融产品,提供随借随还、纯信用贷款或抵押贷款等多种服务,并有覆盖面广、审批快、线上提款的优势,充分满足了河南乡村居民在乡村产业发展中的多样化和个性化需求。

湖北“助农计划”。湖北县域推出数字普惠金融服务,从仙桃、天门、荆州等农业大县中选拔1000名产业带头人提供了2个月的免息贷款,极大地降低了湖北省县域品牌产业的生产成本,逐步形成了“一县一特色”的县域品牌构建,在小龙虾、硒茶、黄鳝、莲藕等产品养、种植产业发展中形成产业优势,为湖北省乡村产业振兴最大规模的数字金融支持。

(二)中部地区数字普惠金融服务乡村产业的主要路径

根据上述三个案例可以看出,数字惠普金融服务通过科技手段和金融工具,为乡村地区提供了更为便捷、精准、多样化的金融服务,推动了乡村产业的发展,提高了农民的经济收入,促进了地方经济的繁荣和振兴。

第一,数字普惠金融服务实现地域全覆盖。江西省的“大山雀”系统以及河南的“种植e贷”产品都实现了对所在省份全域的覆盖。这意味着乡村地区无论偏远地区还是发达地区,都可以享受到数字普惠金融服务的便利,拉近了城乡金融服务的差距。第二,数字普惠金融服务实现科技助力精准投入。江西省的“大山雀”系统通过卫星遥感技术,为农业种植户提供了精准的“金融活水”,优化了农业产业的种植布局。而河南的“种植e贷”产品以土地权属和种植规模等信息为基础,为农业种植用户提供了专属金融产品,使得资金投入更为精准。第三,数字普惠金融服务河南的“种植e贷”产品提供了多种服务形式,如随借随还、纯信用贷款或抵押贷款,满足了乡村居民在产业发展中的不同资金需求。这种个性化的服务模式能够更好地满足不同农户的特殊需求。第四,数字普惠金融服务湖北的“助农计划”通过免息贷款降低了县域品牌产业的生产成本,推动了湖北省县域品牌产业的发展。第五,数字普惠金融服务构建产业链支持:江西省的“大山雀”系统构建了全省的“助微计划”,为乡村产业链提供了充足的贷款力度,从而推动了乡村产业链的发展。湖北的“助农计划”也为产业带头人提供了免息贷款,形成了“一县一特色”的县域品牌构建。第六,数字普惠金融服务促进产业升级。数字普惠金融服务在这些案例中促进了传统产业向现代化、智能化的方向发展,提高了乡村产业的竞争力。

(三)中部地区数字普惠金融服务乡村产业的困境

虽然数字普惠金融服务已经在我国中部地区如火如荼地展开,但是仍然存在诸多困境,导致数字普惠金融服务于中国地区乡村产业振兴障碍重重。主要表现为以下几个方面。第一,乡村居民金融素养相对较低。我国中部地区乡村产业的主力军仍然以“70后”“80后”为主,其自身整体的金融素养比较低[10]49,对于数字普惠金融的使用等存在诸多问题。尤其是在数字普惠金融普及之前,我国在中部地区开设的金融机构以农村信用社为主,网点少覆盖率低,很多乡村居民没有完整的金融概念和基本常识,自身的金融素养非常低。这也决定了乡村居民对数字普惠金融的使用不会太深,即便是使用数字普惠金融,也大都是使用最基本的借贷或移动支付服务,对于保险或货币基金业务的涉猎相对较少。第二,乡村金融稳定性和集中性不高。中部地区乡村产业大都是第一产业,往往受季节、气候、市场的影响比较大,再加上我国乡村地区地广人稀,大多数乡村产业的金融需求都是微小型,产业主体也是乡村个体户或散户,所以中部地区乡村地区对金融服务的需求表现出很强的不稳定性、集中性低的特点。第三,数字普惠金融产品及服务多元化不足。目前,我国数字普惠金融服务在对中部地区乡村产业振兴方面,主要提供了信贷支持、保险和支付服务,在产业设计方面也都大同小异,很难满足乡村地区产业发展的个性化需求。第四,乡村数字普惠金融风险较高。2022年央行第四季度报告指出,农村合作银行的信用评级为5—10级,农村商业信用银行的信用评级为2—10级,部分农村中小金融机构存在一定风险,其中农合机构(包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社)和村镇银行高风险银行数量分别为202家和112家,占农合机构总数的9.4%和5.23%。所以,整体看我国乡村地区金融风险还是比较高,在一定程度上限制了社会资本融入数字普惠金融的意愿,对于中部地区数字普惠金融的普及与推广来说是不利的。

六、提升数字普惠金融促进中部地区乡村产业振兴的策略

数字普惠金融促进中部地区乡村产业振兴,要提升乡村居民金融素养来提高数字普惠金融的服务效率,完善乡村数字普惠金融平台优化和约束服务流程,创新乡村数字普惠金融服务以满足乡村产业振兴过程中产业主体的个性化需求,加强乡村数字普惠金融监管以完善数字普惠金融管理体系内部及市场秩序,从而保障数字普惠金融的健康发展,带动中部地区乡村产业发展与振兴。

(一)提升乡村居民金融素养

提高乡村居民金融素养,促进数字普惠金融服务在中部地区乡村产业发展中的推广,提升数字普惠金融促进中部地区乡村产业振兴的效率。对于数字普惠金融促进中部地区乡村产业振兴的主体客户,乡村居民自身的金融知识体系与认知水平决定了其自身使用数字普惠金融的接受度和熟练度,提高乡村居民的金融知识素养,可以有效明确数字普惠金融的靶向,让数字普惠金融在中部地区乡村产业振兴过程中目的和方向更加明确。相关部门要借助互联网络加大乡村居民对互联网金融、移动支付的知识宣传,通过让乡村居民能够接收到移动支付的行为和方式改变自己的生活方式[11]253,从而加深了解数字普惠金融工具的效益以及风险,并明确自身金融需求合理选择并使用数字金融服务。特别是针对中部地区的偏远乡村,由于信息不对称很容易造成知识盲区而无法享受到数字普惠金融的便捷性和有效性。在宣传方式或渠道上,可以借助自媒体、官方宣传渠道等,通过寓教于乐、容易接受的方式来让乡村居民快速了解数字普惠金融的内容和风险,提高自身的金融知识素养。

(二)完善乡村数字普惠金融平台

数字普惠金融要积极完善中部地区乡村数字普惠金融平台,通过在系统功能、服务和使用规范及约束、金融服务系统应用等方面细化完善策略,实现数字普惠金融对乡村产业振兴发展的推广和普及。中部地区数字普惠金融平台的完善,要加强数字普惠金融系统的完整性建设、数字普惠金融使用和服务的规范性和约束性建设,保证乡村数字普惠金融能够在中部地区统筹管理、协调发展,从而保障乡村产业金融需求的统筹调配,实现资本的集中稳定服务,实现数字普惠金融高效管理,提高投资回报率,吸引优秀社会资本参与,促进数字普惠金融健康发展。在数字普惠金融服务实施过程中,可以以区域为单位进行划分,最终形成数字普惠金融网络,覆盖中部地区的全部乡村区域,并借助大数据技术实现国家层面到乡村产业的全域信息收集[12]91,从而结合不同区域的产业优势和金融需求,实现对乡村产业的资金链、产业链、资本资源、营销渠道等多方面的优化配置和统一协调管理,真正实现数字普惠金融对资本的集中性、稳定性需求。

(三)创新乡村数字普惠金融服务

对于中部地区乡村产业振兴多元化、个性化的金融需求,数字普惠金融要基于乡村产业实体的金融需求,结合国家对乡村振兴发展战略实施的基本要求,创新乡村数字普惠金融,增加中部地区乡村产业发展与数字普惠金融的黏性,提高数字普惠金融对乡村产业发展的促进力度。第一,加强中部地区乡村产业金融需求调研。政府相关部门及数字普惠金融服务机构要针对服务区域的乡村产业类型、业务内容、基本需求和个性化需求进行深入调研,并基于当前我国供给侧改革的市场需求,对乡村产业主体的发展规划和产业结构创新调整给予指导,同时普及相应的金融知识和普惠金融政策及风险,从而推动中部地区乡村产业的现代化、自动化和智慧化建设与创新,扩大乡村产业振兴对金融的需求。第二,创新数字普惠金融服务和产品内容。数字普惠金融管理体系内部要基于区域内的乡村产业振兴发展的金融需求,积极推动自身的改革与创新,实现对数字金融产品的内容、服务类型、周期等方面的创新调整,并本着乡村产业振兴的核心理念,推动金融服务理念的创新,从而带动数字普惠金融管理体系内部的工作流程、企业文化和服务过程的优化与创新,将数字普惠金融的创新产品优势传递给乡村居民[13]100,提升自身与乡村产业发展黏性,促进数字普惠金融的创新。第三,加大扶持乡村产业绿色品牌建设。乡村振兴要加大乡村产业创新,数字普惠金融基于国家发展政策,立足乡村产业绿色品牌建设,通过提供更大力度的金融支持和更优惠的信贷利率或保险业务,而中部地区各省各地区也要因地制宜制定针对性政策加速乡村绿色产业建设[14]35,推动乡村产业结构升级,为实现乡村产业振兴奠定良好的基础。

(四)加强乡村数字普惠金融监管

加大中部地区乡村数字普惠金融的监管力度,要从数字普惠金融管理体系内部、政府部门两个角度出发,通过加强对金融服务客户的信用监管,加强对中部地区乡村数字普惠金融市场监管,以保障中部地区数字普惠金融的快速发展。

第一,数字普惠金融管理体系的金融监管。数字普惠金融管理体系内要建立完善的信用评级机制,借助互联网大数据技术和人工智能技术,通过对服务客户的信用信息、产业资产以及个人信贷行为等进行自动数据收集,保证乡村居民可以通过担保抵押物进行金融服务担保[15]49,并建立对应的信用评级系统来对服务客户的信用进行科学有效的评价,从而提高数字普惠金融对服务客户的使用识别度,降低金融违约、违规风险。同时,数字普惠金融管理体系要完善监督机构和内控机制,构建一个由政府、乡村居民、社会资本三方共同监督、协同治理的监管体系,从而保障数字普惠金融的完善发展。最后,数字普惠金融管理体系要促进乡村产业建设,借助现代科学技术和人工智能算法,引入风险预警、灾难警告等系统,为乡村产业的日常运营提供全面的信息支持,促进乡村产业的现代化发展,提升抗风险能力,最终在保障乡村产业发展和经济提升的同时带动良好的数字普惠金融投资回报率,从而促进数字普惠金融的健康发展。

第二,数字普惠金融市场的秩序监管。首先,政府部门要提升数字普惠金融科技运用水平,通过信息监管技术加大对数字普惠金融业务交易的合法性监控,确保中部地区乡村产业的数字普惠金融服务过程的有效性和合规性。其次,政府部门要完善数字普惠金融的法律法规,确保数字普惠金融市场的秩序和环境,保证数字普惠金融服务及产品的市场准入以及实施具有全过程的动态监管。对于破坏数字普惠金融市场的行为要加大惩处,对于金融纠纷问题要公开公平公正地处理,确保中部地区乡村数字普惠金融市场能够健康有序地运行。最后,中部地区在数字普惠金融监管上应避免统一化的金融监管而带来的负面影响,要围绕用户需求不断完善功能和加强管理[16]40,要因地制宜地制定针对性的监管措施,带动乡村产业发展。

七、结语

数字普惠金融已经成为推动我国中部地区乡村产业振兴关键,借助大数据、人工智能、移动支付等高新数字技术的优势不断创新金融产业,降低了金融服务的边际成本、扩大了服务范围,为我国中部地区乡村产业振兴奠定了坚实的基础。通过对我国中部地区2011—2020年的数字普惠金融指数及乡村产业振兴发展水平进行数据分析,发现数字普惠金融指数对中部地区的乡村产业振兴发展水平有直接影响,且数字惠普金融指数越高,中部地区的乡村产业振兴发展水平越高;数字普惠金融覆盖广度和数字化水平对中部地区的乡村产业振兴发展水平有直接影响,且覆盖广度越大,乡村产业振兴发展水平越高,数字化水平越高,乡村产业振兴发展水平越高。目前,数字普惠金融在我国中部地区乡村产业发展中,存在乡村居民金融素养较低、中部地区乡村产业金融需求集中度和稳定度不高、数字普惠金融在供给侧结构性改革背景下提供的金融服务和产品多元化不足、中部地区乡村居民线上信用评级和监管力度不大、金融风险较高等问题。基于数字普惠金融对中部地区乡村产业振兴的重要影响,笔者提出提升乡村居民金融素养来提高数字普惠金融的服务效率,完善乡村数字普惠金融平台优化和约束服务流程,创新乡村数字普惠金融服务以满足乡村产业振兴过程中产业主体的个性化需求,加强乡村数字普惠金融监管以完善数字普惠金融管理体系内部及市场秩序的策略,期望实现数字普惠金融推动中部地区乡村产业的发展与振兴。