以供应链金融数智化服务助推奶产业链高质量发展

景 峰

党的二十大报告指出，着力提升产业链供应链韧性和安全水平。奶产业是构建多元化食物供给体系的重要组成部分，浙商银行积极践行“善本金融”的理念，迭代升级供应链金融数智化服务，重点支持奶产业链节点上的中小微企业，助推奶产业链数字化升级和高质量发展，以产业振兴助推乡村振兴。

问题导向：奶产业链融资难题

奶业是农业和食品行业的标志性产业，也是关系国计民生的重要基础产业，对于改善居民膳食结构、增强国民体质、增加农牧民收入具有重要意义。奶产业链涉及饲草料种植加工、奶牛繁殖养殖、乳制品生产制造、奶品分销零售等各环节，产业链条较长、产业链各方融资需求场景不同，对供应链金融全产业链服务要求较高。

传统供应链融资期限短、额度有限，难以满足产业链多品种、多层次融资需求。传统供应链金融依据真实交易、应收（预付）账款等数据，为上下游提供融资。譬如，某国有银行供应链金融对上游奶源供应商融资期限仅40天左右（对应应收账款账期），其他产品期限最长为1年；授信额度大多为500万——1000万元，无法满足上游企业需要扩大生产规模的固定资产贷款等大额、长期融资需求。而下游经销商由于规模小、增信措施有限，相比上游供应商的融资可得性更低，对应的产品融资规模和期限等条件更加受限。

传统供应链融资风险穿透能力低，风控措施有限。中游乳制品加工与制造企业作为核心企业，其上下游遍布全国，传统信贷实地调查措施难落实，融资多数依赖于交易数据，对上下游企业的股东、经营管理情况等信息掌握有限，风险控制手段较弱。

传统供应链融资场景有限，服务供给不足。上游融资场景中，传统供应链融资依赖于核心企业对应付账款的确权，开展应收账款质押融资类业务，对上游未确认应收的场景无匹配的融资服务，而该场景往往供应商融资需求较大。下游融资场景中，通常仅前30%或销售额1000万元以上的大经销商可以获得银行的融资服务，大量中小规模的长尾经销商缺乏对应的融资供给。

创新服务：供应链金融数智化服务解决产业链需求

浙商银行深入奶产业链走访调研，分析研究全产业链难点、堵点，围绕“牛”的全生命周期设计服务方案，实现“端到端”数智化供应链金融服务，将金融活水注入奶产业链，助推高质量发展，助力奶业振兴。一是推出“个牛贷”，从购置奶牛、购买饲料、购置设备、收购农场等全场景出发，匹配多种期限的融资，实现了从“一棵草”到“一杯奶”的全链条支撑、全产品覆盖、全过程陪伴、全场景服务，在首笔业务落地仅一个月时间内，就提供融资近6亿元。二是给牧场主定制信用卡“牛人卡”，个性化定制风控标准，牧场由蒙牛集团推荐，根据其真实的牧场奶牛数量核定信用卡额度。三是推动数据信用持续延伸，围绕部分优质牧场集群开展小企业“智合贷”业务，帮助牧场上游农户和饲草料供应商融资，截至2023年7月末，为牧场上游超30户农户和饲草料供应商提供融资超1亿元，全方位助力产业链高质量发展。四是针对下游小额、分散、高频的销售交易场景，提供“分销通”贷款，覆盖中小型经销商，赋能产业链销售触角延伸。

品牌建设：构建“端到端”数智化供应链金融生态

借力数字化创新，浙商银行针对产业链上量大、面广的企业金融需求，大胆进行流程再造、授信创新、技术赋能、服务跃迁，破解传统金融服务难题，打造差异化竞争优势，形成了覆盖主流场景的供货通、应收通、订单通、分销通“四通”供应链金融整体解决方案，实现了全链条、全场景、全产品的供应链金融服务，构建了“端到端”数智化供应链金融生态。

流程再造，打造“四化”全流程数字化服务。浙商银行围绕供应链金融需求和风险特征，对传统信贷业务流程进行改造，打造全流程数字化服务。一是信息资料电子化，对接外部工商、税务等数据，自动获取客户基本信息，对接企业ERP系统获取单笔业务贸易背景资料，应用OCR、RAP技术实现发票电子化，既减轻客户和客户经理的工作量，又确保源头数据的真实性和有效性。二是业务流程线上化，通过渠道整合和流程优化，客户在PC端、小程序、手机银行等均可办理业务，操作极简、高效。三是信用评审自动化，基于大数据风控平台，通过模型自动开展客户身份识别、反欺诈、风险评价和融资额度测算，特定场景下的融资需求由模型自动审批、“一键式直通车”放款。四是贷后管理精细化，全方位升级贷后风险监测系统，通过系统实时监测、跟踪、提示相关信息，及时预警，简化贷后管理手续，提高管理精准度。

授信创新，发掘产业链全要素信用价值。在全流程数字化的基础上，浙商银行结合数字化时代产业交易特征，大胆进行授信创新，以链主企业为切入点，向其上下游和产业集群进行网络化延伸和拓展，通过大数据风控模型审批为主、线下人工审批为辅，发挥银行信用创造功能，打破传统授信对主体和抵押物的依赖。一是激活产业链交易信用，依托链主企业增信和产业链交易数据，直接给予上下游客户信用授信额度，附带订单、应收账款等触发条件，确保资金用于真实生产经营。二是盘活产业链物的信用，基于产业链交易平台、仓储企业的控货能力和商品自身的公允价值，强化对物的实时管控和价格实时监测，依托货物为存货人授信。三是释放产业链数据信用，在链主企业不直接增信的情况下，依托外部大数据，构建客户画像和风控模型，给予上下游小微企业信用授信。

技术赋能，破解信息不对称风控难题。金融科技的迅猛发展，为传统供应链金融的业务痛点和发展困难提供了数字化解决方案。一是区块链技术保障数据链上可靠交互，作为业内首家应用区块链技术的银行，浙商银行充分发挥区块链“存、真、连、信、智、转”六大特性，通过大量自主可控的技术改进，实现可靠存证、可信查证、隐私保护、智能履约、互联互通、生态融合，促成链主企业实现信用穿透和信用传递。二是物联网技术实现数据链下可信采集，通过智能摄像机、射频传感器、振动传感器等实时采集货物规格、位置等信息，真实反映仓储、物流监管情况，辅以多渠道数据交叉验证，确保数据真实、可靠、可信；同时，基于对企业经营、交易等行为的动态追踪和记录，不断积累主体信用数据，构建可信的企业客观信用体系。三是大数据技术推动数据价值实现，通过引入客户行为数据，整合商流、资金流、信息流和物流的信息数据，融合采用机器学习、深度学习等技术，对上下游企业的运营和信用情况进行全方位分析，建立大数据风控模型，提升客户画像能力，实现精准营销和智能风控。

服务跃迁，构建供应链金融数智化服务生态。浙商银行在开展供应链金融服务过程中，发挥金融顾问作用，从需求端出发，积极发挥金融机构功能性、基础性、保障性、公益性作用，为产业链上量大面广的中小微企业提供金融顾问式服务。一是整合开发数字化金融及中介服务工具，把金融顾问服务嵌入各类数字化场景中，通过金融顾问的“1”链接起金融顾问背后的不同金融机构、律师、会计师事务所等形成“N”种合力，帮助企业逐步形成数字化运营思维，从而引导企业实现“上链”，助力企业数字化转型。二是输出金融级风控能力，实质上将应收、应付款纳入企业征信管理，帮助企业提升供应商管理、客户信用账期管理等方面的风控能力，赋能企业安全稳健经营。三是构建“浙里好收款”应收账款平台，提供信息存证、债权确权、多级流转、交易撮合等应收账款全生命周期管理服务，帮助企业优化现金流，助推整体产业链提升运行效率、降低融资成本。四是全面评估不同行业和场景特征，从企业的智慧供应链转向产业的集群供应链，积极对外输出供应链金融服务平台，助力集群搭建完整信息治理流程，以科技方式打破平台孤岛和供应链孤岛，打造开放协同的供应链金融生态体系。

社会价值：助推产业数字化升级和高质量发展

以浙商银行为代表的商业银行，通过金融科技创新在助力产业链“补链强链”、推动乡村振兴以及金融供给侧改革方面发挥重要作用，以数智化全场景服务，实现更高效、便捷的金融服务，从而促进实体经济实现高质量发展。截至2023年7月末，浙商银行供应链金融业务余额超1500亿元，服务核心企业超2000家，服务上下游客户近3万户，其中普惠小微企业占比为75%。

联合链主企业赋能产业链，助力高质量发展。发挥金融科技优势，把服务嵌入产业链的全链条、全场景，打通“端到端”服务链条，为各端客户提供全产品服务，依托链主企业的优质商业信用和产业链数据信用，实现“一点授信、链式用信、多级流转”，盘活应收账款，扩大销售版图，助推链主企业商业布局触角延伸，最终实现产业链数智化升级和高质量发展。

引金融活水滴灌产业链全链条，助力金融服务平等化。“端到端”供应链金融服务覆盖了全链条客户，通过全场景、全产品服务，能有效解决产业链上下游客户融资难、融资贵问题，应用数智化服务和金融级风控，实现产业链各企业经营情况数字化、透明化，让产业链上各类企业获得平等的金融服务，获得高效、便捷的融资。

打造差异化服务优势，助力金融供给侧结构性改革。数智供应链金融服务更加凸显“交易”和“信用”的价值，进一步发挥金融“技术中介、服务中介、信用中介、融资中介”等职能，为客户提供信息存证、债权确权、风险监测、协助催收、多级流转、坏账担保、融资变现、交易撮合等应收账款相关的全场景服务，通过数字技术使虚假贸易背景、虚假交易过程、虚假资金往来、虚假账户管理、虚假数据等传统金融风险点无处遁藏，既有利于创造对中小企业更友善的营商环境，又有利于控制全社会系统性金融风险。