从风险减量管理视角谈财产保险公司如何加强产品和服务创新

宋兵 杨秋

风险减量管理有助于财产保险公司更好地识别和分析风险，提高风险管理的效率和质量。本文从风险减量管理视角切入，通过分析风险减量管理概念与应用，对如何加强财产保险公司创新产品和服务进行了较为深入的探讨。

2021年9月，原中国银保监会发布《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》，鼓励保险公司积极运用物联网、人工智能等先进技术，增强风险识别、监测、预警等风险管理专业能力，主动提供防灾减损服务，从源头降低风险损失，推动保险行业由转移分散为主的风险等量管理模式向风险减量管理服务模式转型。2023年1月，原中国银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称《意见》），指导财产保险公司创新风险减量服务，满足社会公众对财险业风险减量服务的需求和期盼。《意见》指出了当前各保险公司拓宽风险减量服务涉及的领域，集中在服务内容、服务范围、服务形式、服务供给、服务链条几个方面。在服务内容方面，《意见》指出要深入开发细分市场，创新减量服务内容；在服务范围方面，《意见》指出要在现有的各类财产险业务当中提供风险减量服务；在服务供给方面，《意见》指出要建设保险公司自身风险减量团队，或委托第三方机构提供风险减量服务；在服务链条方面，《意见》指出要将风险减量服务延伸至投保企业上下游产业。基于《意见》指出的保险公司风险减量服务发展方向，本文从风险减量管理概念与应用分析入手，对其产品业务与服务创新展开研究。

一、风险减量管理概念与应用

风险减量管理指的是针对企业组织经营管理中面临的风险进行识别、评估和控制的一系列措施和方法，能够将损失或影响降到最低，同时为企业创造价值收益。作为一种管理方法，风险减量管理的应用，能够帮助企业更好地实现商业目标，同时规避或降低经营中的风险。该管理方法的应用，需要管理者在日常经营活动中及时发现、分析、解决出现的风险，并进行持续反馈和改进。风险减量管理主要包含5个步骤：一是风险识别。对可能影响到公司目标实现的不利因素和问题进行识别、排序。二是风险评估。对已经识别的风险进行评估。包括评估风险的概率计算、影响和稳定性分析。三是风险控制。制定控制措施，用以减少风险产生或降低其影响。四是风险监测和溯源。持续跟进风险状态，并按照风险的重要性和紧迫性及时监测，以便进行必要的调整和改进。五是改进和改善。基于公司目标，不断审查和改进风险控制措施。风险减量管理作为风险管理中的重要环节，它能够帮助企业完善风险管理，并可以有效预防和避免潜在的风险损失，同时提升公司的价值和可持续发展能力。

二、风险减量管理视角下保险公司的财产保险业务创新

《意见》中指出了当前国内保险公司在车险、农险、企财险、家财险、工程险、货运险等各类财产保险业务提供风险减量服务。一些保险业务较为成熟，例如车险等。比如农险等需要考虑地质、病虫害等自然灾害因素，需要单独分析。其他一些保险业务开发基于风险减量视角大同小异，大体在产品、员工、客户方面入手。总的来说，要实现《意见》中深耕市场进行风险减量服务创新，需要考虑具体业务情况。

（一）基于风险减量管理理念对农险等涉及区位因素的保险业务的创新

保险公司可以通过了解目标地区的气候和地理特征等进行风险评估，并开发相应的保险产品。例如，四川某法人财产保险公司针对一个地区的自然灾害，开发了花椒气象价格指数保险产品。保险公司与政府机构加强合作，因为政府机构通常会定期或不定期地发布自然灾害警报，保险公司可以利用相关信息及时向灾害区域内的客户发放防灾减损预警提示和相应的理赔指导，保证灾害发生时在最短的时间内帮助客户获得应有的理赔和物资救助。总而言之，保险公司应该在自然灾害风险管理上采取一些主动措施，通过风险减量管理不断提高自身抵御自然灾害的能力，并提供最佳的保险解决方案以保障客户的利益。

（二）建立数据分析与管理系统保证风险减量业务开发与创新

建立數据分析和管理系统是保险公司在风险减量管理中非常重要的一环。保险公司应该对现有的数据分析方法和工具进行分析，采用适合自身的信息技术建立可靠和高效的数据管理系统，及时进行风险预测和管理，提升整体风险控制水平。首先，数据分析和管理系统的技术应当透明、准确和适时。通过现代化的数据管理系统，保险公司可以实时掌握各行各业的风险情况，及时管理风险，提前识别潜在风险并采取应对措施。其次，数据管理系统还可以帮助保险公司加强风险监测。采用设备传感器、人工智能等高科技技术，系统可以自主地监控关键环节，计算出各类风险指标。在出现风险问题时，系统便能自动地触发预设的应急措施，并向相关人员发出报警提示，降低风险损失。此外，建立数据分析和管理系统还能够为保险公司提供更可靠的客户数据资料。从客户角度来看，数据管理系统和技术能够使客户的投诉和需求得以及时解决，提升客户满意度。同时，在增量市场中吸纳新客户，也能更快速地利用信息技术，获取新客户的信息和商品偏好，并更好地拓展市场。总体而言，建立数据分析和管理系统是保险公司实行风险减量管理非常重要的一环。它可以帮助保险公司更及时地识别潜在风险、降低潜在风险的影响。

（三）基于风险减量管理理念的保险产品组合

首先，保险公司可以开发不同类型的保险产品以达到分散风险的目的。例如，建筑业的保险风险可以通过分析不同类型的建筑物、建筑材料、工程特点等，针对不同的风险类型设计不同的保险产品，比如火灾保险、地震保险等。其次，针对某些特殊的风险，保险公司可以开发特别的保险计划以规避相应的损失风险。例如，对于某些高风险的行业，保险公司可以提供特别的保险计划，比如特种行业与职业保险等。最后，保险公司可以通过组合不同的保险产品分散风险，以有效地降低损失。例如，对于某些特别复杂的风险，需要采取超额责任保险和比例分保保险两种方式，确保风险分散的效果。综上所述，对于保险公司的财产保险业务开发，风险减量管理理念可以帮助保险公司在风险管理方面更加科学合理地开发保险产品，通过建立保险产品组合，使保险公司在业务发展中有效地降低风险。

（四）风险减量管理理念下的员工培训与风控文化建设

首先，保险公司可以通过培训为员工提供全方位的风险管理知识，使员工能够更好地理解风险管理的重要性，并且灵活地处理风险事件。其次，保险公司应该通过不断的培训增强员工风险意识，转变员工的思维方式，鼓励员工在工作中优先考虑风险，提高对工作风险的认知度和敏感性。最后，保险公司应该通过各类宣传活动，营造风险控制的文化氛围。综上所述，对于保险公司的财产保险业务开发，风险减量管理理念可以依靠人力资源培养出一个更具风险意识、更加专业的员工队伍。同时，保险公司还可以通过营造风险管理的文化氛围，增强员工的风险意识，从而实现有效风控，避免损失。

（五）风险减量管理理念下开发产品的客户沟通机制

建议保险公司与客户沟通合作，以了解客户的具体需求和风险承受能力，根据客户的需求定制并提供最佳的保险解决方案。首先，保险公司可以通过与客户的沟通，在了解客户的需求和特点基础上，提供定制化的、更有针对性的保险产品解决方案。例如，针对某些特定行业、不同地理位置的客户，可以针对其需求开发针对性更强的保险，比如乡村厨师的食品安全责任保险等。其次，保险公司可以利用大数据分析了解客户需求和风险承受能力，更好地调整其业务方向、优化产品。此外，还可以通过互动、咨询和结识客户的方式，建立信赖，增加客户忠诚度。最后，保险公司还可以利用社交媒体等平台与潜在客户建立联系，通过这种方式了解客户需求和意见，并在客户购买保险产品前就开始与其沟通、合作，营造良好的客户服务体验。这种方式也适用于产品推广及拓展市场。综上所述，保险公司应该通过与客户直接沟通、了解客户的风险承受能力和经营需求、建立良好的企业形象，从而更好地设计和推广符合客户需求的保险产品，提供高质量的客户服务体验，获得更多的客户和市场份额。

三、风险减量管理视角下保险公司的财产保险服务创新

除了上文提及的基本的创新产品和服务之外，《意见》还提出了各类新型服务形式。互联网媒体以及风险评估、第三方机构合作是主要的服务创新内容。

（一）创新的产品服务

保险公司可以通过风险评估和市场调研识别目标客户和需要覆盖的风险范围，并据此设计和定制新颖的财产保险产品。例如，保险公司可以开发基于区块链技术的财产风险管理平台，以提高保险服务效率和客户服务水平。此外，保险公司还可以通过结合其他高科技手段，如物联网、大数据分析等，提高财产保险产品的效率和精准度。如通过物联网技术在客户的财产中添加传感器，实时监测财产的安全状态，确保发现问题及时响应，并减少财产损失风险。

（二）利用科技手段提升用户体验

在财产保险服务中，客户体验是十分重要的一环。保险公司可以通过采用科技手段为客户提供更好的财产保险服务。其中，互联网+移动端技术是当前最常使用的技术手段。保险公司可以借助互联网强大的信息网络，提供网上投保、一键理赔等服务。客户只需要打开保险公司网站或APP软件，便可以轻松获得需要的保险服务，大大提高了保险服务的效率和便利性。保险公司还可以通过在移动端开发保险产品，为客户提供更为快捷、便利、高效的服务。客户可以通过移动手机实时了解保险资讯等，使服务触点更广泛，服务时间更灵活，给客户带来极大的便利。总之，在财产保险服务方面，可以利用科技手段不断改进服务。保险公司在客户体验方面的努力，不仅能提高自身成功的概率，也能满足客户对高效便捷服务的需求。

（三）提供风险评估和指导

面对多变的风险，保险公司可通过收集数据和评估风险为客户提供专业的指导，减少客户的财产损失，提升客户满意度。首先，通过收集和分析客户信息、历史数据和相关市场数据，保险公司可以快速了解客户当前所处的风险状态，评估客户所面对的种种情况，进而为客户提供个性化的风险评估和指导。其次，保险公司可以利用现代技术，提供更高效、更准确的风险评估服务。利用智能工具分析客户数据，对客户的风险进行预测和模拟，推荐适当的保险方案。最后，保险公司应该为客户提供全方位的风险防范指导。通过协助客戶制定风险防范措施和应急预案，帮助客户在意外情况下获得更快、更好的服务。例如，可以为客户提供风险警示，建立风险事件的实时通知系统，提供教育和训练课程等。

（作者单位：1.锦泰财产保险股份有限公司；2.四川大学）