住房公积金电子档案数据共享研究

韩倩 潍坊市住房公积金管理中心

一、研究背景

（一）群众、企业、银行有解决信息不对称、获得便捷融资的迫切需求

长期以来，银行和借款人之间存在资信信息不对称的问题，银行无法了解借款人真实资信状况，不得不要求借款人提供抵押担保等保障，还要收取较高的利率，以弥补可能出现的不良损失。这是造成企业和个人融资难、融资贵、融资慢的重要瓶颈。个人融资方面，银行一般要求借款人到银行面签合同，还要提供抵押（担保），手续烦琐，资金到账慢，银行也占用大量工作人员，成本高。消费者和银行都迫切需要更加简单便捷的消费贷款模式。企业融资方面，银行对企业资信状况难以准确了解，要求借款人提供抵押担保并承担较高的利率，造成企业融资难、融资贵，既影响了企业发展，也制约了银行拓展优质客户资源。因此，企业和银行也迫切需要解决资信信息不对称的有效措施。

（二）国家有鼓励金融创新、促进消费和为企业纾困的要求

近年来，党中央、国务院高度重视涉企信用信息共享工作，要求相关部门共享信用信息，更好地支持银行等金融机构提升服务中小微企业的能力，提高中小微企业贷款覆盖率、可得性和便利度，缓解中小微企业融资难题。最近，国务院印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》（以下简称《方案》），省市也相继做出了安排部署，要求将住房公积金等多部门信息纳入共享范围，打破“数据壁垒”和“信息孤岛”。实施共享公积金电子档案信息，是贯彻落实国务院决策部署和省市要求的实际行动，对于缓解中小微企业融资难，促进企业便利化融资，助力企业健康发展具有十分重要的现实意义。

（三）公积金中心有银行需要的电子档案数据资源

潍坊公积金中心通过与有关银行交流探讨发现，公积金中心手中掌握着对银行极具价值的数据信息：一是全市70万公积金缴存职工多年的公积金缴存使用电子数据档案，主要包括：月缴存总额、缴存时间、缴存比例等8类信息。公积金缴存职工基本都属于收入较高且稳定、资信较好的潜在银行优质客户。二是全市1万余家企业多年缴存公积金的电子数据档案。长期稳定缴存公积金的企业基本都是经营稳健、风险小的优质企业，是各家银行想要拓展的优质客户资源。金融机构可以利用这些公积金的电子数据档案进行风控建模，构建多元化大数据综合信用评估体系，集中分析研判企业的经营状况、盈利能力、经济效益、发展前景以及潜在风险等，进而对企业信用程度及债务风险进行科学分类评级，向不同的企业和个人提供便捷优惠的信贷服务，既能降低银行风险、节约成本，又能惠民利企。

（四）国家需要有效利用政府档案资源支持经济社会发展的成功案例

从中央到地方，各级党政部门、事业单位在工作中积累和掌握了大量的档案数据资源，如何在做好保密工作的同时，有效利用这些档案数据资源为经济社会发展提供支持，是需要各级各部门各单位积极探索创新的领域。潍坊公积金中心利用住房公积金电子档案数据资源，支持企业、个人融资的创新，具有一定的参考价值。

（五）对公积金档案实行专业化、数字化管理是大势所趋

公积金档案具有量大、保存时间长、涉及资金凭据重要性高、查阅使用频繁和保存要求高等特点。2012年之前，采取自主管理的模式，由于缺乏专业管理人员，档案库房简陋，达不到“九防”要求，容易造成档案管理混乱和毁损。档案数字化程度低，查阅难度大，不便于办理业务过程中调取利用，影响了公积金业务办理效率。

二、公积金电子档案数据共享的具体做法

（一）利用公积金电子档案数据，支持银行推出惠民网络消费贷款

首先实现公积金中心与各家银行联网数据共享，银行在收到缴存职工通过网络提交的借款申请、并取得其授权的情况下，通过联网公积金中心数据平台获取借款人公积金缴存使用数据，利用云计算等技术手段，自动完成借款人的综合信用评价并计算信用贷款额度，根据借款人要求直接放款至借款人账户。其次实现了个人消费贷款秒批、秒放、秒还、不用抵押无需担保，免去了面签合同、提供抵押（担保）等烦琐手续，还可享受最优惠的利率。为住房公积金缴存职工提供了便捷、方便的消费融资新渠道，借款人利用网络提出贷款申请，即可获得免抵押担保、即时到账的低息信用消费贷款，用完后可随时通过网络办理偿还手续。银行省去了人工受理、审批、办理抵押等环节，银行运行成本大幅降低，效率大幅提高。用公积金电子档案数据成功解决了银行与借款人的资信信息不对称难题，公积金电子档案数据成为便利银行和借款人的桥梁。

（二）利用企业公积金缴存电子档案数据，支持银行向企业提供贷款

由公积金中心会同合作银行，通过联合举办银企洽谈会、签约战略合作协议、“一对一”上门对接、发放明白纸等方式，为银企牵线搭桥，宣传推介各家银行的一揽子优惠信贷政策，摸清企业信贷诉求，从全市公积金缴存企业中选出了2000家左右，列入银行信贷扶持名单，作为银行长期重点扶持的目标群体。在此基础上，企业和银行达成合作意向，由银行参考企业公积金缴存数据等信息确定企业授信额度，给予提高额度、利率优惠、减免抵押、审批提速等优惠政策，力所能及地满足企业快速、便捷、低息贷款需求，真正让企业得到实惠，为企业纾危解困，助力企业渡过疫情难关。银行有了企业公积金缴存数据，能够比较真实地判定企业资信状况，从而方便地获得了大量优质客户资源。

（三）委托专业档案管理机构，对公积金档案实行专业化、数字化管理

一是将所有纸质档案统一存放到达到“九防”要求的专业库房，委托其进行专业化管理。二是委托该机构对历年的纸质档案进行数字化加工，逐页扫描成电子档案，并对资料进行整理、著录、立卷。三是研发档案信息管理系统，将纸质档案加工的电子档案和业务办理过程中由系统形成的数据档案协同使用，实现办公系统与档案信息管理系统的无缝链接，使业务办理人员可以随时通过软件调阅、查询档案资料，支持并提高业务办理效率。四是压实安全保密管理制度，定期专项检查受托单位档案管理状况。

三、公积金电子档案数据共享对缴存企业与职工的好处

（一）利用公积金电子档案数据发放网络消费贷款实现了“一举四得”

由银行利用职工的公积金缴存信息作为评定借款人资信状况的主要依据，成功解决了银行个人消费贷款需要到银行面签，还要提供抵押（担保），手续烦琐，资金到账慢，既给借款人造成不便，也给银行增加了工作量的难题。公积金缴存职工利用网络，“动动手”即可申请获得免抵押担保、即时到账的低息信用消费贷款。从而实现了“一举四得”：一是“便民”：为个人提供了低息、便捷的消费资金来源，解决了公积金贷款不能支持非购房类消费的问题；二是“惠银”：为银行解决了便捷评定借款人资信状况的难题，减轻了工作量，降低了资金风险；三是“利国”：有利于扩大内需，拉动消费，促进经济发展；四是网络消费贷提升了便民服务水平，是重要的互联网金融创新成果，被中信银行总行在全国推广，对于促进互联网金融的发展做出了积极贡献。

（二）利用公积金电子档案数据，支持银行开展惠企“信易贷”，实现了“一举五得”

银行利用住房公积金缴存数据信息为企业提供特惠信贷支持，给予提高额度、利率优惠、减免抵押、审批提速等优惠政策，从而实现了“一举五得”：一是缓解了企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题，助力企业渡过疫情难关；二是缓解了银行难以掌握企业资信真实状况的难题，降低了银行信贷风险；三是落实党中央国务院关于解决中小企业融资难融资贵和“六稳”“六保”决策部署的创新性举措；四是为有效利用政府档案资源支持实体经济发展提供了成功案例；五是公积金中心也能获得提升单位和职工缴存公积金积极性，扩大社会影响，提高覆盖面的利益，有利于促进公积金事业的发展。截至目前，已累计向4500多家公积金缴存企业发放优惠利率贷款500多亿元，为企业节省利息支出近10亿元，缓解了企业“融资难、融资贵、融资慢”问题，收到了良好的经济效益和社会效益。

（三）通过对原有的数据接口按业务场景进行优化调整，实现了“一举五得”

一是业务系统共接入或发布接口39个，其中接入住建部微信小程序接口4个，实现了全国统一办理异地转入业务。二是接入省政务一件事接口9个，实现了政务一件事平台推送企业职工退休一件事、员工录入一件事的接收功能。三是接入省一窗通接口5个，实现全省企业职工开户、企业信息变更、企业注销一窗通办业务接收办理。四是接入“跨省通办”事项，实现线上办理住房公积金汇缴业务、住房公积金补缴业务、提前部分偿还住房公积金贷款业务、租房提取住房公积金业务、提前退休提取住房公积金业务。五是接入省主题库数据查询，实现了省内公积金缴存、贷款数据共享。

（四）通过专业托管公积金档案、数字化加工和建设档案信息管理系统，实现了“一举四得”

一是消除了缺乏专业管理人员和档案库房达不到“九防”要求，造成档案管理混乱和容易毁损的风险，提高了档案安全保密水平。二是通过档案数字化加工，将信息技术融入档案的保管和整理当中，解决了纸质档案查阅难度大的问题，提高了查阅便捷度。三是建设档案信息管理系统，解决了不便于办理业务过程中调取利用档案信息的问题，提升了公积金业务办理效率，也为实现档案信息共享提供了平台。四是通过运用市场化手段，实现由市场主体提供服务，使档案工作更加简单、高效、智能、安全，符合财政资金支出从养人干事向购买服务转变的总体要求。

四、住房公积金电子档案数据共享存在问题

（一）电子档案管理人员配给不足

随着“放管服”改革的不断深化，人员的实际配置与急剧快速增长的业务量不相适应，工作人员容易疏忽档案电子化的规范性，业务档案在线归档的质量难以保证；工作人员的素质、能力无法胜任“既懂档案管理技能又懂现代信息技术”的档案电子化管理工作要求；缺乏较为专业的培训，导致电子档案数据共享开展困难。

（二）信息共享不充分

目前各部门单位建设的共享数据库在数据归集广度（地域覆盖）和深度（时间跨度）存在汇聚不充分的问题，经常出现办件材料信息数据查不到、无法获取的情况。

（三）部分业务规则太复杂

公积金业务尤其是贷款业务的政策规则比较复杂，对业务设计和需求开发造成极大困扰，不仅难以实现自动化智能化效果，还常因其低效率而缺乏实用价值。

五、住房公积金电子档案数据共享对策建议

（一）实施“内培”与“外引”双管齐下的人才策略

习近平总书记在党的二十大报告中强调：“要深入实施人才强国战略，培养造就大批德才兼备的高素质人才。”根据工作实际需要，培养或引进既懂档案管理又懂数据共享等相关专业知识的“复合型”人才。一是不断完善培训管理机制，坚持“缺什么、补什么”原则，建立健全全链条人才培养体系，定期组织开展以电子档案数据的采集、存储、加工、备份、维护、挖掘与提供利用，以及档案管理系统的开发与利用、档案实操等为重点的全员覆盖、常态化、多元化培训。二是安排工作能力突出、表现优秀的年轻干部到一线交流锻炼，熟练掌握电子档案有关业务知识，让更多的人在基层磨炼干事创业的“宽肩膀”“真本领”，促进工作质效进一步提升。三是引进复合型人才，坚持“量体裁衣、量需而引”，紧紧围绕“增强档案管理人员力量”现实需求，大力推进人才引进，以适应档案电子化管理对技能与知识不断更新的需求。

（二）深入开展信息共享创新应用，最大限度实现业务申办“材料免提交”

信息共享是个长期渐进的过程，公积金信息化建设开展信息共享应用不能一味等靠，而应开展创新性应用，打通信息数据获取整合、融入业务流程的路径，实现对现有基础和条件的最大化利用。整体思路：创新业务场景，推动流程再造，依托政务数据共享和深化应用，对要件材料进行自动化、智能化调用核验，实现材料免提交即可发起申请，事项免审批即可自动办结。通过数据共享深化应用，大幅提升办事效率和服务水平；同时减少人工干预，有效避免道德风险和骗提骗贷现象。以公积金购房-期房-本人提取为例：公积金缴存职工通过线上服务渠道发起业务申请，通过身份认证和资格审查，本人授权并简单填写业务办理要件相关信息，公积金信息系统即可通过民政、住建、不动产登记、税务等部门的数据共享外联接口调取相关数据信息，对申请人的婚姻状况、购房合同、不动产登记信息、税务发票等要件材料信息进行调用查验，验伪自动驳回，验真自动记录信息、留痕入档，实现办件材料免提交。然后对获取的数据进行分析运用，通过业务规则和逻辑算法计算出提取额度，由申请人确认，提供银行卡号，即可提交申请；因为已经对办件材料通过数据共享进行了核验和记录，申请提交后不再进行人工审查和复核，直接转到资金拨付环节，即时到账，自动办结。自此过程中，如有办件材料查不到无法获取，则仅限该件需上传，申请提交后人工审查和复核上传件，转为两步办结。

（三）在遵守政策精神和保证风险防控的原则下，适当对业务规则进行简化归并

简洁易懂的业务规则是高效沟通和快速办事的重要前提，尤其是对于带有政策属性的公积金业务，更显必要。对于信息化建设而言，规则简化的主要作用一是能够降低业务设计的复杂度和难度，缩短开发建设周期，保障同源的“互联网+”服务体系保持同步快速迭代优化；二是可以通过重塑业务流程提高用户体验感和满意度，有效引导社会大众从“实体大厅”向“线上渠道”转移，推动政务服务转型升级。

（四）进一步做好“金融赋能”文章

认真总结实施信息共享促进企业融资的工作经验，不断拓展信息共享范围，提升公积金信用信息共享质量和水平，助力更多金融机构开发出更多惠企金融产品，更好地服务企业融资和发展。鼓励更多银行、担保公司等金融机构通过全市财政金融综合服务平台对接应用公积金信用信息，加快构建银行、保险、担保、信用服务等机构协同联动的金融惠企工作格局，进一步优化我市金融服务营商环境，更好地服务于中小微企业融资纾困、健康发展。

结语

突破传统档案资源利用的局限性，通过数据共享，打破部门单位界限，充分发挥住房公积金电子档案数据资源的作用，支持合作银行利用公积金档案数据为企业和个人提供特惠金融服务，助力企业发展，支持个人消费，取得了良好的经济和社会效益。未来的档案文件将更多以电子数据形态存在，全面实施档案电子化管理势在必行，电子档案数据共享也将面临更多的机遇与挑战，需深入研究，提前谋划部署。