商业银行参与乡村振兴的有效路径

张 天，蔡慧敏

（1.郑州轻工业大学马克思主义学院；2.中国建设银行天水麦积支行）

党的十九大首次提出乡村振兴战略，并确定了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”二十字的总要求。乡村振兴是一个系统工程，需要多元主体参与，协同发力，才能实现农业强、农村美、农民富的目标。商业银行类型众多、分布广泛、业务宽泛，是金融助农、乡村振兴和县域经济高质量发展的重要力量。2023年4月，中国银保监会印发了《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》，为商业银行有效参与乡村振兴提供了遵循、指明了方向，也是理论界亟须回应的一个热点议题。

一、商业银行参与乡村振兴的功能价值

（一）丰富乡村振兴的参与主体

实现乡村振兴战略的过程中，需要广泛动员社会组织、企业、农民等各方面的力量，充分整合、发挥不同主体的优势，为乡村振兴提供强大的动力。商业银行类型多元、业务广泛，承担着吸纳存款、办理业务、分配资金等重要职责，在防范金融风险、保证金融稳定、推动开发投资等领域都发挥重要的作用。商业银行助力乡村振兴，不仅是企业承担社会责任的必然要求，也是构建乡村振兴战略多元主体的必由之路。

（二）强化乡村振兴的金融支持

产业是发展的根基。乡村“五大振兴”，产业振兴是第一位的。作为乡村振兴金融服务的国家队，商业银行围绕乡村振兴过程中的重点领域和薄弱环节，充分发挥在资金要素和金融资源方面的优势，振兴乡村优势产业、加强政策配套建设、推广普惠金融产品，直接服务于广大乡村、农民群众。商业银行在金融方面精准、稳定、持续发力，对推动农业产业现代化、和美乡村建设、农村信用体系建设均存在重要影响，有利于打通乡村金融服务的“最后一公里”。

（三）推动商业银行的创新发展

商业银行参与乡村振兴建设，对其自身发展有着现实意义。地方的银行网点对驻扎地有着深厚的感情，本着为农民谋幸福、为乡村谋振兴的原则，愿意助力地方的乡村发展，要不断推出更加符合地方发展实际的业务产品，形成商业银行参与乡村振兴的新模式、新样板，打造面向村镇群众的金融生态服务圈，延伸银行自身产品链和扩大辐射面，推动自身的创新发展。

二、商业银行参与乡村振兴的实践举措

目前商业银行参与乡村振兴还处于“摸着石头过河”的状态，各大银行在脱贫攻坚和乡村振兴的有效衔接中积极探索，但暂未形成一种制度化、标准化、可复制化的样板。本文整理了商业银行参与乡村振兴的实践尝试，具体包括以下举措。

（一）夯实组织管理

发挥党建引领的核心作用，是商业银行有效参与乡村振兴战略的基础，其具体的实践举措比较丰富。一是拓展“党建+金融”的方式，如农商银行打造“党群E家”的平台，长沙农商银行的“党建+能人+合作社+农户”模式，有利于保持和区域的良性互动；二是成立专门领导小组，如兴业银行由主要负责人牵头，定期召开工作会议，认真组织研究，精准帮扶，确保脱贫攻坚和乡村振兴的有效衔接；三是考核监督，例如民生银行制定专门的管理办法，规范业务范围和操作流程，不断加强参与过程中的组织管理。

（二）强化多元协作

多元协作主要从体制、机制的优化层面展开，强调多措并举，拓展商业银行同地方政府、企事业单位等组织的合作，打出同多元主体协作参与乡村振兴的“组合拳”。一是推广“政银快车”服务品牌，强化同公安、医院的联动，将反诈骗、反洗钱、社保医保等服务下沉到乡村，推动“三农”业务一站式办理；二是主动融入地方发展大局，将业务内嵌于地方经济发展的重点任务，例如完善农村基础设施、打造特色小镇和网红店铺、完善公共服务体系等；三是同其他金融企业积极合作，同保险、租赁、证券等机构在“三农”领域积极拓展合作，如农业银行积极探索同社会资本合作（PPP）的模式。

（三）创新自身产品

创新商业银行的金融产品，主要是从自身业务方面展开的，这也是当前商业银行参与乡村振兴的主要方式，其显著特征是地方特色明显。一是创新信贷模式，如建设银行结合农民的现实情况，推出了“裕农快贷”“种植贷”“共享贷”等乡村振兴专属信贷产品。二是践行新金融理念，围绕绿色发展、科技兴农等理念，推出“智慧蔬菜”“数字奶牛”等产品，有针对性地打造符合“三农”实际的金融新产品。此外，商业银行还创新了多种产品，围绕乡村振兴中的难点、堵点，推出了特色解决方案。

三、商业银行参与乡村振兴的现实难点

习近平总书记指出，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。商业银行已经采取了多种举措助力乡村振兴，但当前还存在一些现实难点，本文主要从广度和深度两个层面进行分析。

（一）商业银行参与乡村振兴的广度不足

一是制度基础薄弱。虽然国家印发了商业银行参与乡村振兴相关文件，从8个方面对商业银行参与乡村振兴战略进行了顶层设计，但市域、县域层面暂未出台相关的支撑制度或配套政策，商业银行参与乡村振兴制度基础仍然薄弱。二是产品质量有待提升。在参与乡村振兴的具体实践中，需要围绕自身的主责主业，牢牢把握发展定位，做大、做优、做强本土化产品，才能更好地服务于地方乡村振兴的实现。三是社会效益体现不足。商业银行参与乡村振兴重点要围绕地方特色的实体经济，要在追求经济效益的同时重视社会效益，突出乡村振兴的文化底蕴。四是商业银行参与乡村振兴面临着“九龙治水”的复杂局面。需要金融监管机构、服务机构进行引导，形成工作合力，市级分行和县级分行“三农”业务接触的概率大，要尽快制定相关的制度文件，防止后期产品扎堆发布，缺乏创新活力。

（二）商业银行参与乡村振兴的深度不够

一是网点布局设置不够合理。商业银行在县域的辐射面相对狭窄，多数商业银行的网点设置实现了省、市、县三级覆盖，网点建设暂未下沉到乡镇的层级。虽然商业银行推出了各类线上业务办理，但农民在信贷办理、大额存款等业务上更青睐于线下交易。二是农民信用数据库建设相对滞后，新业务的容错机制有待建立。银行与农民之间存在信息不对称，影响农民收入的因素很多，且对农民的信用评估体系建设不够完善，出于风险的考虑，银行在信贷业务或小额贷款办理时会相对慎重。另外，要考虑容错机制的建立，对潜在的风险设置相应的处置预案。三是金融科技缺少温度。电子数据库的算法理性，相对缺乏温度，如一些特殊人群、年龄较大的农民办理业务时被挡在了政策之外。

四、商业银行参与乡村振兴的优化对策

（一）有效衔接：发挥党建引领作用

中央要求，要做好脱贫攻坚和乡村振兴的有效衔接，脱贫攻坚战取得胜利后，要坚持“摘帽不摘责任、摘帽不摘政策、摘帽不摘帮扶、摘帽不摘监管”。商业银行参与推进乡村振兴，要充分发挥“党建+”的作用，如可以探索党建联盟机制，主动和地方政府部门合作，同财政局、农业农村局联合制定政策，对容易返贫的群体重点关注。在有效衔接上，要在“输血、造血、补血”三个方面下功夫，争取被地方政府确立为当地乡村振兴业务的主办银行。同时，银行的党员先锋示范岗成员要发挥火车头的作用，主动承接难度大、责任大的业务，给乡村振兴业务办理树立标杆与示范，形成品牌效应与示范效应，构筑党建引领的长效机制。

（二）发挥优势：坚持产业振兴为要

农村经济的快速发展，需要构建完备的产业体系。2020年，习近平总书记在湖南调研时提出“要深入推进农业供给侧结构性改革，因地制宜培育壮大优势特色产业，推动农村一、二、三产业融合发展，深化农业农村改革，激活乡村振兴内生动力”。商业银行参与乡村振兴要积极在产业振兴上下功夫，市域、县域银行更了解当地经济、文化、风土人情，是参与产业振兴业务的主要群体，业务的创新要立足本地、服务“三农”、贴近客户，产品求“专”不求“全”，以获得当地企业、客户的支持和认可，更好地打开局面，挖掘潜在客户，优化业务发展格局，形成特色化的样板与模式。

（三）服务“三农”：延伸金融普惠范围

商业银行是参与乡村振兴的金融主力军，要推动基层网点的再延伸，调整优化县级以下传统农村地区的网点布局，增强服务对接能力。可以研究推出特色的金融普惠方案，坚持简易、适用、易用的原则，探索设置乡村振兴基金、乡村振兴债券等，让更广泛的客户群体受益。例如，中国农业银行建立万个“掌银示范村”，扩大了掌银服务覆盖面。在西部省份，部分银行也通过流动金融服务车、金融知识普惠宣讲等形式，为农（牧）民提供定期的金融服务，打通金融服务的“最后一公里”。此外，在参与乡村振兴的过程中，也要注意培育高素质的现代化农民，推动金融、风险防范等方面知识的普及，依托商业银行的各类下乡宣传活动，采取培训班等方式，提高基层农民的金融素养，提升农民对银行服务乡村振兴业务的了解程度。

（四）真实合规：制定“三农”信贷方案

要不断完善农村征信体系，建立诚信金融服务体系，不断提升自身的服务质量和服务水平。银行在参与乡村振兴中要同农民专业合作社、行业协会等多方主体对接，对有经营能力、有带动能力、有贷款需求的组织和个人积极给予信贷支持，运用“惠农商业银行e商业银行贷”等特色产品，满足其生产经营融资需求。例如，建设银行通过“裕农通”“善融商务”等平台，促进特色产品的经营，拓展农民的销售出路，既能促进脱贫攻坚和乡村振兴的有效衔接，又能促进乡村振兴和县域经济高质量发展接轨。此外，在研究制定“三农”信贷新方案时，要牢牢守住风险底线，强化“信贷质量立行”理念，严把准入关口，做实贷后管理，坚决管住“三农”信用风险。建立相应的容错机制和应急预案，通过大数据、现场检查团队等多种途径，实地抽查、验证农户信贷的真实性，确保信贷资金满足“真主体、真生产、真需求、真用途”，发挥其应有的功效。

（五）聚焦乡村：建设宜居宜业和美乡村

银行要承担起相应的社会责任，助力建设宜居宜业和美乡村，聚焦乡村治理，运用金融综合服务促进乡村善治。进一步完善乡村金融综合服务平台功能，通过金融科技赋能，协助配合基层组织，共同促进乡村善治。一是可以大力支持乡村旅游、庭院经济的发展，在风险和资质可控的情况下，为其发展提供必要的资金保障，制定整体服务方案。二是可以围绕地方的重点旅游景区、乡村旅游重点村，积极为景区建设、农家乐和民宿提供融资服务。比如，甘肃省是红色旅游大省，会宁、哈达铺、甘南等可以积极发展红色筑梦的文旅产业。三是积极支持农村水、电、气、路等基础设施建设补短板项目，与投身县域、乡镇农村基本公共服务设施改善的企业加强合作等。