普惠型家财险兴起 惠民保模式“后继有人”

涂颖浩 本刊特约记者

惠民保自2020年在全国大范围铺开，三年多来，已发展为一种相对稳定的业态和模式，成为多层次医疗保障体系中的重要组成部分。如今，这种城市定制普惠保险模式正在另一个保险领域——家财险试水，有望成为保险业第二个破圈产品。

8月8日，政府指导的首个上海市城市定制普惠型家庭综合保险产品“沪家保”正式上线。“沪家保”由中国人民保险、太平洋保险、中国太平、中国人寿、中银保险5 家财险公司作为“共保体”研发、推出，在上海市保险同业公会支持协调下，接受国家金融监督管理总局上海监管局的监督。

这并非是普惠型家财险首例，自2022年成都推出首款城市定制普惠型家财险以来，全国已有约20个地区相继推出了此类产品，最近半年里就诞生了重庆市的“山城好房保”、福建省三明市的“明家保”、云南省昆明市的“彩云安居保”、浙江省宁波市的“甬家保”和四川省成都市的“蓉家保”等。随着越来越多的地区加入城市定制普惠型家财险大军，此类保险的关键词也愈发清晰：政府指导、城市专属、价格普惠、保障全面、创新服务。

对于这一新的现象级产品，瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博如此评价道：其以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，同时创新性地与本地建筑与物业维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广，全方位提高了居民家庭财产风险防范意识，显著推动了家财险的推广和普及。

2022 年底保费规模仅164 亿元、占财险比重仅1.1%的家财险，是否会乘着普惠保险的东风，迎来新的发展机遇，让我们拭目以待！

▶表1 各地城市定制普惠型家财险产品情况

从“蓉家保”到“沪家保”

2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）明确要求，优化新市民安居金融服务。推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

2022 年7 月，全国首款政府指导的城市定制普惠型财产保险——成都“蓉家保”上线，这一新型家财险是贯彻落实上述《通知》，以提高人民群众获得感、幸福感、安全感为定位的普惠型保险产品。该项目由原中国银保监会四川监管局指导、四川省保险行业协会作为支持单位，采用全国首创的保险行业主体共保家财险模式，通过整合行业力量和社会资源，以“政府引导、公司让利、群众受益”为原则，搭建新平台，研发新产品，实现普惠保险产品的多维度覆盖。

继成都之后，重庆、福建三明、云南昆明、浙江宁波等地纷纷上线此类保险项目，还有同一省的不同地区上线了城市专属产品，如四川省绵阳、自贡，广东省广州、茂名等。根据业内不完全统计，近一年来，全国已有20余款城市定制普惠型家财险上线，价格最低的是浙江宁波的“甬家保”，其普惠版为59元/年，大多数普惠版价格在百元以内，升级版的价格可达四五百元（见表1）。

观察城市定制普惠型家财险的保障责任，其主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。

参考惠民保产品设计和运营思路，普惠型家财险也采用了“保险+服务”的模式。一些产品提供了管道疏通、电路维修、漏水排查、开锁服务、油烟机拆洗、家庭责任法律咨询、适老化改造建议等家庭风险减量服务。

以最新上线的“沪家保”为例，普惠版保费为89 元/年，涵盖财产、第三方责任、人身意外以及生活服务等各类风险保障，总保额120万元。

保障内容具体如下：家财险保障责任包含50万元的房屋主体及其室内附属设备，3.5万元的室内装潢，2万元的室内财产，100元/天、最高赔偿10天的临时租房保障，1万元的管道破裂保障，5000元的室内盗抢保障；第三者责任包含16万元的高空坠物责任，16万元的火灾、爆炸责任，1 万元的管道破裂责任；30万元的小区范围内人身意外伤害保障（见表2），每次事故绝对免赔额500 元。此外还有上门开锁、马桶疏通等生活服务。

▶表2 “沪家保”保障详情

差异：保健康还是保家财

惠民保模式被市场所认可，数据已经有了印证。截至2022 年12 月31 日，惠民保已累计上市408款产品，覆盖29个省份范围内共计150 个城市，累计覆盖2.8 亿人次，累计保费收入约307亿元。

从根本上来说，与惠民保相比，城市定制普惠型家财险存在明显差异：作为短期健康险的惠民保，保的是人的健康；城市定制普惠型家财险保的则是家庭财产。众托帮联合创始人兼总经理龙格认为，相对于健康险产品，大家对家财险的认知和购买紧迫性不同，其续保意愿应该会低于惠民保。

在惠民保火爆之前，2016年诞生的百万医疗险先行成为保险界的“网红级”产品，起到了广泛的市场教育作用，为日后惠民保的高速增长作了铺垫。到2022年，健康险保费规模已经超过车险，不仅是人身险公司，还有财产险公司争相布局，纷纷切入百万医疗险、惠民保赛道，健康险市场已成“红海”。

从家财险本身来说，其在我国的渗透率目前处于较低水平。2021年，我国家财险保费收入为98亿元，约占财产险及意外险市场总体保费收入的0.8%。

来自瑞再研究院的数据显示，2021 年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%以及5.7%（见图1）。

2022 年，我国家财险保费收入达到164亿元，家财险增速超67%。家财险的大幅增长除了客户需求上升因素之外，也有统计口径调整的原因，其中包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。2022 年，家财险的保费占比提升至1.1%，仍显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平。

对于我国家财险发展的相对滞后，瑞再研究院分析认为，覆盖率低的主要原因是消费者对风险感知度较低，对家财险产品的投保意识不足。同时，家财险市场本身也存在产品同质化、保障和服务范围较窄、销售渠道单一等情况。

不同于惠民保，普惠型家财险仅财产险公司能承保。这对于致力于非车险领域突围的财产险公司，或许比健康险领域更值得给予关注和期待。在发达国家，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车险领域最大的业务。

据瑞再研究院预测，假设家财险产品在财产险中的占比在当前的基础上保持稳定增长，甚至达到部分发达保险市场水平，我国家财险市场规模整体来看将会非常可观。有市场分析人士乐观预计家财险发展潜力——一个千亿级蓝海市场。

▶图1 世界各地家财险占财产险市场的比例

走好普惠保险之路

西南财经大学金融学院副教授、保险与精算系副主任王伊琳曾表示，“蓉家保”的首要优势是普惠型，具有保费低、保额高、保障全的特点。同时，这款产品是政府指导、协会支持、“共保体”承保，承保能力强，增值服务多，理赔服务佳，能够给消费者提供更全面更优惠的风险保障与服务。

近年来，惠民保的可持续发展问题备受业界关注，对于走惠民路线的普惠型家财险，业内亦有同样的担忧。

众安保险认为，普惠保险模式可以促进保险市场的普及，让更多的低收入家庭有机会感受到保险的好处，增加保险覆盖率。不过，普惠保险通常以低价和简单的产品为特点，这可能导致保险公司的盈利能力受到影响。因此，如何在保持产品吸引力的同时控制成本是一个挑战。

以最早推出的普惠型家财险来看，其运行至今也只经过了短短一年的周期，在百元的普惠价格之下，能否控制成本还需进一步观察。据国家金融监督管理总局四川监管局一级巡视员刘勇透露，“蓉家保”落地一年以来，基本实现了人民群众、财产险公司、政府部门三方获益。

除控制成本之外，众安保险还提及普惠型家财险可能面临的风险评估、理赔管理、反保险欺诈等多项挑战。

从风险评估方面来看，对于低收入家庭，风险评估可能更具挑战性，因为他们通常缺乏完整的财产信息和历史数据，需要用创新的方法来进行评估。从理赔管理方面来看，普惠保险涉及大量的小额理赔，对于保险公司来说，高效的理赔处理是一项重要的挑战。从防止欺诈方面来看，在普惠保险中，由于保费较低，一些人可能会试图通过欺诈手段获取保险赔付，保险公司需要加强反保险欺诈措施。

此外，普惠型家财险只能个人自付，而不能像一些惠民保，通过医保账户支付获得政府支持。王君博认为，政府对于提高民众风险意识起到了积极的推动作用，有效减少了风险保障缺口，提高了家庭抵御风险的能力。未来整个模式的可持续性，也需要政府持续的关注和支持。

家财险展望：产品创新+服务升级

根据原中国银保监会披露的数据，家财险在2022年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，成为增速最快的险种。家财险保费自2022 年6 月开始激增，当月实现超255%的增长后，一直保持高速增长态势，7月至11 月分别实现81%、106%、158%、131%、137%的增速，成为全年网红险种。

随着人们风险意识增强和生活质量提高，家庭对财产保险的需求逐渐增加，家财险业务保费收入有望持续增长。

目前，家财险市场主要参与者包括中国人民保险、中国平安、太平洋保险、中国太平等大型保险公司，还有众安保险等互联网保险公司和创新型保险科技公司。这些市场参与者在产品设计、销售渠道、服务质量等方面都有各自的优势和特色，如互联网家财险通过线上营销和智能化服务，覆盖到一部分年轻消费者和新市民群体的需求。同时，国际再保险公司也在积极参与，向中国引入家财险的全球先进经验。而随着家财险市场服务进一步规范化和监管环境不断完善，行业格局可能会发生变化。

王君博认为，提高家财险普及率，市场未来着力点应聚焦三个方面。

产品方面：以客户为中心，打造差异化家财险产品。例如，拓宽保障范围，提供可选的保障期限，定制化设计风险保障内容，以及推出组合产品等。

服务方面：丰富服务内容与体系，提升风险减量工作质量。例如，可以拓展增值服务内容，引入物联网设备，简化理赔流程，以及建立服务评估监督体系等。

营销方面：可以通过增强消费者住房风险意识培养和产品教育、借助交叉销售渠道和加强第三方合作等来推动家财险的普及。

展望未来，保险公司会不断推出新的家财险产品，比如定制化保险计划、针对特定风险的政策等；不断调整和迭代相关服务，“让保险用得上”成为家财险拓宽市场的首要前提，以满足不同客户群体的需求。

在“共保体”模式下，普惠型家财险可能成为一个契机，借此打开家财险千亿蓝海的大门。