陷阱九：盲目使用消费分期

鲁婕

 分期还款的利率通常较高，盲目选择分期，有时会让消费者陷入尴尬的境地。

在购买金额相对较高的商品或服务时，分期消费可以在很大程度上帮助消费者减轻负担，避免因一次性支付过高金额，而对资金流甚至是生活产生压力与冲击;特别是对于积蓄相对较少的年轻人来说，许多人更愿意选择分期消费来购买手机、电脑等“大件”，在享受到新事物的同时，也减轻了自己的购买压力，可以买得更无后顾之忧、买得更心安理得。

在短期內，分期付款毫无疑问可以减轻消费者的消费、还款压力;但是从长远来看，分期消费其实反而不利于财富的累积。通常来说，分期消费的利率普遍较高，年化利率多在6%以上，而目前银行的消费贷利率已经低于4%了。因此，分期消费其实并没有许多人想象中的那样划算。

此外，分期消费门槛较低，消费者在购买时可以先支付较少的金额，直接享受到产品和服务，再慢慢支付后续费用。所以，分期消费很容易诱导部分消费者过度借贷消费，甚至进行超出自己能力范围的非理性消费，埋下风险隐患，导致债务违约。

可以看到，分期消费不仅利率非常高，若盲目、频繁地选择分期，还会让消费者在高利率的作用下，陷入更大的债务泥潭无法自拔，乃至影响自己的信用情况，对征信产生负面效应。

无独有偶，除了谨慎使用分期消费外，也建议不要轻易使用分期还款服务。分期还款虽然号称免利息，但手续费率折算成利率同样很高。

举个具体的例子，某行某信用卡的3期分期还款手续费率为0.22%，折算成年化利率为3.96%;6期手续费率为0.19%，折算成年化利率为3.90%;12期手续费率为0.19%，折算成年化利率为4.18%。这还是分期手续费率比较低的信用卡，有些费率比较高的信用卡，折算成年化利率甚至超过10%。

再如，如果使用花呗分期，用户需要承担的分期年利率分别为3期2.30%，6期4.50%，12期7.50%。

由于分期手续费率换算成年化利率比较复杂，央行要求金融机构在提供分期服务时，展示近似的年化利率，这个利率才是大家应该格外关注的。但部分机构在展示时不太明显，消费者应了解清楚后，再选择分期。

总而言之，建议消费者不要盲目使用分期消费功能。消费者在使用信用卡等工具进行还款时，应尽量一次性还清。消费者可以将分期服务作为缓解一时困难的工具，而不要作为消费时的常态。

消费者如果不得不使用分期消费功能，那么请一定要使用正规合法的分期平台;此外，务必仔细核对分期消费的各种费用信息，如利息、手续费、服务费等，防止被收取过高的额外费用;最后，也是最重要的一点，做好合理的收支规划，消费时量力而行，切莫因一时的优惠，而让自己陷入财富损失的更大窘境。