普惠金融体系视域下我国农村小额信贷可持续发展的研究

张先祥

当前，我国农村的小额信贷业务并不完善，因为起步晚，经验匮乏，小额信贷业务在发展上还存在很多的问题，比如机制不完善、网点配置少等。在普惠金融体系下，本文着重研究农村小额信贷可持续发展对策，为农村经济发展提供参考。

通过打造小额信贷方式，让农民能有致富的资本，是当前研究重点，也是推动普惠金融得以快速发展的关键。

一、普惠金融体系视域下农村小额信贷发展的意义

（一）完善农村普惠金融体系

从我国当前的金融体系上看，在各方面都已经健全，但是针对经济收益少的人群来说，依然存在一定的问题。而小额信贷的出现，则是能很好地弥补这一方面。在农村金融服务中应用小额信贷，可以丰富金融服务形式，在当地政府和相关部门的宣传推广下，相关机构应进一步提高金融服务水平，从而完善普惠金融体系。

（二）激发农民致富意识

目前，我国各地区的政府和相关部门虽然也在各方面给予补贴，为农民提供更加便利的金融服务。但是，因为部分农民自身缺乏金融意识，导致不能利用普惠金融为自己创造致富的机会。相比于短期的补贴政策来说，应用小额信贷的方式，则是能真正从农村的待富人群入手，来为其提供以及培养致富的方式和能力，也给予贫困人群自强自立的方法，摆脱贫困。

（三）构建和谐社会

银行利用小额信贷的方式，则是能很好地提高农村人群的致富意识，为农村待富人群提供致富的机遇。

二、我国农村小额信贷可持续发展所存在的问题

（一）业务发展不均衡

针对农村的小额信贷来说，发展不平衡主要可以从两个方面加以分析。第一，供需不平衡。对于农村来说，开展小额信贷的风险较大，所需要投入的成本高，这样就导致农村中小金融机构能为农民提供的贷款类型和金额较少，其他银行都没有专门为农村开展小额信贷方面的相关产品，或力度不足。在这种情况下，农村所需要的资金多，而金融机构的供给较少，导致供需关系不平衡。目前，农户所能申请的贷款主要是来源于农村信用社，只有少部分是从乡镇、农业等方面的银行获取。第二，存在空白乡镇。空白乡镇是指没有能办理小额信贷业务的金融机构的乡镇，特别是一些偏远山区，几乎没有小额信贷业务，这样就影响农村的发展。

（二）獲得小额信贷难

从小额信贷的申请对象上能看出，大多都是规模小、偿还能力弱、风险较大的小微企业，这些企业无法通过审核，而且各行业的都有，在一定程度上增加贷款风险。因此，金融机构为能减少风险，往往在审核上要更加严格，这样就导致能通过申请的企业并不多。

（三）创新能力不足

我国的小额信贷业务目前依然还处于初级阶段，不管是产品还是创新能力等都不能满足要求。第一，贷款投向单一。小额信贷在农村主要是用于生产活动，比如个体户的养殖、种植等，这些客户自身抗风险能力较低，一旦受到外界环境因素的影响，不仅不能给农户提供资金，还会给农村中小金融机构造成严重损失。第二，期限结构不合理。农村中小金融机构并没有根据农户的生产种植周期来制定期限，导致无法与农户的生产要求相吻合，不仅容易使得农户出现违约，而且也会导致农户的信誉降低。第三，贷款额度严格。随着农业的发展，农户所需要贷款的金额也在增加，而农村中小金融机构所能通过审批的金额却没有增加。导致小额信贷贷款所能给予农户的资金并不能满足需求，农户无法扩大生产。

（四）资金来源单一

在农村地区，为农民提供小额信贷支持的主要是农村中小金融机构。由于农村中小金融机构规模较小，经营能力相对有限，它们往往缺乏与大型银行相比更为灵活多样的融资渠道。这导致它们主要依靠吸收公众存款来获取资金，从而造成资金来源较为单一。因此，用于支持农村小额信贷的资金来源并不丰富，严重影响农村小额信贷的可持续发展。

（五）风险保障制度不完善

正常情况下，金融机构需要有金融和保险、信托等部门，利用这样的方式来相互补充。其中特别是保险部门，能有效地应对金融机构风险问题。而农村中小金融机构往往不具备这样的实力，所以在发展上存在风险。

三、普惠金融下的农村小额信贷可持续发展对策

（一）构建多元化制度体系

1.完善组织体系

首先，整合现有的农村金融体系结构，农村中小金融机构根据当地的实际情况针对性地建立网点，便于让农民都能享受到普惠金融服务，真正地达到为农户服务的目的。引导农村中小金融机构将服务落实到农村，鼓励农村中小金融机构可以在一些经济水平比较落后地区建立网点，确保全体农民都能享受到相应的金融服务。解决以往网点不足的问题，发挥出小额信贷金融服务作用。

其次，完善担保制度。当地的政府应颁布相关政策，以此来吸引担保、金融机构等参与，构建完善的担保制度体系。通过社会、政府和企业三个方面共同合作的方式，构建一个以政策为基础，不同企业、金融机构相互担保的形式。

最后，制定适合的保险制度。农村中小金融机构应深入到农村研究，找寻适合农村环境、经济等因素的保险制度，以此来分担农村中小金融机构的风险。

2.增加资金渠道

第一，完善引入闲置资金。目前我国的小额信贷资金主要是来源于国家的专项资金，并没有充分地利用其农村金融市场的闲置资金。针对这一情况，可以充分利用闲置资金，增加农村中小金融机构的资金来源。

第二，调整政策。根据农村地区实际情况，在完善相关法律法规和政策要求下，尝试的放宽农村中小金融机构融资渠道，提高农村中小金融机构实力和风险抵御能力，推动农村小额信贷可持续发展。

3.完善管理制度

在完善管理制度上，首先完善流程。目前，我国小额信贷的申请流程较为复杂，所以应做科学合理调整优化审批流程，制定科学合理的信贷流程，明确贷款中各方人员的责任和权力。严格审核贷款的各个环节，同时在发放贷款后，也应能积极做好后续的调查工作，减少风险。同时，还应完善风险控制体系。建立农户档案，针对农户的信誉、偿还能力等做好评估，最大程度上减少违约问题发生，可以根据农户的信誉等级来设立资金额度。

4.创新服务模式

农村中小金融机构应顺应时代发展来创新服务形式，为农民提供适合的产品。首先，农村中小金融机构应根据当地的实际情况来针对性地选择适合当地发展的信贷模式。其次，农村中小金融机构应充分调查市场情况，针对性地设计出符合客户需求的产品。最后，还应能创新金融服务。小额信贷可以通过上门服务的方式，以此来消除农户的不对称信息差。还应创新工作方式，通过高效快捷的审批，来缩短放款时间。

（二）完善风险保障制度

第一，建立信用制度体系。完善信用制度能帮助农村中小金融机构及时地获取到农户的自身信誉情况，提高信息共享，降低小额信贷的风险，相关部门通过制定完善的档案方式，与农村中小金融机构共享，也能为农村中小金融机构提供参考。

第二，改善金融环境。对农民加强诚信教育，提高农村地区的信用水平，为小额信贷构建一个良好的信用环境。宣传普及相应的金融知识，为客户提供培训，让农户自己也能了解到小额信贷的对应流程和实际操作方法。

（三）完善法律法规

1.加大立法力度

目前，我国在小额信贷方面的法律法规需要进一步完善，进一步推动农村中小金融机构得以更好发展。完善信用方面法律法规，因为建设信用体系不仅是要依靠农户的道德，更要从法律的角度來构建。针对违约人员加大处罚，严重者要接受法律的制裁。农村中小金融机构与信用服务机构合作，在合作的同时也要有法律为其提供支持，确保各项工作的有序进行。还应给予农村中小金融机构合法地位，只有这样才能不断地推动农村中小金融机构能向更加正规化方向转变，进一步规范农村中小金融机构行为。

2.发挥财政政策作用

财政应为一些经济水平较低的地区提供帮助，首先是当地的政府应能将财政资金拨出一部分作为专项资金，用于增加金融建设方面的投入，通过这样的方法来为小额信贷提供助力。其次，还应增加对农业保险的补助，针对参与保险的农民给予补助。当地政府应针对农村中小金融机构的具体小额信贷业务采取强制规定，建立与我国相符的金融普惠体系，让农村中小金融机构能承担一定的社会责任，这也是当地政府将小额信贷转化为公共政策产品的一种方式。

3.完善小额信贷担保体系

积极创新农村小额信贷担保形式，改变以往单一担保内容，探索集体林权、土地承包经营等方面的具体担保类型。根据当地的实际情况来对应建立风险补偿制度，可以成立区域性的担保机构。探索农村中小金融机构与小额信贷的适应程度，可以结合农业保险来适当地承担境地养殖、种植等农民因为外界环境因素所产生的风险。将保险、农村中小金融机构和担保机构整合在一起，实现相互协调，合理分担一定的风险，便于能为农户提供更加适合的产品，还能在出现风险的同时减少对农户的影响。

（四）进一步创新小额信贷产品

农村经济日新月异的变化，要求农村中小金融机构不断创新信贷产品。比如，应以满足农民信贷需求根据农业生产周期来创新产品，以根据当地农业的实际周期、性质，对应地调整还款时间。还应从城乡一体化发展角度分析，满足市场需求，开发新的产品。积极创新业务，采取整贷零还、零贷零还等不同信贷产品，实现产品的多元化，推动农村小额信贷的可持续发展。

结语：

只有重视在普惠金融背景下小额信贷服务业务的发展，并能积极完善对应的制度、服务等，才能进一步发挥小额信贷金融服务作用。在全面创新创业的情况下，要大力推动农村小额信贷服务的进一步发展，让更多的农民享受到这一服务，以此来推动农村经济发展，为农民致富提供更好的资金支持。