乡村振兴下，如何提高农村居民的金融素养

文/张宏巍 关文博

党的二十大报告提出，全面推进乡村振兴。加快推进农业农村现代化成为全面建设社会主义现代化国家的重大任务。当前，我国农村居民金融能力不高，金融素养水平整体偏低，面临非法集资、金融诈骗等各类农村金融乱象，加强对农村居民金融知识的宣传和教育至关重要。

一、研究意义

农村地区与城市相比一直处于劣势地位，面临经济和社会发展缓慢、实施金融教育困难以及农村居民利益在风险面前的潜在损失等问题。这些问题最终源于农村居民自身的金融素养。针对农村居民金融素养的研究表明，其金融素养水平直接影响他们参与经济活动、做出有效金融决策以及预防和减轻金融风险的能力，而这些都对促进农村经济发展至关重要。具有较高金融素养的消费者能够更好地理解市场信息、金融产品的收益和风险，从而能够做出更好的金融决策；同时，保持健康的金融状态、拥有良好的金融素养和规划的消费者愿意利用包容性金融产品和服务，他们还拥有良好的金融行为以及收支平衡，从而增强了对金融风险和权益保护的意识，并最终获得更好的信用评分。提高农村居民的金融素养和消费者的金融教育可以促进农村振兴和高质量包容性金融的深入实施，推动社会公正发展。

乡村振兴的发展一定要实行城乡融合，共同进步。乡村振兴不仅仅是要巩固脱贫攻坚成果，而且要以更有力的举措、汇聚更强大的力量，加快农业农村现代化步伐，其深度、广度和难度都不亚于脱贫攻坚。伴随着乡村振兴战略的逐步推进，农村地区金融环境和金融工具日趋多元复杂，为适应加速变革的金融市场体制，关注农村居民金融素养水平已经成为当前亟需研究的课题。

二、提高农村居民金融素养的对策

（一）加强农村金融服务

农村金融服务是促进乡村经济持续发展的重要保障。当前，我们应该加强农村金融服务体系建设，包括完善金融机构的分支机构和服务网络，提高金融服务的质量和效率，并通过金融创新，为农村经济发展提供更多的金融支持。农村金融服务是支撑农村经济发展和农村居民脱贫致富的重要基础设施，加强农村金融服务是当前推进乡村振兴战略的重要一环。为了促进农村金融服务的发展，可从以下几个方面入手：

1.构建金融服务体系

农村地区金融服务体系目前还存在比较大的短板，主要表现为地域复杂，金融资源分散且服务不到位。为此，可以通过加强农村金融机构的建设，通过引入先进技术、提高管理水平等手段，提高金融机构的服务水平和效率，打通农村金融服务的“最后一公里”，进一步促进农村金融服务的覆盖率和有效性。同时，要优化各种金融机构的服务体系，确保对农村居民的实际需求实现有效满足。

2.推广金融知识宣传和培训

农村金融普及率较低，农村居民金融文化水平不高，这限制了农村金融服务的发展。因此，要通过放大金融知识宣传，大力普及金融知识，加强特别是农村居民的金融教育，提高其理财和风险意识，帮助其建立更加科学合理的财务管理理念，同时，也要加强农村金融从业人员的相关培训，提高其专业能力和服务能力。

3.完善金融产品和服务

针对农村地区的实际性质及需求，农村金融机构应不断完善其金融产品的设计和服务，例如小额贷款、小额存款、以及金融保险等。行业应注重服务对象的实际需求，针对不同的农村居民群体，推出差异化、创新性金融服务与产品，满足农村居民在农业生产和日常生活方面的需求。

4.发挥互联网和移动支付的优势

随着互联网以及移动支付的蓬勃发展，应通过把握机会积极推进农村金融服务。建设农村金融信息互联网网络，推广智能化、移动化的金融服务渠道及模式，优化普及效率与服务效果，并且对农村金融的现有模式和方法进行拓展和整合，从而实现丰富的金融产品和更为灵活化的发放方式。

5.政策支持和监管

政策和监管方面需要加强，政府可以加强政策引导，推进资本市场开放，推动金融创新和超前型金融发展并实施相关扶持政策，加强区域协调，防范风险和规范金融市场。监管方面要加强对金融市场的管理与监督，确保所有环节的操作合法性和风险控制。

（二）推动农村金融创新

农村金融创新是指通过全面推进金融业对农村的服务，落实金融支持农业产业化和农村居民增收致富的工作，发挥金融作用，引入多元化金融服务，扶持乡村经济持续稳步发展。在中国，农业是国民经济的基础，农村也是重要的社会组成部分。因此，发展农村金融创新具有重要意义。乡村金融创新可以帮助我们解决乡村金融领域存在的问题。特别是在农村金融产品设计和服务模式方面，我们需要通过创新的方式提高服务的可行性和针对性。这些创新包括发展针对农村特点的金融产品，如农村小额信贷，农村互助保险等；以及大力支持农村金融科技，运用互联网金融技术、大数据技术等创新技术手段，增加金融服务的覆盖面和质量。

1.政策支持

农村金融创新离不开政策的支持。政府可以优化行政体制，确立扶持农村金融发展的领导小组，细化责任分工。同时，通过税收优惠等具有针对性的政策支持农村金融创新。金融机构的贷款担保和风险基金等政策也可以提高农村金融机构开展业务的信心和勇气。

2.金融科技

金融科技已成为推动金融服务创新的关键要素。银行、支付机构等通过新型技术的应用为农村金融带来高效率和低成本的服务，比如区块链技术、人工智能、云计算、大数据分析等。比如，金融机构可以借助大数据分析工具了解土地信息、气象信息等相关数据，为借款人提供更科学、更实用的土地估值和抵押贷款查询服务。金融科技的应用将有助于实现农村金融创新。

3.合作经营

合作经营模式是指农村居民互相合作，共同面对市场风险及其影响。同时，还可以根据农业市场需求，研究具有可操作性的农业合作计划，如精施、机械化等。政府可以采取支持合作经营的政策，促进农产品流通和产业整合。

4.普及金融知识

普及金融知识是提高农村居民金融意识和解决贫困问题的必要手段。经过市场调查，农村居民的储蓄意识还比较普及，但对金融知识的认知还不足。因此，金融机构和政府需要加强对农村居民的金融知识普及，包括识别和运用各种金融服务和金融产品，提高个人和家庭财务管理技能，避免不必要的金融损失。

5.加强对农村创业有经验的政府与金融机构的指导

创业可以为农村居民带来较高收入，促进农村经济发展。但是，成功的创业还需要政府的支持和金融机构的落地支持，为农村居民创业提供贷款、监督和其他必需的资源。政府和金融机构可以结合自身优势，为农村居民创业添砖加瓦，保驾护航。

6.加强金融机构在农村的落地支持，提高农村居民对金融机构的信任

金融机构要加强对农村地区的了解和研究，建立更多的支行和服务站点，增加服务人员和设备，提高农村金融服务的覆盖面和质量。在金融产品和服务方面，金融机构应该充分考虑农村居民的实际情况和需求，量身定制针对农村特别需要的产品和服务。比如，推出更加灵活的贷款方式，支持农村居民打造农村产业链和加工业，同时在贷款利率、还款方式上给予更大的优惠。金融机构还应该积极开展金融教育活动，增强农村居民对金融知识的了解和认识，提高农村居民的金融素质。通过开展培训和咨询等形式，让农村居民了解金融产品和服务的基本知识和操作方法，增加对金融机构的信任感和依赖性。最后，金融机构要建立健全的风险控制和管理体系，保证金融服务的安全性和可靠性。同时，及时处理客户的投诉和纠纷，增强金融机构的公信力和形象，进一步提高农村居民对金融机构的信任度。

在当前我国乡村金融振兴的形势下，需要各方面通力合作，共同推动乡村金融振兴工作的顺利开展。只有这样，才能够以乡村金融振兴为突破口，实现促进农村经济发展，推进精准扶贫，改善农村居民生产生活条件的目标，为全面建设小康社会作出积极的贡献。