构建消费金融生态圈实现银行零售业务转型

李璧鲁 周晓艳

基于消费金融生态圈的银行零售业务转型的必要性

客户业务需求 传统银行零售业务以卖方市场为主，且更加关注中高端客户的业务需求，导致普通消费者可自主选择的空间相对狭窄。而根据长尾理论，银行在维护长尾客户的业务过程中需要耗费大量的人、财、物成本，导致银行零售业务收入水平降低。进入新时期，在金融科技快速发展的背景下，消费者的消费理念与行为模式发生了明显变化，更注重个性化、智能化的产品与服务，这就需要银行基于消费金融生态圈转型零售业务，精准了解消费者需求，提高自身竞争优势。

技术发展推动 新时期，随着金融与科技的不断融合，互联网公司逐渐增多。在第三方支付平台快速发展的态势下，银行传统的支付中介功能被逐渐弱化，客户分流现象严重，迫使银行零售业务从卖方市场向买方市场转变，并对银行存贷业务和中间业务的收入水平产生了影响，推动银行加速构建消费金融生态圈。另外，5G物联网的发展为银行零售业务的数字化转型提供了技术支撑，有助于金融场景的实施应用，能够进一步优化银行业务办理流程，扩大金融服务范围，提升客户体验感。

银行零售业务转型中存在的问题

客户需求把握不准 一方面，银行在零售业务中采取保守态度，依据“二八定律”，忽视长尾客户业务需求的深度挖掘，无法有效覆盖部分有迫切消费融资需求的长尾客户，使银行的客户群体流失；另一方面，因征信数据库等信息平台尚不完善，银行与客户之间存在信息不对称现象，出于风险因素考虑，银行放弃了部分客源。

风险管理有待增强 风险伴随着零售业务的开展而存在，尤其是银行内外部环境多变，极易增加风险发生的可能性。当前，部分银行在零售业务转型过程中尚未树立现代化管理理念，对风险管理的重要性认知不清，采用的风险管理模式尚待健全，无法提前预警、及时发现、高效防控各项风险，降低了银行的竞争力。

基于消费金融生态圈的银行零售业务转型策略

深耕消费市场 精准把握客户需求 第一，银行要深入消费市场做好调研与分析工作，并利用大数据分析技术实现对消费行为偏好与业务需求的精准把握，科学预测零售业务的资源分配情况，提高银行零售业务转化率。第二，银行要结合消费金融生态圈中的合作方优势以及新时期客户的业务需求，构建“场景+金融”的消费金融生态圈，以通过多元的优势互补与双向赋能而精准聚合不同场景下的流量，深挖客户的潜在需求与价值，明确银行零售业务转型方向，自动响应客户需求，稳定客户群体。

深化科技应用 搭建数据共享平台 第一，银行要结合零售业务转型需求，搭建以金融科技为支撑的共享机制，推动科技与业务深度融合，加强跨部门联合，同时确保软件资产可视化性能，以保证数据平台可以形成完整的运行闭环，提升在金融市场的稳定性。第二，银行要重视构建完整的客户经营体系，整合客户线上线下行为，深入分析客户消费行为偏好，既要在客户需求导向之下创新产品、升级服务，提升客户体验感与满意度，又要创建自动响应机制，基于平台对客户需求的精准预测而投放优惠券或折扣等产品，以实现银行与客户之间的常态互动，增强客户对银行的黏性。

加强风险管理 增信消费金融资产首先，银行要制定风险预警机制，既要动态评估消费金融生态圈合作方在资产类型、客户定位、風险承担等方面的情况，又要结合以往经验设置的风险预警触发条件，以及时发现营运中的异常波动，并在第一时间排除风险隐患，保障银行零售业务质量。其次，银行既要由消费金融生态圈担保机构进行授信，以转移资金风险目标，又要充分利用金融科技优势，从全方位、多角度了解客户需求，并结合风险容忍度灵活调整零售业务服务类型，还要创新不良资产管理方式，通过建立不良资产交易中心，实现不良资产的市场化运营，以降低银行运营成本。

在数字金融背景下，银行零售业务转型符合市场发展需求与行业发展趋势。基于消费金融生态圈的银行零售业务转型发展，能够提高银行的竞争力，实现综合效益最大化。银行既要树立以客户为中心的现代化管理理念，深耕消费市场，利用金融科技优势收集汇总、分析归纳数据，以精准把握、系统整合客户需求，推出个性化、智能化的产品服务，提高零售业务转化率，又要深化科技应用，搭建数据共享平台，有效转变银行与客户之间信息不对称的现象，同时加强风险管理，保障零售业务转型方向正确，并增信消费金融资产，减少银行业务成本。

作者单位：华夏银行股份有限公司