践行国有大行责任担当 维护金融安全稳定大局

葛孟超

党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我国金融改革发展稳定取得了重大成就，防范化解金融风险取得了重要阶段性成效。总体看，当前我国金融风险趋于收敛、整体可控，防范化解重大金融风险的能力显著增强。但是，我们也要清醒认识到，在世界百年未有之大变局加速演进，我国发展进入战略机遇和风险挑战并存、不确定难预料因素增多的时期，经济金融环境发生深刻变化。防范化解风险是金融业永恒的主题，也是2023年银行保险机构工作重点之一。银行业要结合实际进一步做好重大金融风险防范化解工作，维护金融安全、保障金融稳定。

>> 习近平总书记强调：“金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。”中国工商银行在维护金融安全、保障金融稳定方面有哪些重大举措和成效？

王景武：习近平总书记高度重视金融安全工作，在党的二十大报告中强调，要强化金融稳定保障体系和金融安全保障体系建设。去年年底召开的中央经济工作会议对强化金融稳定保障体系建设，防范化解重大经济金融风险作出了重要部署。习近平总书记的系列重要论述和重要思想，为我们做好金融安全和稳定工作指明了方向，提供了根本遵循。

中国工商银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大精神，认真落实党中央决策部署，坚持金融工作的政治性、人民性，全力做好防范化解金融風险工作，助力维护金融安全稳定大局，以自身高质量发展服务经济社会高质量发展。

一方面，全面提高服务实体经济质效，夯实防范化解金融风险的根本。

一是深入落实稳经济一揽子政策及接续措施，加强逆周期信贷投放，提升金融服务的适应性、竞争力和普惠性。2022年，通过贷款、债券、租赁、债转股等工具，累计向实体经济提供全口径资金超6.4万亿元，其中境内分行贷款增长2.6万亿元。2023年一季度境内分行贷款增长1.27万亿元，同比多增3300多亿元，进一步加大服务实体经济力度。

二是紧跟国家重大战略部署，优化投融资业务布局，提升金融服务能力和质效。2022年末，制造业贷款余额突破3万亿元，全年增长近8700亿元，余额和增量均居同业首位；国家重点支持的高新技术领域企业贷款余额1.23万亿元，战略性新兴产业贷款余额1.75万亿元，支持科技高水平自立自强；发挥综合金融优势，积极融入区域协调发展战略，重点区域人民币公司贷款余额8.81万亿元，占境内分行人民币公司贷款余额的71.7%；大力支持绿色低碳转型，绿色贷款近4万亿元，规模保持同业领先；全面帮助企业纾困解难，普惠型小微企业贷款余额1.55万亿元，增幅41%，涉农贷款余额3.3万亿元，增幅24.5%，显著高于其他贷款增速；开展以稳外贸稳投资为主题的“春融行动”，向先进制造、专精特新、内外贸一体化等领域外贸外资企业累计新发放贷款超1.17万亿元。

三是坚持以人民为中心的发展思想，聚焦群众“急难愁盼”问题，积极创新金融产品、丰富金融服务场景。创新产品服务，出台新市民综合金融服务方案，首家上线个人养老金储蓄产品。完善服务渠道，加快“云工行”建设，构建“工银网点通”平台，强化线上线下一体化运营。深耕公益惠民服务体系建设，依托1.55万家“工行驿站”开展“关爱”系列主题活动近12万次。开展客户投诉治理年活动，依托“客户回声”和“员工心声”系统持续推进热点问题解决，实现服务体验和服务价值双提升。

另一方面，聚焦党中央重点关注的金融风险和工行实际，持续提升防范化解重大金融风险能力，助力防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果。

一是强化信用风险管控，守住资产质量生命线。加强投融资业务规划和顶层布局，为投融资业务发展、信贷结构调整和风险防控打下坚实基础。建立“三道口、七彩池”智能信贷风控体系，完善“云会商、云评估、云审议、云e批”四位一体的“云审批”体系和授信审批新规，强化外部形势、市场机遇、信贷投放前瞻研判，持续夯实信贷基础和加大清收处置力度，推进信贷资产质量稳中向好。2023年一季度末，集团不良贷款率1.38%，与年初持平。拨备覆盖率、资本充足率持续保持较优水平，各类风险总体可控。

二是有效防范外部冲击风险。面对复杂严峻的全球外部环境，强化全球经济金融风险研判，防范地缘政治冲突和宏观政策外溢冲击风险，推进境外机构资产质量保持稳定。审慎加强国别风险管控，密切监测国别风险敞口变化，持续跟踪、监测和报告国别风险；及时更新和调整国别风险评级与限额；不断强化国别风险预警机制，积极开展国别风险压力测试，在稳健推进国际化发展的同时有效控制国别风险。

三是推进化解房地产领域风险。坚决落实“房住不炒”要求，分类施策支持房地产市场平稳健康发展，有序稳妥化解风险。密切跟踪重点房企经营情况和财务状况，及时调整房地产融资政策。因城施策加强开发贷款管理，严控商业性房地产投融资总量。开展房地产重点领域风险专项治理，加大房地产不良贷款清收处置力度，加强对负债率较高、短期内到期债务较为集中的房企风险防控。

四是防范化解地方政府债务风险。按照“遏制增量、化解存量”要求，落实国家对政府债务和融资平台的法规和政策规定，持续完善信贷政策，着力防范化解隐性债务风险。加强重点区域的风险管控，在防范风险和控制总量的前提下，强化区域准入管理，不断优化融资结构。定期监测摸排隐债底数，稳妥压降存量债务。

五是做好中小金融机构全流程风险管控。加强同业客户管理，开展投融资业务合作机构跨部门集体审议，实施集中度、底层资产、限额执行等穿透监测。建立覆盖全市场银行、证券、保险、信托、基金五大类机构的风险筛查体系，深化合作机构数据治理。加强我行辖属两家村镇银行的风险管理，完善风险监测分析和管控，推进村镇银行高质量发展。

>> 中国工商银行防范化解金融风险工作成效明显，取得这些成效有哪些主要做法？

王景武：近年来，中国工商银行遵循“管住人、看住钱、扎牢制度防火墙”和“守住不发生系统性风险底线”的重要要求，牢固树立总体国家安全观，统筹发展与安全，加强境内境外机构、表内表外业务、商行投行业务和其他业务、线上线下、总行和下属机构“五个一本账”的全面风险管理要求，坚持管住人、管住钱、管好防线、管好底线“四管齐下”风险管理措施，持续完善“主动防、智能控、全面管”风险管理路径，夯实风险管理的三道防线，压实“六方”风险管理责任，形成了覆盖总行、境内分行、境外机构、综合化子公司“四大板块”，覆盖债券、外汇、商品、货币、股票“五大市场”的全面风险管理体系，构筑了防范化解金融风险的有力安全防线。

一是坚持党建引领，不断培育稳健审慎的风险文化。充分发挥党的领导政治优势，把党的领导落实到建设中国特色现代金融企业的各方面各环节，形成核心竞争力。坚持以服务大局、统筹有序为纲，突出稳中求进、主动灵活，加快推进开拓创新、智能風控，强化风险意识、底线思维，推进经营发展行稳致远，培育与集团核心价值观、战略和绩效保持一致的风险管理文化，以高质量风控保障高质量发展。

二是持续迭代升级全面风险管理体系，不断提升全面风险管理能力。以“四管齐下”措施为重点，持续优化完善全面风险管理体系，提升风险预见、应对、处置能力，推进全方位守住风险底线。管住人层面，构建员工异常行为网格化智能化管控机制，常态化开展员工异常行为排查，形成“机构面、专业线、网格点”多维管控格局和违规风险识别网络，覆盖全部40多万名干部员工。管住钱层面，强化“入口、闸口、出口”三道口风险管控，提升全流程信用风险防控能力；高质量执行授信审批新规，强化审查审批“关键阀”作用；强化重点领域分类施策，推进地方政府债务、房地产、中小金融机构等重点领域风险防范化解。管好防线层面，完善风险管理三道防线建设，打造政治过硬、作风优良、专业精通的风险管理人才队伍，强化独立制衡、高效协同，持续提升风险管理合力。管好底线层面，制定科学的战略规划与资本规划，完善资本补充机制，提高风险抵御能力，持续守牢监管底线和风险管理底线。

三是加强风险偏好和考核评价管理，有效发挥风险管理“指挥棒”作用。秉持稳健审慎的风险偏好，在集团层面确立统一、分层级的风险偏好体系，强化风险偏好监测、评估、报告机制，推动业务发展和风险管理良性互动与和谐运行。优化完善风险管理考核评价机制，发挥考核评价“指挥棒”作用，强化考核评价结果应用和约束，深化传导集团全面风险管理理念，推进全面风险管理要求落实落细。

>> 近期国际形势比较复杂，“黑天鹅”事件频发，全球经济金融面临较大的不确定性，如何看待当前外部风险形势和影响？

王景武：当前全球百年未有之大变局加速演进，地缘冲突、量化紧缩等带来扩散式连锁反应，世界经济恢复尚不明朗，全球金融市场宽幅震荡，产业链加速重组，风险的突发性、复杂性和严峻性上升。

一是欧美银行业风险事件冲击全球金融体系，风险暴发的根源性因素尚未消除。今年以来，硅谷银行、瑞士信贷等欧美金融机构暴发风险事件，突发性强、发酵迅速、突破市场预期，对全球金融体系形成冲击。美国中小银行吸存难度加大，流动性压力陡升；欧洲稳增长与抗通胀协调面临更大挑战；新兴市场经济金融稳定前景值得关注。随着监管部门和金融机构合力化险，风险事件暂时缓解，但长期宽松政策下积累的根源性风险因素并未真正消除，还有进一步蔓延的可能。

二是当前国际环境风高浪急，风险点多面广，风险事件可能成为常态。全球经济增速持续放缓，世界银行和IMF预测2023年全球经济增速分别为2%、2.8%，为近年低位。全球产业链供应链加速重组，不稳定性加剧。金融市场波动性增强，资本市场融资渠道不畅，大宗商品延续宽幅震荡趋势。全球流动性进入紧缩周期，部分高负债的新兴经济体面临主权债务违约风险。国际环境风高浪急，风险暗流涌动，全球经济金融体系脆弱环节可能陆续成为系统性风险源。

三是国内经济企稳向好，但经济持续回升基础仍需巩固。今年国民经济运行企稳回升，宏观政策显效发力，消费对经济增长拉动效应增强，出口恢复超预期，一季度GDP同比增长4.5%，较上年四季度提高1.6个百分点。但当前经济恢复中还有一些因素有待进一步改善，比如，消费者信心有待进一步恢复，投资主体积极性仍需提振，房地产市场还在深度调整期，部分地区地方政府债务风险较高，中小金融机构经营和风险管理能力有待进一步提升。还需对症下药，进一步巩固经济持续回升基础，推进经济持续回升向好。

>> 面临当前市场环境复杂、不确定性较高的情况，中国工商银行采取了哪些措施防范外部冲击风险？

王景武：目前中国工商银行有近40万亿的表内资产，统筹发展和安全、坚持安全第一至关重要。为防范区域性、系统性风险，中国工商银行坚持“五个一本账”的全面风险管理要求，推进全面风险管理体系迭代升级，涵盖各类人员、各类机构、各类业务、各类风险，突出做到风险前瞻管、穿透管、协同管，有效保障安全发展。

一是确保风险看得清，做好风险前瞻管。从“五个一本账”维度做好风险监测，紧盯债券、外汇、商品、股票和货币五大市场，建立专项排查机制，对风险及时响应、前瞻管控。主动研判风险，构建“五个一本账”风险监测体系，由总到分、层层深入，从资产、业务、风险资产、重点领域等方面，全面监测集团业务和风险管理。主动排查风险，定期开展全面风险排查，针对重要风险点，逐一制定应对预案和措施。面对外部突发风险事件，第一时间开展排查，研判与我行关系，及时采取措施控制缓释风险。主动优化策略，把握经济规律与市场趋势，保持市场策略稳健中性、风控策略稳妥有序、业务布局合理审慎，平衡好业务发展与风险防控，努力实现跨越周期的稳健。

二是力求风险摸得透，推进风险穿透管。加强对各机构、各业务、各产品底层风险的识别管控，纵深推进全面风险穿透管，将风险抓全面、抓精准、抓具体。坚持系统全覆盖，持续推进IT系统建设，力求将集团各项业务、各个机构、各类风险纳入系统管理。目前资产类、负债类、中间业务已全部纳入系统记账和控制，同时推动境外前中台系统延伸覆盖、同步对接，推进全部集团业务和风险系统刚性控制。坚持数据穿得透，各类业务数据实现“应穿尽穿”，通过系统化、手工报送的方式实现底层数据穿透。

三是做到风险管得住，提升风险协同管。打破风险管理信息孤岛，推动前中后联动、上下级协同，形成管理合力，提升全面风险联防联控水平。风险官抓总，深化全面风险统筹管，持续加强风险官队伍建设，在分行、境外机构、综合化子公司设立风险官，明确风险统筹管理责任，加强风险管理履职，提升风险统筹管理能力。前中后联动，加强三道防线协同管，持续推进风险管理三道防线建设，重点提升一道防线风险管理意识，压实一道防线部门直接责任、二道防线部门管理责任和三道防线部门监督责任，有效实现风险联防联控。

>> 今年以来，ChatGPT引发了新一轮的人工智能革命浪潮。中国工商银行金融科技领先同业，在风险智能化管控方面有哪些成功经验和探索？

王景武：中国工商银行制定了“十四五”时期金融科技发展规划和深化数字化转型总体方案，推动“科技强行”和“数字工行”建设，深化创新技术驱动能力，强化数据治理与赋能应用，提升金融风险防控能力，筑牢安全生产运营底线。

一是扎实推进数据集成，夯实智能风控基础。智能风控的核心基础是数据资产，数据质量直接制约了智能风控效果的精确性。中国工商银行为上亿客户提供多元金融服务，积累了海量历史数据。注重数据治理与整合，数据既覆盖银行类机构，又覆盖非银行机构。数据内容丰富，比如，在个人金融领域积累了7.2亿个人客户、超千亿条数据，涵盖客户资产、负债、行为、偏好等，形成了完整、立体、动态的个人客户数据库。数据类型多元，引入征信、工商、税务、押品等数据，形成企业与个人多维立体画像。

二是加快建设风险统一视图，智能监测风险。深挖数据资产，以客户、机构、产品为重要节点，构建多维度风险监控模型，推进风险管理向智能化、可视化转型升级。加强数据联通，整合行内系统和行外终端数据，构建以客户为中心的统一风险视图。引入图数据库技术，接入理财、基金、信托等三十余类产品，建立客户、产品关联关系网络，摸清风险传染路径，形成交叉性风险视图。以联机交互方式，打造包括市场动态、风险分布、限额监控、资本计量等在内的市场风险视图，搭建“一站式”管理平台，实现交易头寸、市场数据、风险因素三维损益归因分析，精准定位投资组合价值波动影响因素。

三是持續完善智慧风控引擎，智能把控风险。坚持问题导向，通过加强新技术应用，融合“人智”与“机智”，提升风险管理的智能决策水平。打造智慧风控引擎，支持规则灵活定制与即时布控，为信用卡、个人信用贷款等多个业务场景提供毫秒级实时风控服务。提升反欺诈能力，深化知识图谱、设备反欺诈、神经网络、梯度提升决策树等技术应用，同步防范“坏人”和“坏设备”。精准评估客户风险，搭建“客户+场景”线上评级体系，充分考虑小企业客户和抵押、增信等风险特征，满足业务线上化、场景化转型需要。

>> 中国工商银行如何发挥行业头雁作用，做好风险帮扶和技术输出，共筑安全防线？

王景武：在自身高质量发展的同时，中国工商银行始终牢记大行使命担当，努力发挥大行“稳定器”和“压舱石”作用，积极帮助和协同金融同业，共筑金融安全防线，助力维护金融稳定大局。

一是积极支持中小金融机构健康发展。坚持稳健审慎理念，与中小金融机构开展多领域业务合作，在流动性、结算服务等多领域发挥大行的市场稳定作用，服务中小金融机构业务发展，并有效防范中小金融机构风险传染。加强中小金融机构对口帮扶，在人才、业务、管理等各方面提供支持，完善全面风险管理，夯实经营健康发展基础，助力推进中小金融机构风险化解。

二是加强金融风险防控工具和技术输出。发挥大行风控技术优势和引领作用，形成“融安e”系列风控工具和技术品牌，包括融安e防、融安e盾、融安e控、融安e信四个系列产品线，覆盖信用、市场、内控合规，以及风险大数据服务等风险管理领域，累计为300多家同业提供不同领域的风控服务，协助同业实现风控关键系统的国产化转型，助力中小机构强化风控体系建设。

>> 中国工商银行在维护金融安全、保障金融稳定方面，有什么建议？

王景武：当前国内外经济金融环境发生深刻变化，不稳定不确定不安全因素明显增多，金融风险多点散发、关联性强，需要坚持系统观念，强化国家层面、行业层面和机构层面的统筹防控，提高风险洞察力和处置力，进一步筑牢安全新防线。

一是提升全口径风险监控能力。建立健全跨市场、跨机构全口径风险监测机制，探索以国家金融基础数据库建设为基础，进一步纳入企业关联信息，汇总贷、债、股等全口径风险敞口，监测重点领域、重点项目风险变化，通过适当形式与主要金融机构共享，提升跨市场、跨机构全口径风险监测和研判能力，前瞻防范区域性、行业性、系统性风险。金融机构要把握自身风险特征，紧盯潜在风险领域，深化全口径风险监测，厘清关联敞口，摸清风险底数，做到风险早识别、早预警、早发现、早处置。

二是完善金融稳定保障预案。进一步健全金融稳定保障体系，在出台金融稳定法的基础上，完善配套法律或实施细则。完善金融稳定保障基金运作，发挥系统性风险下的跨行业、跨市场保障作用。研判外部形势演进变化，针对极端风险事件及重大风险情景，动态开展压力测试，防范尾部风险、极端风险，强化行业协同，完善风险应对预案。

三是稳妥做好重大金融风险应对。强化国家对外投融资统筹，综合考虑主权债券、银行贷款、金融债与企业债投资等情况，避免集中度过高。做好对重点风险国家的差异化投资规划，加强新兴经济体债务风险前瞻研判、监测和处置，积极参与探索建立新兴经济体债务违约救助的新模式。加强外储管理，完善极端情况下的应对机制。探索金融机构和实体经济的风险联合处置机制，金融、产业、法规及监管手段多管齐下，提升极端风险事件的统筹应对和处置能力。