数字化筑牢金融系统防线 新形势下商业银行基层网点多维风险数字化防控策略的探索

信 文｜王晨 蒋晨阳 蒋泽明

通过大数据资源驱动打造风险态势感知系统、金融科技整合多维风控支撑、数字化风险共治联防体系三大视角，探索多维风险数字化防控策略，有助于基层网点在新形势下有效抵御多维风险，为金融系统稳定筑牢防线

银行业是经营风险的行业，风险防控对银行而言是永恒的话题。随着我国金融业的迅速发展，商业银行风险防控也面临着新的形势：金融监管体制改革引导银行更加注重经营的审慎性;互联网金融等多元市场主体的突起使风险更具有隐匿性。

基层网点是商业银行接触客户、开展业务的第一线，其风险防控水平直接反映了银行风险防控能力。当前，银行基层网点所面临的风险，主要可划分为信用类风险、支付类风险、声誉类风险、涉诈类风险、稽核类风险五类。信用类风险主要指基层网点客户在信贷类、信用卡等信用类产品中发生的主客观违约事件风险。这类风险引致的资产不良会给运营带来负面影响。支付类风险主要指基层网点提供支付结算类金融产品相关风险，这类风险随着相关支付渠道应用的数字化、线上化有进一步凸显趋势。声誉类风险主要指基层网点负面舆情曝光风险，包括业务处理行为不当招致的广泛性消保投诉，内部管理问题引发的舆情，遭受监管机构处罚事件的发酵等。涉诈类风险主要指基层网点准入开立的账户因涉赌涉诈规避监管引发的相关风险。稽核类风险主要指基层网点在业务处理过程中因未能及时发现违规操作行为或未能有效辨别虚假交易而遭受损失的风险。

为化解基层网点多维风险现状，本文提出从大数据资源驱动打造风险态势感知系统、金融科技整合多维风控支撑、数字化风险共治联防体系建设三个维度制定基层网点多维风险数字化防控策略。

数据驱动，风险提前感知预警

打造数字化风险态势事前感知工具——以多维风险数据要素的智能分析作为驱动，将五类风险的逻辑关联性和共同关键特征作为数据研究基础，整合内外部数据资源，强化行业级风险共享、丰富数据来源，同步提升系统化对接支撑能力；打造数字化风险态势事前感知工具，实现风险态势可视化，进一步提升风险管控和事前综合治理能力。

风险智能预警的核心在于实现交易的实时分析预警响应功能。一体化智能风控预警系统的构建，需要强化风险交易实时分析能力，提升交易高频并发的评分及决策时间。通过及时的预警分析响应掌握实时交易动态，依据基层网点业务流及管理流结构，打造多维大数据风险智能预警工具。

利用多维度大数据风险智能预警工具实现对各类主要风险的精准定位和智能预警，构建多维分类、多层次分级的数字化风险模型，应用行业规范、技术规范，充分分析客户多维要素，全面覆盖基层网点主要业务及产品，精准针对五类主要风险，建立集中化预警功能，应用数字化关联风险图谱，部署多维度大数据风险智能预警体系。风险智能预警的核心在于实现交易的实时分析预警响应功能。一体化智能风控预警系统的构建，需要强化风险交易实时分析能力，提升交易高频并发的评分及决策时间。通过及时的预警分析响应掌握实时交易动态，依据基层网点业务流及管理流结构，打造多维大数据风险智能预警工具。

业务嵌入式智能风控工具通过打造高效风险智能模块组件，以用户画像、风险特征等中间层为基础，开发多维易用风险服务接口，把中后台服务集成至基层网点各类业务系统，实现嵌入基层网点业务的智能风控功能。以行业风控前端技术应用，联动外部机构开展区块链共享技术应用点，探索全流程智能风险预警防控。打造全业务流程风控应用，通过开发集成式、共享式的客户信用数字化体系工具，引入风险关联算法模型，实现在途流程中客户信用风险的可视化；通过收单交易风险监控，从商户入网、交互处理、交易监控等多流程实现支付风险的智能识别；通过与公安系统风险共治自动获取赌博诈骗网站收款账户，实现涉及批量洗钱、电信诈骗等关联性交易的智能化分析；通过人工智能等技术，联防智能化支撑识别内外部稽核相关风险点。

科技护航，整合多维风控支撑

建设打造集多维风险于一体的智能分析系统，强化风险交易实时分析。借助风险感知态势系统工具，研发适配的多维风险数据分析模型，嵌入银行业务流程各环节，为数据分析提供支撑。

在多维风控应用场景中，除了对数据的有效挖掘和分析利用外，数据使用的安全性同样需要保障支撑。系统利用区块链技术有效保障搭建共享式风险数据库过程中数据的安全性，以及后续调用和处理数据时的安全性。

共建共享，构筑共治联防体系

建设数字化风险共治联防体系。行业级数字化平台协作机制有助于现有行业先进经验、技术、平台等的集中式资源共享，自上而下实现行业基层网点数字化风控能力提升。因此提出建设数字化风险共治联防体系，完善行业平台协作机制，建立多层级、多维度的标准化基层网点网络风险制度体系。

搭建共享式风险数据库。以行业平台协作机制为基础，联动监管、公安、行业关键风险信息资源，建立行业级共享式风险数据库。

针对用户信用体系、网络环境、涉赌涉诈、支付结算等领域关键性数据信息，建立共享规则和渠道，依托金融科技，延展搭建全量风险数据资源库。

打造集成式联防体系。以行业平台协作机制、共享式风险数据库的建立为基础，联动外部多方打造集成式智能联防风险治理体系。针对信用风险、支付风险、涉赌涉诈等重要风险，利用关键数据获取，结合多项风险防控工具，打造集智能分析、实时响应、自动管控为一体的风险联防体系。

银行业在我国金融系统中处于主导地位，商业银行风险防控水平深刻影响着金融系统的稳定性。通过大数据资源驱动打造风险态势感知系统、金融科技整合多维风控支撑、数字化风险共治联防体系三大视角，探索多维风险数字化防控策略，有助于基层网点在新形势下有效抵御多维风险，为金融系统稳定筑牢防线。