政府主导型金融综合服务平台的分析与设计

摘要：当前金融服务实体经济，解决中小微企业融资难、融资贵问题已然成为国家关注的重要问题，同时也是各级地方人民政府关注的重点工作。本文在平台需求分析、平台建设现状分析的基础上总结出当前各类政府主导型金融综合服务平台有待提升的方向，并基于此提出平台的整体架构设计、主要功能设计，以期为各类金融综合服务平台的建设提供参考，真正实现让企业少跑路、多走网络，提升整个市场的经济活力。

关键词：政府主导；金融综合服务平台；设计

一、引言

国家层面指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。第五次全国金融工作会议指出，金融服务实体经济不到位，社会信用基础较为薄弱，全社会融资结构不合理，中小微企业等薄弱环节融资难、融资贵问题仍较突出，必须引起高度重视。2017年12月22日，国务院办公厅发布《关于推广支持创新相关改革举措的通知》（国办发〔2017〕80号），要求各省（区、市）人民政府要将建设“面向中小企业的一站式投融资信息服务平台”列为本地区的重点工作。2018年7月31日召开的中央政治局会议指出，要深入推进供给侧结构性改革，打好“三大攻坚战”；要把防范化解金融风险和服务实体经济更好结合起来，通过制度创新，提高金融服务实体经济的能力和意愿。当前金融服务实体经济、解决中小微企业融资难、融资贵问题已然成为国家关注的重要问题，同时也是各省（区、市）人民政府的重点工作。

政府作为区域金融市场及市场主体监管机构，在政府职能转变过程中，提出了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革任务、提高金融资源配置效率、强化地方金融监管、消除监管盲区和监管空白、提高防范处置金融风险能力、维护地方金融稳定、深化地方金融改革等实施目标。

建设金融综合服务平台，既是贯彻落实国家、省、市政策要求的长效抓手，也是解决中小微企业融资难、融资贵问题的直接举措。

二、现状分析

（一）平台需求分析

当前市场上主要存在政府主导模式的金融综合服务平台及市场主导模式的金融综合服务平台。政府主导型平台主要是“政府搭台，企业唱戏”，即由政府引导金融机构为中小微企业提供融资、担保、评估、法律等综合性服务，平台具有较强的政策性而非营利性。而市场主导型平台主要是一种市场化/企业行为，以其自有资源或中介人的作用，开展营利性金融服务[1]。

政府主导型金融综合服务平台，其主要用于满足以下需求[2-5]：

1.产业服务的挑战

当前部分政府出现企业众多、政金企沟通成本高，沟通结果不符合预期等情况。每个企业的情况不一致，政府、金融机构难以有效及时服务。企业对政府政策理解不完全，各类活动、补贴情况不太理想。

2.持续化经营的挑战

区域内企业众多，中小微企业解决了区域内大部分人员的工作情况，但是中小微企业在持续化经营过程中，得不到金融机构的金融支持，很难将一个企业发展壮大。

3.防范和打击非法集资的挑战

当前社会非法集资的形式变化多样，他们利用人民群众缺乏金融知识的弱点，非法收集群众资金，给社会带来了极大的不稳定性。

4.大数据技术的缺失

政府部门大部分是业务管理类部门，缺乏专业的技术团队，无法将政府、互联网数据有效利用，并将这些数据运用至政府业务流程中，提升业务效率。

（二）平台建设现状分析

当前不少地方政府已积极响应国家号召，建立政府主导型金融综合服务平台，根据笔者调研，部分金融综合服务平台如表1所示。

从当前各省市平台建立情况来看，政府主导型金融综合服务平台大部分是由发改委、金融局或者其下属征信公司、金融控股公司等建设运营，且平台基本都是近几年上线。大部分平台仅支持银企撮合功能，暂不支持政府监管、政策匹配申报等功能，未利用大数据技术将政府数据应用在银企对接、风险准入等业务方面。具体来说，平台在以下层面还有待提高：

1.提升金融资源投放的精准性

平台可通过接入或归集数据共享平台的工商、税务、人社、发改、工信等部门掌握的企业相关数据、企业上报自有数据信息、互联网上企业公开信息等，建立科学合理的企业运行经济指标体系，运用云计算、大数据等技术手段进行挖掘分析，获得企业经济运行状况和发展态势信息，为决策层制定相关政策，采取应对措施提供支撑，有效引导各类金融资源流向优质中小微企业。

2.增强协调监管地方金融能力

通过统计分析金融综合服务平台的银企对接情况、企业自身情况等，政府能够全面掌握各家金融机构服务中小微企业的情况，引导督促金融机构加大对中小微企业的支持力度，另一方面通过分析金融机构与企业对接过程中的问题，提升政府辅助决策的能力。

3.全面打通金融服务企业能力

以网络化打通信息壁垒，延伸工作手臂，扩宽服务、推广、宣传渠道。通过平台整合政府、企业、金融机构服务资源，形成服务提供者和服务消费者的可靠连接，实现政策信息解读、供求信息在线交互、供需匹配，解决政府企业间存在的政策信息不对称、信贷需求不对称等问题，全面提升服务发展能力。

4.打造特色金融服务

可实现对重点产业、重点领域和重点企业群的针对性金融服务。各特色金融板块可根据金融综合服务平台整体功能进行差异化和特色化服务延伸，有效调度金融资源定向流转，高效覆盖。

5.构筑大数据智能底座

可利用共享交换平台整合征信系统、公检法、工商税务、行业监管、地方政府等多方信息，在大数据、云计算等技术支撑下，构建大数据智能底座，实现企业分析评价、智能风险预警等功能，为各类上层应用提供数据支撑，提升上层应用的服务效率。

三、平台建设思路

基于上述章节内容分析，政府主导型金融综合服务平台，坚持金融服务实体经济理念，聚焦中小企业融资难、融资贵、融资慢的难题，通过政府主导、市场参与、专业化运作的方式，為企业、各类金融机构和中介机构搭建一站式的金融综合服务平台，引导金融资源支持中小企业发展，提升投融资对接效率，降低企业融资成本。

（一）平台整体架构设计

1.基础设施层

基础设施层采用云架构设计。云架构的基础设施环境是将经过虚拟化的计算资源、存储资源和网络资源，以基础设施即服务的方式通过网络提供给用户使用和管理。基础计算资源、存储资源和网络资源一般由当地政府政务云提供。

2.数据资源层

通过数据采集方式和从政府已有的政务数据交换共享平台抽取各政府职能部门、公共事业机构、其他社会组织的信息数据，再加上通过爬虫获取的互联网公示数据，进行加工整合项目法人、社会组织的信息基础库，金融产品及服务数据库、企业政策数据库等应用库，为平台各项企业金融应用、企业政策应用提供数据支撑。

3.应用支撑层

由数据同步工具、消息中间件、应用中间件、数据服务总线组成。主要功能是将采集到的各种信用数据向上汇总，完成系统内表单流转、工作协同等工作。

4.应用服务层

由融资对接应用集群、地方金融管理应用集群、企业政策申报应用集群、企业大数据应用集群组成，为相关政务部门、民营和中小微企业、金融机构提供服务支撑。

5.门户层

建设金融综合服务平台Web端服务门户（即PC端服务网站），金融综合服务平台移动端服务载体（即Android App、iOS App、支付宝小程序、微信小程序等），面向相关政务部门、民营和中小微企业、金融机构等提供平台功能的多渠道应用和展现。

6.接入层

企业用户（和非企业用户）通过互联网接入，政务用户通过电子政务外网接入系统，金融机构用户通过专线、VPN等合法合规方式通过电子政务外网授权接入系统。

7.标准规范体系

标准规范分为总体标准、应用支撑标准、基础设施标准、信息安全标准、管理标准5部分组成。通过规范的业务流程和标准化的数据定义，促进平台各接入层用户的有条件互联互通、交换共享，确保整个平台的规范性、通用性和可扩展性。

8.安全保障体系

信息安全严格按照公安部信息安全等级保护三级要求与系统同步设计、同步建设、同步运行。

（二）平台主要功能设计

平台功能主要包括：融资对接功能、地方金融管理功能、企业政策申报功能、企业大数据分析功能。

1.融资对接功能

涵盖针对政府、金融机构、企业三类用户的基础账户体系、基础金融服务体系、基础后台支持体系和数据基础体系，用于实现银行类金融机构通过平台发布产品并接受企业申请、企业通过平台申请金融产品、政府通过平台查看银企对接记录的基础功能。此外，为丰富平台金融服务生态，满足企业多样化、差异化的金融需求，平台需提供对非银行类金融场景的支持。

2.地方金融监管功能

围绕平台运营数据，深入掌握银企融资对接整体进度和成效，不断优化平台内部管理方法和外部资源协调，提升政府服务民营和中小微企业能力；另一方面，以平台运营过程中产生的银企间金融生态数据（如银企贷款、企业担保、企业转贷等）为核心，建立具备地方金融数据管理职能的一平台金融生态数据管理体系，提升政府数据管理、智能管理能力。

3.企业政策申报功能

系统汇集政府侧优惠政策，引导优质企业申报政府扶持项目和政策性贷款。支持待申报企业在申报系统中完善多维企业经营数据，服务于风险分担基金覆盖审批决策和政策申报审批决策。

4.企业大数据分析功能

平台主要服务对象和扶持对象是民营和中小微企业，为有效提升平台运营效率和金融服务企业成效，有必要在平台企业大数据档案基础上，进一步建立具备统一性的企业大数据分析子平台，实现对企业全域数据（即平台生产数据和非平台生产数据）的采集、整理和分析，供给各类元数据查询命令，输出企业全景画像，辅助企业信用分析、企业风险预警等业务开展。

5.特色子平台功能

以金融综合服务平台功能框架为依托，按各地政府金融服务领域为靶向，建设特色板块子平台——比如农业金融子平台、物联网金融子平台、绿色金融子平台等——实现基于重点产业领域划分的垂直类企业金融服务体系。金融综合服务平台应与特色子平台展开系统级协同，通过接口对接，完成金融综合服务平台对特色子平台的功能集成、服务分级、账户互通和数据有条件互通。

四、结束语

政府主导型金融综合服务平台依托互联网、云计算、大数据等技术，有效整合政府扶持政策、公共信用信息、金融机构产品等资源，面向中小微企业提供“一站式”综合金融服务的信息对接平台，真正实现让企业少跑马路、多走网络，提高银企实时对接效率。建设金融综合服务平台，是落实中央和省市工作要求的务实举措，是新形势下中小企业金融服务创新的必然要求，是健全地方征信服务体系的有效渠道。

本文主要是针对通用性平台进行了分析和设计，可能与实际的政府需求有少许差距，在具体的项目实施建设过程中，可参考本文的研究，结合政府的实际需求进行系统的开发建设。

作者单位：杨阁 联通高新大数据人工智能科技（成都）有限公司

参  考  文  献

[1]马鹏.我国科技金融服务平台的比较分析[J].科技管理研究，2014，（7）：37-40．

[2]王曦悦.政府主导型金融服务平台项目需求范围研究[D].北京：北京邮电大学，2019.

[3]周佾.中小企业金融信息公共服务平台的设计与实现[D].四川：电子科技大学，2013.

[4]段紫薇.广东省科技金融服务平台建设研究[D].广州：华南理工大学，2017.

[5]李毅光，毛道維，倪文新.政府主导型科技金融服务平台运行模式研究[J].经济体制改革，2016，（02）：197-200．