互联网金融对商业银行盈利能力的影响探讨

王庆德

互联网金融属于信息技术发展所形成的金融模式，转变了传统金融固定模式，使金融模式向着信息化的方向发展，为金融发展提供了更多的便利。投资者可以通过互联网了解经济动态，很多实时资讯都可以通过互联网获取，互联网金融还能够用于开展金融业务。随着互联网金融的不断发展，互联網金融逐渐融入日常生活中，与传统的金融模式相比，能够达到节约成本的目的。商业银行主要负责开展金融业务和理财业务，互联网金融的出现对于商业银行的盈利能力产生了一定的影响，需要制定适合商业银行的发展策略，提高银行的竞争优势。

一、互联网金融概述

互联网金融拥有较为对称的市场信息，具有支付方式便利、交易成本较低的优势，能够满足供求双方的需求，互联网金融不依赖商业银行、交易所的金融媒介，属于创新的新型金融融资模式。互联网金融模式拥有较多的市场参与者，利用互联网和金融客户端可以随时完成金融交易，保证互联网金融能够满足用户需求，属于门槛较低的金融模式。互联网金融发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款和金融融资阶段，并且逐渐将融通资金和平衡供求双方金融资源需求理念深度融入。

二、互联网金融对商业银行盈利能力影响

（一）对商业银行利差存贷的影响

余额宝的出现对于商业银行利润收益产生了较大的影响，用户更愿意将资金存入余额宝中，造成商业银行盈利能力有所下降，高额的利息吸引了较多的用户进行资金储存，使商业银行发展受到阻碍。存款是商业银行中的基本业务，用户进行资金储存的过程中，所需要投入的资金较低，并且能够保证用户资金安全，避免资金储蓄存在一定的风险。商业银行具有资金来源稳定优点，很多用户在进行资金储蓄的过程中都会选择活期存款的方式，但是随着互联网金融的不断发展，商业银行低息的资金储存模式受到严重冲击，导致用户大量流失。第三方支付的兴起直接对商业银行存款数额造成了一定的影响，客户结算资金会直接储存在第三方支付平台，并且资金数量较多。互联网金融的发展对于商业银行利差产生了较大的影响，会降低商业银行整体经济效益。

（二）对商业银行信用卡的影响

互联网金融对于商业银行信用卡业务所产生的影响较小，主要是由于互联网金融在发展过程中未形成发展趋势，部分金融企业在互联网信用卡发展方面不断进行试探，但是未取得较为明显的发展成果，互联网金融未来发展应向着开展信用卡业务方向。金融企业发展过程具备较为广阔的金融视角，很多金融公司对于信用卡业务有着较为强烈的发展意愿，未来金融行业信用卡的发行可能会呈现出互联网金融和商业银行共同发行信用卡的局面，互联网金融所发行信用卡占比会达到50%。互联网金融与传统的商业银行不同，不需要银联等中介收取相关费用，通过互联网支付平台可以直接使用信用卡的额度，互联网金融信用卡在未来发展过程中很有可能出现，能够减少传统信用卡使用过程中所产生的手续费用，并且也会简化信用卡办理流程，通过客户端就可以直接办理业务，能够推动信用卡的不断发展。如果未来互联网金融发展虚拟信用卡，会对商业银行信用卡业务造成较大的冲击。

（三）对商业银行理财产品的影响

随着互联网金融的不断发展，逐渐衍生出了理财产品，如基金、保险等。互联网金融出现理财产品，分走了商业银行的一部分客户，对商业银行形成了潜在威胁。互联网金融融资类业务对于商业银行还未产生影响，但是随着今后互联网的不断发展，会对商业银行贷款形式造成冲击，造成商业银行信贷模式出现转变。互联网金融在信息处理和金融数据处理方面具有较多的优势，并且可以按照不同企业需要开展贷款，为企业发展提供金融资金支持。在贷款手续费收取过程中，给商业银行造成了较大的压力，主要是由于互联网打破了商业银行贷款垄断，并且使银行利润分配模式发生了改变，商业银行正处于不断创新发展的过程中。

三、如何降低互联网金融对商业银行盈利能力的影响

（一）以客户为中心

商业银行在互联网金融迅速发展的背景下，想要提高自身的盈利能力，就必须将客户作为发展经营的中心，从客户需求的角度出发，按照客户需要设计金融产品、优化银行服务，从而提高用户的满意度，达到稳定客户、吸引客户的目的。同时，必须转变传统的推销经营方式，避免用户对商业银行的好感度下降。按照客户需要对商业银行现有用户进行细致分类，并通过互联网为客户提供符合需要的产品服务，让客户可以自主选择需要的金融产品和服务，提升客户的银行体验感。对银行现有客户和潜在客户进行全面分析，通过数据信息技术对客户投资偏好等进行分析，从而保证金融产品等更加具有针对性。并创建可以销售金融产品等的网络平台，促进银行与客户之间能够进行直接交流，保证可以满足客户的需要，通过留住用户的方式提高商业银行的盈利能力。

（二）改善商业银行经营方式

电商运行过程中，消费者购买商品，其交易信息和支付结算信息都会被第三方平台屏蔽，并且推出了快捷支付业务，商业银行难以参与到核心业务中，银行主要是负责消费者最终结算，使商业银行经济发展受到阻碍。电商交易流程中商业银行所发挥的作用在末端，导致银行在电商交易中地位逐渐削弱。信息时代，商业银行应改变传统的经营方式，并掌握数据来源渠道，建设属于银行的电子商务平台，并通过电子商务交易掌握用户信息，保证银行用户整体稳定，避免出现客户大量流失的情况。商业银行要实现服务渠道的深入拓展，与网络虚拟渠道结合，目前很多商业银行都在开展电子商务业务，并且形成了属于自己的特色电子商务模式。商业银行发展电子商务能够有效应对互联网金融给商业银行带来的冲击，能够使银行探索全新的发展领域。银行通过电子商务对客户需求进行详细分析，并按照客户需求对金融服务大胆创新，实现线上线下共同发展，为客户提供更加便利的金融服务，进一步提高商业银行的盈利能力。

（三）建立一站式综合服务平台

由于互联网金融的出现，给商业银行的盈利能力造成了较大的影响，商业银行在发展过程中，应把握互联网金融存在的缺陷，努力发展自身优势，增强银行现有客户的黏性，避免出现客户向互联网金融流失的现象，增加商业银行的盈利能力。同时，商业银行应对业务形式进行创新，按照客户需求建设金融产品或者是金融超市，客户可以按照自身需要选择金融产品，也能够挽留大部分的客户。利用金融超市对商业银行现有业务进行整合，能够使金融超市向着多元化的方向发展，实现一站式综合服务平台的建设。商业银行在建设一站式综合服务平台的过程中，要与现有合作伙伴进行更深层次的融合，并能够对现有信息进行整合，为一站式综合服务平台建设提供资源信息保障。对银行上游资金和下游资金进行整合，开辟金融业务渠道，为客户提供金融问题解决方案和措施，降低客户投资过程中存在的风险，能够提高客户对于商业银行的信任度，并且增强客户黏性，可以减少客户大量转向互联网金融的情况。

（四）加强与互联网金融的合作

互联网金融迅速发展背景下，商业银行应明确自身与互联网金融之间的关系，两者既具有竞争关系，也存在合作关系。商业银行在应对互联网金融对其盈利能力造成冲击的同时，应利用互联网金融带来的机遇，形成合作互惠的关系，能够在发展过程中充分展示出自身优势，弥补自身存在的不足，使自身盈利能力获得提高。商业银行应开发符合客户需求的金融产品和支付工具，增加银行金融业务办理的便利性，能够避免互联网金融抑制商业银行发展，也可以进一步提高商业银行的便利程度。商业银行与互联网金融结合的过程中，必须保证客户资源共享，金融企业可以通过第三方支付平台获得较为丰富的客户信息，商业银行经营时间较长，对于企业信息掌握较多，因此应加强客户信息共享，通过合作实现双方共赢。

综上所述，互联网金融对于商业银行盈利能力会产生一定的影响，商业银行在发展过程中应创新发展措施，加强互联网金融与商业银行的融合，提高商业银行盈利能力。

财经小知识

收益性支出和资本性支出

收益性支出不同于资本性支出，前者全部由当年的营业收入补偿，后者先记作资产，通过计提折旧或摊销分年摊入各年成本费用。区分收益性支出和资本性支出，是为了正确计算各年损益和正确反映资产的价值。资本性支出是指受益期超过一年或一个营业周期的支出，即发生该项支出不仅是为了取得本期收益，而且也是为了取得以后各期收益；收益性支出指受益期不超过一年或一个营业周期的支出，即发生该项支出仅仅为了取得本期收益。