这类存款利率翻倍！要去转存吗？

唐普林

最近，随着美国联邦基准利率节节攀升，国内美元存款的利率也大幅走高，有些甚至超过人民币存款近一倍。那么，有必要把自己的钱转存美元吗？

小葵一大早看到央行下调LPR（贷款基准利率）的消息，不由叹了口气：“看来银行理财产品的收益率还得降，今年想赚点儿外快真是太难了。”“就是！”小君在一旁附和，“收益率下降还算好的，我有一个银行理财产品到现在还亏着。股票基金更别提了，看了就来气！”

“看来还是存款最安稳呀。”小依有点儿得意地说。“安稳有什么用？”小葵不以为然地回答，“那么点儿利息，连通货膨胀都跑不赢。”“人民币不行，你可以存美元嘛。”小依炫耀地说，“我存的美元定期存款，一年期的利率已经有3%了，听说现在有些银行甚至能到4%！我都后悔存早了。”“这么高！”小葵和小君异口同声地问，“这能保本保息吗？”“那当然。美元存款也是存款，当然保本保息。”小依介绍道。

“4%比大多数银行理财产品都高了，就算只有3%也不低，而且还不用担心亏钱。我得把银行里的钱全部拿出来转美元存款！”小葵马上准备行动。“我劝你还是不要冲动。”M姐赶忙提醒，“美元存款也是有风险的，得三思而后行。”“存款不是没风险吗？”小葵不解地问。“存款是没风险，但是美元有风险呀。”M姐给大家解释：“第一，如今美元汇率正在上行周期，今年以来美元兑全球各主要货币的升值幅度已经接近15%左右，这意味着美元汇率已经来到了近两年的高点附近。虽然市场普遍预期美联储将继续加息，有望继续推高美元汇率，但一方面后续美联储加息的空间越来越小了；另一方面，如果全球主要经济体跟进加息的话，美元汇率是否会高位转跌也不好说。因此，如果现在才买入美元，就需要承担一定的汇率风险。如果未来美元贬值幅度超过3%甚至4%（即美元兑人民币回落到6.85附近），那么，存美元就可能得不偿失。”

M姐接着说：“第二，兑换美元本身的汇兑损失也不小。我们以某国有大型银行的美元牌价为例，美元现汇买入价和卖出价之间的差额达到了0.42%。这意味着名义上3%利率的美元存款，如果是用人民币买入美元，最后再换回人民币的话，实际到手的收益率只有2.58%。”

“你的意思是别存？”小君疑惑地问。“倒也不是，现在的确是存美元的良机。但我不建议你俩全部转存美元。”M姐建议道：“首先，作为分散资产配置的一种方式，确实可以考虑把一小部分人民币存款换成美元存款。金额方面建议存8000～10000美元，这也是很多银行享受优惠存款利率的起点金额。其次，从心态上，可以把美元存款的利息当作汇率波动的安全垫，如果美元升值自然皆大欢喜，万一贬值了，至少贬值3%以内可以做到不亏。最后，期限上建议存一年期为主，最长不要超过两年。主要原因还是在于美國货币政策的不确定性以及全球的金融博弈。一方面，美国的高利率环境未来两三年应该不会改变，因此即使到期续存，利率和现在相比也不会差太多；另一方面，可以在存款到期以后根据美元汇率的运行趋势，灵活决定是否需要续存。”

“好，我决定了！我要把银行理财统统换成美元存款！”小葵信誓旦旦地表示。“这个可能有点儿难度……”M姐提醒小葵。

“为什么？银行还会嫌钱多？”小葵不解地问。“因为每人每年的换汇额度只有5万元人民币，实在满足不了你这个小富婆的需求啊。”M姐说道。