数字普惠金融对经济与环境协调发展的影响分析

计磊

摘要：文章首先简要介绍数字普惠金融的含义与市场情况，然后指出其对经济与环境协同发展的影响、基本条件以及作用路径，并提出数字普惠促进经济协调发展的有效措施，最后对数字普惠的未来发展前景进行展望。在发展数字普惠金融的基础上，力求通过优化金融经济结构、构建绿色金融体系、推广绿色信贷等方式，推动经济高质量发展，实现经济与环境协同共赢的目标。

关键词：数字普惠金融；经济发展；绿色经济；影响因素

当前金融行业迅猛发展，与许多国家一样，我国在普惠金融发展中始终存在成本高、效率低、服务不均衡等全球性问题，严重影响金融服务质量和效率。在数字技术诞生后，将其应用到普惠金融中形成数字普惠金融这一新形式，受到社会各界的关注，有望成为破除金融机构发展困难的一把“利器”。近年来，我国经济快速发展，但环境污染问题也随之加剧，可将数字金融引入进来，塑造新的经济生产格局，推进经济与环境的协同发展。

一、数字普惠金融概述

数字普惠金融是在互联网支持下，借助计算机的信息处理、数据分析、数据通信等一系列技术开展金融业务，促进信息共享，使交易成本降低，金融服务范围扩大，通过发挥数字金融安全稳定、开放共享等优势，充分运用云计算、大数据技术，创建数据风险控制体系，促进金融风控能力提升。在传统金融模式下，“义”与“利”很难兼顾，要打破这一矛盾，便要在金融服务模式上进行创新，而数字普惠金融的诞生使其成为可能。在数字普惠金融应用中，使金融科技的目标与宗旨全面揭示出来，采用技术手段调动更多社会资本为小微、个体户等弱势群体提供服务，使长期被现代金融服务业排斥的群体能够享受正规金融服务，在很大程度上提高了国内金融市场的包容性与开放度。

在我国金融体系中，主体始终是富人，对于国内人口占比超过70%的普通群体来说，金融属于可望而不可即的事物。受国内金融体系特殊性影响，商业银行作为金融业的主体，基本可看成是“富人的银行”，普通大众因缺乏资产，又没有充足的信用体系，很难能够在传统商业银行内贷到大量资金，也无法利用现有资金进行扩大再生产。根据国内市场现状可知，我国小微企业主与个体商户数量在6000万～7000万人，低收入工薪阶层数量为1.2亿～1.5亿，农村居民1.8～2.0亿，这些群体被商业银行看成是长尾市場，缺乏完善的征信，没有充足的抵押物，加上地域分散，要提供金融业务势必会增加大量人力投入，还要进行复杂的信息采集、信贷审核以及后续服务与管理。对于商业银行而言，此类群体的单笔业务金额较小，但成本却较高，与大企业、大客户相比，付出相同努力获得的回报有着天壤之别，这就导致商业银行基本不愿意在小微企业、个体户身上浪费时间。但是，普通群众最需要利用金融来改变生存现状，因此在传统金融难以触及的区域，数字普惠金融进行市场开发，为每位大众服务，使金融科技的目标与宗旨得到全面揭示。

二、数字普惠金融对经济协调发展的影响与作用

（一）基本条件

为了提高经济与环境间的协同性，数字普惠金融发展先要明确基本条件，依靠信息与能量间的交流转换，使不同系统间达到协同运动的目标，借助物理学中的耦合理论进行阐述。耦合度代表的是不同系统间相互影响的程度；协调度代表的是系统相互作用期间，良性耦合的程度，可充分展现协调状态的优劣，对不同系统的高低耦合状态进行明确。因经济与环境系统包含内容较多，环境是否能得到有效治理和保护取决于经济发展水平，而经济能否持续发展又受到环境质量因素的制约。从理论角度上看，可通过两个系统间的耦合度进行协调性分析。为了探究经济与环境间的协同关系，可将环境库兹涅茨曲线理论引入进来，在先进的理论支持下，促进两个系统的良性循环，达到协调发展目标。在经济发展初期，生产与消费均会影响环境质量，只有在经济发展到一定程度后，受先进技术与规模效应的影响，才会提高环境质量。因以往普遍采用粗放式经济管理模式，对生态环境造成严重破坏，能源与资源短缺问题对经济发展具有较大制约，人们逐渐意识到只有生态环境良好，才可为经济活动提供充足的物质支撑。对此，经济与环境的协调发展需要满足以下基本条件。

条件一：主张清洁生产，促进经济生产效率提升，创新经济发展模式，缓解经济活动对生态环境造成的损害，依靠经济发展维护生态环境功能；

条件二：针对企业生产造成的环境污染及时治理，打造绿色生态城市，提高资源与能量利用率，注重废水、废弃物中能源回收与二次利用，以良性循环缓解资源压力，减轻对经济发展的约束，增强环境对经济发展的供给能力，最终实现经济与环境的辩证统一与共同发展。

（二）影响与联系

数字普信金融与经济、环境间具有密切联系，不但可利用货币资本流动，对宏观经济进行调节，还可依靠环境投融资约束的方式，使经济朝着绿色方向转变，促进资源利用率提升。传统金融服务范围有限、服务模式单一，进入新时期后，在此基础上引入互联网元素，使其在保险、支付与投融资等方面得以创新。二者相比，数字金融的服务范围更广，涉及中小企业、个体户、农民等金融市场的弱势群体，具有普惠特点，且自身带有绿色属性，可为经济和环境协调发展提供强大助力，所产生的影响体现在以下方面。

1. 增加消费需求，革新经济结构

当前消费金融企业数量不断增加，以“京东金融”为例，可为用户提供更为便捷的消费贷款服务，增加了用户的消费需求和欲望，使经济结构从原本生产导向朝着消费导向转型。在绿色消费观影响下，人们的绿色家居、节能家电、新能源汽车等方面需求增加，使企业绿色产业链得以优化，经济结构得到更新优化，在很大程度上减少经济活动对环境的负面影响，有助于二者的协调发展。

2. 筹集民间资本，拓展借贷渠道

在普惠金融平台中，依靠基金、保险、债券等理财产品将大量民间资本筹集起来，为实体经济发展提供充足资金支持。在大数据支持下，平台可对借贷主体信息进行精准识别，对借贷风险、环保信用等综合评估，有效改善经济系统内金融资源分布不均的情况，使更多金融资金朝着环保项目投入，在提高环境效益的同时，实现环保与经济的良性发展。

3. 改变支付方式，创建环保平台

在线上移动支付应用中，居民对金融机构网点的依赖性降低，无须出门便可进行网上交易，减少纸币交易成本与资源利用，达到经济与环境效益双赢目标。同时，在创建环保平台后，用户可通过参与环保活动，树立绿色消费理念，例如支付宝推出的蚂蚁森林、美团种水果等活动，均可缓解环境污染，促进资源利用率提升，减轻环境对经济发展的制约，实现二者的互利共赢。

（三）作用路径

在经济绿色发展中，技术创新具有强大的驱动力，可使经济、环境两个系统实现良性互动，成为影响二者共同发展的重要手段。根据新经济增长理论可知，科学高效的投资可产生规模效应，对生产力提升、经济发展起到促进作用。数字普惠金融与经济、环境间存在紧密联系，可通过技术革新、产业升级以及调整投资等方式，促进经济与环境的协调发展，作用路径如下。

1. 技术革新

在金融领域内，科技成果快速转化，助力经济快速增长，数字普惠金融作为技术革新的代表，为经济发展、环境改善开辟了新渠道，对二者协同发展的作用机制体现在以下方面。一方面，数字普惠金融的应用为区域创新型人才培养提供助力，并采用“干中学”的方式，促进知识外溢，使区域创新主体数量增加，为经济活动提供源源不断的人才支持，使经济发展更具活力。在创新效应影响下，企业之间相互借鉴和学习，对生产工艺不断更新改良，可从根源上控制环境污染，减轻经济发展对环境的破坏，实现二者良性循环。另一方面，数字金融具有明显的信息化、普惠特点，可使服务范围得以拓展，用户信息更加安全。在创立初期，许多中小企业受抵押物、信誉等影响，难以满足融资条件，在普惠金融诞生后，可通过智能风控与精准管理等方式，为企业提供融资服务，帮助其度过困境，促进更多新兴企业孵化。部分企业致力于清洁产品开发，可帮助减轻经济活动造成的环境污染，达到协同发展目的。

2. 产业升级

在数字普惠金融推广中，采用信贷资金优化配置、技术创新等方式，使产业结构实现优化升级，进而影响经济、环境间的互动发展。以制造业为例，其作为实体经济的代表，数字金融根据该行业的发展需求，通过网络平台为其提供更为优质的金融服务，使金融市场结构得到调节，促进技术创新能力提升，使产业要素从以往的劳动力变成技术，促进价值链延伸，为绿色经济发展贡献更多力量；再如文旅行业中，依靠数字化转型使居民對山川、河流的保护力度增加，受此影响，当地政府的生态保护意识与管理力度也随之提升。此外，还为环保平台创建提供助力，针对企业环保状况进行调查，借助环境融资督促其快速朝着绿色方向转变，对污染严重、排污不到位、生产不规范的企业要求停业整顿，由此减轻企业生产造成的环境污染，缓解经济与环保间的矛盾，避免陷入恶性循环。

3. 投资结构调整

在经济发展中，投资属于重要引擎之一，与环境治理关系紧密。依靠数字普惠金融发展，可使投资结构得到调整、投资效率得以提升、投资规模壮大，经济发展与生态环境实现协调发展。在投资规模方面，数字技术为企业发展提供辅助作用，使各类经济活动信息更加透明，可帮助降低财务风险，避免过度投资情况发生，促进整体投资效率提升。在结构优化方面，因数字金融消费不断增加，第三产业的投资需求被激发，引导投资结构逐渐朝着绿色化、个性化、多元化方向转变，包括交通、治污、卫生等方面，为绿色经济发展提供充足动力，促进经济与环境共同进步。

三、数字普惠金融助力经济协调发展的措施

近年来，数字经济发展速度加快，对社会资源重组、产业结构升级起到较大促进作用，逐渐成为提高国际竞争力的关键力量。在国内经济高质量发展下，数字普惠金融使金融服务群体更加多元，不但能从整体上推动金融供给侧结构性改革，提高金融业质量，还可扩大内需，推动经济与环境的协调发展。

（一）发展数字普惠金融，优化金融经济结构

数字普惠金融是在普惠金融基础上，与数字技术有机结合起来，依靠金融服务推动普惠金融的开展，为社会各阶层提供丰富的金融服务模式，以云计算、大数据和人工智能等数字技术，帮助降低金融风险，节约数据处理成本，并通过不断地更新换代，推动网络理财、移动支付等数字普惠金融应用。现阶段，国内金融行业存在供需失衡问题，主要表现为金融市场化程度逐渐加深，供给规模逐渐增加，且中小企业普遍融资难，使国内金融发展遭遇瓶颈。如若过度扩大金融市场化力度，很可能为表外业务发展提供可乘之机，如影子银行、高利贷融资等，进而增加金融风险，对实体经济发展构成严重威胁，使融资效率本身较低的小微企业雪上加霜。对此，中央制定推进金融供给侧结构性改革的方针，主张金融行业应为广大群众、实体经济而服务，并创建多元化融资体系，大力发展数字普惠金融，使金融经济结构得到优化升级。在此背景下，金融服务网络得以完善、覆盖范围更广，还可节约更多金融成本，使弱势群体同样能够享受正规的金融服务。据调查，国内数字普惠金融范围逐渐朝着乡村下沉，服务对象也由原本的金融扶贫逐渐扩展到农民、小微企业、个体户等，特别是在新冠疫情期间，此种金融模式为农村地区的支付服务提供了技术治理，将金融服务嵌入到农产品生产、运输和销售等多个方面。同时，小微企业的融资需求得到满足，民营经济更具活力，实体经济的供给结构得以优化；低收入群体在获得资金后，居民消费能力增长，依靠内需驱动经济增长，使供需失衡问题得到妥善解决，实现金融与实体的共同发展。

（二）明确数字普惠金融方向，推动经济高质量发展

在数字普惠金融发展中，应结合国内金融现状与社会需求，明确自身发展方向，才能助力经济高质量发展，使其与环境相协调，具体措施如下。

1. 构建绿色金融体系

我国应积极创建完善的绿色金融体系，用于引导社会资金朝着环保相关项目中投入，加速整个社会产业链转型，成为新的经济增长点，促进经济与环境的协调发展。在绿色金融体系创建中，可从金融政策、基础设施、金融机构等方面着手，在商业银行内开设绿色金融服务，依靠PPP模式充分调动民间资本力量，加入绿色产业基金中，依靠公共资金杠杆作用吸引私营部门投资；在财政方面，增加对环保产业的扶持力度。例如，可采用银行降低贷款利息、发布绿色债券等方式，降低环保企业的融资成本；在基础设施方面，可创建绿色金融业务部门、完善绿色金融产品交易市场等，以完善的金融体系促进经济与环境的协调发展。

2. 完善社会信用体系

信用是金融活动基础所在，健全的社会信用体系可使经济发展更加高质量，为现代化经济体系创建打下坚实基础。在直接融资体系下，个体信用地位逐渐提升，数字普惠金融发展可弥补以往中小企业信用缺陷，使信用优良的企业拥有更多融资便利，信用较低的企业也可花费较低成本进行辨别，从而提高数字经济治理效率，确保整体安全，促进新型经济体系建设。

3. 提高中小企业的金融可得性

国内中小企业数量众多，是普惠金融的主要服务对象，应打破传统金融市场为其设置的重重关卡，为其数字化转型提供助力，促进金融机构与数字技术的结合，依靠改进移动支付手段，使传统网点的不足得以弥补，引导传统金融机构在基层设置小微支行，并设立普惠金融机构，促进小型企业资金量增加，盘活存量，获得更多新型金融服务。针对中低收入群体，应尽量优化贷款审批流程，节约交易成本；针对农村地区的广大群众，应注重基础金融知识普及，逐渐消除城乡“数字鸿沟”，使此类群体同样有机会、有资格获得金融服务。

（三）推广绿色信贷，促进经济与环境协调发展

在数字普惠金融背景下，为使经济与环境得以协调发展，应创建绿色信贷制度，面向全社会加大宣传和推广力度，引导企业树立绿色产业意识，依靠该制度激励企业主动创建配套的环境支持体系，充分发挥市场力量，在政府的调节与引导下，创建绿色信贷平台，用于绿色贷款发放与衍生品交易，加速经济生态化的发展步伐。一方面，创建绿色贷款平台，以企业发展战略为核心，明确环境污染防护等级，共分成“鼓励贷款、限制贷款、禁止贷款”三个等级，不但能够吸引资金投入到绿色环保型企业中，还可激发其他企业树立环保意识，进而改善整个区域的环境质量。另一方面，鼓励商业银行创建绿色金融部门，专门负责开展绿色信贷业务，为经济与环境协调发展提供助力。在“两行一金”的建设期间，应遵循“赤道原则”，严格执行国家上的环境风险管理制度，对绿色投资与信贷服务开展起到促进作用。在绿色金融市场中，因资本配置效率低下严重制约着投资、融资平台发展，在金融体制改革背景下，将优化资本配置作为重点工作，此举可使资本充分流入到环保意识高、收益良好的企业中，带动经济与环境的协调发展。同时，还可改变贷款局面，促进绿色金融贷款资本优化配置，推动经济生态化发展。在绿色金融机构运行中，应适当降低融资成本，使环保意识高的新兴企业能够有款可贷，树立发展信息，使得更多资金用于经济与环境协调工作中。

四、数字普惠金融未来发展方向

（一）借助区块链丰富金融服务

在未来发展中，应充分发挥金融科技的驱动力，使普惠金融实现纵深发展。在2019年，国家出台了金融科技发展规划，为金融科技提供政策支持，鼓励金融机构充分发挥新技术，开发更多金融产品，并为客户提供合适的金融服务。在金融行业激烈竞争下，传统金融机构逐渐朝着数字化方向转型，金融科技的迅速发展对数字普惠金融提供强大助力，在此期间，技术与业务的联合创新核心在于能否实现多个主体的互利共赢，依靠简单高效的技术手段，全面提升普惠金融的社会价值。近年来，区块链、大数据等技术不断发展，逐渐渗透到传统产业内，在金融产业需求的驱动下，科技更新换代速度加快，从全球技术融合趋势上看，“区块链＋AI”营造出新的应用生态，实现去中心化的目标，而“区块链＋IOT”，则是将物联网与分布式账本结合起来，获得更多技术优势。在技术角度上看，区块链的本质在于环环相扣的计算系统，支持分布式账本的实时共享，将其应用到金融服务中，可通过全网溯源、智能合约等方式，利用机器自主完成相应的金融业务，在节约人工成本的同时，还可提高服务质量，依靠智能合约实现数据资产化的应用目标。

（二）创建数字普惠金融综合平台

与国外相比，我国普惠金融虽然起步较晚，但已经进入到深度拓展阶段。通过数字技术的应用，使普惠金融实践更加丰富，服务范围进一步拓展，相关基础设施也更加成熟，在其作用下，经济与环境实现协调发展，并在智慧城市建设、新农村建设、中小企业融资方面研发出大量新产品、新服务。在未来发展中，需要创建数字普惠金融综合平台，便于与更多主体开展合作。根据数字普惠金融发展报告可知，普惠金融服务的综合性日益显著，在“三农”领域得到广泛应用。对于银行机构来说，可利用电子终端、互联网等创建综合平台，在精准脱贫政策号召下，创建长效机制进行“全链条”扶贫，综合利用保险、基金、担保等金融手段，在金融扶贫中相互补充。对于小微企业来说，通过综合平台的应用，可使供应链更加完善，从根本上解决了信任问题。当前许多科技企业跨界进入到金融领域中，在与金融机构合作中改变原本的技术架构，使金融业务更加灵活多变、普惠性更强。但在技术创新中很容易引发风险，要求金融机构始终保持理性态度，采用多元金融措施保障消费者权益。

（三）加强信息披露与风险预警

数字技术飞速发展，普惠金融发展模式发生改变，在服务更多群众的同时，也衍生出许多风险挑战，需要加强重视，并及时监管和规范。从整体上看，数字普惠金融的风险成因有三种：一是市场主体的不规范行为引发。例如，一些金融机构通过多渠道采集用户个人信息，但没有妥善保管，或者故意将其泄露给其他人员用于谋利；二是个别金融机构的信息披露不够完善，金融广告未经过严格审核便投放；三是新技术的可靠性较差，在大量使用时资金安全、系统安全均面临着极大安全隐患。为了稳妥推进数字普惠金融，应加强风险防控，严守底线，创建风险预防管理平台，必须内外兼修，才能牢牢守住风险防控底线。针对普惠金融风险问题，对于金融机构来说，应与数字金融产品特征相结合，使相关业务规范得以健全，完善内部控制制度，注重信息披露与风险预警，開设消费者投诉通道，使用户信息与资金安全得到切实保障。

五、结语

综上所述，在数字普惠金融发展下，为经济与环境协同发展提供了新契机，可通过技术革新、产业升级、投资结构调整等方式，发挥数字普惠的效能，对经济系统、环境系统产生影响，促进经济朝着绿色健康的方向转型。在未来发展中，应充分发挥区块链、金融综合平台等技术优势，并注重加强信息披露与风险管理，使消费者信息与资金安全得到保障，实现数字普惠的可持续发展。

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（作者单位：黑龙江省医院）