中小企业“融资难、融资贵”问题 及对策研究

邬建昌

资金是企业正常生产经营运转所必须的“血液”或“润滑剂”，但融资困境是当前中小企业普遍面临的问题，如何向中小企业输送“金融活水”，将有力推动其提高市场竞争力、实现高质量发展。本文以浙江中轻担保有限公司为例，从中小企业融资担保出现的难点和痛点入手，探究破解中小企业融资难融资贵问题的创新路径，希望给全国同类融资担保公司创新服务提供可借鉴的方向。

中国轻纺城作为全球最大的纺织品集散中心，拥有5万余户市场经营户，但中小型企业居多，受制于融资难问题和上下游信息不对称、合作效率不高等问题，部分企业难以突破发展瓶颈。浙江中轻融资担保有限公司作为柯桥区唯一一家政府性融资担保公司，近年来创新融资担保模式，完善融资服务体系，致力于有效解决中小企业“融资难、融资贵”问题，让供应链更加健康高效地运转，推动整个轻纺城高质量发展，加快现代化“国际纺都 杭绍星城”建设步伐。

一、中小企业所面临的融资困境

中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。为保障中小企业快速健康发展，近几年国家出台了一系列相关减税缴费政策，但由于中小企业资产规模小、信用评级低以及金融机构对中小企业扶持力度小等原因，导致中小企业融资难融资贵问题依旧突出，因此解决中小企业融资难问题要从中小企业本身因素和外部因素出发寻找对策。

（一）内部自身因素

1.融资渠道单一，贷款难度大。中小企业与其他类型的企业相比他们的融资途径比较单一，大部分以银行借贷与内部融资为主，同时中小企业自身资产规模有限，难以向银行提供同等价值的担保品以获得足额资金，加之信用度偏低，银行出于降低自身风险的考虑，“惜贷”现象时有发生。

2.融资成本较高，资金链紧张。中小企业与其他类型的企业相比融资成本会更高。一般中小企业通过传统融资渠道贷款，在贷款利息方面，信用歧视的存在导致商业银行会提高贷款利率以降低自身风险；在抵押担保方面，商业银行要求中小企业提供相应资产做抵押并要求承担相应资产评估费用；在审批程序方面，由于传统融资方式具有审批程序所需时间长、审批程序复杂的特点，使得中小企业融资需要耗费更多成本。

3.信息传导不畅，合作效率低。由于中小企业自身缺乏现代管理制度，财务信息披露不透明、风险管控能力差，导致银行与中小企业之间存在严重的信息不对称性，从而带来逆向选择与道德风险，使融资双方无法形成良好的合作关系。

（二）外部环境因素

1. 缺少公平的配套融资环境。中小企业处于相对弱势地位，平等待遇缺乏有效保障。我国缺乏专门针对中小企业贷款的国有金融机构，中小企业的生产经营规模小，盈利能力弱、贷款的安全性较低，导致无法达到银行的融资条件，即使达到了贷款条件，过高的贷款利率使得中小企业望而却步。银行缺乏对中小企业的贷款优惠政策，银行的贷款程序复杂繁琐，办理时间长、费用高，企业资金的实际需要无法满足，使中小企业的融资难上加难。

2. 缺乏完善的融资担保体系

信用体系和金融体系不健全一直制约着我国的金融行业发展。由于我国缺少有效的资信评估机制，导致企业不履行诺言的成本很低，为了降低银行的坏账率，需在贷款时采用相应的抵押担保制度，同时对贷款对象提出了更加严格的限制条件。

二、破解中小企业融资难的对策

中小企业、个体工商户是柯桥纺织行业的重要组成部分，是稳就业、稳发展的重要支撑。一直以来，中轻担保公司依托轻纺城市场优势，以促进市场繁荣、推进地方经济发展为己任，为经营户提供快捷、高效、低成本的融资贷款担保，并积极探索、开展多种担保和咨询服务，全力打造“中轻担保”品牌形象。

近年来，在严峻的经济形势下，中轻担保公司贯彻“建队伍、抓学习、强服务、严纪律、提效能、建机制”的工作主线，借力普惠金融政策，提高融资担保服务能力，构建可持续银担商业合作模式，缓解经营户资金周转压力，支持市场主体纾困解难，有效解决小微企业借助外部高成本过桥资金续借贷款问题，降低小微企业融资成本，为实体企业提供了有温度的普惠金融服务。

1.打破垄断促发展。打破原国有大银行垄断的局面，引入一些股份制商业银行参与市场金融环境建设。中轻担保充分利用自身资源，曾引进国家开发银行基准利率贷款（“小微贷”、“银证投”等项目）为经营户提供低成本营运资金，促进企业发展。

2.开展批量担保业务。中轻担保为进一步发挥政府性融资担保对小微企业发展支持力度，提高担保效率，扩大担保规模，切实缓解小微企业、“三农”融资难融资贵问题，和瑞丰银行、浙商银行、绍兴银行等签订批量保证担保业务合作协议，合作推出批量担保业务，迈出了从 “市场”（轻纺城市场）走向市场（柯桥区大市场）第一步，实现市场范围突破和信用额度突破。同时，中轻担保积极与区内其他银行接洽，争取与更多的银行合作开展批量担保业务。

3.推出无本还贷业务。一直以来，转贷续贷是小微企业融资的难点和痛点。中轻担保公司成立以来一直致力于服务市场经营户等小微企业，无还本续贷业务能够很好地化解期限错配问题，实现银行贷款到期续贷与小微企业实际资金需求的无缝对接，帮助小微企业解决转贷续贷难题。为此，中轻融资担保公司携手瑞丰银行推出了“无本还贷”业务。

4.试水人才保业务。近年来，国家出台各项政策支持创业创新市场主体、战略性新兴产业企业、人才企业等，中轻担保公司做为柯桥区唯一一家政策性担保公司，也积极响应号召，联手相关银行，为进入区级及以上政府引进的高层次人才参与或创设的，并列入区级及以上相关部门认定名单的部分企业提供担保。

5.减费让利优化流程。为落实国家加大小微企业支持政策，对担保客户积极实施减费降费举措。同时，创新服务模式，参照银行以寄合同拍视频的方式解决合同签字事宜，解决客户实际困难，为客户提供便捷服务。

三、破解中小企业融资难的意义

党的二十大报告明确提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。当前，推动经济高质量发展取得新突破，离不开实体经济的有力支撑。作为实体经济极为重要的增长点之一，中小企业本身就是推动我国经济发展的一个重要的力量，完善融资担保体系，破解“融资难、融资贵”发展难题，解决中小企业发展中的难点、痛点和堵点，对于更好的维护社会整体稳定和就业增加具有重要的意义。

1.促进柯桥纺织健康发展，推动现代化“国际纺都”建设。纺织业之于柯桥，就如空气之于生命，以中国轻纺城为龙头的纺织全产业链，是柯桥纺织发展的独特优势，然而中国轻纺城的经营户以个体户和中小微企业为主，帮助这些企业突破发展瓶颈，对于区域经济发展起着至关重要的作用，将有效推动现代化“国际纺都”建设。

2.激发中小企业发展活力，有利于整体产业结构优化升级。我国中小企业是市场经济中最富有活力、最具有创新力的力量，是推动我国经济发展的不可或缺的力量。不少中小高新企业的所在行业有比较好的长期发展前途，但由于缺乏资金而陷入发展瓶颈，破解中小企业融资难、融资贵问题，可有效激发中小企业创新和发展活力，推动柯桥纺织产业结构调整，增加產业附加值，提升柯桥纺织整体竞争力。

3.维护经济社会发展稳定，助力落实“六稳、六保”任务。中小企业融资的现实意义直接关系到区域乃至国家的整体经济发展是否能够稳定运行，所以解决中小企业融资除了能够在金融危机情况下给中小企业雪中送炭，还能够解决就业问题，促进中产阶级的发展壮大，缩小收入分配差距，拉动内需、刺激消费，从而助力落实“六稳、六保”任务。