“存款到300万就退休”，体面养老够不够？

卢亮

全国两会结束不久，关于养老的热点话题仍在释放涟漪效应。

连日来，有政协委员建议，可作进一步优化我国个人养老金账户设计，允许个人开立多层养老金账户。还有政协委员呼吁，关注年轻人需求，适当放宽个人养老金提前领取条件，增加应急支取制度等。

此外，伴随去年理财产品收益情况不理想，更是让“养老理财规划”成为不同年龄层人群的共同话题。

从300万在大城市“吃利息躺平”，到200万在大城市“储备性养老”，究竟是一厢情愿还是具备操作性？手头有多少存款，才能抵达“退休平衡线”？养老财富规划，该如何“科学算账”？去年底启动的个人养老金账户，究竟是不是消费者的菜？强制储蓄是否有效？体面地规划养老，不只是资金储备问题，更是系统工程。

养老规划你做好了吗？

中信银行联合华夏基金日前发布的《中国居民养老财富管理发展报告（2022）》显示，居民养老财富规划意识整体偏弱，年轻人尤甚。《2022中国居民退休准备指数调研报告》也提醒，整体而言，我国居民对退休准备的意识和认知较高，但在退休准备的落实和措施方面存在不足，需要引起重视。其中，退休储蓄充分度指数仅为4.44，明显偏低。

如果聚焦深圳，深圳人为养老进行的财富准备情况如何？去年底，友邦保险联合媒体等发布的《深圳财富人群的养老现状与发展趋势白皮书》（以下简称《深圳养老白皮书》）调研发现，在养老规划方面，49.30%的人群担心养老财富积累不足，超过30%的人群还未开始采取养老规划行动或完全没有规划。

一边是业内呼吁“强制储蓄才是成年人难得的自律”，一边是网友力挺“被动收益能覆盖基本日常开销，为什么还要回归职场”，一边则是金融机构高喊“每天节省一杯咖啡钱，就能提前为养老打底”，究竟真相在哪里？

多少钱才能退休养老？

近日，上海一对80后夫妻在社交媒体称，存款到300万决定双双退休，引发广大网友热议。无独有偶，3月初，一位30岁的年轻硕士“裸辞”拿着100万元的本金，在云南过上了吃利息的“躺平式养老”生活。他通过分享养老经验成为了B站养老区UP主，并冲上热搜榜。就在不久前，24岁高颜值女大学生毕业后去养猪，自诩“年薪10万，每月休息4天，6点起床”。有业内对此呼吁，“大学毕业生要怀有一颗平常心，没必要都在大城市卷，也可回农村”。

南都湾财社记者看到，在不久前出炉的《2022中国居民退休准备指数调研报告》显示，2022年中国居民的退休生活愿景较为保守，平均预期退休年龄为58.6岁。但是，一个值得留意的现象是，青年群体表现出希望提早退休的倾向，而高学历人士普遍期待更晚退休。

据悉，该调研报告重点对18-35岁的受访者进行了分析。结果显示，年轻群体对预期退休年龄较为乐观，部分人认为自己能够提前退休。

这个现象，在“年轻人之都”也有印证。南都湾财社记者注意到，《深圳养老白皮书》指出，深圳人对于退休更多是一种生活状态的观念，而不是一个传统意义上年龄的概念。大部分人并不是以活到什么年龄而定义是否进入退休生活，而是以自己到什么状态是否进入退休。以深圳为例，这份《白皮书》调查发现，有超四成的财富人群希望在50岁或者50岁之前退休，还有一大部分表达“只要财富自由就想退休”的愿望，与年龄无关。

显然，“三十岁只想退休”更像是一句自嘲的玩笑话。但年轻人在认真考虑养老，却已成为当下的事实。

但是，有意识的启蒙，更是需要科学系统的筹划。这届年轻人，对准备多少钱才能退休养老，真有把握吗？

这些国际通用算法你了解多少？

对年轻人而言，伴随着个人养老金缺口持续扩大、养老金替代率持续走低，有必要提前开启一份科学、合理的养老投资规划。通过逐步的财务积累，为退休生活做好充足准备。但是，要开启养老规划、进行理财储备之前，先要读懂多组关键数字。

南都湾财社记者了解到，按照多位业内人士的说法，目前有一种国际上通用的算法是“70-80原则”，即退休以后用于日常生活需要的收入，能够达到退休前日常生活水平的70%-80%的标准来做财务准备，才能保证生活质量不下降。

与此同时，全球知名资产管理公司曾提出过一条“退休储蓄黄金法则”：在二线城市，退休时（平均62岁）需要拥有至少9倍于当时年收入的存款。

1994年，麻省理工学院学者威廉·班根则提出“4%原则”：只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%的金额之后，每年需要提取的金额=总额×（4%+通胀率）。即使到过世，退休金或都花不完。

養老：日常需求之外，还要考虑这些变量

林林总总的“数字规则”，并非“金科玉律”。清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正认为，养老金既要满足日常生活需要，也需要应对意外性支出，退休前需储备多少，和投资以及储备方式有关系。在满足日常生活需求方面，大体上可按照现在国际上通行的“70-80原则”。

但是，无论是“4%原则”还是其他原则，陈秉正强调，可能忽略的一些问题有：如果投资收益比较低，钱还是够花，但是最后剩得不多了；如果通货膨胀比较高，人们的消费习惯发生很大变化，10年、20年后，人们的生活品质提高了，4%肯定就不够；如果出现一些意外性事件，比如重大疾病，4%可能也是不够的。因此，想要不受通胀影响还是需要做适当比例的权益投资。

面对深圳这个特殊人口结构的城市，复旦大学老龄研究院副院长吴玉韶也曾一言蔽之：作为全国最年轻的城市，深圳城市的老龄化与其他城市渐变式不同，将呈现突变式发展。深圳居民更需要提早规划，为未来的养老做好长周期的财富准备。

那么，你觉得体面的养老财富规划，究竟要准备多少真金白银？此前有第三方调查报告统计，一线城市每人至少需要有203.3万的养老现金储蓄，二线城市是184.9万，三线城市是177.4万。现在，这个数字或进一步水涨船高。

富达国际和蚂蚁财富平台发布的《中国养老前景调查报告》（2021 年）显示，养老储备日渐受到中国年轻一代（18-34岁）的重视。年轻一代每月的储蓄比例从2020年的20%跳升到25%，每月储蓄金额达到平均1624 元。同时，年轻一代预计安享退休需要储备接近155万元，明显高于35岁以上人群的目标139万元。