商业银行场景金融数字化转型路径研究

陆岷峰

（南京工业大学 互联网金融创新发展研究中心， 南京 211899）

截至2022 年6 月底，我国的商业银行法人机构达到4 599 家，承载了全国重大项目实施、地方经济振兴、民营企业发展等金融服务重任，是我国经济转型升级、持续发展的原动力之一，一定意义上说，商业银行的发展质量较大程度上影响着我国市场经济的发展质量。国务院和中国人民银行于2022 年分别印发《“十四五”数字经济发展规划》《金融科技发展规划（2022—2025 年）》，要求构建以用户、场景为中心的金融服务体系。然而，现有理论研究成果缺乏推动场景金融数字化的针对性方案与措施，尤其缺乏关于场景金融数字化的系统性研究；实践上存在数字化程度低、效果差的问题。为此，本文根据场景金融的基本特征，探讨用户、商业银行及实体经济的不同需求，寻找三者的最大公约数，探讨应用大数据、区块链、人工智能等多种信息技术，将场景打造成高质量金融资源的措施，为商业银行支持实体经济发展提供新的路径。

1 内涵界定

（1）场景金融。“场”和“景”两个字具有不同的内涵，“场”指物理空间，“景”指空间各要素间的互动，“场”“景”合起来是一定空间内各要素互动或活动的总称。场景金融指为在一定空间活动的群体或个体提供的金融产品和服务。显然，场景是前提，没有场景也就无场景金融。场景金融也是商业银行的一条产品线，但又不同于一般的产品线，而是一种综合型的全功能的银行产品线，是所有产品线的展示平台和实现平台，是物理网点机构外的所有线上业务[1]，一般具备服务对象、服务方式、产品与服务种类等基本要素。

（2）场景金融数字化。场景金融数字化即根据场景金融的基本特征，分析用户、商业银行及实体经济的不同需求，应用数字技术寻找三者利益的最大公约数，提升场景金融的量和质，将场景打造成有质量、有效率的金融资源和新的发展领地。场景金融数字化有利于提升商业银行精准服务实体经济水平，控制金融风险，创新适销对路的金融产品，提供个性化、多元化的金融服务，为实体经济提供更有力的金融资源支持，推动实体经济进行数字化转型[2]。

2 商业银行场景金融数字化转型的目标

场景金融数字化转型是一项巨大的系统工程，建设目标是首先要明确的问题。目标决定了措施和手段的选择，也决定了场景金融数字化转型的效果。

场景金融数字化转型的目标由场景金融参与主体的目标构成，但由于各主体均有自身利益与价值取向，虽处同一场景，目标却各有不同，总体目标应是各主体利益博弈的结果。首先，场景金融直接受益主体主要有企业、个人和社会组织等，其需求是获得优质的金融产品和服务、良好的客户体验，能达成低成本、低风险、高收益的金融交易，等等。其次，场景金融提供主体为商业银行，其需求是尽可能多地获得优质客群（高频刚需、大优企业、高净值客群），实现低成本、低风险、高收益金融交易。再次，场景金融合作主体主要有第三方金融科技公司等，其需求是与场景金融提供者、受益者均建立广泛、稳定的深度合作关系，代行商业银行的场景金融服务职能，并实现低成本、低风险、高收益交易。分析这三类主体的需求，商业银行场景金融数字化转型需要满足低成本、低风险、高收益的共性需求，还需要协调满足各类主体个性化需求。

3 商业银行场景金融数字化转型的措施

3.1 丰富场景，不断拓展金融空间

（1）树立“以客户为中心”的场景建设理念。有客户的地方就有场景，而场景的建设必须以客户为中心。随着数字技术的快速发展，金融交易发生了场景从线下迁移到线上，服务从单点服务转向场景服务，功能从单向服务转向全方位赋能的三大变化。因此，场景建设要关注客户场景中的金融痛点，贴近客户金融需求逻辑及视角提出解决方案，充分体现以客户为中心的金融场景建设理念。

（2）综合应用金融科技手段打造金融场景生态圈。金融场景涉及多个主体、多种技术手段、多种金融要素，服务多种类型企业和个人。概括地讲，场景金融是以场景为基础，以数据流动为抓手，以金融产品和服务为核心的生态圈。因此，商业银行必须借助数字技术手段高效协同和融合多个层次、多方主体、多种要素，打造健康的场景金融生态圈，保证其有序发展。

（3）提升金融场景与商业银行禀赋契合度。商业银行本身具有的独特业务功能，是打造金融场景的资源禀赋。商业银行应根据本行的定位和优势，应用数字技术手段持续建设个性化金融场景，确保场景生态与银行自身禀赋高度契合，以提高场景数字化建设的成功率。比如，中国银行以跨境场景、建设银行以住房租赁场景、农业银行以涉农场景等为突破口建设金融场景，实现了金融场景“量质”双升[3]。

（4）以持续更新的金融场景激活用户需求。商业银行要充分应用数字技术驱动场景金融服务持续更新，激活客户的金融需求。一要积极创新建设各类差异化金融场景，根据客户特征创设特色金融场景；二要充分应用大数据等手段，及时了解场景客户的需要，将满足共性需求的金融服务全方位嵌入客户场景，使金融场景成为服务多个金融机构、多项产品的万能场景[4]；三要多元送达产品信息，变被动服务为主动服务。

3.2 优化服务，常态提升金融供给能力

（1）搭建功能齐全的综合服务平台。商业银行应在本行的综合应用系统中开设场景金融产品专业化综合服务平台。场景金融服务平台化，可以实现服务时间和空间限制全突破，提升客户获得金融产品与服务的效率。平台应全面展示场景金融客户可使用的所有产品和服务，提供线上金融交易渠道，并依托大数据手段为场景金融客户提供智能投资决策咨询[5]。

（2）打造全场景的银行产品和服务线。场景金融的产品和服务要能实现本行所有线下业务功能，还应跟踪客户最新的金融业务和服务需求，不断完善个性化、特色化的场景金融产品体系，并持续进行产品创新，始终提供适销对路的金融新品。

（3）开放API 接口对接平台与场景。场景金融与开放银行紧密相关又各有侧重。由于立足点不同，前者侧重于商业银行产品和服务的供给，而后者则侧重全金融服务的概念。发展场景金融离不开开放银行的基础条件，尤其是开放银行API接口必须适应场景金融发展需要。应尽可能多地开放商业银行的API 接口，彻底打通商业银行平台与场景金融业务之间的通道，让客户和商业银行都可以在场景金融业务发展中实现各自的金融目标[6]。

（4）营造沉浸式金融消费体验。场景金融的魅力还在于“景”的吸引力，全真互联网场景下，商业银行与场景客户的交互方式已发生颠覆式变化，特别是元宇宙的出现，使场景金融的客户体验提升到前所未有的境界。因此，商业银行在发展场景金融时，要大胆应用元宇宙技术，实现数字机器人与自然人在虚实两个世界的自由交互，让客户获得沉浸式消费体验。优化场景客户体验，可激活低频低需客群的金融需求，延伸服务，扩大场景金融的规模[7]。

3.3 激活场景，提升目标客群触达效果

（1）建设强大的技术中台。技术中台包括但不限于数据（建立强大的数据信息库，丰富信息源，建立金融云，扩大数据存储量）、产品（商业银行所有线上产品与服务的组合集成）、风管、营销中台。商业银行建设技术中台，可以实现模型数据支持场景金融及营销策略协同，提升运营工具建设和展业能力，以数据驱动敏捷响应及金融机构迭代更新，实现场景金融规模化和批量化。

（2）对金融场景客群进行分类贴标签。场景金融客户特别是长尾客群数量极大，因此，必须对数据库中场景金融客群进行分类管理，根据客户个体信息贴上标签，描绘清晰画像，实现分类营销。例如，金融消费群体可用手机银行、银行信用卡、现金贷等标签分类；自然人客户可按投资能力、资产结构、风险偏好、收益敏感度等标签分类。客群标签数量、维度越多，画像越精准，营销目标越清晰，效果越好。

（3）理清场景客户的触达渠道。一般情况下，触达场景金融客户的渠道越多，与客户的互动机会就越多，效果越好。当前，触达场景金融客户的银行体系渠道主要有商业银行的电子银行、手机银行、支付结算、公众号、企业微信等；银行体系外的渠道主要有个人微信朋友圈、抖音、小红书、短信等平台。按主体分则有对单位的公域渠道和对个人的私域渠道。商业银行发展场景金融必须了解触达渠道的种类、功能和优势，在此基础上通过大数据、人工智能等手段，将产品、渠道根据场景金融的客群进行有效配置，确保各类场景金融产品和服务触达客户的渠道畅通[8]。

（4）对目标客户进行全渠道、全产品触达营销。场景金融下，客群按活跃度及需求情况，可分为低频低需、低频刚需和高频刚需三种类型。对高频刚需类的客户，只需进行智慧化运营，实现全渠道、全产品触达客户，即可顺利实现交割。因而商业银行激活场景金融市场的重点是低频低需和低频刚需，尤其是低频低需的客群。具体运作时，商业银行首先必须精准定位场景金融下的客户群体结构、爱好、行为特征，根据数据中台对目标客户行为轨迹的描述，分析其潜在的金融需求，即精准了解客户的金融需求。其次，全渠道利用智慧化工具实现触达，即高频触达激活，当然，高频的度应符合客群的心理、习惯等。再次，面向目标客户周边亲属、好友进行产品与服务宣传，间接影响目标客户，即多元触达。最后，借助高频场景嵌入潜在需求的金融产品和服务，达成激活目标客户金融需求的目的。从发展逻辑来看，产品触达后的客群行为轨迹通过大数据中台实时反馈至销售中台，销售中台再与客户互动，形成金融产品与服务的良性循环，此流程往复不断，数据信息积累越来越多，客群需求愈发明确，商业银行的决策也就越准确。

3.4 降本控险，增强核心竞争能力

（1）运用数字化技术降低场景金融经营成本。场景金融服务的客群多为中小型客户或长尾客户，单户规模小、个性化强、总体数量大，进行单个用户经营效益极低。应用数字技术可精细化管理服务长尾客群，更可从投入边际成本趋零的视角，将场景金融打造为成本较低且有财务竞争优势的产品线。一可批量化。即借助大数据、人工智能等技术对千差万别的需求进行抽象化的金融分类，从而提供品类集中的标准化产品。标准化的金融产品边际生产成本极低，为商业银行大力发展场景金融带来成本优势。二可流程化。利用大数据、区块链、人工智能等技术，实现已有场景多用途、模块化、综合性应用，与单用途、单一化应用相比，可大大降低成本，甚至可实现零成本。三可智慧化。应用大语言模型拓展场景金融空间，实现数字员工与客群直接交流与沟通，完成沟通、营销、维护、激活等工作，开放更多客户自助功能。

（2）应用数字化手段控制场景金融风险。场景金融风险除具备一般风险特征外，还面临数字技术带来的数据安全和由此衍生的风险，以及因关联性较强带来的区域性或群体性风险。一要构建场景金融数字化风险管理系统。根据场景金融特点建立风险管理预警系统，链接商业银行风险管理中台及数据库信息源，由数字机器人对场景中的客群进行实时风险指标监测，一旦发现指标出现异常，立即启动风险预警及分类处置程序，将风险化解在萌芽状态。二要关注场景金融领域重点风险。切实关注场景金融数据安全风险（包含泄密、操作风险）、信用资产风险及消费权益风险、声誉风险等。三要应用数字技术模拟场景金融风险。应用元宇宙技术，将场景金融易发风险在虚拟场景中模拟运行，以预先分析影响因素、可能后果、应对措施及其效果等，防患于未然。四要制定适用场景的风险管理预案。尽可能做到一场景一预案，确保发生场景金融风险时有案（预案）可依，打有准备之仗。此外，还要根据场景金融特点，有效地加强金融监管[9]。

3.5 坚守初心，助力实体经济新发展

（1）推动场景金融与实体经济融合。场景金融与实体经济融合实质上是金融与经济的融合发展，由于场景金融是以数字技术为支持的金融，因此，这种融合也是数字技术+金融+实体经济的融合。一要在商业银行发展战略规划中明确融合的目标、重点和步骤；二要体现在考核、激励和奖惩标准中，科学衡量支持实体经济的创新与失误；三要制定相应的管理制度，明确部门和领导的责任，规范业务流程等，实现业务融合的规范化、流程化、标准化[10]。

（2）大力发展产业场景金融。围绕产业发展提供金融服务通常称为产业金融。产业场景规模巨大，分类清晰，并且有较好的发展基础。大力发展产业场景金融可用数字技术手段提升金融支持产业发展的效能。一要加强信贷的投放力度。运用大数据对实体企业进行全方位画像，找准符合产业导向的企业，持续扩大资金投入。二要推动产业创新发展。促进数字技术与产业的融合，推动产业创新与突破，提升持续发展的能力。三要优化产业结构。根据产业结构现状，借助大数据对未来发展趋势进行精准预测，根据产业结构优化需求，加大对相关产业的信贷支持力度，构建现代化产业结构的场景[11]。

（3）科学推进供应链企业场景金融数字化。产业链、供应链（以下简称“双链”）构成了实体经济发展的重要特征，也是支撑实体经济发展的两条大动脉。发展“双链”场景金融，一要做好面向链主的金融服务；二要做好面向“双链”上下游的金融产品和服务；三要利用区块链技术为“双链”上的企业主提供实时、对称的信息，促进各企业合规守约；四要积极开发满足“双链”上企业需求的金融产品，积极应用数字技术防范票据欺诈[12]。

（4）持续发展普惠群体场景金融。普惠金融服务对象包括但不限于小微企业、农村企业及社会的弱势群体，是实体经济中法人数量最多的部分，具有明显的长尾客户特征。商业银行通过场景金融的发展助力普惠服务对象最主要任务是扩面提质，提升普惠群体小微贷款获得感和金融服务的享有权[13-14]。一是充分应用数字技术，对普惠金融服务对象进行精准画像，基于大数据进行风险控制及智能化营销，基本实现信息对称，解除信息制约；二是通过平台建设为普惠金融服务对象提供全场景的金融产品，扩大服务规模；三是进一步优化业务流程，通过标准化有效降低成本。四是提高服务质量，加强与G（政务）端、B（企业）端、C（用户）端、F（家庭）端关联的场景打造，积极培育普惠金融场景生态圈。

（5）创新推进科创企业场景金融数字化。科技创新型企业是实体经济中最具发展潜力的群体。商业银行发展科创企业场景金融，一要创新科创企业的风险识别方法，除依据政府有关部门公开发布的白名单外，还应通过大数据识别、智能化营销手段，将符合本行标准的科创企业纳入金融场景。二要创新金融产品，增加产品的科技含量，开发转型贷款等项目，支持科创企业进行科创产品推广和转化。三要创新科创金融的担保方法，根据科创企业的特点提供发明专利抵押类融资。

（6）有效推进绿色企业场景金融数字化。实施绿色项目或属于转型金融服务对象的实体企业是最符合“双碳”目标的场景群体，商业银行应当全力支持。一要积极应用大数据技术对绿色企业进行名单制管理，精准支持绿色金融项目和转型企业。二要积极应用物联网等技术对碳指标进行技术管理，将各参与主体构建在同个平台或系统内，实现信息实时沟通、政策实时落地，确保商业银行绿色金融能充分体现政府、企业等各方面诉求[14]。三要积极创新绿色金融产品。绿色金融项目周期长，风险影响因素多，实施风险预警和风险过程管理的技术难度高于一般实体企业金融项目，只有构建基于数字技术的风险管理体系，才能保证绿色金融可持续发展。

4 结 语

在商业银行从产品导向到需求导向、资金中介到服务中介的转型发展中，场景金融起到关键作用。金融科技的不断突破与综合应用，使场景金融更加高质、方便、有效。商业银行借助场景金融的高质量发展，进一步推进数字化转型进程，增强核心竞争能力，可助力实体经济、普惠金融、长尾客户在良好的金融场景下实现经营和发展目标，共同为全面建成社会主义现代化强国贡献力量。