赣南富硒蔬菜的金融支持问题研究

□吴 磊，黄 侦，林 成

（赣南师范大学，江西 赣州 341000）

1 文献综述

我国农业的发展经历了高产农业—绿色生态农业—特色农业，高产农业主要解决了温饱问题，绿色生态农业主要解决了食品安全问题，特色农业让人们食用的农产品更加健康。功能农业的代表是富硒农业，富硒蔬菜又是富硒农业的典型。蔬果是人体的主要植物性食品之一。《国际物质粮农组织统计》数据表明，人体需要的维生素C 和维生素A 都来自于蔬果。

陈果静（2021）[1]认为金融服务是农业经济健康发展的重要支柱，对蔬菜生产建设和农业发展具有重要作用，运用好金融服务手段，可以将更多金融服务资源投入到农业经济建设的重要领域和薄弱环节，提高农业金融服务质效。

赵其国和尹雪斌（2016）[2]通过搜集到的数据发现，2011 年以后，我国蔬菜产值已经超过粮食产值，跃居为第一大农产品。富硒蔬菜既适应了我国农产品供给侧改革的新形势，也具备“三增”效应，即农村提效、农户增加收入、民众增寿。

郑得坤（2020）[3]预测到2030 年我国富硒蔬菜的占比将达到10%，产值将达5 000 亿元，2050 年我国富硒蔬菜的占比将达到50%以上，产值将达5 万亿元。不同学者对金融支持概念的概述、内涵基本一致。一般泛指政府与金融系统各个部门协同合作，为实体经济发展、调度、润滑提供资金支持。

王娣（2018）[4]提出，金融支持是指政府部门、银行、资金市场等通过不断优化金融手段进一步提高经济发展的能力。

2 赣南富硒蔬菜产业发展现状

2.1 富硒蔬菜种植基础良好

一是赣南已具备了蓬勃发展农业生产的优良前提条件，四季分明，光热资源充沛，为南亚热带丘陵及山地湿润季风气候。赣州地区是江西省热量资源最富集的地方，年平均降水量为1 342.2 mm，年平均气温为19.9 ℃，年平均日照时数为1 668.6 h。

二是赣南土壤中硒元素丰富，目前已经检测出土壤硒含量在0.3 mg/kg 以上的土地面积为6 221.43 km2，潜在的富硒土地面积为3 571.3 km2。

三是赣南多年来就有耕种习惯，土地利用方式以林地、水田、旱地、园地为主[5]。

2.2 赣州市富硒蔬菜产业发展取得的成效

近年来，赣南努力打造粤港澳大湾区优质富硒农产品供应基地，建设了粤港澳大湾区“菜篮子”展示交易（安圣）中心赣州市农产品运营中心、粤港澳大湾区“菜篮子”产品赣州配送分中心等，成功入选32 个大湾区“菜篮子”生产基地，占江西省的97%，居于第一位。依托粤港澳大湾区桥头堡的重要发展成果，赣南富硒蔬菜产业发展取得了一定的成效，统一规划各个富硒蔬菜基地，采取保价收购等方法，提高了富硒蔬菜大棚返租率，丰富了农民的“钱袋子”。

2.3 金融“活水”促发展

近年来，赣南各县级政府高度重视富硒蔬菜的发展，持续加强政策扶持，加大资金投入力度。中国人民银行赣州市支行借助货币性政策，引导商业银行等机构发放低利率的贷款，加大对赣南富硒蔬菜的支持力度。赣州市财政局、农业农村局以及人社部门为了采取有效措施，联合小额贷款公司积极探索资金支持方式，促进富硒蔬菜产业的发展。赣州市财政局通过发挥资金的杠杆效应，撬动金融资源，通过创立基金的方式缓释风险，鼓励商业银行小额贷款公司加大对赣南富硒蔬菜的支持力度，赣州市农业农村局等有关部门在蔬菜产业播种、采购农业工具等环节设立政策性补贴。

3 金融支持赣南富硒蔬菜产业发展存在的问题

3.1 信贷支持方面政策不足

对于当前赣州富硒蔬菜产业而言，地方金融机构虽发挥着重要的支撑作用，但面临着若干挑战，以至于地方金融机构所扶持的经济力量往往无法发挥到最高限度。赣南农民专业合作社融资难的问题在于蔬菜产业天生的弱质型特征，由于蔬菜产业容易受到天气、地形和自然等不可抗力的因素影响，再加上外部价格变动而造成供求不均衡，导致部分银行在面对地方农民专业合作社时，更偏向于设定较高的贷款门槛，以便于把包含地方农民专业合作社在内的许多新兴农业发展市场主体拒之门外。从长远考虑，提高门槛将间接造成信贷功能逐步弱化，经营成本上升，不利于赣南农民专业合作社的发展。

3.2 信用体系不够完善

农村信用环境建设落后是我国普惠金融战略推进过程中的重要障碍，使得农村金融机构产生了“惜贷”现象，从而使得富硒蔬菜产业化发展无法获得足够的资金保障。分析赣南实际情况发现存在以下几种原因。

一是由于农村地区受教育程度普遍不高，赣南农民不了解金融机构的产品和服务、信用意识不足，从而导致金融机构在放贷过程中增加风险。

二是信息不对称，金融机构不了解贷款者的还款能力，增加了金融机构的非系统性风险。

三是富硒蔬菜产量会受天气、季节等影响，导致富硒蔬菜的经营主体收益会产生较大的波动，从而对定期还款产生影响。

四是监管机构对富硒蔬菜企业缺乏有效监管、企业社会责任感较差，部分企业会故意拖欠金融债务，从而降低商业银行等金融机构支持富硒蔬菜产业的意愿。

3.3 金融产品创新不足

现阶段，赣南部分乡村区域的农民信用社已不具有满足多样化市场需求的经营实力，亟须进一步提升金融整体技术水平，创新富硒蔬菜产业经营主体专属的金融服务产品。

从市场调研情况来看，通过金融创新扶持富硒蔬菜经营主体发展的专属金融产品普遍性较低。在发展富硒蔬菜的过程中，种植户和相关企业对机械化、信息化的要求不断提高。梓山镇商业银行有大量专属富硒蔬菜经营主体的信贷产品，但没有创新金融产品和技术，已无力满足农户的全部要求。

3.4 赣南蔬菜保险发展缓慢

蔬菜保险是赣南财政扶持富硒蔬菜开发中至关重要的一环。乡村振兴的重点是使农村经济旺起来，使农户富起来，所以农产品保险公司需要为农村保驾护航。目前，赣南山区在开发果蔬保险机构、果蔬保险资金、果蔬保障能力方面较为欠缺。制订富硒果蔬保险制度需要从公司与农户两个方面加以研究。从保险角度看，蔬菜生产易遭受多方面的约束与冲击，极易出现某些不安全问题，因此金融机构若要扶持赣南富硒蔬菜生产建设，必须充分考虑上述问题。赣南富硒蔬菜种植类型较多，包括茄果类、叶菜类、瓜果类等。除大棚蔬菜保险范围外，其余特色险种较少，无法适应生产经营主体的现实需要。

3.5 金融行业人才缺失

当前，我国处于人力资源严重匮乏的阶段，各大领域均需要合格的、可长期使用的人力资源，尤其是在金融领域内这类现象更为明显。目前，银行业对人力资源的需求日益紧迫，不但需要具有知识和技术的人才，还需要综合技能较强的高层次人才。这些金融人才不断流向经济发达的大中城市就业，只有较少的金融人才投入于农村金融领域，使得农业地区对金融人才的要求越来越高。赣南农村商业银行的正式工作人员学历普遍在本科以下，本科学历占工作人员总量的20%。从人才构成上来看，具有一定专业金融理论知识、阅历、人脉的人员较为欠缺。

4 金融支持赣南富硒蔬菜产业发展的对策

4.1 加强金融信贷支持

加强信贷供给，应该充分发挥金融支持政策引导作用。

一是增加赣南农村商业银行服务网点，设立专门的富硒蔬菜服务部门，根据富硒蔬菜生产经营过程中所需的资金需求，创新金融产品，拓宽业务渠道，为富硒蔬菜产业化发展保驾护航。

二是建立一套完善的服务流程，缩短贷款审核时间，降低涉富硒蔬菜贷款利率，推出与富硒蔬菜生产周期相匹配的信贷产品。

三是不限制贷款抵押物的范围，除了传统的产权抵押以外，可将富硒蔬菜加工产品、生产富硒蔬菜农机工具以及经营权等纳入抵押范围内，提高贷款抵押的多样性，使富硒蔬菜经营主体“有物可押，有物可贷”。对于信誉较好的贷款者，可以实施“先贷后押、先贷后保”等方法。

4.2 完善金融支持信用体系

优化赣南农村金融支持信用体系需要金融机构、农业经营主体共同努力，同时政府引导监督作用必不可少。

一是建立健全农村信用测评系统，为了保障金融交易顺利进行和监督交易双方，可以通过建立完备的农民信用档案，使得金融机构了解富硒蔬菜经营主体的信用体系。

二是建立健全相应的奖惩措施，对于信用等级高、履约情况良好的富硒蔬菜经营主体，给予政策补贴与税收优惠，在贷款时提供更加简便化的服务流程，而对于信用等级较差的经营主体，应采取一定的惩罚措施，比如限制其贷款金额、严格督促经营主体还款。通过采取以上两种措施净化赣南农村地区的信用环境，解决信用体系不完善的问题。

4.3 加强金融产品创新

在赣南农村信用社金融服务产品严重短缺的情形下，地方政府部门应满足赣南农民的金融服务需求，予以适当资助或政策扶持，使赣南农村信用社可以创新设计农村金融服务产品和金融服务。

一是中国人民银行赣州市中心支行可以联合财政部等部门，创新推出农业产业振兴信贷通贷款产品，为富硒蔬菜产业经营主体提供5 万～500 万元的贷款，财政分别给予富硒蔬菜种植户50%贴息和市场经营主体30%贴息。

二是积极发展随借随还、随贷随还业务等线上信贷业务，合理设定信贷周期，强化中长期债券投资能力，进一步完善“保险+信贷”模式，积极开展富硒蔬菜经营主体首贷、无回本续贷服务等业务。

三是积极发行农民优惠信用卡，筛查赣南农户，优先选择信誉程度高的蔬菜公司和蔬菜种植户，并加以发展，增加赣南农业贷款额度。在规定期限内统计农民优惠信用卡为种植户和果蔬公司提供的收益，以开展富硒果蔬生产工作。

上述几点因素决定能否持续采取优惠信用卡政策。如能长期实施，可保证蔬菜和养殖户具有相应的还款水平。

4.4 加快健全富硒蔬菜保险体系

一是针对农民专业合作社的发展特点，采取财政保障型的蔬菜保险开发路径，由财政从本年度财政收入中适当提供一定比例的经费用作对农民专业合作社的保险补助，以激发其利用农产品价格保障机制转移经营风险的主动性。

二是尽快推动由商业保险公司代办并发展的商业性蔬菜险，通过调低保险费率、减少涉及富硒蔬菜投保项目的营业税和所得税等手段，鼓励富硒蔬菜保险行业发展。

三是积极拓宽富硒蔬菜投保领域，抓好农业风险预防工作，尽快推动富硒果蔬生产经营列入政策性农业保险范畴，进一步完善农业风险预防机制。遵循“突出重点、因地制宜”原则，积极鼓励赣南开办特色保险品种。例如在富硒蔬菜发展较好的于都县梓山镇建立试点并推广富硒蔬菜保价险。当富硒蔬菜价格下跌到一定价格时，由保险公司对其补偿，提高种植户的积极性，促进农民专业合作社的发展。

四是积极研究发展各类农产品新型投保模式，如价格指数保险、产值产量保险、农村生产过程或短时发生意外损害保险制度和综合险等农产品投保产品，进一步完善富硒果蔬投保种类系统，拓宽农村果蔬投保覆盖范围，以满足富硒果蔬经营主体需求。

4.5 吸引和培养金融行业人才

富硒蔬菜开发需要新兴的金融人才，培育新兴金融人才离不开当代大学生的融入。应结合赣州市教育资源，重新调整金融学专业的培养目标。赣州市高等学校可根据现有资源、自身地位与社会承载能力选择各个层次的金融学专业方向，将农村金融人才与当前赣州市金融服务需求密切衔接。

对于赣南高等学校，除了设有农村金融专业和经济学等相关专业以外，还应设立县域性金融服务专业或设立农村经济学、农产品加工统计学、富硒果蔬的栽培管理等农业相关专业，以扩大金融人员在农村经营管理等领域的国际视野，培养赣南复合型农村金融人才。

5 结束语

研究赣南富硒蔬菜金融支持问题时，针对赣南富硒蔬菜产业发展过程中所面临的问题，应采取精准有效的金融措施，推进富硒蔬菜产业发展。加大对富硒蔬菜产业的信贷支持力度，稳步提升富硒蔬菜产业贷款占涉农贷款的比率。通过优质的金融服务，促进赣南富硒蔬菜产业壮大，从而增加赣南农民的收入，巩固脱贫攻坚的成果，开创独具特色的金融支持富硒蔬菜产业发展之路。