农村金融支持农村生态旅游发展研究

□赵芳鋆

（1.中原科技学院，河南 郑州 450046；2.南开大学，天津 300071）

1 农村金融支持生态旅游的现状及重要性

1.1 农村金融支持农村生态旅游的现状

目前，我国农村生态旅游已取得了一定进展。从发展趋势上看，农村生态旅游规模逐渐从原有的分散式转为现在的集群式。农村生态旅游的主要选址地从原来的城市郊区转为环境优美、资源丰富且旅游开发价值更高的农村生态地区。农村生态旅游不仅为城市居民提供了更加绿色环保的选项，而且也成为了农村和生态环境的标志名片。目前的农村生态旅游主要分为3 类：第一类是农家乐形式的农村旅游，第二类是围绕自然风光和生态环境的生态旅游，第三类是以绿色自然环境为基础进行身心养护的生态旅游。农村生态旅游的内涵从原来单一化的传统旅游概念转为现在具有生态环保、文化传承、科普教育等内涵的旅游概念。农村生态旅游不限于为旅游行业服务，其不断向多元化方面发展。在就业方面，农村生态旅游的发展驱动了餐饮服务、农产品销售、交通运输、文化教育等与农村紧密连接的各个产业发展，充分满足了农村就业需求。通过出售农村特色产品，促进农村经济稳健增长[1]。

1.2 农村金融支持农村生态旅游的重要性

一是进一步发展农村生态旅游。近几年，农村生态旅游逐步成为热点话题，农村生态旅游成为了整个旅游产业中重要的一部分。农村开展生态旅游建设不仅推动了当地旅游产业和整体经济的发展，还对新农村建设起到了推动作用。现阶段，开发农村生态旅游主要是政府主导和当地农民自主参加，可投入开发使用的金融资金十分有限，因此农村生态旅游中的各类基础服务设施不完善，制约了农村生态旅游的发展步伐。应充分发挥农村金融机构优势，实地考察旅游景区发展情况，加大金融扶持力度，改善农村生态旅游态势。二是全面发展农村新产业。在新农村建设过程中，新产业建成及发展作为重要一环，起到了帮助农村解除农业束缚、加快农村城镇化发展的作用。农村生态旅游通过把农村农业、自然风光、旅游产业3 者融合，不断推出更加符合现代可持续发展的绿色环保农业旅游项目，驱动传统农业不断转向现代化农业，不断发掘农业深层次、长期化发展价值，为优化农村经济和劳动力结构起到了重要作用。三是满足金融产业优化转型需要。将农村金融机构与农村生态旅游紧密连接，不仅有助于农村经济快速增长和产业建设全面发展，还可以帮助金融产业优化转型。当前在金融市场不断发展的背景下，金融行业正值瓶颈期，亟须开拓待发展的金融市场。目前，旅游行业作为较为新兴的、未被完全探索的行业，蕴含着巨大的潜在经济市场，经济价值较高，发展农村生态旅游是旅游行业市场开发的典型方式[2]。

2 农村生态旅游发展的当前金融环境

2.1 加大政策性金融支持力度

目前，农村生态旅游的发展存在规模较小、选址分散、水平不均的特点。当地农村居民与中小微型旅游公司是农村生态旅游中的主要经营主体，存在融资困难等问题，是保证农村生态旅游健康发展必须克服的难题。在农村生态旅游方面，我国政府出台一系列支持性政策措施，其中包括农村政策性金融机构需要为农村生态旅游提供一定的政策优惠和金融扶持。

一是开放优惠贷款。当地政府部门需要鼓励农村金融为农村生态旅游经营主体提供贷款难度更低、贷款方式更灵活的优惠政策。二是促进小额贷款的发展，方便农民通过小额贷款融资。

2.2 商业性金融支持有待提高

农村生态旅游的主要融资手段是商业信贷。就当前金融市场形式而言，国内各商业银行在农村金融市场中探索不足。大部分旅游经营主体从商业信贷中获得的融资金额较少且期限较短，多为流动资金贷款。所以，农村金融机构在支持农村生态旅游的进程中作用有限，无法达到乡村振兴的目的。

一是商业金融机构应认清农村生态旅游在乡村振兴中的重要地位，加大扶持力度，适当调整信贷策略，帮助旅游经营主体顺利融资。二是商业金融机构应作为支持机构参与到农村生态旅游开发的各项工作和环节中，从金融市场的角度帮助农村生态旅游开发提高融资能力，预防和降低农村生态旅游项目的信贷风险。

2.3 金融依赖性增强

在农村生态旅游日益发展的趋势下，农村生态旅游对金融的依赖性不断增强，其主体和客体发生了改变。针对旅游主体，原有的农村农户逐渐被各个大中小型旅游公司所取代，开展更大规模形式的经营活动，提高对启动资金的要求，在金融平台获得更多的融资补助。针对旅游客体，城市居民更倾向到农村和自然环境较好的地区旅游，其对农村生态旅游各方面品质的要求更加严格。随着手机支付和电子钱包的不断普及，超前消费成为当代年轻人出行旅游的一种常用手段。各金融机构结合时代趋势开展了旅游贷款业务，刺激群众贷款旅游，促进了旅游行业的发展，让农村生态旅游与线上支付等金融服务结合更加牢固[3]。

2.4 创新金融产品需求旺盛

农村生态旅游作为农业与旅游业融合的新兴产业，兼具二者的特性，但又与二者不同。我国是农业大国，但不是农业强国。目前我国农业尚处于弱势，由于自然因素导致风险较高。旅游业受多种因素，制约风险较高。农业生态旅游作为二者产物必须借助创新金融产品降低风险，比如结合生态旅游与支农惠农政策。农村金融机构应采用更多样且适合农村贷款的方式帮助农户开发农村生态旅游，解决其融资难题。在开发乡村旅游业的过程中这类方法可以明显提高农产品和民俗产品质量和产量，产品价值较高，完善农村生产服务供应链，推动农村整体经济快速发展[4]。

3 农村金融支持农村生态旅游发展可能存在的问题

3.1 农村生态旅游发展受限，融资和贷款能力不足

近年来，农村生态旅游发展势头迅猛，已经初具雏形，但由于这个概念被提出不久，发展不成熟，其在实际开发和经营过程中存在诸多不足，亟须解决融资难、贷款难等问题。

一是中小微型企业和农民农户作为农村生态旅游的主要经营主体，其存在经营信息不公开、不全面的特点，并且始终无法完善农村信用体系，由于信息沟通不方便和不对称，金融机构不能掌握经营主体的实际实时信息，导致金融机构难以为经营主体授信。二是农村生态旅游的经营主体普遍缺乏实际的可抵押资产，信用评级普遍不高，经营规模整体不大。目前，农村产权流通市场不完善，各类评估评定机制不健全，农村生态旅游的经营主体所持有的各种生产要素难以被金融机构认可无法作为抵押物，不易开展相关贷款业务。三是农村生态旅游经营主体缺乏基本的金融概念、金融知识和金融意识，不了解相关金融政策和法律，无法使用合适的金融工具，降低了经营主体向金融机构开展贷款的能力。四是农村生态旅游受自然环境影响较大，缺乏专业人才，无法保证基础设施建设和服务质量。没有形成自身品牌效应，无法在市场竞争中站稳根基，不足以吸引顾客。因为农村生态旅游整体盈利能力较差且还款风险较大，大部分农村金融机构选择不予发放贷款。

3.2 农村生态旅游发展金融供给不足，支持力度有限

农村金融机构是农村金融发展中的关键组成部分，在农村生态旅游开发和推动乡村振兴中起到了促进作用。但是目前根据农村金融机构自身的经营准则、风险防控手段和信贷管理方法来看，其并没有在农村金融发展中提供足够的金融补给，所以无法支撑农村生态旅游的发展。

一是农村生态旅游的选址通常为一些环境比较优美但远离市区的偏僻地区，从运营成本的角度出发，大部分商业金融机构在旅游景点布置的线下实体网点较少。二是目前国有商业银行的线下服务站合并、贷款行使权的减弱，使得信用贷款的资金大部分流向城市其他行业中大型企业，基本没有剩余的资金发展农村生态旅游行业，致使农村经济难有起色。三是金融信贷产品和业务服务缺乏创新，目前的金融机构没有针对农村生态旅游推出专门的信贷产品和业务服务，无法为农村生态旅游的各种资金需求提供帮助，导致农村生态旅游供需不平衡。四是农村金融机构更愿意开展周期短、风险低的流动性贷款服务，但农村生态旅游的特点是时间周期长、回报风险高，与农村金融机构所期望的贷款类型相反，导致农村金融机构不愿意为农村生态旅游项目开展贷款服务。

3.3 农村金融组织体系有待完善，农村生态旅游难以获得金融服务

金融组织体系由两部分构成，分别是银行机构、非银行金融机构体系。在开发生态旅游的农村或自然风景区时，银行机构是金融组织体系的主要构成部分，非银行金融机构占比较少，整体并未形成多层级并且合理有序的分工结构，造成农村金融产品和业务服务无法与农村生态旅游相适应，使得旅游产业难以获得良好的金融服务。

一是大部分农村生态旅游项目的地区选址都是山区或江河湖泊周边，如果在开展项目的过程中发生自然灾害，易对旅客和农村生态旅游产业的经营主体带来难以估计的损失。农村保险行业基层受理机构较少、分布零散，针对农村生态旅游的保险金融产品少并且难以办理。同时经营主体的金融概念薄弱，使得农村生态旅游的整体保险保障服务不完善，降低了农村生态旅游的风险防控能力。二是农村旅游发展的主要制约因素是资金不足。目前农村生态旅游项目主要通过间接方式开展融资，将银行作为中介机构开展融资。整体行业缺乏高效快速直接的融资方式，一旦银行和金融机构提供的间接融资资金不够、农村金融组织体系不完善，将会直接导致农村生态旅游难以获得金融服务。

4 农村金融支持农村生态旅游发展的相关方法与建议

4.1 打造农村生态旅游品牌，提升自身融资贷款能力

一是健全农村信用体系制度，创造健康良好的信用交易环境。农村生态旅游中的各经营主体确保自身有良好的信用信誉，不但能够更加方便获得农村金融机构的资助，也打消了游客对该地区旅游诚信的顾虑。应不断加强政府部门和农村金融机构之间的信息互通，建立全面的农村生态旅游项目经营主体信用档案，以方便管理项目，营造健康诚信的农村环境，解决信息不对称的问题。二是加强银行向农村生态旅游项目授信的可能性，充分鼓励农村产权流通市场的建立，发展各类评估评级第三方组织，使产权评估更加方便有效，解决农村生态旅游经营主体中因资产无法得到评估而不能抵押的难题，从而成功融资。三是提高农村生态旅游经营主体理解和使用金融工具的能力。各地区应定期为经营主体开展金融知识教育活动，制订农村金融扶持制度和宣传农村金融产品，加强经营主体对金融概念的理解。四是增强农村生态旅游的市场竞争力。农村生态旅游项目可以充分分析自身优势，结合当地特色开展适合自身的旅游活动，确保发展格局多种多样、特色鲜明、设施齐全、保障到位，合理制订淡旺季旅游政策，摆脱季节和气候变化带来的不利影响。

4.2 加大资金投入力度，促进农村生态旅游发展

一是农村金融机构应加大对农村生态旅游的扶持力度。金融监管部门应坚持因地制宜的原则，采取合适的监管方法，提高金融机构对农村生态旅游贷款扶持的积极性，优化农村生态旅游的金融业务流程和服务能力，推动发展创新金融产品便于服务生态旅游。要加快落实农村生态旅游地区的基础设施和线下网点的建设，建立健全良好的金融服务环境，加大农村金融对农村生态旅游的扶持力度。二是正确引导贷款资金流动方向，使更多的资金用于支持农村生态旅游。农村生态旅游是促进乡村振兴的重要一环，金融机构应提高对农村生态旅游的重视程度。在信用贷款的资金配置、金融产品和服务创新等方面，应多偏向于农村生态旅游。三是鼓励农村金融机构制订适应农村生态旅游的创新金融产品和管理机制。随着经济市场的不断发展变化，需要创新金融产品，针对农村生态旅游开发专门的金融产品，满足经营主体的各类融资需要。金融机构根据农村生态旅游的特点制订对应的管理机制，既能降低金融风险，又能使经营主体顺利融资。四是针对未来前景良好、发展潜力较大的农村生态旅游项目，应建立专门的金融通道，在金融扶持中打造优质项目，促进后续其他项目共同发展。

4.3 优化农村金融组织体系，促进农村生态旅游更易获得金融服务

一是购买保险能预防和降低农村生态旅游风险。构建保险机构能有效推动农村生态旅游的发展，所以应鼓励保险机构在农村生态旅游地区增设线下服务点，加强基层服务建设，扩大生态旅游在保险市场中的所占份额。应优先审批保险机构进入农村生态旅游地区的各类措施和服务，控制保险机构基层服务点的投入程度。二是创建农村生态旅游直接融资体系，如通过债券融资方式鼓励旅游企业发行各类专项债券，或通过股权融资方式帮助旅游企业上市，借助资本市场力量直接融资，通过多种路径完成融资过程。三是开展旅游资产证券化业务，借助农村生态旅游中的丰富资源，充分挖掘证券市场潜力。提高农村生态旅游经营主体的融资效率。四是创新农村生态旅游的消费模式，结合互联网支付和电子钱包技术，更加方便生态旅游的购物支付。应该加快建立银行自助终端服务站，促使农村生态旅游更容易获得金融服务。