“区块链+互联网”在金融领域的发展前景与挑战分析

杨依月

对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班

近年来，信息科技高速发展，各类互联网技术加速创新，区块链技术顺势而出。在互联网时代，数字经济发展速度快、辐射范围广、影响程度深，而区块链技术相较传统数据存储具有颠覆性，它不断促进各行各业的技术变革，特别是数据产生较多的产业变革。从企业的角度来讲，区块链技术可以提高企业的发展效率，为企业提供可靠地数据支撑。当前阶段，我国的区块链产业尚处于起步阶段，其在数字身份与产品溯源中得到了有效应用，在电子证据与供应链金融等领域中也备受认可。所以，区块链与互联网的融合能够为企业创建更加诚信可靠的产业环境，降低企业成本，推进企业可持续发展。

一、“区块链+互联网”基本概念

在数字资产管理领域，每一笔数字货币从出现到支付和转账的过程都会被记录在区块上，这些区块在关联互通之后就可以形成区块链。从一定意义上来讲，区块链可以被看作公共账本，任何人都可以查询或写入交易记录，在输入之后不能进行删减与篡改，任何个体都难以轻易控制记录内容，所以区块链也可以被视为分布式账本。通常情况下，区块链技术包含公有链、私有链、联盟链三种类型。公有链可以供所有金融机构与人员共同使用和查询信息，做到完全去中心化。私有链专属性较强，存在封闭式特征，通常有某个金融机构或单个个体掌握和控制其使用权。联盟链的专属性与开放性介于公有链和私有链之间，通常由一定数量的机构或特有人员组成。区块链互联网金融可以改变现代信用体系，控制金融风险，缓解金融危机，维护经济健康发展。

当前阶段，区块链技术受到了社会公众的普遍关注，众多企业将区块链技术作为企业转型的突破口，并将其作为核心，调动资源进行开发研究，所以也不断推动区块链技术及其上下游产业的成长和创新。区块链技术并不是某项单一的技术，其包含密码学技术、共识机制技术、分布式记账技术等。然后相关技术得到创新之后，人们就可以封装交易数据，形成线性链表。除此之外，区块链技术中的核心是加密算法。很显然，加密算法的某些优势也成为了区块链技术的优势，包括让交易数据变得更加可信与安全。在交易过程中，参与各方均能拷贝数据，数据存储的可靠性得到大大提高，同时通过各方协调也可以完成集体记账，打造有效的账本数据与分布式数据库，实现共享与维护。整体而言，区块链的本质相当于价值互联网，目的是传递价值。但目前区块链技术并不能完全实现传递价值功能，即从某种角度上类似于可信账本，可以传递消息并记录价值。

二、“区块链+互联网”在金融领域的前景分析

在当今时代，区块链技术被应用于多个领域，但其仍然缺乏成熟产品。从金融领域的角度来讲，国际化金融机构投入了大量的人力与物力研发区块链技术，其应用通常会包含三个阶段，即货币领域应用阶段、合约领域应用阶段、政府和健康领域应用阶段。不同阶段有着不同的特征，第一阶段与现金有关，在数字货币和数字支付系统中应用较多，第二阶段段与股票和债券等有关，第三阶段的目的是实现弱中心化与社会自治。从当前人们在相关领域所应用的区块链技术而言，其主要在前两个阶段。金融领域应用区块链技术可以更好地发挥该技术的价值，金融机构则可以根据区块链技术特征，有针对性地进行应用。比如，区块链技术存在弱中心化特征，专业人员可以借此来改进和优化金融服务流程与管理流程，并简化相关流程。区块链技术也存在不可篡改特征，金融机构审批模式中

在用户建立区块链后，可以通过结算系统与清算系统实现部分资产数字化。这样一来，消费者就可以具备多重身份，既是消费者、投资者，也是销售者、推广者，收获有所增多。区块链技术也具备开源特点，相关人员可以借此更方便出具证明，使得投票更加公正与公平。

第一，法定数字货币。自区块链技术出现以来，全世界金融领域的目光都聚焦于其应用有效性与创新方面，并为此加大投资不断研究，各银行也希望借此开发法定数字货币平台，包括美联储与国际货币基金组织等国际机构也对此深入研究。如此种种，皆是因为数字货币可以有效减少现金流通中间环节，优势极为明显。有相关人员认为区块链技术相当于货币政策工具，可以借助该政策工具对货币进行宏观调控。比如说，英国中央银行所发行的数字货币就是一种加密货币，可以强化本国经济与国际贸易。我国也组建了相应的专家队伍，研究区块链技术与数字货币。法定数字货币的应用极有前景。

第二，支付清算。在支付清算领域，商业银行通常以中介的身份辅助完成支付清算过程，这种模式相对较为传统，交易节点众多，流程长且成本高。金融消费者需要在银行开户再进入对手行，如果需要境外交易也需要相应的银行参与其中。也就是说，一笔交易可能涉及多个机构，这些机构彼此独立，必须建立起代理关系，被批准信用额度之后才可以完成整个交易过程。而区块链技术的应用则有效弥补了其中的不足之处，其能够构建数字货币支付体系与清算体系，不再需要第三方参与其中，交易双方可以直接完成，真正提升了支付效率。同时，区块链技术可以保留所有支付信息，方便相关人员追溯资金流向与用途，让很多违法行为随之消失。即使是区块链系统中某个节点存在问题，通常也不会导致系统中断，反而会增加黑客攻击难度，提高支付系统的安全性。另外，相关机构也可以借助区块链技术建设数字货币网络，让没有银行账户的数字货币网络，用户可以直接借助手机完成跨境交易，让不同地区与不同文化背景的人也可以由此建立起信用共识。

第三，数字直接融资平台。区块链技术在数字有价证券领域也能够得到有效应用，相关人员可以借此发行有价证券，在降低成本的同时提高交易速度。交易信息也能由此被公开，有效解决信息不对称问题。区块链技术也能够提高人们投资决策的效率，搭建起完善的数字直接融资平台，这也是当前区块链技术研究的主要方向之一。比如说，美国上零售商Overstock 就通过开发区块链平台创新有价证券发行模式与交易模式。纳斯达克也借助区块链技术构建了区块链股票交易系统，实现了股份交易模式创新。与此同时，股权数字众筹平台区块链技术能够识别家庭商业行为与投资记录行为，跟踪投资项目的过程，及时掌握项目进展情况，降低信用风险发生率。

第四，风险管理。在传统信贷审批模式中，商业银行的数字征信系统整体获取及传递征信的过程较为复杂。借款人向商业银行提出申请，商业银行经由客户授权后，通过央行征信中心获取信用信息，信贷审批完成后再将客户在该行的征信传递到央行征信中心。在这个过程中，信用收集模式整体效率较低，借款人信息并不完善，而区块链系统则可以通过算法自动记录借款人信用信息，确认存储信息，整体较为透明度，使用效率较高。商业银行存储客户信息，保证信息安全，在法律法规允许的条件下也可以共享客户信用信息。这样一来，客户贷款，商业银行可以直接调取区块链系统数据，省略在央行查询征信的步骤，较短时间内就可以掌握客户信用记录情况。除此之外，在数字票据系统P2P 模式中，监督机构、投资者、被投资企业并没有完全实现信息对称，无论是监管机构还是投资者，都无法完全了解企业票据实际情况，一旦企业资金被挪用，经济风险极高。而区块链技术的应用则提高了数字票据的安全性，并且更加智能与便捷。一方面，区块链技术数字票据能够降低企业信用风险，直接充当公共账本，使得被投资企业无法篡改自身信息，从而不会再出现一票多卖现象。另一方面，区块链技术数字票据可以降低成本。在区块链信息系统存储数据不再需要中央服务器，能够有效节省成本。同时，区块链系统数字票据可以减少监管成本，其能够保证信用真实性。相关人员可以借助区块链技术长期保管审计记录与监管记录，提高审计工作与监管工作的质量，减少因人工因素出现的失误现象。一旦确认交易，清算与结算就会直接完成，信用风险被极大地降低。

第五，数字化认证。数字化认证。现如今金融消费者具有多个数字身份，其数字身份信息常存于不同的部门、行业、企业。因为各处的数字身份系统相互隔离，相互连接十分复杂。为践行“普惠金融”理念，提高金融行业的服务质量，相关部门对资产开展电子确权或数字化认证，可降低金融产品的风险，从而帮助低收入群众能放心、安心、舒心的买到较为安全的金融产品。在互联网金融领域，区块链系统可以提高信息真实性，解决以假乱真的现象。不论是科技公司，还是金融机构都非常重视区块链技术这些功能在实践中的运用。

第六，股票市场。区块链技术可以在金融领域发挥巨大的价值，财务公司与国内银行都可以应用区块链来提升资金安全性，让企业更具有投资与融资的吸引力。毕竟，股票市场也存在等级，政府发行属于1 级市场，股票市场属于2 级市场，股票市场的不同阶段需要分红、收账，而这两个阶段都可运用区块链技术进行处理。工作人员能够通过系统数据，监控资金的流向及整个资金在不同平台间流转的过程，以随时掌握资金来源、流转过程等情况，可有效地防止资金泄露。等待资金处理完可以进行二次投放，并在股票市场出售。

三、“区块链+互联网”在金融领域的挑战

众所周知，区块链技术在当今时代有着极为广阔的发展前景，但其也面临着巨大的发展机遇与挑战。当前，区块链技术研究与应用仍然较为初级，存在诸多问题。

第一，区块链技术限制。区块链技术属于新时代的新技术，其应用在金融领域，可以促进互联网金融技术的有效创新，但其诸多技术特性仍然处于初级发展阶段，特别是网络容量。在具体应用过程中，区块链需要相隔较长时间才能增加账单，运行速度较为缓慢，区块容量较小，业务交易量较少。与支付宝等第三方机构相比差距极大，支付宝可以达到每秒上万次的交易量，区块链技术则有待提升。另外，区块链技术以分布式网络为基础，每个节点都可能遭受黑客攻击。同时，区块链技术涉及多个学科，包括密码学、人工智能、计算机等，属于综合性前沿，研究开发难度极大，所需投入成本极多。

第二，信息安全认证有待加强。与其他技术相比，区块链技术可以有效提升信息的可靠性与安全性。但若是立足于安全层面来讲，互联网金融门槛较低，用户的交易被实时记录，在区块链系统中属于公开透明状态，具有较高的信息泄露风险。一旦信息被泄露，也从一出现恶意诈骗现象。为了保证信息安全，人们需要进行网络信息认证，若是交易平台受到木马软件植入或是网络黑客攻击，就会导致病毒不断蔓延，客户信息丢失，区块链系统紊乱，所以相关人员一定要建立起强大的网络安全认证体系，保护客户信息。除此之外，区块链可以借助程序算法构建可信中介信用担保，但其具有不可逆性特征，基本很难追责，若是密码私钥被泄露或丢失，必然会给客户带来无法挽回的资产损失。

第三，金融监管难度增加。近年来，互联网金融信息安全备受人们关注，金融监管可以保障信息安全。而区块链技术具有去中心化特征，使得互联网金融成为一个分散的、没有中心的网络系统，无形中提高了金融监管的有效性与针对性。除此之外，区块链，互联网金融属于新兴技术，人们对其了解较少，接受程度较低，所以客户认可度不高、客流基础薄弱，其众多项目都有待开发，至今仍然没有成为主流市场。

四、结束语

综上所述，在当今时代，信息科技高速发展，广大人民群众的金融投资意识不断增长，对金融的关注度与日俱增，互联网金融受到了越来越多人的重视，应不断进行技术创新，降低门槛，提高安全性。在这样的情况下，“区块链+互联网”在金融领域有着极为广阔的应用前景，但也面临着巨大的挑战。应首先明确区块链、互联网以及金融业务基本概念，了解区块链技术与互联网金融实务中的结合点，再对区块链互联网金融的前景进行分析，包括法定数字货币、支付清算、数字直接融资平台、风险管理、数字化认证、股票市场等，接着再掌握区块链，互联网金融所面临的挑战与问题，比如区块链技术限制、信息安全认证有待加强、金融监管难度增加等。