数字经济时代我国保险科技的发展研究

沈 鹏

（北京水滴科技集团有限公司，北京 100102）

0 引言

数字科技已成为未来全球经济中长期发展的核心驱动因素，党的二十大报告提出，要建设“网络强国”“数字中国”“加快发展数字经济”。从全球范围看，科技正深刻改变着社会治理、产业发展和人民生活，也为保险行业带来根本性变革。从我国相关实践来看，大数据、物联网、人工智能、云计算等技术深刻影响了保险业的发展模式，保险科技已成为推动我国保险业高质量发展的关键力量。

1 保险科技对保险业影响的研究现状

随着大数据、人工智能等新技术的逐步成熟，保险科技从电子化、互联网保险阶段，快速进入保险与科技深度融合的新阶段，国内外对保险科技的关注呈现全技术、全链条、全险种的新特征。Alex（2020）提出保险科技带来四项革命性变化：客户透明、直接的客户联系、极少数规模化、低利润市场玩家。Wu Yang Che（2020）指出大数据和AI能够有效评估风险，且保险科技的发展需要政府加强引导。谢婷婷（2021）通过构建DEA-Tobit面板模型，验证了保险科技与财险公司经营效率之间呈U形关系。李涵、成春林（2021）认为保险科技提高了保险扶贫的精准度和大众的保险素养，大数据与机器学习有助于开发新场景，精准满足更多客户需求。陈秉正（2020）从供需两端分析了保险科技对保险行业的影响，提出保险科技将重构保险经营的基本理念、价值主张和信任机制，将推动保险公司从被动接受索赔到主动为消费者提供风险管理等增值服务。郭金龙（2022）以保险功能为切入点，分析了保险科技对风险管理功能、损失补偿功能、资金融通功能等基础功能的优化及新功能的拓展。

2 保险科技推动我国保险行业高质量发展的具体实践

2.1 政策端——国家相关部门积极鼓励保险科技的应用和发展

2014年《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》已提出保险行业应积极发展适应科技创新的保险产品和服务[1]。随着大数据、云计算、人工智能等新兴技术在保险领域的广泛应用，银保监会等相关部门基于行业发展现状和前瞻性指引，陆续出台系列政策（见表1），鼓励保险行业各类主体加快数字化、线上化和智能化转型，并从个人信息保护、数据安全等角度制定了相应的监管措施，为我国保险科技的进一步发展营造了良好的政策环境，也体现出保险科技的战略意义和重要地位。

2.2 需求端——保险科技推动保险业更好回归保障本源

保险科技拓展了“可保风险”的边界，挖掘了更多群体和业态的保障需求。传统保险视角下农作物风险、巨灾风险、疾病风险等领域存在“不可保风险”，但在保险科技的加持下，能够对更多社会发展和人民生活领域的风险损失进行预测和评估，使过去众多不可保的实际需求成为可保风险[2]。在健康保险领域，保险公司通过可穿戴设备，能够动态监测糖尿病患者的身体及饮食状况，动态调整保单的保额，满足众多糖尿病患者的保险需求。在农业领域，基于人工智能技术开发的生猪的“人脸”识别，能够实现生猪的“可承保”和保险公司的“愿承保”；通过3S、云计算、气象、防灾、移动互联技术等，能够解决作物、牲畜承保区域锁定和重大灾害快速理赔的难题，较大提高了农业保险的覆盖面和可获性。

2.3 供给端——保险科技催生新兴保险产品和行业生态的发展

随着保险科技的发展，保险中介机构等关键价值环节多维度的变革，同时医疗机构、汽车企业以及物联网公司等多样化的经济主体参与到保险行业生态的建设中[3]。在互联网保险发展初期，曾有学者认为互联网等技术会降低交易成本，提高保险公司与消费者的直接互动效率，中介机构在价值链中的作用可能会被削弱。但从目前实践发展看，保险科技催生了新类型、新模式的保险中介机构，能够利用数字化方式挖掘潜在保险需求、反向定制产品、加强供需链接，保险科技导致“去中介化”与“再中介化”同时在发生。此外，保险科技不仅重塑了传统保险价值链的关键环节，也推动其他行业主体投身特定领域的保险市场。近年越来越多的保险企业和医疗机构、新兴科技公司加强联合创新，加速拓展“保险+大健康”“保险+家庭智能设备”等生态圈的建设[4]。保险与科技的耦合，不仅助力各类科技成果更好落地，也重构了保险行业的系统生态。

2.4 运营端——保险科技有效提升行业经营效率和风险管理建设

保险科技已深度融合到保险公司的产品定制、营销、核保、理赔、风控管理等各个环节。在营销获客上，通过大数据进行精准投放，有效提升保司的营销转化率。在理赔环节，通过AI客服能够快速理赔，在确保客户满意的前提下帮助保司降低成本。例如，水滴科技集团基于语音识别、自然语言处理、语义理解、多轮对话等技术打造的首位数字员工“帮帮”，现已承担了公司86%的客服会话，意图识别准确率97%，问题解决率超80%，节省37%的客服人力，并向合作伙伴输出技术服务能力，帮助行业提质增效[5]。在风险管理方面，保险科技通过动态识别刷单机制、风险分级画像、意图预测模型可有效甄别风险客户，覆盖从线上保险交易到保险理赔服务的全链路风控体系，有效提升行业的整体风险控制能力。

3 我国保险科技发展展望和相关建议

3.1 强化监管科技的运用，平衡创新发展与风险防范

保险科技为行业带来内生动力的同时，也带来新的技术风险和安全风险，加大相关风险跨区域或跨市场传导的可能性。特别是如何在风险可控的前提下，允许保险科技对新产品和新服务进行探索，在鼓励创新的同时如何维护监管的有效性，这类问题对行业监管造成一定挑战，也为监管科技的发展提供了新的范式，我国保险科技监管的特色路径、管理机制、技术标准等体系建设必将迎来新的发展机遇。

3.2 打造产学研和政企校的协同创新体系，加大复合型人才的培养

目前，很多保险公司内部人才结构和布局跟不上保险科技的发展速度，数字化背景下的战略领军人才、新兴科技人才、创新型产品研发人才紧缺。一方面，保险公司需树立“技术本位”和“人才本位”的发展理念，并根据需求引入并培养医疗、养老等行业的跨界人才。政策层面可通过种子基金、贴息贷款多层次支撑体系，重点扶持初创公司成长。另一方面，由于保险科技的技术前沿性和跨专业复杂性，相关高校、重点实验室、科研机构以及企业可联合打造协同创新平台，通过产学研多渠道合作的方式推动新兴技术的转化应用，提升理论研究在保险实务中的适用性。

3.3 关注数字经济时代的风险演进趋势，对数字社会保险新形态进行前瞻性布局

随着未来前沿技术的不断发展，将有更多行业出现风险变异和风险更替的现象，部分“高频低损”风险也将转变为“低频高损”风险[6]。例如，车联网和无人驾驶将逐步降低驾驶行为直接引发的出险概率，但将增加信息技术系统故障等风险。工业互联网通过软件和大数据实现智能控制，实时监测和预防机制能够降低火灾、人工失误等传统风险，但会衍生工具类和数据类风险。数字经济时代，社会运转、人民生活和产业发展将越来越依赖网络信息系统，如何面对技术系统失灵风险、网络攻击风险、数据安全风险等新型风险，将成为全球保险行业都面临的新课题。

3.4 鼓励我国保险科技企业走出去，深度参与全球产业合作

保险科技已在全球范围内深刻改变行业格局，我国保险业正处于从高速发展向高质量发展的重要节点，要在未来保险科技时代把握发展先机，必须直面全球保险科技企业的竞争与挑战[7]。当前，外资进入我国保险市场的速度和广度，远大于我国保险企业走出去的步伐，借助新时期“一带一路”倡议、区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）的发展机遇，可鼓励有能力的保险科技企业以合理节奏出海发展，在与国外监管机构、国际组织、全球科技企业的交流碰撞中，逐步锻造我国保险科技的全球竞争优势，拓展保险行业的国际化发展能力。