对我国融资担保行业发展的思考

2023-02-24景红娟

商展经济 2023年2期

景红娟

(临沂市中小企业融资担保有限公司山东临沂 276000)

目前，中小型企业的数量占我国企业总数的95%，中小型企业的国内生产总值已经超过60%，中小型企业对我国经济发展有着至关重要的作用。但中小型企业在发展过程中存在融资难的情况，需要面对多样化的市场环境，承受更大的经济压力，遭遇艰难的发展困境。融资担保机构是中小型企业融资的重要桥梁，需帮助其有效解决融资困难的问题。为了更好地保障融资担保行业具有良好的发展环境，我国要加速解决融资担保行业面临的各项困境，保障融资担保行业的长远发展。

1 融资担保行业的发展历程分析

与发达国家相比，我国的融资担保行业起步较晚，发展速度较慢，1993年首个融资信用担保公司诞生，也标志着我国融资担保行业正式起步发展。此后，我国融资担保行业经历了艰难起步、高速发展、持续发展几个阶段。初期阶段，由于我国融资担保机构数量较少，担保业务类型较为单一，发展速度比较缓慢。2002年，我国对融资担保的资质不断放宽，加上中小型企业的迅速崛起，融资担保机构的数量得到了迅速提高，我国融资担保行业迎来了高速发展的黄金时期。但遭遇2008年的金融危机，很多融资担保机构出现了亏损的问题，整个行业需要进一步转型和优化，加强行业监管工作之后，我国相继出台了各项融资担保监管的政策，强化了整个行业监管的效果，我国融资担保行业也进入了可持续发展阶段。

2019年的有关数据显示，在第一季度末，我国的融资担保法人机构大约6000家，2012年行业机构数量大约8500家，融资担保法人机构数量在不断减少。在这几年的发展过程中，除了数量减少之外，融资担保机构的类型也呈两极化的趋势。在国有资本不断融入的背景下，政府性的融资担保公司发展规模越来越大，发展速度越来越快，国家融资担保基金先后成立。此外，由于民营融资担保公司的竞争力越来越弱，市场份额在不断减少，这也反映出融资担保机构呈现出“国进民退”的趋势，国有融资担保机构的主导作用越来越显著。在国有资金不断加入的背景下，我国融资担保行业规模越来越大，各项发展指标也不断完善。

2 融资担保行业存在的问题分析

2.1 融资担保行业的三高三低问题

2.1.1 风险高，收益低

中小企业是融资担保机构的主要服务对象，在企业发展初期经常面临较大的经营风险，如果经营不善的话，就会导致市场企业存在贷款违约的现象。与此同时，中小企业由于资金比较少、发展规模有限，经常会出现违约或不良贷款等各种现象，提高了融资担保行业的代偿率，同时融资担保行业需要面临较高的代偿风险。融资担保行业所面临的风险比较多，但所获得的经济效益比较低，盈利能力逐年下滑，融资担保机构的数量越来越少，使得整个行业的发展出现骤降的状态。

2.1.2 起伏高，风控低

融资担保行业的准入门槛并不高，融资担保行业在发展的过程中，先经历了高速发展的阶段，使得相关机构的数量不断增加，也衍生出了很多行业乱象，各风险系数较大。由于融资担保机构对风险缺乏综合性的把控，很多融资机构将重心放在扩展业务方面，扩展的方式过于激进，发展形式过于麻木，导致资金链出现断裂，影响了融资机构长远的发展。之后融资行业的利润逐年下降，数量越来越少，融资担保行业的发展呈现骤增、高起伏的情况。

2.1.3 依赖高，自主低

我国融资担保机构的业务范围主要由银行来负责，这些业务呈现出集中性高、品类单一等特点，融资担保机构的发展需要和银行开展长远的合作。目前而言，我国融资担保业务需受制于银行的授信措施，如果没有银行的参与，担保业务开展起来就比较困难，如果银行不愿和担保企业开展产品的合作，那么融资担保机构就容易陷入经营危机中，从而极大地影响了融资担保机构的长远发展。融资担保机构和银行的议价能力十分受限，也导致处在一个劣势地位，缺乏自主生存的空间。此外，很多银行都会提高融资担保机构的门槛，收取高额的保证金，也导致其代偿风险较高，资金运行效率较低。

2.2 外部环境的问题

2.2.1 政府监管不到位

在政府监管方面，我国融资担保机构监管经过了多次的变化。第一，融资担保行业的监管职责由中国人民银行负责，后改为由人民银行、发改委、财政部多个机关共同监管。由于融资担保机构职责出现了多变化的特点，监管的责任不够明确，导致政府监管不到位、管控不充分等多种问题，影响了融资担保行业的可持续发展；第二，关于融资担保行业的法律法规不够完善。目前，我国运行的《融资担保公司管理暂行方法》中存在着规制对象比较狭窄，法律法规层次不全面等问题，极大地影响了融资担保活动的顺利开展。

2.2.2 信息共享能力不足

由于中小型企业的发展规模有限、信息比较分散，缺乏信息公开的渠道，所以中小型企业并没有一个完善的信息共享机制。第一，融资担保机构获得的信息较为有限，和企业无法共享信贷系统，融资担保机构无法获得全方面的担保对象的信息，对担保对象不能做出准确全面的信用评价；第二，虽然我国政府鼓励融资担保机构的进一步发展，也给予了一定的资金支持，但是所给予的资金并不足以开展融资担保机构的全面改革，而融资担保机构也并不是政府重点支持的项目，经常存在补贴资金不足的情况。

2.3 融资担保渠道比较单一

中小型企业的市场竞争力较低，缺乏自身的核心竞争点，所以存在着信贷能力不足的情况。融资担保机构自身存在着一定的风险，金融担保的前提是需要保障融资担保机构的经营利益不会受到侵害，使得中小型企业在融资过程中存在各种困难，一些大型的融资担保机构不愿为其贷款，担保机构又无法满足其需求，中小型企业的资金不能得到全方面地解决，也限制了中小企业的发展。

2.4 融资审批过程比较复杂

对于商业银行来说，我国的融资担保条件比较苛刻，审核流程的各环节需要有一定的标准，审核过程较为繁琐，周期比较长。在发展过程中，中小型企业想要获取一定的贷款，就要有一定的抵押资质。以房产抵押为例，抵押的流程比较繁琐，包括申请、评估、考察、限价、估算各个环节，每一个流程所消耗的时间比较长，中小型企业需要向担保双方和评估方交纳一定的费用，不仅包括保障金，还有其他费用，整体担保的成本较大，加大了中小型企业的发展压力。中小企业在市场竞争过程中并不处在优势地位，虽然发展较快，但存在着一定的限制，例如资金不透明、企业经营状况不善、财务状况较差等，导致信贷能力受到了一定限制，无法达到银行融资担保的重要条件，不符合商业银行的审批条件。

3 具体的发展建议分析

3.1 做好内部管控工作

3.1.1 完善风险管控体系

为了避免融资担保行业的无序发展，融资担保机构要完善内部风险管控体系，强化自身的风险控制意识。首先，融资担保机构要成立风险预警机制，从事前到事后都要开展全过程的风险管控工作，建立符合自身实际情况的风险控制体系，定期开展分析，适时进行调整，提前做好风险预警；其次，融资担保机构要完善风险评估机制，要结合自身的经营状况，了解资信的情况，在此基础上对中小企业资信等级进行全方面地评价，了解各风险的类别，重点关注投资风险；最后，融资担保机构要规范业务操作，了解业务操作的主要流程，禁止出现挪用客户资金的情况，防止由于资金链断裂而造成的经营风险。

3.1.2 规范融资担保业务的类型

融资担保机构过度依赖银行缺乏自身的独立性，也是民营融资机构的发展软肋，为了缓解融资担保机构对银行的依赖性，保障融资担保行业的健康发展，融资担保机构要保障业务类型的多样化，积极地办理非融资业务，开拓非银行的合作伙伴。随着国有融资机构的进一步发展，民营融资担保机构的生存空间比较有限，融资担保机构的业务向着零售业务不断拓展。为解决融资担保机构风险管控的问题，融资担保公司要和金融科技公司开展全方面的合作，通过独立投资研发的方式加强对大数据、人工智能等科学技术的运用，更好地保障融资担保业务类型的多样化。

3.1.3 融资担保机构要规范自身行为

首先，融资担保机构要保障自身行为的规范性。在人力资源管理方面，融资担保机构要重视员工的专业知识，也要规范员工的职业操守，避免道德风险问题的出现；其次，融资担保机构要调整业务结构，保障担保业务的分布，避免风险集中爆发带来的不良影响；最后，融资担保机构要严格执行监管部门的相关规定，执行风险准备提取的相关要求，准备好充分的准备金，避免经济下滑出现的经营风险。融资担保机构要保障自身的自律行为，各地政府要做好牵头，在融资担保行业内部成立行业协会。融资担保机构要加强行业自律机制的建立，积极倡导诚信，塑造良好的行业形象。融资担保机构要组建规范行业运转的基金，避免行业危机的出现影响了融资担保机构的长远发展。

3.2 完善外部环境的建议

3.2.1 强化外部监管机制

为了优化融资担保行业的发展环境，政府监管部门要承担起融资担保行业的监管职责，开展资信评级、违规操作处罚各项政策，推行行业自律活动，有效缓解银行和融资担保机构之间的风险。政府机构要牵线搭台，共同建立银行和融资担保机构合作的常态化机制，从法律法规入口有效地做好银行、融资担保机构、政府三方的风险分散。同时，需要完善资金监管、损失补偿各项配套机制，加强三方可持续合作模式的推广，从而更好地保障融资担保行业的发展环境。

3.2.2 完善各项制度

完整全面的融资担保制度体系是保障融资担保行业健康发展的重要前提，如果缺乏相关制度的支持，融资担保行业就无法健康可持续地发展。第一，融资担保机构要完善相关的法律法规。为了杜绝融资担保行业的乱序，政府应在已有法律法规的基础上，有针对性地制定符合中小型企业发展现状的融资担保法律法规，在法律法规中充分明确融资担保机构的指导思想，严格按照操作流程对担保机构进行进一步监管，有效净化融资担保行业的外部法律环境，解决中小企业的各项资金问题，发挥政府有效监督的职责；第二，政府要健全配套的政策扶持，开展政策扶持和市场主导相结合的发展模式，有效地支持政府性融资担保机构的全方面发展，更好地保障此类担保机构的重要作用，同时要规范商业性融资担保机构的行为。

3.2.3 构建信息服务平台

为了充分发挥融资担保机构的市场作用，有关部门要加强融资担保机构信息服务平台的构建工作，从而打破融资担保机构的信息壁垒问题。首先，有关部门要和银行开展合作，联网征信系统由行业协会和政府部门牵头，与各商业银行开展全方面的讨论。在银行征信系统方面，增加查询接口，确保融资担保机构掌握担保对象的全方面信息，了解担保对象的资信情况，建立防范融资担保风险的协作体系；其次，相关部门要构建行业信息库，由担保协会领导，各融资担保机构共同建立数据共享库，结合行业前景和市场潜力，有效地明确入库信息，对入库企业要完善其信用档案，及时更新其经营情况，保障经营信息的真实性；最后，有关部门要整合各类信息资源，掌握全方面的担保对象情况，在行业内部统计各类信息资源，包括各企业的工商登记信息、税费缴纳情况等，更好地保障担保机构措施的准确性和全面性。

3.3 完善市场约束机制

融资担保机构的日常运营活动的健康发展离不开市场约束机制的有效支持。从市场准入的角度来看，有关部门要提高申请资金的准入门槛，严格按照融资担保机构营业执照的审核标准进行作业，对员工的从业资格和管理人员的专业能力进行相关考核。在融资担保机构日常运营方面，有关人员要坚持融资担保机构服务中小型企业的经营原则，明确业务的经营范围。有关部门要禁止融资担保机构自融的行为，建立理财平台和融资担保机构的界限，针对融资担保机构存在的不规范问题，比如偏离主业、抽逃资金、高息借贷等，有关部门要结合实际情况，立即开展整顿和查实，并做好相关的处罚。如果融资担保机构长期未开展主要业务，就要采取一定的措施，劝离融资担保机构。有关部门要不断地完善融资担保机构的市场准入机制和市场退出机制，更好地保障融资担保机构的有序发展，为中小型企业的健康发展提供发展思路。