金融保险集团一体化战略的A-FUZZY分析模型及实证研究

何彬斌，姜茂敏

（1．中共盐城市委党校，江苏盐城 224002；2．江苏大学管理学院，江苏镇江 212013 3．厦门大学公共事务学院，福建厦门 361005）

引言

近年来，金融行业的一体化发展趋势日益明显，但国内学者对于金融保险集团一体化的研究并不多见，并且大多为理论研究，实证研究相对较少。关国亮（2003）[1]充分肯定了集团化运营对于保险行业的重要性，强调集团化是保险行业的重要发展方向。聂尚君等（2011）[2]提出保险集团一体化战略的两大支柱是运营管理和风险管理，只有做好上述两项工作，金融保险集团的一体化战略才能得到较好的实践。董宇佳（2017）[3]发现财务风险管理在保险集团化战略中处于核心地位，并提出了保险公司集团化经营的风险管控对策。

一体化战略是指不同产业之间、不同市场之间的企业的联合，据此促进企业不断向纵深发展的一种战略。Meador（2000）[4]认为多元化发展可以降低保险公司的运营成本。Cummins（2003）[5]运用DEA数据包络分析法，实证分析了817家美国保险公司，研究发现在专业化经营下保险公司的效率明显发生了提升。朱祖平（2008）[6]认为，企业在追求经济效益的帕累托最优过程中产生了一体化管理的需求。

在战略管理领域，近年来比较常用的方法是层次分析法（AHP）。贾荣言等（2019）[7]构建AHP与定性分析相结合的模型对河北省战略新兴产业进行深入分析，提出河北省战略新兴产业发展战略导向和京津冀协同发展背景下河北省战略新兴产业发展对策。吴诗辉等（2019）[8]针对AHP不能很好地解决不完全信息下的决策问题，提出一套基于残缺判断矩阵的优化AHP方法的解决方案。基于上述研究，本文基于AHP模糊综合量化评价方法构建科学的金融保险集团一体化战略评价模型，采用专家打分数据进行实证分析。

一、金融保险集团一体化战略影响因素分析

金融保险集团一体化战略关键体现在财务能力、全能销售、运营管理、组织能力等方面，重点突出其效率、协同性、一致性及服务质量。

（一）财务能力

1.财务安全。由于集团的分权导致内部关联交易风险的提高，另外财务杠杆和资本安全也是金融保险集团的主要风险点。

2.金融监管。金融保险集团子公司持有不同的牌照导致集团受到不同的监管部门的管控，无形中加大了金融监管的成本。

3.资金风险。集团公司庞大的资金流导致各成员企业在资金流通时面临风险，各成员企业资金占用周期存在较大差异，这种差异将显著提高金融保险集团的资金风险。

4.多元化。金融保险集团公司一般存在多个法人主体，如何妥善处理好多个法人的权益分配也将成为集团公司财务能力的重要体现。

（二）全能销售

1.顶层设计，为实现全能销售队伍重构，成立集团层面的专属销售公司，销售公司在吸收各自公司个人销售团队的基础上，打造以个人客户为中心的集团专属销售平台。真正实现客户资源共享、产品价值共创、基础平台公用。

2.业绩考核。为保证销售公司高效运转，考核任务应该根据往年各子公司业务及战略目标，由集团统一核定下达，确保销售公司运营能够切实满足集团利益最大化的要求。

3.团队融合。在严控合同指标总量不变的情况下实现队伍的筛选和融合。在存量销售队伍实施过渡期政策的同时，对新增人员统一采用代理制。

（三）运营管理

1.实现产品按需设计。顺应互联网时代要求，从客户体验出发，注重客户细分、场景驱动，区分复杂条款和简明条款，既能满足监管和内控要求，又方便客户理解和销售。

2.令客户满意，保险服务不仅仅是提供理赔，而应该是在产品销售的前中后环节，为客户提供诸如健康管理、客户俱乐部、积分兑换、签到奖励等形式多样、方便快捷的服务功能。解决客户的核心诉求，为客户提供一揽子的解决方案，并从服务视角发掘客户深度销售潜力。

3.风险管控。金融保险集团要实现安全、健康的发展，关键在于金融风控能力。高效稳定的风险管控对于运营管理和公司治理具有深远的意义。

（四）组织能力

1.战略领导，企业的组织能力取决于具有战略眼光的企业领导人与专业的管理团队。

2.业务创新。在未来竞争中，如何成功开发新产品占领市场，也是企业核心竞争力的重要体现，核心竞争力的提升迫切需要公司提升创新能力。

3.资源整合。在金融保险集团经营发展的趋势下，集团公司倾向于将所有服务和产品在同一组织中进行管理与整合，在集团内部实现知识、人力、信息和品牌等资源统一管理与分享，在此基础上促进企业的内生发展动力。

二、金融保险集团一体化战略量化评价模型

（一）确定评价指标因素集p=｛p1，p2，…，p13｝

其中评价事物有13个评价指标，同时画出层次结构图1。

图1 金融保险集团一体化战略评价组织机构图

（二）确定等级评判集V=｛v1，v2，…，v5｝

将金融保险集团一体化战略的二级因素的评价结果分为5个等级：很好、较好、一般、较差、很差，或很高、较高、一般、较低、很低。

（三）其比较结果以1～9标度法表示（表1）

表1 1～9级标度含义

其中财务安全分为流动比率、负债经营率、资产负债率、固定资本比例和成本率，其中流动比率=流动资产合计/流动负债合计，负债经营率=负债总额/所有者权益，资产负债率=负债总额/资产总额，固定资本比例=（固定资产净值+在建工程余额）/净资产，成本率=总成本/营业收入。将5个变量与行业平均水平做比较，如果5项都好于行业平均水平，财务安全指标评价为很高，以此类推，如果5项都比行业平均水平差，财务安全指标评价为很低。

（四）构造判断矩阵

1.根据金融保险集团一体化战略评价的4个因素，选择25人行业专家，运用随机访谈方式，对一体化战略的因素进行评估，标度类型选取1～9标度法，得出由专家评估结果形成的判断矩阵。

一体化战略综合评价矩阵：

用matlab求得最大特征值λ=4.0735，最大特征向量w=（0.0624，0.1514，0.1514，0.6348），进行一致性检验如下：一致性指标CI=（λ-n）/（n-1）=0.0243，一致性比率CR=CI/RI=0.027＜0.1，不一致程度在容许范围之内，可用其归一化特征向量作为权向量，具有满意的一致性。

2.根据财务能力评价的4个因素，选择25人行业专家，运用随机访谈方式，对财务能力的因素进行评估，标度类型选取1～9标度法，得出由专家评估结果形成的判断矩阵。

财务能力判断矩阵：

用matlab求得最大特征值λ=4.0735，最大特征向量w=（0.1040，0.2337，0.3188，0.3435），进行一致性检验如下：一致性指标CI=（λ-n）/（n-1）=0.0657，一致性比率CR=CI/RI=0.073＜0.1，不一致程度在容许范围之内，可用其归一化特征向量作为权向量，具有满意的一致性。

3.根据全能销售评价的3个因素，选择25人行业专家，运用随机访谈方式，对业务市场的因素进行评估，标度类型选取1～9标度法，得出由专家评估结果形成的判断矩阵。

用matlab求得最大特征值λ=3.0183，最大特征向量w=（0.1220，0.3196，0.5584）T，进行一致性检验如下：一致性指标CI=（λ-n）/（n-1）=0.00915，一致性比率CR=CI/RI=0.018＜0.1，不一致程度在容许范围之内，可用其归一化特征向量作为权向量，具有满意的一致性。

4.根据运营管理评价的3个因素，选择25人行业专家，运用随机访谈方式，对运营管理的因素进行评估，标度类型选取1～9标度法，得出由专家评估结果形成的判断矩阵。

用matlab求得最大特征值λ=3.0999，最大特征向量w=（0.0830，0.1211，0.7959）T，进行一致性检验如下：一致性指标CI=（λ-n）/（n-1）=0.0499，一致性比率CR=CI/RI=0.096＜0.1，不一致程度在容许范围之内，可用其归一化特征向量作为权向量，具有满意的一致性。

5.根据组织能力评价的3个因素，选择25人行业专家，运用随机访谈方式，对组织能力的因素进行评估，标度类型选取1～9标度法，得出由专家评估结果形成的判断矩阵。

用matlab求得最大特征值λ=3.0999，最大特征向量w=（0.0852，0.2706，0.6442）T，进行一致性检验如下：一致性指标CI=（λ-n）/（n-1）=0.0268，一致性比率CR=CI/RI=0.052＜0.1，不一致程度在容许范围之内，可用其归一化特征向量作为权向量，具有满意的一致性。

本文对金融保险集团一体化战略进行评估，根据指标计算的结果，可以得到二层和三层指标的具体权重，根据权重结果得出影响金融保险集团一体化战略最高的几个指标。详见表2所示。

由表2可知，在金融保险集团一体化战略评价指标中，组织能力评价指标在各项指标中所占的比例最高为0.6348，相对于另外两个指标来说，组织能力评价指标重要性程度显得非常重要，而财务能力评价指标所占比重相对较少。其中在组织能力评价指标中业务创新指标所占比例较多，战略领导指标所占比重较少；在运营管理评价指标中风险管控非常重要，需求导向的评价指标最低；在全能销售评价指标中，团队融合评价指标所占的比重最多，可见销售团队的协作能力在金融保险集团发展过程中的重要性。在实际操作中，金融保险集团一体化战略的实施应当根据不同的经济发展情况以及金融监管改革的变化而作出对应的调整，因此其评价体系应当具有差异性和可变性。

表2 金融保险集团一体化战略权重表

三、小结与建议

综上所述，在金融保险集团一体化战略实施过程中，应该着重于对组织能力、运营管理制度和全能销售能力的改进。从运营管理制度上来看，要对风险管控要重点改进。从组织能力来看，要侧重于改进集团的资源整合能力和业务创新能力，进而优化金融保险集团一体化战略评价指标。另外要注重运用AI大数据来助推金融保险集团的一体化战略发展，人工智能、大数据与保险行业相结合所带来的前景十分广阔，也是目前帮助金融保险集团现阶段实现成本控制的最重要手段，应该进一步发挥人工智能和大数据在解决金融保险集团资源整合和风险管控领域的作用，促进金融保险集团一体化战略向纵深发展。