农村商业银行业务运营问题分析与效率提升探究——以肇庆农村商业银行为例

伦肇亮

（广东理工学院经济管理学院，广东 肇庆 526000）

当前，中国经济发展进入“新常态”，金融体制改革的深化，使国内银行业迎来了巨大的发展机遇。新时代背景下，大数据、区块链技术和人工智能等技术的发展，为银行业带来了一场新的行业变革与竞争，多样化的创新则使客户对金融产品的消费有了全新的认识，对银行的服务及品质也有了全新的感受。因而，运用现代科技与创新，提升金融产品品质，转变经营策略，是未来较长一段时期内银行金融机构的发展趋势。

一、肇庆农商银行概况

肇庆农商银行是肇庆地区规模最大的法人银行。据其2022年年报披露，2022 年末，总行机关共设有19 个职能部门，分别是：办公室、组织部（人力资源部）、党委办公室、计划财务部、授信管理部、授信审批部、合规与风险管理部、公司业务部、零售业务部、金融市场部、运营部、内审部、纪委办公室、安全保卫部、科技信息部、工会办公室、董事会办公室、监事会办公室、行政管理部。辖内经营机构84 个，其中：总行营业部1 个，一级支行13 个，二级支行63 个，分理处7 个。

一直以来，肇庆农商银行以服务地方经济为己任，长期深耕本土市场，取得了较为显著的成果。一是围绕市委市政府“产业兴市、项目为王、园区为母、企业第一”的发展要求，运用大数据技术，简化业务流程，在肇庆的高新区、金利镇推出“数信贷”“肇金贷2.0”等产品，据其2022 年年报披露，新增投放“肇金贷2.0”46 户，金额1.83 亿元，发放“数信贷”14 户，贷款余额1.34 亿元。二是支持产业招商落地。积极响应市政府“产业招商落地”要求，主动与全市产业招商落地重点项目进行对接，共向98 户招商落地产业项目企业发放贷款15.1 亿元。结合“户户通”工作要求，组织对工业园区、产业招商落地项目开展“引金融活水进园入企”专项行动，总支联动送金融服务方案上门。累计对接走访大型集聚区、产业园区企业共348户，共授信49家，已投放47 家，贷款金额共12.23 亿元，贷款余额共11.021 亿元。三是支持战略性产业集群效果明显。结合地方产业发展需求及“专精特新”企业融资需要，创新推出“专精特新贷”“知识产权贷”等产业振兴贷款产品，协助破解中小企业“融资难、融资贵、融资慢”问题。发放“专精特新贷”“知识产权贷”等产业振兴贷款14 户，贷款余额3.31 亿元。为支持预制菜产业发展，创新推出“心悦预制菜”系列金融产品方案，全方位满足园区开发、入园企业厂房购建、入园企业经营资金、园区员工消费普惠贷等金融需求。对接预制菜产业企业和原材料供应商共154 户，发放预制菜产业贷款3.19 亿元。

1.总体经营情况

据肇庆农商银行2022 年年报披露，全行资产总计540.60亿元，比年初增加17.14 亿元，增幅为3.27%；负债总计488.05 亿元，比年初增加15.14 亿元，增幅为3.20%；所有者权益52.54 亿元，比年初增加1.99 亿元，增幅为3.95%。各项存款余额（新金融工具准则口径）451.61 亿元，比年初增加30.98 亿元，增幅为7.37%；各项贷款余额（新金融工具准则口径）303.25 亿元，比年初增加27.47 亿元，增幅为9.96%；不良贷款余额4.21 亿元，较年初下降0.53 亿元，降幅11.16%。

2022 年，实现营业收入13.57 亿元，同比增加0.05 亿元，增幅0.37%；营业支出 9.41 亿元，同比增加0.05 亿元，增幅0.51%；实现经营利润7.81 亿元，同比增加0.16 亿元，增幅2.1%；实现净利润3.55 亿元，同比增加0.24 亿元，增幅7.41%。

资本充足率为15.78%，比年初减少0.84 个百分点；拨备覆盖率181.94%，比年初减少7.17 个百分点；成本收入比41.08%，同比减少1.61 个百分点；不良贷款率1.39%，较年初减少0.33 个百分点；单一客户贷款集中度6.21%，单一集团客户授信贷款集中度11.46%，以上监管指标达到监管要求。

2.特色业务发展情况

据肇庆农商银2022 年年报披露，截至2022 年12 月末，各项贷款余额3028935.14 万元（不含应收利息），比年初增加274691.33 万元，增幅9.97%；存贷比67.91%。涉农贷款余额863306.80 万元，比年初增加13775.11 万元，增幅1.62%。普惠涉农贷款（单户授信总额500 万元以下农户经营性贷款和1000 万元以下涉农小微企业贷款）余额176707.15 万元，比年初增加15022.73 万元，增幅9.29%。中小微企业贷款余额1927644.85 万元，比年初增加182341.52 万元，增幅10.45%。其中：全口径小微企业贷款余额1855082.84 万元，比年初增加170249.53 万元，增幅10.10%；普惠小微企业贷款余额415277.14 万元，比年初增加86421.30 万元，增幅26.28%。

普惠小微企业贷款“两增两控”全部达标：普惠小微企业贷款余额415277.14 万元，比年初增加 86，421.30 万元，增幅26.28%，高于一般贷款增速（8.95%），达标；有贷款余额户数3813 户，大于年初户数（2419）户，达标；发放普惠小微企业贷款的年化利率5.16%，低于上年年化利率水平（5.24%），达标；普惠小微企业贷款不良率1.19%，符合不高于“各项贷款不良率3 个百分点”的监管要求，达标。

3.业务创新举措

其一，实施“金融特派员”制度。截至2022 年12 月末，设立417 个“红色金融服务站”，派驻591 名“金融特派员”，协助开展“数字信用乡村建设”、农村风貌管控、农房改造、特色产业发展、扶贫帮困、普惠金融服务等工作，精准对接支农支小支微需求，打通金融服务“最后一公里”。

其二，结合乡村整体经济发展需要，推出“整村授信”金融服务。截至2022 年12 月末，已在辖内493 个行政村（居）开展信息采集建档、信用分评定、产业走访等工作，并根据客户需要推广“悦农e 贷”、乡村普惠贷、特色产业批量授信和农户综合授信工作，已对28 个镇街进行整镇授信，授信金额237 亿元；对三区共249 个行政村进行整村授信，授信总金额145.06 亿元，贷款余额42.7 亿元。

其三，创新推出纯信用、低利率、线上化的“乡村普惠贷”产品，实现“批量获客、精准画像、自动化审批、智能化风控”的数字金融功能，增强涉农金融服务智能化水平，建立长效的持续服务机制，依托“悦农e 贷”系统实现“无感授信”，提升农户办贷体验。

其四，联合D 区供销社推进“全区农村普惠金融服务站”建设。与供销社签订战略合作协议，拟通过在供销社助农服务中心、“农家商超”等场所设立普惠金融服务站，加大对农资店、“农家商超”、农民合作社、种养大户、家庭农场、农业企业、普通农户信贷扶持力度，大力推广“银行+公司+农户”“银行+公司+专业合作社+农户”“银行+公司+专业合作社+农户”“订单式农业”经营模式，并结合省联社鲜特汇平台和直播平台，支持供销社打造集“产、学、研”于一体的旅游观光式农业基地。

其五，推广使用“三农易”“小微易”移动办贷业务模式。该模式以“线下+线上”相结合的模式实现“现场办结”，截至2022 年12 月末，累计发放“三农易”“小微易”贷款190 笔、金额6113 万元。

其六，大力支持新型农业经营主体。主动聚焦农业产业特点和新型农业经营主体金融需求，与省农担公司加强合作推出“农担无忧贷”，为新型农业经营主体提供低成本、降门槛、简手续的融资服务，贷款额度最高可达300 万元，期限最长达2年。截至2022 年12 月末，新型农业经营主体贷款34 户、余额31299.85 万元。

其七，设立“三农”贷款专营中心、小微贷款专营中心，加大支农支小力度。根据《G 省农商行（农信社）“三农”、小微、普惠型贷款专营中心工作指引》精神，分别在辖内较大的一级支行设立了“三农”贷款专营中心、小微贷款专营中心，进一步加大支农支小力度，为当地社会经济发展提供特色化、精细化、标准化的金融服务，助力乡村振兴。

其八，成立微贷中心，积极探索数字时代“勤劳金融”发展新路子。充分运用人工智能、大数据、云计算等新技术开展流程业务创新，将个体工商户和小微企业的贷款办理从线下转到线上，精准对接个体工商户和小微企业金融需求。自2022 年6 月6 日试运行以来，截至12 月末贷款余额已达10243 万元，户数563 户，为推行普惠业务作出了重要贡献。

二、肇庆农商银行业务运营现存问题

肇庆农商银行设置了专门的运营部门，负责完成以下工作：横向做好全年经营预测与分析工作，对各经营指标任务完成情况、存在的优势及劣势作出分析，预测全年经营情况；竖向做好对各经营单位经营指标完成情况的通报，并提出工作要求；完善经营目标考核办法，为各支行明确经营方向和责任目标。经梳理，肇庆农商银行业务运营现存问题如下。

1.产品竞争力不强

肇庆农商银行在业务发展中经历了数次的转型和提升，拥有数量较多的金融产品，但绝大部分都是在原有业务上进行了再包装和有限的扩展，并不具有系统性、特殊性、高增值等特征，重数量、轻质量，重包装、轻内涵的现象仍然存在，加之长期预算对核心技术的革新支持不足，技术和服务含量较低，缺少具有自身特点和代表性的金融创新产品。当前，网络技术在金融业内的广泛应用，传统国有大行、股份制银行纷纷花重金投入研发金融产品以满足各层级的顾客。肇庆农商银行在产品自主研发方面投入不足，模仿较多，自主创新较少，产品的创新能力不强，没有融合农商银行独有的特点和优势，产品竞争力相对不足。

2.营销模式创新不足

长期以来，肇庆农商银行使用的是较为传统的4P 营销模式，销售工作大部分依赖于银行与企业之间的借贷关系来完成，主要的模式：一是由客户经理将产品分销给现有客户；二是利用定价策略，对他行客户进行精准营销；三是通过对现有客户的二次营销和对陌生客户的拓展营销。由于缺乏准确、及时的信息来源，客户经理对顾客的认知不够透彻，在销售过程中无法形成有效的营销策略，交叉营销手段不足，难以找到顾客的真实需求，最后只能采取价格战略，以低成本吸引顾客，使得整个行业的竞争进入“红海”阶段。此种营销模式往往对高质量、高净值客户收效甚微，不能实现双赢，营销效果不如人意。同时，基层支行的收集信息能力不强，效率较低，基层人员对有效信息不敏感，缺乏对营销数据的筛选能力，获取信息时间比较晚，手段比较单一，导致第一手资料的缺失。

3.服务水平不高

近年来，各银行金融机构在市场、业务、客户、产品定位等方面都呈现出高度的趋同性，各银行间的竞争从“比价格”转向“比细节、比质量、比服务、比效率”。商业银行获得客户认同的底层逻辑从“盈利性”转向“效益性”，适用提供高效、贴心的服务，从而获得客户的信任，继而提升银行营收及利润的运营模式。据实地调研可知，肇庆农商银行基于一是资金相对有限，资金池相对较小，无法提供高额的贷款和金融服务；二是员工素质和专业知识相对不高，缺乏相关金融技能和经验；三是金融科技水平滞后，加之对象拥挤，业务量大，流程相对烦琐，办理业务的效率降低；四是部分基层支行缺乏良好的服务意识，对客户需求缺乏足够的重视和关注等诸多因素限制了其服务水平的提升。

4.审批流程有待优化

随着网络技术快速发展，现代科技如大数据、云计算、人工智能等进一步被应用，银行金融机构面临着巨大的挑战。以肇庆农商银行为例。首先，肇庆农商银行大部分贷款业务的审批依据还停留在对客户资产的评估和初级的信用评级上，而其他的大型银行和股份制银行已经开始应用大数据系统，根据客户的信用等级来评定是否有授权，信誉好的客户可以获得更多的贷款额度和自由度。可见，利用现代化技术对业务效率进行提升，打破传统的模式，实现流程优化势在必行。其次，肇庆农商银行对市场反应不够敏感，审批条件相对保守。在审批过程中，一般都会结合公司的实际情况对项目进行风险评估，并设置一定的限制，以达到控制潜在风险的目的。限制条件能有效地控制风险，但过于保守，会导致审批周期拉长，项目会造成一定程度的停顿，从而造成工作的低效，偏离正常的市场。

5.风险防范机制尚待改进

银行金融机构对风险的评估、预防长期处于核心地位，但基于工资总额的限制以及专业人员的短缺，往往会出现跨岗位工作的情形，从而带来潜在风险。以肇庆农商银行为例：首先，员工对风险的预知程度比较低，其专业服务能力不够，在专项的贷款和对顾客的分级上较差，对突发事件的情况和预测能力不强；其次，仍采用传统的风险评估方法，基于自身经验进行风险控制，针对个人业务的风险管理还处于发展阶段，总体监管不同步，缺乏系统性；最后，在监管方面，目前对不良贷款的识别仅限于对不良贷款的分析和评估，并未建立起一套比较完善的风险管理制度，控制经济风险依然采取系数度量而非实际损失。

三、肇庆农商银行业务运营效率提升建议

1.创新产品开发理念

随着网络信息技术的不断发展，金融产品的革新日新月异，单一的产品无法长久地保持其竞争优势。因而，银行金融机构必须不断地跟踪市场的需求，保持原有业务能够更加高效地为用户服务，在产品上不断地进行创新，根据市场情况的变化、积极推出公司的业务产品。肇庆农商银行应强化以市场为导向、以客户为中心的创新理念，着力推进并实施“市场研究与客户需求调查—产品开发设计—产品销售推广—销售结果反馈—产品设计修正”的全生命周期管理机制，建立从创意孵化到产品落地的研发体系，建立产品经理制度使产品开发与销售相挂钩，建立产品运行过程的风险监测和销售指导机制，健全产品推出后的跟踪评估体系。坚持自上而下的产品指导与自下而上的产品反馈相结合，坚持区域化定制的产品创新原则，重视产品组合及合作创新，提升产品创新的整体性、协同性和持续性。

2.扩展营销渠道

肇庆农商银行应积极与政府部门建立网上沟通机制，利用互联网，整合政策资源，加强各部门间的沟通。一是与财政部门的协作，在地方财政预算范围内进行上规模的商业和金融项目，拓展客户资源；二是与税收部门进行合作，将纳税信用和银行信用连接起来，使拥有强大的经营管理能力和信誉度高的优质中型企业，可以享受到更加优惠的金融服务；三是与工商部门进行合作，给予市场参与者一些免费的服务，例如企业注册咨询、商业注册申请、公司名称审核、在线注册支持、数据提交、代领执照等，以满足公司客户的大量获得与保存。

3.提升服务质量

肇庆农商银行可探索逐步建立智慧大厅，配置各类智能自助设备，为顾客提供一站式的服务。如客户需要开卡，只需使用个人身份证，通过人脸识别系统，在最短的时间内，智能设备就可以自助开卡，操作简便，可以为用户提供便捷的服务。同时，加强对银行销售队伍的组织与培训，让银行业务员可以走出银行、走进群众，更接近客户，了解顾客的实际需要，为客户提供优质服务，提高市场推广的效益。同时，定期对顾客进行回访，例如电话回访、微信回访、实地回访等。建立和改进顾客的回访不仅能提高银行的品牌影响力，为顾客提供更多更合适的服务，化解顾客与银行间的矛盾，促进与顾客的长期友好合作。

4.优化业务流程

肇庆农商银行首先可探索在授权管理上对过去的高质量客户给予全面的授权。主要授权对象应为总行级别的核心客户（授信在总行）、分行、支行的优质客户，将其列入“白名单”，减少中间审核，提高审核速度，也可根据特殊情况，可以增加转授权额度，同时也可以对其进行贴现。其次，要主动优化企业信用条件，提高企业客户的信用自由度。在操作上，可以根据市场操作规范，不违反信贷业务的基本制度，不增加小内部运营风险的用信条件，放宽主要条款设置的限制。同时，新兴业务发展迅速，在发展过程中，肇庆农商银行应主动跟踪金融市场发展的现实，积极填补信管理体系中的漏洞，不断进行制度创新，逐步优化信贷审批流程，促进新兴业务的发展。另外，要加强与其他同类金融机构的合作，给予经营状况良好但资金来源渠道狭窄的小微企业一定的业务增信，重点为其解决融资难的问题。

5.建立风险防范机制

肇庆农商银行应该积极探讨如何在金融创新中建立有效的风险控制机制，规范创新主体的行为。

其一，健全岗位制度，实行岗位约束与监督，将每项业务的细节与职责划分清楚，并制定相应的工作岗位，明确职责。后台监控的工作人员对不实时的预警信息进行核实，确保每次业务的准确性，完整性与以及可信度，并检查出有没有违规行为。审计工作人员要对银行的风险进行监督，包括定期或不定期的跟踪调查，抽样检查。

其二，加强对风险的约束，进一步加强风险管理，努力建立统一、有效、实用的风险控制指标评估体系。严格执行风险管理的原则，进行谨慎决策和持续创新。在进行业务创新的同时，要建立多样化的经营体制，以实现企业的多样化，实现风险的及时分散和化解。

其三，加强对企业的风险辨识、风险预警的能力，并采取相应的对策。在企业发展的早期阶段，应注重对顾客的资源、对顾客的信息采集和对顾客的需求的把握。在发展的过程中，重点发展并创新各种业务。

其四，充分利用省联社监管数据应用平台、运营监督平台等系统，梳理和完善运营管理各类业务制度、业务操作与规范、突发事件应急处理等内控制度，加强沟通学习、培训教育、应急演练、监督与整改等工作，确保统计业务及基础数据的安全与质量、不断提升运营监督能力。

综上，肇庆农商银行应紧紧抓住“全面建设社会主义现代化国家开局起步”的重大契机，以平衡规模、速度、质量和效益之间的和谐关系为保障；以确保质量和效益、满足股东和监管需求为基础；以推动普惠转型、提升管理质效、强化风险管控、筑牢文化根基为抓手；锚定目标、真抓实干，继续打造“心悦金融”品牌，构建“到家”文化；深耕本地、服务湾区，以“好山好湖”为氛围，做实“小而美”银行标准，不断优化业务运营效率，提升服务质量，奋力推动肇庆农商银行高质量发展走在全省前列。