保险员工的“寄生法术”

文/易扬

江苏一名保险公司职员把客户资金账户当成私人提款机，采取各种欺骗手段控制保险账户，10年间共窃取资金200万余元，被法院以盗窃罪判处有期徒刑12年。

顺手牵羊：客户资金频被盗

数字时代，尽管“梁上君子”少了，但将黑手从线下的特定场所伸到网络实施盗窃的犯罪，却呈现了上升趋势。江苏常州一投资人出于对保险公司员工的信任，在办理相关保险业务后，将自己的保险账户交由该业务员打理。不料账户被业务员控制后，10年间不仅75万余元保险红利不翼而飞，该业务员还私下利用其账户贷款132万余元据为己有。

这名“手段了得”的保险公司员工名叫徐彩莲，原系中国平安人寿保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称“常州公司”）业务员。作为工薪阶层，徐彩莲的收入一般，但生活开销很大，经常入不敷出。为解决自身经济拮据的问题，徐彩莲竟然萌生窃取客户保险账户资金的想法，并“苦心研究”冒领流程且一举成功。徐彩莲贼手一伸，竟然连续偷了10年，前后进账200万余元，成了名副其实的“寄生虫”。

数字时代，盗窃犯罪正从线下转移到线上，且手段更为隐秘

被盗的客户名叫季芳，是名企业主。2007年，徐彩莲进入常州公司后，为拓展业务，就把季芳作为重点潜在客户进行公关。常州外来人口不多，属于典型的熟人社会，徐彩莲为了开拓业务“曲线救国”，找到自己与季芳相熟的亲戚刘仁国帮忙“公关”。

经刘仁国引荐与季芳相识后，徐彩莲很快就取得了季芳的信任。季芳先是爽快地答应办理相关保险理财业务，接着直接授权自己的妹妹季婷与徐彩莲对接。就这样，直到2010年2月，季芳陆续在常州公司购买了7份“平安鸿利（751）”和一份“金宝盆（942）”理财保险。

平日里，季芳由于需要经营企业，工作比较繁忙，出于信任，索性将理财账户交由徐彩莲打理。然而，正是由于季芳对徐彩莲过于信任，处处不设防，最终才给自己的资金安全埋下了隐患。

2011年，季芳为其女儿和外甥女购买的保险需要缴纳保险费，与徐彩莲联系后，季芳办妥了缴费手续。由于上述保险费每年都要缴，徐彩莲让季芳以后不必用现金缴费，只要将账户中的保险分红取出缴费即可。既然用保险分红缴费，就得把分红款提取出来。于是，徐彩莲便有了申请为季芳办理提款用的银行存折的“正当理由”。

2011年1月24日，季芳把身份证交给妹妹季婷，让其在徐彩莲陪同下为自己办理中国银行存折事宜。因为季婷当时没有带自己的身份证，不能出面办手续，徐彩莲遂堂而皇之地代为办理所有手续，顺利在中国银行开立账户并办理了相应的存折。两天后，徐彩莲协助季芳办理了保险网络账户E服务高级权限。存折办妥后，为了方便取款并缴纳保险费，徐彩莲“顺理成章”地取得了上述存折的保管权，自然也为其从该存折取现提供了便利条件。相关证据显示，徐彩莲确实多次用存折中的分红款帮季芳女儿和外甥女缴纳过保险费，但更多操作却是将分红款占为己有。

时间一久，看着账户中大把的分红款，徐彩莲眼红了……“当时我自己缺钱用，手里正好有季芳的存折，知道她自己平时不关注保险的事情，所以就萌生了窃取其保险金的想法。”据徐彩莲事后交代。

为了将保险账户绑定上述中国银行存折，便于自己取款，徐彩莲真是机关算尽。没过多久，徐彩莲了解到季芳在自己开办的厂里上班时，特意携带笔记本电脑赶到季芳办公室，当着季芳的面登录常州公司官网，在平安一账通板块办理存折绑定手续。

“办理过程中有电话打到季芳手机上，我在旁边让她确认绑定了这张中国银行存折，季芳因为不懂保险的相关事项，稀里糊涂地在电话里确认了。所以，这个中国银行的存折账户成了她的默认账户，后期领取的分红、生存金等款项都会转入这个账户。”据徐彩莲事后供述。一切办妥后，上述账户和存折完全被徐彩莲控制，为其之后为所欲为创造了客观条件。

卷宗显示，2011年2月左右，徐彩莲开始在平安公司网页操作领取季芳的保险分红金，她将分红金转入存折账户后，直接持存折到中国银行柜面取现金。刚开始的时候，按照银行的规定，5万元以下款项提现只需提供存折和代办人的身份证，所以徐彩莲每次都会提取5万元以下的金额，提款时会持上述季芳名下的中国银行存折和自己的身份证到柜面办理，并在取款凭条上直接代签季芳的名字。后来，银行代办存折取现业务审核程序趋严。有一次，银行工作人员询问徐彩莲是季芳什么人，徐回答说是其女儿，并直接在取款凭条上签下“沈萍”的名字，最后也得以蒙混过关。

徐彩莲归案后供述，生存金是每三周年自动转入存折，不需要操作提取。分红和生存金都在存折上，其进行提取分红操作后就会直接到银行柜面取现，如果生存金正好转入时，其也会一并取现。

就这样，从2011年2月至2020年11月，徐彩莲通过上述手段，共将上述账户中累计红利54.47万余元、满期红利6931.55元、生存金20.52万余元，合计75.68万元款项占为己有。

变本加厉：百万贷款被冒领

由于徐彩莲日常资金缺口大，季芳保险账户中的分红款早已不能满足她的贪欲。于是，徐彩莲再度铤而走险，瞒着季芳，背地里为其办理巨额贷款并通过同样的方法窃取后据为己有。

原来，季芳的保险账户具有申请保单现金价值贷款的功能，这种贷款不同于银行贷款，只要到期归还利息就可以，本金暂时不需要归还。徐彩莲答应帮其用保险分红缴纳保险费，但有时由于分红尚未到账，加之徐彩莲经常会从账户中取现，导致出现账户中的资金不足以支付保险费的情况。此时，徐彩莲就会拿着季芳的保单，通过平安一账通网络端申请上述贷款。

办理贷款需要向申请人发送验证信息，为了绕开季芳办妥手续，徐彩莲还特意把存折账户原本绑定的季芳的手机号更换成自己的手机号，这样短信确认和电话确认信息就会发送到其控制的手机上。徐彩莲只要在该手机上确认，系统就会为其办妥贷款手续。

徐彩莲供述称，一般窃取季芳账户上的钱后，自己都是当天存入个人名下的农业银行或者平安银行账户中，偶尔也会过几天再存；对于小金额的取款，也可能直接用掉，而不存入银行卡。

卷宗显示，徐彩莲累计申请窃取的保单贷款金额为132.09万余元，加上保险红利和生存金，累计窃取金额达到207.77万余元。关于所窃款项的去向，徐彩莲供述称她弟弟结婚由她一手操办，当时花去20万元左右；2012年秋天，她弟弟去广州做传销，被骗了20万元左右，这两笔支出均出自从季芳账户中窃取的款项；其余一些款项则被她用于公司每年组织出国旅游时的个人开销和日常生活开销……

东窗事发：获刑12年

2021年的一天，季芳到常州公司查看2010年2月25日购买的一份理财保险，工作人员说里面的16.24万余元已在2020年10月25日被徐彩莲取走了，并且被其抵押贷款两次。季芳因为没有拿到上述款项，怀疑徐彩莲背着自己干了什么见不得人的勾当。于是季芳到网上查询自己的另外7份保险，发现全部被用于抵押贷款，而自己和家人都不知情，遂报警致案发。

徐彩莲因本案东窗事发，于2021年5月7日被拘留，6月10日被逮捕。同年11月16日，江苏省常州市经开区人民法院（以下简称“经开法院”）受理本案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。2022年6月13日，经开法院作出一审判决，以徐彩莲犯盗窃罪，判处其有期徒刑12年，并处罚金70万元，责令其退赔207.77万余元。

徐彩莲不服，提出上诉。江苏省常州市中级人民法院经审理，于2022年9月10日作出二审裁定：驳回上诉，维持原判。

（文中除徐彩莲外，其余人名均为化名；本文谢绝转载）