商业银行产品谱系建设实践

张 鹏 刘毓灵

产品是商业银行向客户传递服务价值的微观载体，也是开展经营管理活动最小颗粒度的业务单元。随着现代商业银行业务的持续发展与创新，银行产品已从最初的存、贷、汇逐渐发展为包含资产管理、贸易融资等的庞大产品体系。在数字化浪潮的催动下，各类平台、场景、生态金融不断涌现，持续扩充银行产品的范围与内涵。随着银行产品的日益丰富，如何打破行内不同机构和系统之间的流程、数据和信息壁垒，从而有效推动产品的开放、数据的开放和能力的开放，实现高效、集成的产品与创新管理，成为商业银行普遍关注的重要课题。

聚焦产品与创新管理痛点，打造数字化解决方案

为充分发挥产品创新在新金融实践中的引领带动作用，建设银行依托新一代核心系统，强化先进金融科技应用，参考国内外金融同业、头部互联网企业的先进产品管理经验，聚全行之力推进企业级产品谱系的研究与建设。

企业级产品谱系是针对商业银行产品与创新管理的系统性解决方案，其核心包含产品线、产品组、聚类产品、可售产品四个层级的产品谱系架构，其中“聚类产品”是根据产品业务管理逻辑关系打造的企业级统筹管理对象，是产品谱系架构的管理主体。围绕产品谱系架构，通过搭建产品准入管理、产品分析评价、产品退出预警、创新项目管理等功能模块，企业级产品谱系可实现覆盖产品全生命周期的一站式管理，为全行提供标准化的产品信息来源、产品数据支持和风控合规管理工具。通过“企业级产品谱系管理平台”（以下简称“产品谱系平台”）的研发上线，建设银行实现了该方法论的有效落地应用，并在实践中持续释放企业级价值创造力。

建设银行产品谱系平台管理围绕银行产品全生命周期展开，通过行业领先的企业级架构，开放共享的全域、全景、全链路数据体系，打造了产品目录管理系统、产品创新管理系统、产品数据分析应用系统等三大子系统，逐步形成了精细化产品管理能力、自动化创新管理能力、产品定量分析评价能力和产品风险全面管控能力等四大核心能力矩阵，搭建了系统化、自动化、结构化的企业级产品管理体系，为全行围绕住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”和乡村振兴、智慧政务、绿色金融等重点业务领域开展产品创新提供了坚实的平台支撑。

构建企业级产品管理体系，提升数字化管理水平

银行产品管理普遍存在业务条线众多、产品颗粒度不一致的问题，在实施企业级统筹管理时缺乏统一抓手。如果颗粒度过粗，则难以有效体现产品在风控合规管理、业务特征上的差异性，管理活动的开展将流于表面与形式；如果颗粒度过细，则易对相似度较高的产品进行重复审核、评估，造成管理资源的低效浪费。

建设银行从企业级产品管理视角出发，基于全面反映产品业务逻辑、风控合规和量化评价管理要求，依托“新一代”产品目录和产品模型，构建形成了以聚类产品为重要特征的产品谱系架构体系。聚类产品是根据产品业务逻辑，将可售产品按照趋同或相近的产品本质特征，聚类而成的企业级统筹管理对象；聚类产品与可售产品之间存在逻辑清晰、实时联动的映射关系，同一聚类产品项下的可售产品风险水平一致，归口管理部门相同。

基于可售产品与聚类产品的精细化管理，产品谱系平台形成了全行唯一的既适用于技术开发、又适用于日常经营管理、也支持对客销售的企业级产品清单，建立了覆盖创意提出与转化、产品创新、产品开发、产品面市、产品后评价、产品退出的全生命周期闭环管理机制，实现了“一个口径、一套体系、全面统筹管理”。通过可售产品、聚类产品的动态更新和实时发布，产品谱系平台支持系统自动生成多视图灵活展示的企业级产品谱系图，记载全行产品的标准化信息，清晰反映全行产品业务逻辑，为全行产品经营管理、产品创新综合管理、产品风控与合规管理奠定基础。

夯实产品风险管理，助力数字合规体系建设

近年来，监管部门对商业银行反洗钱管理、消费者权益保护、个人信息保护等工作提出了更高要求。产品作为重要管理维度，也亟待在研发和运营等阶段进一步强化风险评估、审查与监测。但在缺乏统一管理标准、流程与通道的情况下，产品洗钱风险评估、消保审查、全面风险评估往往分散开展，审查范围缺乏有效管控，产品面市后也无法进行持续跟踪与监测，制约了产品风险管理质效的全面提升。

依托产品谱系平台提供的企业级产品体系和线上管理流程，建设银行构建了由产品经营管理部门、风控合规部门、产品创新综合管理部门共同参与的新产品风控合规审查机制：以新增可售产品作为流程驱动实现“一点接入”，将洗钱风险评估、消保审查、全面风险评估等环节有机串联，统一审查渠道与审查范围，实现业务创新与合规发展的同频共振。在洗钱风险评估方面，平台支持按制度要求基于产品创新程度采用差异化评估管理流程，引入聚类产品作为洗钱风险评估对象，在聚类产品层级实施重点评估和重检管控，可售产品结合复用聚类产品评估结果，减少低质同效的评估工作，支持新产品快速发布；在消保审查方面，平台基于企业级的聚类产品管理，对新产品实施差异化的消保审查，在产品创新源头强化对金融消费者权益的保护力度，将消费者权益保护真正从系统层面落实到产品全生命周期管理之中。

基于新一代组件化、模块化的实施工艺，上述跨部门协同的产品准入管理机制具有良好的扩展性，既支持在产品谱系平台内部定制评估审查单元，也可以通过与行内已有系统进行数据交互，实现流程的跨系统流转。目前，产品谱系平台已支持线上会计核算规范性审查，通过新产品会计科目、内部账户、实施组件等相关信息的填报与审查，在产品研发端口实现了会计信息质量的流程管控，确保产品业务规则、系统实现方案与行内制度规范衔接一致，助力业务与财务双向融合。

释放数据生产要素价值，赋能全行业务发展

银行产品在面市后，通过运营监测与分析评价实现“优胜劣汰”的动态管理是产品全生命周期管理的重要组成部分。建设银行基于数据治理成果，按照统一数据模型、统一实施工艺，对来自各业务组件、管理系统的产品数据进行全域整合，打破数据烟囱，深入推进基于可售产品“原子粒度”的数据自动获取加工机制，聚焦产品获客、活客、留客等经营目标，关注收益、风险等相关数据，按照绩效、市场与客户、业务量、风险、创新能力等五大维度构建了包含31个指标数据的产品分析与评价指标库，初步实现了产品数据的全方位链接和融通。

在实现产品指标数据供应的基础上，产品谱系平台结合各产品线特征打造了28套差异化的定量评价模型，支持从可售产品和聚类产品等不同层级对产品经营表现进行分析评价和横向比较。运用定量评价结果，综合考虑发展潜力、价值贡献度、品牌效应等评价维度，产品谱系平台针对聚类产品进行分级，并对分级结果开展年度动态管理。通过对产品多维度指标数据、产品定量评价结果、聚类产品分级结果的便捷查询和可视化展示，产品谱系平台全面提升了产品分析与评价能力，为产品经营管理部门、资源配置部门在制定产品策略、研究资源配置时提供决策依据，为产品全生命周期管理提供参考。

运用产品指标数据供应与定量评价能力，产品谱系平台打造了全流程线上化的产品退出管理机制，支持产品经营管理部门灵活配置产品退出预警模型、动态调整产品运行情况监测条件，通过实时触发并自动推送产品退出预警信息，为总、分行产品管理方提供客观中立的退出建议，实现了“配置预警模型————发布预警信息————实施产品退出”的全流程贯通。目前，建设银行产品谱系平台已部署71套个性化和1套通用产品退出预警模型，两类模型互为补充，涵盖全行、全品类、全量产品，形成了完整的产品面市后退出预警监测体系，从企业级视角对产品面市后情况进行分析评价，推动全行客户数少、交易量低、功能定位重复、市场表现较差等不具竞争力的产品迭代或有序退出。

秉承“业务数据化、数据业务化”的理念，产品谱系平台运用大数据云和实时流计算等前沿技术，采用Kafka、Flink、HBase等一系列流计算工具，构建了产品指标数据实时计算技术框架，探索构建了端到端的实时数据采集、加工和服务模式，打通产品、机构、员工、客户等维度的数据全链路，支持信用卡分期、进件、基金、理财、个人存款等多项重点产品数据“T+0”“分钟级”实时获取，并实现全行范围内共享复用。为更好地服务基层、发挥实时数据效能，产品谱系平台基于产品多维实时数据供应成果，采用数据可视化技术，研发了“产品实时数据看板”，将产品实时数据穿透至全行各级机构，在网点销售情况当日复盘、大单销售通报、辖内网点销售排名等多种场景得到广泛应用，受到了分行网点的普遍好评。在研发数据看板的同时，产品谱系平台也探索通过数据服务API接口等方式打通与分行特色创新应用之间的数据链路，推动产品实时数据嵌入一线业务场景，通过技术和数据双轮驱动向基层和业务一线提供强大的金融科技支持。目前这一探索已在分行信用卡新客权益实时发放业务场景中成功应用，将原本“T+2”以上的权益发放时间大幅缩减至秒级，实现了金融产品实时数据与非金融权益回馈的相互融合，显著提升用户体验，降低了客户投诉数量，实现数据业务化的价值变现。

打造自动化创新管理机制，激发全行产品创新动能

在实现产品全生命周期管理的基础上，建设银行主动适应数字化时代创新趋势，依托产品谱系平台构建了自动化创新管理机制，通过“一站式审核”替代烦琐的线下多渠道流转和手工统计，支持全行各类创新项目滚动申报、滚动评估、线上移植，结合产品创新程度、定量评价结果等准确识别战略契合度高、社会影响力大、创新亮点突出的优质项目，为营造全行创新氛围、培育优秀创新成果、遴选优秀创新人才提供了高效的平台支撑。

在创意端，产品谱系平台与广泛征集全行创意的众创平台互联互通，实现从创意到创新项目转化的闭环管理；在项目端，产品谱系平台搭建动态管理的场景库，在保证银行产品管理标准化与稳定性的同时，扩展了创新项目申报与入库的覆盖范围；在移植端，产品谱系平台与创新项目移植库实现无缝衔接，加速各类优秀创新成果在全行推广应用。通过自动化创新管理机制，产品谱系平台支持全行围绕战略和重点业务领域积极开展创新，为建设银行支持实体经济发展、服务大众安居乐业注入动能，持续实现价值创造。

共享平台资源能力，构建开放、灵活的企业级产品货架

产品谱系平台在建设过程中逐步沉淀了诸如企业级产品体系、产品属性信息、产品指标数据等资源，秉承开放、共享、协同的中台理念，建设银行积极推动相关资源共享与能力复用，充分发挥产品谱系平台作为全行产品管理基础设施的效能。基于大财富管理的业务发展趋势，产品谱系平台打造了开放、灵活、智能的财富管理货架，聚合建设银行各相关业务系统9000余项在售资管产品信息，全面覆盖自营产品、子公司产品以及招银理财、贝莱德建信理财等集团外代销产品，完整提供产品净值、适销客群、风险等级、销售状态等180余项业务条线关注的产品要素信息，并搭载快速检索、多维筛选、收益排序等基础货架能力，为落实全行大财富管理战略提供产品集成支持服务。在财富管理货架建设基础上，产品谱系平台进一步拓展产品覆盖范围，探索构建企业级产品货架，实现包括存款、贷款、支付结算、投资银行等在内的全量产品的信息展示，支持全行员工便捷查询与灵活应用，推动公私业务融合深化。

基于货架提供的产品属性信息集成能力，结合行内个人客户标签体系建设成果，产品谱系平台创新采用“产品——客户”智能匹配模式，运用矩阵分解结合随机森林等智能算法，通过5000余万条正负样本冲刷训练，成功研发了资管产品智能推荐模型，为客户经理开展营销活动提供推荐产品参考，让沉淀的数据资产发挥业务价值。