农村普惠金融高质量发展的内涵特征与实现路径研究

乌云 兰天 杨宇

一、引言

全面推进乡村振兴是推动我国经济高质量发展的必然要求。乡村振兴战略对农村金融服务提出了更高的要求。当前，农民及涉农小微企业是我国农村普惠金融的重点服务对象。普惠金融的高质量发展在一定程度上能促进我国城乡融合发展，缩小城乡差距，加速乡村振兴进程（张勋等，2020；郭峰等，2020；刘锦怡和刘纯阳，2020）。当前，对农村金融高质量发展的研究较少，使得农村普惠金融的相关研究无法指导实践，因此，本文从经济高质量发展的总目标出发，梳理农村普惠金融高质量发展的内涵特征，并总结农村普惠金融高质量发展的实现路径。

二、农村普惠金融高质量发展的内涵特征

本文从企业层面入手，定义高质量发展目标对微观企业的基本要求，进一步概括出农村普惠金融高质量发展的内涵特征。

1.创新

农村普惠金融的发展要适应新一轮数字技术革命浪潮（张勋等，2019），这需要企业主体在两方面有所作为，第一是企业本身的创新，要充分利用数字技术简化普惠金融业务的办事流程、提高办事效率；第二是引导客户创新，将金融支持更多地倾向于利用数字技术发展的涉农企业和农户，鼓励普惠金融帮扶群体更多地向着实现经济提质增效的新发展模式转变。

2.协调

农村普惠金融协调发展包括企业自身模式的协调发展及带动相关产业的优化。前者要求在开展农村普惠金融业务时要兼顾可持续发展的目标；后者涉及企业引领农业产业升级，企业要充分利用农村普惠金融业务，给予涉农小微企业和农户必要的金融支持，进而促进乡村振兴进程。

3.绿色

绿色是未来企业发展的基本形态。这要求农村普惠金融企业在发展过程中要承担更多的生态职责，在一定程度上促进人与自然和谐相处。首先，企业要构建绿色发展规划及科学考核机制；其次，企业也要构建适合服务对象的绿色发展规划，建立农户、小微企业的碳排放核算机制，助力服务对象实现绿色发展。

4.开放

农村普惠金融的发展也要立足于国内国际双循环的时代背景，充分运用全世界人类创造的先进科学成果和有益管理经验。一方面要借鉴世界先进的农村普惠金融发展成果，拓宽视野，制定出适合我国的普惠金融政策；另一方面也要抓住国际经济合作的机遇。

5.共享

共享这一指标要求全体人民共享经济高质量发展的福利，要求农村普惠金融要惠及全部有需要的人群，尤其要惠及农村地区的老年群体、残疾人群体和居住在偏远地区的农民群体。企业要做好特殊地区、特殊人群的建档立卡，尤其要关注目前需要金融支持却无法得到满足的人群（吴国华，2013）。

三、文献综述

1.农村普惠金融的三种模式

根据现有研究，当前我国农村普惠金融可以分为三种模式（郑美华等，2019）：（1）金融机构作为服务提供者的农村普惠金融模式，即国有银行和股份制银行为农户个体及法人提供的金融服务。当前，我国很多银行已经单独设立普惠金融部，并推出相应的普惠金融产品，为涉农法人和农户个体提供必要的金融服务。例如，中国农业银行“惠农e贷”余额达到6039亿元，贷款户数395万户。这种农村数字普惠金融模式大大提高了涉农小微企业和农户获得正规金融服务的机会，并且提高了涉农商业运营的可持续性。（2）农业供应链金融服务商作为服务提供者的农村普惠金融模式，即农业龙头企业利用其在农业供应链中的优势地位，整合上下游企业的财务、资金及信用等信息，为小微企业和农户提供配套的金融服务（汪雯羽和孙同全，2019）。基于农业供应链金融服务上的农村普惠金融模式能够解决农户的生产和销售过程中遇到的实际问题。（3）金融科技企业作为服务提供者的农村普惠金融模式，即一些大型的综合电商平台和金融科技公司向农村金融市场拓展，如京东，这些金融科技公司及旗下的电商平台向农户及涉农小微企业提供金融支持和生产方案。金融科技企业的农村普惠金融模式不仅向农户和涉农小微企业提供金融支持，还会提供生产销售方案。这种模式的优势在于为农户和小微企业提供了一站式的解决方案。

2.普惠金融发展困境

综合农村普惠金融高质量发展的内涵特征和三种模式的实际发展现状，本文总结概括出当前普惠金融模式的困境，探究实际发展与高质量发展目标之间的差距。

第一，金融机构作为服务提供者的农村普惠金融模式存在流程繁琐、操作复杂等问题，有些地区的普惠金融业务需要涉农小微企业法人或农户到营业网点办理。其次，由于营业网点存在地区分布不均衡的问题，部分偏远地区的普及率较低，使得金融机构作为服务提供者的农村普惠金融模式没有惠及全部有需求的群体（张婷婷和孟颖，2022），与共享这一高质量发展的目标还存在一定差距。

第二，农业供应链金融服务商作为服务提供者的农村普惠金融模式放贷门槛较低，服务商难以掌握服务对象的真实财务数据，存在较高的信用风险，不符合可持续发展的目标，不利于金融结构优化（姜东晖和王波，2020），有悖于协调这一要求。由于农业供应链金融服务商作为服务提供者模式的企业对于客户的审核标准较为宽松，大多企业难以兼顾绿色这一高质量发展要求。

第三，金融科技企业作为服务提供者的农村普惠金融模式大多数投资符合企业利益的项目，或者利于企业打造品牌的项目，与农户合作选取的农产品大多是具有地理标志且能给企业带来利润的特色农产品。以金融科技企业作为服务提供者的这种农村普惠金融模式尚未做到全面的普惠，不符合共享这一高质量发展目标。

四、农村普惠金融高质量发展的实现路径

在现有研究的基础上，本文归纳总结出农村普惠金融高质量发展目标下，企业落实高质量发展的一般路径。

1.农村普惠金融高质量发展的第一动力：“数字技术+普惠金融”体系

数字技术成为经济高质量发展的第一动力，普惠金融的高质量发展也离不开数字技术的助力。企业充分利用数字技术简化业务流程，让客户享受更加便捷高效的服务；企业也充分利用数字技术帮助农户或涉农小微企业提供数字化的解决方案，提高生产效率，更充分地利用金融服务。

2.农村普惠金融高质量发展的内部引擎——协调

实现金融行业自身的可持续发展以及带动农业的高质量发展是农村普惠金融协调发展的实现路径。企业一方面在风险控制方面筑牢防线，确保贷款可收回；另一方面带动农业发展，为农民提供“产业+金融”服务方案，为农民解决资金和技术双重问题。

3.农村普惠金融高质量发展的普遍形态——绿色

绿色发展可以有两条路径。第一是金融行业的绿色发展，相关企业在经营过程中兼顾利益和环境保护；第二是引导服务对象绿色发展，在提供金融服务的过程中，将更多的金融支持给予清洁能源、节能环保、生态环境等绿色农业企业，帮助服务对象建立碳排放台账等。

4.农村普惠金融高质量发展的外部支持——开放

开放发展要求我国金融企业更多地与国外相关企业相互学习，享受全世界普惠金融发展的成果。企业通过开展经验学习交流会、开展共同合作等方式与国外企业合作。在开放发展的过程中，我国企业也要充分抓住一带一路等战略的机遇，完善普惠金融的业务体系。

5.农村普惠金融高质量发展的本质要求——共享

共享不仅是经济高质量发展的要求，也是共同富裕的要求。普惠金融的目标之一就是为需要金融支持的广泛群体提供金融服务，共享也就成了普惠金融发展的本质要求。企业要尽可能将普惠金融业务下沉，可以选择营业网点下沉的方式，也可以选择业务人员下沉的方式。

五、结论与建议

1.农村普惠金融高质量发展的路径

农村普惠金融高质量发展的路径是以数字技术为第一动力、以多产业协调发展为内部引擎、以借鉴多国发展经验为外部引擎、兼顾绿色金融、满足更广泛群体金融支持的道路。这五条分路径构成了农村普惠金融高质量发展的总路径，也一一对应了农村普惠金融高质量发展的内涵特征。

2.研究建议

金融机构要大力发展金融科技，利用数字技术简化农村普惠金融的办事流程，努力实现“创新”的目标；同时也要进一步将营业网点下沉，满足更广泛农户和涉农小微企业法人的金融需求，若物理网点的下沉有困难，可以考虑“客户经理下沉”的模式，进一步实现“共享”的发展目标。

农业供应链金融服务商要进一步建立合理的风险评估和控制机制，增强对信用风险的预警和处理能力，充分利用数据资源，将上游和下游的企业或个人的相关数据纳入同一系统，实时监测上下游合作伙伴的经营情况，进一步实现“协调”的发展目标；同时在数据系统中进一步监测上下游企业或农户的碳排放情况，建立碳排放机制，引导小微企业和农户走绿色发展的道路，进一步实现“绿色”发展目标。

金融科技企业应充分利用自身农村电商的流量、基建优势，推出与农户或涉农小微企业的合作项目。要广泛挖掘具有地理特色的农产品，将眼光放在偏远地区，尽可能地在更广泛的地理范围内为农户和涉农小微企业提供金融支持并助力农业发展，进一步实现“共享”的发展目标。