智慧金融：提升金融业整体效率的必由之路

文/李岩岩

随着智能信息技术与现代金融业的深度融合，智慧金融应运而生。以最新科技支撑的智慧金融将在更大程度、更高层次上提升金融机构的运作和服务效率。同时显著改进客户金融体验。有观点认为，智慧金融将成为未来金融业创新和转型的重要发展趋势，也是提升金融业整体效率的必由之路。本文首先对智慧金融予以概述，其次分析了智慧金融的产业链、工作流程以及重要性，最后针对当前智慧金融发展存在的问题提出合理建议。

一、智慧金融概述

1.智慧金融的概念

智慧金融是“智慧+”的重要组成部分，智慧金融并不是智慧与金融二者简单的叠加，而是在互联网时代，金融业发展到一个更加高级的阶段，智慧金融使金融体系和商业模式的运行发生重大变革。我们将智慧金融定义为人工智能技术与金融服务和产品的动态融合，即通过利用人工智能技术、创新金融产品和服务模式、改善客户体验、提高服务效率的一种更强大的新型金融业态。智慧金融的参与者不仅包括为金融机构提供人工智能技术服务的公司，也包括传统金融机构、新兴金融业态以及金融业不可或缺的监管机构等，这些参与者将致力于共同构建智慧金融生态圈。

2.智慧金融与金融科技的关系

金融发展与科技是密切相关的，总体来看，科技驱动金融经历了四个阶段，金融信息化→互联网金融→金融科技→智慧金融。从技术角度，金融科技为智慧金融提供技术支撑，一是基础计算与存储的能力，二是逻辑的算法，三是区块链在金融领域的一些应用，最后就是通过大数据技术整合处理和利用数据，这也是现今应用非常广的一个概念。从业务层面，金融科技的应用渗透到金融业务的每个角落，分为产品类和服务类。产品类如工商银行的融智e信、智慧银行生态系统ECOS、小微e贷、融e行、融e联等；农业银行的农银e贷、智能化风控平台、案防监测预警平台、智能反欺诈平台、智能反洗钱平台、零售智慧营销平台等；服务类主要是智能营销、智能风控、智能投顾、智能理赔和智能监管等，科技是改变金融的一个很重要的变量，科技公司与传统金融机构的合作，才是未来制胜的关键。

二、智慧金融的产业链和工作流程

我国智慧金融产业链主要包括三个层次：基础服务层、通用技术层以及场景应用层。智慧金融产业链的基础服务层主要是AI芯片服务和基础云服务。智慧金融产业链的通用技术层主要是计算机视觉、语音识别、NLP技术和网络技术。智慧金融产业链的场景应用层主要包括智慧银行、智能网点、智能审批、智能投顾、智能客服、智能风控、智能支付、智能理财、智能保险、智能巡检、智能监控和智能监管。

不难发现智慧金融的工作流程和人体的工作原理很相似。如果把智慧金融体系类比做人体，那么它也有大脑、神经系统和各种器官。它可以感觉到用户和环境的任何变化，并反馈给神经系统；它也有大脑，可以存储和记忆海量数据，并通过计算进行分析，提出精准的决策，指挥其他器官的协调动作；它也有手脚，可以按照指令为用户提供最优质的服务。

三、发展智慧金融的重要性

1.极大地提高了金融机构的效率，降低了金融服务成本

智慧金融的发展彻底改变了传统金融的服务主体、内容、方式和组织形式，极大地提高了金融机构的效率，降低了金融服务成本，让消费者成为中心，有效推进普惠金融的发展，为普惠金融提供强有力的支撑。例如人工智能的快速发展正在逐步替代各行各业的一些工种，我们以银行业为例，近年来，国内多家银行纷纷试水人工智能，人工智能应用已贯穿于庞大的银行业业务体系中，覆盖公司业务与零售业务，从产品开发、营销与销售、风险管控与审核、到客户管理与服务的完整流程。用科技替代或是协助人力去完成工作，毫无疑问让金融机构的运作效率得到大幅提升。此外，人工智能的使用也使得银行开始逐步裁员，节约了金融机构的运行与管理成本。根据波士顿咨询公司(BCG)与中国发展研究基金会联合发布的《取代还是解放：人工智能对金融业劳动力市场的影响》报告(以下简称《报告》)称，到2027年中国银行业约22%的工作岗位将受到人工智能带来的颠覆性影响。

2.助力宏观经济,促进金融体制改革

智慧金融的运用使得我们拥有最真实、最全面的数据库，这些数据既包括宏观层面也涵盖微观层面，筛选出我们需要的数据，对全国351个城市的金融发展水平进行研究，直观展现出中国智慧金融地域发展情况，华东地区的智慧金融发展水平是最高的，其次是华南、华北，而华中和西南等内陆则要逊之.我们再对数据进行回归模型的测算，可以观测到北上广深构成智慧金融一线城市，成都、东莞等16市形成第二梯队，温州和南昌分别带领18市和68市构成智慧金融三线和四线城市。这些研究结论可以有效的帮助政府摸清区域内智慧金融的发展程度，为各省市的发展规划提供建议。也方便国家健全监管和预警体系，推出更灵活科学的调控措施，使得金融政策的有效性越强，传导的效率更高。

3.智慧金融为生活注入新动能

以科技的力量造福大众，以金融的智慧回馈社会，不断推动智慧金融在民生服务、智慧政务、公共事业、医疗教育、文化娱乐、衣食住行等场景中的应用，为百姓生活带来全新的体验和感受。

“智慧校园”使得师生可刷脸支付就餐，助力校方人员管理和资金清算。“智慧医疗”的应用完成了“线下+线上”就医全流程的有机统一，满足各级医疗机构建设移动智慧医院的现实需求，为患者提供在线建档、预约挂号、诊间支付、候诊提醒、报告查询等服务，可有效解决患者就医难问题，提升患者就医效率和服务体验，助力解决百姓看病难问题。“智能审批”使银行等金融机构创新运用大数据、云计算、AI等数字普惠金融技术服务小微企业，将部分业务阵地转移到线上，突破了传统线下抵押贷款审批周期长、效率低等问题，更好地契合了小微企业融资需求。“智慧党建”推出的电子缴费平台使得交党费收党费轻松了许多，能有效促进党组织机构信息化建设，提升党组织的机构管理效率，通过分层设置操作员，实现分层级核对缴费明细，高效、方便、快捷地对本级和下级机构缴费情况进行管理。“智慧出行”运用现代互联网科技，搭建无感出行智慧服务平台，推动智慧城市市场景建设，让广大车主在日常停车、通行等高频应用场景中得到更便捷的服务。“智慧社区”通过互联网平台，力求搭建起社区物管、业主及周边商户一体化的金融生态圈，以促进物业公司、业主、商户、银行的多边互动和关系往来，使得社区管理和综合治理有很大的提升，社区居民反响也很好。

四、智慧金融发展中存在的问题

1.智慧金融建设经验不足，各主体建设统一难度高

智慧金融的概念虽然在我国由来已久，但纵观我国的金融行业，我国大多是银行、保险等金融企业与科技公司合作布局智慧金融业务，尚未有具有标杆性智慧金融机构可以借鉴，智慧金融参与企业也多处在市场探索和试验阶段，总体来看商业银行缺乏向智慧金融转型的历史经验。此外，我国智慧金融发展的各主体在分析平台架构、数据标准统一及方法模型通用的构建上，存在不统一的问题，不利于形成整个金融领域全方面、全场景的智慧化发展。

2.智慧金融建设人才匮乏

智慧金融建设时期，企业更需要复合型人才，既要熟悉前沿信息技术又要掌握经济金融知识，虽然我们国家对智慧金融的发展十分重视，但由于目前高等院校的人才培养模式创新性不强，新型人才培养周期也较长，结果就是难以满足当前智慧金融快速发展所需的人才规模。

3.数据维度多元及质量难以把控问题

智慧金融发展的重要基础元素是数据，智慧金融的应用拓展了用户的交易渠道，使用户的交易数据分布在多个应用场景，这一发展在给客户带来便利的同时，也增加了数据的收集成本。如果不能够全面的收集金融用户的交易数据信息，就不能形成对用户的完整画像，最终会导致金融机构无法精准地对客户进行评估并推荐其心仪的产品，进而影响客户体验。

五、智慧金融发展问题解决思路

1.营造良好智慧金融发展环境

智慧金融的本质仍然是金融，且其爆发的风险更具隐蔽性，因此要完善智慧金融的政策监管，进一步做好金融发展规划，改善金融生态，为智慧金融提供良好的发展机遇，也为金融机构在发展中树立标尺，其次要出台相关政策予以扶持，促进金融机构技术与业务的充分融合，加快金融产业智能化升级。

2.积极开展合作研发与人才储备

高校是培养金融信息人才的主渠道，人才的培养要以社会需求为导向，根据智慧金融对人才知识和技能的要求，改革完善课程体系和实践教学方法。积极探索自主学习+教师辅导、项目驱动、导师制、研究型课程、金融行业新技术讲座、校企合作培养等教学方法和模式。还可以建设金融信息服务外包实验室，模仿智慧金融运行环境，设置特色主题试验，提供金融市场交易系统、风险管理系统和清算结算系统管理实训环境，最终让他们既掌握现代金融知识和管理方法，也掌握现代信息技术和系统科学知识。

3.多主体参与并提升数据质量

对金融机构来说，拥有丰富的客户数据、交易数据以及外部数据就是拥有重要的资产和核心竞争力。面对银行业等金融机构数据准确性和完整性欠缺，时效性和适应性不足等数据质量问题，应结合科技技术手段，建立数据质量管理系统，对数据质量进行评价，从数据一致性、唯一性、完整性等几个角度对数据进行分析。要重视对数据质量的监管，既要机构自身自查自评，又要外部监管检查，内外双向驱动，促进银行等金融机构不断提升监管数据质量，增强数据的可用度。

毫无疑问智慧金融将产生巨大的惠民效应、产业效应、社会效应和经济效应，并给社会治理和人民生活带来巨大改变。可以说智慧金融是现代产业的基石和社会发展的核心，是经济发展的原动力和社会治理的传导力，智能社会必须具备智慧金融。金融机构等市场主体应顺应形势，主动拥抱技术革命，积极对传统金融业务进行智能化改造，以实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。最终构建出开放、合作、共赢的智慧金融生态圈。C

引用出处

[1]疫情下金融机构与金融科技企业的融合大势[J].马近朱.中国信用卡.2020(07)

[2]物联网技术下的智慧金融创新研究[J].芮琳琳.时代金融.2021(08)

[3]浅析金融科技赋予金融业未来发展的机遇与前景[J].田根源.山西农经.2019(09)

[4]金融智能化发展:动因、挑战与对策[J].乔海曙,王鹏,谢姗珊.南方金融.2017(06)