供应链时代金融联结对吉林省农户信贷配给的影响研究

文/刘玲玲

（作者单位：长春财经学院）

习近平在党的十九届五中全会上明确提出，坚持把切实有效解决好“三农”困难问题始终放在推进全党各项经济工作的重中之重，农村金融联结成功开辟了农村金融实践的新道路，解决了农村组织信贷难的问题，实现了信贷资金向农村组织流动。本文以吉林省农村金融现状为例，首先从多个角度分析农村金融联结风险的来源，梳理对农村金融联结风险的影响因素，然后针对性地探讨金融联结的创新模式、运行机制和制度安排。通过市场化方式解决正规金融机构“难贷款”、农户“贷款难”矛盾困境，改善贫困农户贷款条件，实现普惠金融。

一、引言

农村金融联结是指将正规金融机构与农村中介机构的优势在某种程度上结合起来，从而更好地实现信贷资金流向农村组织。在当前中国的经济体系不断深化改革的背景下，“三农”问题已经成为了中国的经济增长和发展的重中之重，然而目前，中国的农民可以直接获得的农村小额信贷的主要来源还是农业银行和中国农村信用社，而由中国农村信用社直接接受中央银行的再贷款和来自国际组织的赠款。但是由于各项体制、机制的历史性原因，农业银行以及农村信用社等机构在小额贷款领域取得的成就已经十分有限，远远无法适应农村地区经济发展的金融需要。因此农村金融联结的出现为服务“三农”做出了重大贡献。但由于农村金融联结的风险性，并且风险来源多元化，影响其风险因素的复杂性，导致了对农村金融联结风险分析的困难程度的增加。金融联结可以为正规金融机构打开农村市场，将乡村中介纳入农村金融组织体系设计，提供金融支农的新信贷模式，促进新型农业经营主体发展，加快农业现代化进程。

二、吉林省金融联结在农户信贷配给中存在的风险

（一）外部环境风险

外部环境风险主要是指由于自然环境、市场经济、法律政策等各种客观因素而导致农村金融联结失败。自然环境因素是指由于不可抗拒的自然灾害给农村企业或组织造成的损失，例如，吉林省作为中国产粮大省，自然灾害导致粮食减产，作物歉收，这将进一步影响到农村金融联结的其他关联方，并可能导致农村金融联结的破裂。市场经济因素主要是指影响农产品价格剧烈波动的市场因素、农产品质量和民间借贷等。农产品价格因素的剧烈波动和农产品质量均会有可能导致农村金融联结的中断。而民间借贷的活跃则可能会直接造成农村金融联结参与者人数上的减少，与此同时，随着我国城镇化进程的加速和农村人口流动率也有可能会向城市转移，部分的农村资金也会随着农村人口的流动而直接流向城市，这种现象还可能会直接导致农村金融联结参与者的缺失，进而极大地阻碍了农村金融的健康发展。法律政策因素是指国家财政扶持政策、金融扶持政策和法律法规的约束性等对农村金融联结组织机构造成的政策影响。由于我国农村金融联结服务对象的特殊性，在缺乏当地政府相关政策支持的条件和情况下，农村金融机构在遇到不可抗力所造成的重大农业经济损失时，就需要自行承担更多的风险。并且如果我们缺少了约束能力高的法律法规，仅仅单纯地依赖于道德层面去限制信用行为，那么会造成农村金融联结风险增大。

（二）内部环境风险

内部环境风险是指内部管理体系、决策形式、人员素质等因素导致金融联结失败的可能性。形成内部管理体系风险的原因是内部管理体系不完善。比如，农村金融联结组织没有独立的风险管理和审计部门及人员。即使建立了这些部门，农村金融联结组织也很难获得优秀的风险管理人员和责任审计人员，这将导致农村金融联结组织机构风险管理能力弱，做不到预测风险、及时解决风险。形成决策形式风险的原因是内部制衡机制的不完善。比如在决策者和管理者确定农村金融联结参与者时，由于双方对主体参与意见的不一致，而一方拥有最终的发言权，最终导致决策失误，造成农村金融联结失败，缺少第三方制衡。形成人员素质风险的原因是农村金融联结组织工作地区的特殊性。农村金融联结组织机构的服务主体是农民组织或农民企业，由于吉林省相对不够发达，就业者更愿意去北京、上海、广州等发达地区，导致吉林省农村金融联结组织机构很难吸引到优秀人才，对于一般员工来说，其业务素质的提升也将需要一个长期过程。

（三）联结的过程风险

联结的整个过程性风险是指在我国农村金融连接操作的过程中，正规的金融机构与农村中介组织之间、农村中介组织与农民之间的联系而发生的一种风险。它主要由于信用因素、贷款价格因素以及道德因素所引起。信用因素是指由于参与农村金融联结主体的增加以及交易各方不履行或拒绝履行其义务而对农村金融联结造成的不利影响。一些中小民营企业的经营管理水平相对较低，财务管理体制不健全，导致其财务报表的真实性相对偏低，财务信息不完整，导致农村金融联结组织机构对农村企业或农村组织的整体评估与实际情况存在偏差。同时在农村金融联结模式下，如果有人违约或不履行义务，就会对联保小组其他成员造成损失，也会对农村金融联结组织机构带来不利影响。贷款价格因素主要是指农村中介机构的利润驱动、农村金融市场的封闭性以及其他民间贷款的高运营成本而引起农村金融联结主体参与农村金融联结后仍然继续执行高利率，进一步造成了农村金融联结实施效果不明显或者是失败。当民间借贷的利率与农村金融联结组织机构借贷利率相差不大时，农民更多地倾向于自己熟悉的民间融资方式和渠道进行资金筹集，因此，民间融资在我国农村金融市场中占有一定份额，但由于缺乏必要的法律法规对民间资本融资机构进行监管，这将会大大加大农民在民间资金筹集的风险，也不利于推动农村金融的发展。

三、吉林省金融联结在农户信贷配给制度优化方案

（—）吉林省农户信贷配给的效应分析

结合宏观统计数据和微观调研数据，对农户信贷配给的现状、问题、程度进行分析，并运用经济学分析方法对农户信贷配给的成因进行研究。从宏观层面看，正规金融机构的涉农贷款总量增加但比例减少，农户信贷需求呈现多元化改变，资金供给和需求不匹配。从微观层面看，利用在吉林省内四平市红嘴村、白城市哈吐气村、通化县快大茂镇繁荣村等地农户的实地调查数据，从资金供需结合的角度，通过DEM 方法识别不同类型信贷配给农户，通过对比参与和未参与金融联结的农户，研究金融联结对农户信贷配给的实际改善效应。以“正规金融机构+农民专业合作社+农户”联结模式为样本，结合农户调研数据和合作社访谈数据，运用多项logit模型和多元线性回归模型，分别分析金融联结对农户贷款入户率和贷款额度的改善，来评价金融联结对信贷配给的直接效应。

（二）建立和完善风险补偿机制

农村金融联结组织机构是为“三农”服务的，而自然环境、市场经济、法律政策等形成外部环境风险的因素一直威胁着农业的发展。因此，政府要为农村金融联结组织机构提供政策支持。通过相关措施的实现，农村金融联结组织机构能够减少自身支出，提高自身与农村民间贷款的竞争力，这将会在很大程度上充分调动广大农民对于农业生产和经营活动的积极性，有利于促进我国农村金融发展。与此同时，国家也应该进一步建立和完善应对我国农业自然灾害风险的救助机制，充分利用部分农村地区的财政资金，建立自然灾害救助基金，使农民能够得到自然风险造成的损失补偿，也将有利于农村金融联结组织机构的发展。

（三）完善内部管理控制

完善内部权利控制管理机构，防止信贷决策权力过度集中。民主化和规范科学化地实施信贷决策。对于农村组织或农村企业的大额贷款，农村金融联结组织机构应成立大额贷款业务监督管理委员会，由农村金融联结组织机构领导、主要业务部门负责人和外聘的相关行业权威专家共同负责组成，具体负责贷款审批工作。每项借款业务的审批均应经过综合分析后再做出决定。同时，在农村金融联结组织机构办理各类信贷业务时，要求员工严格遵守业务流程、岗位职责权限和执行职责权限等有关规定的条件来进行操作，加强各个岗位部门之间的相互监督和制约，对于信贷业务实行全过程风险管理和控制，并防止各种违法的发生。在保证现有人才不流失的情况下，提高雇佣成本吸引优秀的风险管理人员和责任审计人员，降低农村金融联结风险水平。

（四）建立农户信用信息共享体系

农村金融联结组织机构可以建立农户信用信息共享体系，加强区域信息共享，建立专业征信体系，有针对性地进行授信建设，可有效查询农户信用质量和提高效率。农户信用信息共享体系可以收集不履行债务义务、无力偿还债务或企业经营状况不好、有较高贷款风险的农户信息，并根据农户信用程度，决定是否向其发放新贷款以及新贷款的额度，是否需要采取有效措施收回其之前贷款。可以将信用度低的人拉入黑名单，拒绝为其贷款。但要实时注意农户信用信息共享体系的信用更新。建立农户信用信息共享体系将有效降低农村金融联结组织结构的信用风险。

（五）坚持贷后监督

农村金融联结组织机构应坚持对农村金融联结参与者进行贷后监督。贷后监督是防范农村金融联结风险的重要手段。工作人员应采取积极有效的措施，定期和不定期地了解农村金融联结参与者贷款用途的使用和运行情况。根据农村金融联结参与者的资金使用情况和经营成果决定是否采取措施收回贷款以及利息。坚持贷后监督能够及时发现资金不能收回的情况，有利于及时采取措施，降低农村金融联结组织机构的经济损失。

农村金融联结组织机构应提前设计好农村金融联结参与者的资金回收流程。在农村金融联结参与者发生违约或发现参与者无力偿还资金时，农村金融联结组织应该及时根据流程来处理贷款，一方面多管齐下利用信息优势和管理优势，使其将现金流用来作为还款来源；另一方面要防止违约在未违约的农村金融联结参与者的传播。设计资金回收流程，能够即使收回资金，降低资金不能收回的风险。C

引用出处

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