互联网金融如何助力中小型企业发展

2023-01-09王鑫

质量与市场 2022年8期

■王鑫

（成都师范学院）

引言

近年来，传统的金融行业结合互联网，造就互联网金融这一新兴领域，在一定程度上，促进了经济的发展。而中小企业作为国民经济的重要组成部分，在企业经营中的资金问题成为了制约其发展的关键问题。互联网金融的出现,降低了原本的贷款要求，使得中小企业更容易拿到贷款。

1 发展现状

1.1 互联网金融

传统的金融模式是指以银行为核心展开各种经济活动。近年来，随着互联网行业的发展，形成了互联网金融这一新方式，其开展资金融通、办理贷款等经济活动仍然没有改变，只是加入了互联网的大数据统计以及高速计算的能力。互联网金融的优势在于其是无实体平台成本较低、无地点限制效率较高。例如，在传统的金融模式中，贷款程序复杂、耗时长，需要大量的人力及服务成本。而互联网金融对这一方面进行了改善，没有地点和时间的制约，在该平台提交材料并进行申请，就可以快速得到审查结果，节省时间的同时，也节约了人工成本，方便快捷，实现资金的高效运转，这也是金融行业得到发展的重要原因。

1.2 中小企业发展

中小企业在国民经济发展方面起到了重要的作用，对提高人民生活、合理配置社会资源都起到了重要的推动作用。但是中小企业的发展弊端一直存在。行业饱和、起步难等问题对于中小企业都是考验。造成这些困难的首要问题在于其不易融资，因为其自身的融资规模过小、企业不够规范、企业规章不完善、无偿还保证、抗压性低等问题。且中小企业占我国经济活动的一半还要多，企业之间的竞争相当大，于是其规模、技术、人才等方面都需要有自己的优势，更新技术、聘请人才、扩大规模这每一项都需要大量的资金融通。因此，及时有效地办理贷款业务对中小企业的发展尤为重要。

2 发展渠道

2.1 融资渠道

互联网的发展同时为中小企业提供更广泛的融资渠道。最常见的方式有众筹、电商贷款以及融资服务。众筹最早起源于美国，指的是投资人通过互联网平台选择项目进行投资，而其它项目发起人进行募资的一种融资模式。随着我国互联网金融行业的不断发展，众筹模式于2013年在我国开始使用，这为广大中小企业拓宽了融资方式。其优点在于要求低、规则灵活。众筹模式为中小企业提供了有效的方法，由于在众筹模式下，参与众筹的投资者都可以发表言论，共同讨论自己的看法。因此，在获得资金的同时，还可以找到与自己拥有同样眼光的合伙人及潜在客户。电商贷款是指依靠电商平台的强大资金实力结合互联网进行小额贷款，电商融资平台以阿里巴巴为主。其优点在于贷款流程较简单、且额度较小可信度高。由于疫情的大环境加之电商自身的发展，使得电商平台不断壮大。据统计，电商小额贷为我国中小企业提供了超过四千亿元的贷款，其中，阿里巴巴作为业界翘楚，与之合作的中小企业多达几十万，同时还和各个银行进行合作。电商融资不仅从规模还是额度来看都在不断壮大。融资服务包括P2P融资服务和P2B融资服务。其中P2P融资服务最早起源于英国，是一种个人与个人之间，不需要任何平台出资的贷款模式，借款人在互联网上发布自己的信息以及贷款数量，放款人通过互联网联系与自己可贷数额匹配的对象，双方通过互相认证，在线上完成借贷。在P2P模式的借贷平台上，借款人的信息是公开透明的，目的在于使放贷人安心放贷。P2B模式P2P模式的区别之处在于，P2B模式是个人放贷给企业的一种贷款模式。通过政府进行监督，保障放贷人的权益。互联网金融的发展，为中小企业提供了多种融资渠道，企业在选择时需结合自身的实际需求[1]。

2.2 经济效益

随着互联网技术的发展，通过大数据可以快速获取客户的信息，大数据为中小企业带来了消费者的实际需求，企业可以通过需求进行生产及服务，更加具有针对性，并且效率也会更高。还可以通过大数据对中小企业进行信贷风险的评估，并调查其法人是否符合贷款的要求，在大数据的预测下，即客观有迅速，是最有力的调查。而传统金融模式在进行企业分析时，需要银行信贷评估员，通过历年来的企业各项数据、调查法人代表背景及其名下财产、对企业的未来发展进行预测等等方面进行分析判断其是否具有偿还能力，但是这样做不仅耗时长，还可能存在着由于评估人员不够专业，而导致评估结果存在误差的问题。在中小企业发展的同时，互联网金融业会依靠企业的发展获得更多的数据，掌握更多的客户喜好，还会根据企业的需要进行不断的完善。由此可见，中小企业的发展也会促进互联网金融的发展，他们之间是相互依赖又相互影响的。由于国民收入的增加，消费者的需求增加，对产品不仅仅只关注其质量，还看中产品的款式、颜色等方面是否符合个人审美。在服务方面的要求也在提高，其追求高质量且低成本的服务。同时通过互联网的分析能力对消费者的消费偏好进行分析，熟悉客户的需求，了解其偏好，然后通过各大平台进行针对性的推送，吸引消费金进行购买。双方在此建立合作关系，这样企业可以得到互联网金融的资金帮助，投资方也可以在互联网平台放心的进行投资，并从中获益。

2.3 规模经济

互联网金融行业的发展，规模不断扩大，所涉及的范围也在不断增加，因而产生了规模经济，其规模经济特征主要在于，行业发展过程中，企业数量呈现不断上升趋势，以此为基础的行业规模效益也在不断增加，由于规模效益的增加促进了规模收益的大幅增长。在金融行业的角度来说，规模经济是指，企业发展到一定阶段时，其生产产品的成本可以通过大规模生产而被降低。换而言之，产品在生产过程中的固有成本占一部分，导致大规模生产时，整体成本分摊到每一个产品时会低于小规模生产时的成本。即成本降低。传统金融行业以有形的方式存在，因此其固有成本大多属于实际产品，而在互联网金融的模式下，大多金融以无形的方式存在，其固有资本变成了研发费用。相比较下来，传统的金融模式成本更高，并且互联网金融具有办理业务迅速、信息传播速度快的特点，随着业务量的增加，其成本只会越来越低，形成规模经济的速度越来越快。而传统金融模式由于传播速度慢、办理业务时间较长，因而其成本投入大，且达成规模经济的时间较长。并且在融资渠道上，互联网平台所涉及到的范围广泛，且花费较少。通过互联网平台可以将中小企业进行风险评估，为其规划合理的融资活动。并且由于互联网不限制时间与空间，可以在最大程度上实现资源高效配置，合理利用资源，促进规模经济的发展[2]。

3 助力方法

3.1 帮助建立征信体系

当前，许多中小企业缺乏经营管理经验，特别在财务方面的管理缺少专业的人才。基于此，加强融资管理是其不二选择。对于互联网金融来讲，企业融资风险的高低是其在融资过程中比较看重的，如若在互联网金融下完成贷款业务后，没有能力进行偿还，就会产生金融风险。因而加强金融风险的管理是非常重要的，因此为了有效控制风险的发生，根据互联网金融行业的优势，构建完善且合理的征信体系是融资的基础。征信体系可以从根本上降低金融业务中的风险，推动互联网金融的健康发展。在建立征信体系时，要凸显互联网的优势，利用大数据的计算技术进行构建。在风险预警机制中，应该合理制定评估标准，并提高征信业务的水平。掌握申请贷款用户的信息，首先对其实际资金状况、诚信记录、企业收入情况以及未来发展方向等方面进行全面分析。以此了解其偿还债务的能力，然后进行风险评估。在完善征信体系的同时，还要加强自身的技术，只有不断增加大数据的范围，才能扩大调查的真实性，从而降低金融风险。

3.2 创立同行业协会

我国的中小企业数量庞大，作为一家新企业想在同行业内发展起来是很困难的，仅仅依靠完善的征信体系是远远不够的，还需要丰富的从业经验，帮助根基尚不牢靠的企业有效躲避一些不必要的风险。近几年，互联网金融行业在解决了其融资难题之外，还为其建立了同行业协会，在协会中分享自己的经验教训，提出问题获得解答，通过了解市场需求拓展相关联的产品，加强该产业的发展，形成强大的产业族群，为企业向国外发展做出充分准备。在中小企业的初级发展中，存在着客户基础底、风险承受能力弱等问题，因此，需要行业内前辈的帮助与扶持。并且还可以缓解同行业内的恶意竞争。同时，同行业协会也可以作为对行业间，甚至对互联网金融机构的监督体系，互联网金融行业目前还没有改变的缺点在于各个机构方质量不一样。

3.3 帮助优化融资渠道

在融资渠道方面，互联网金融除了可以提供众筹、电商贷款以及融资服务等广泛的融资渠道之外，还可以对现有的融资渠道进行优化和分类。这主要是因为中小企业的财务部门在进行融资渠道选择的过程中，难以掌握渠道的质量，并且很难达到和大数据分析一样准确。这就需要互联网金融帮助其建立完善的融资标准并合理避开融资风险。通过在资金流动中的了解，制定相应的方案，能够保证企业在资金方面的流转能力。互联网金融行业在资金流通的过程中能够利用其利润优势吸引一些拥有少量资金的用户进行业务办理。用这些小资金流对中小企业进行帮助，降低其融资风险，从而减少其成本，进一步对中小企业进行支持。互联网平台可以帮助企业对放贷一方进行风险评估，通过互联网放贷的一方，需要向平台提供相应的信息，并且对于贷款数额上面的设置，需要符合国家规定的范围，利用大数据和云计算对该用户的各个方面进行全面的分析。着重分析其消息的准确性以及额度范围方面。并为其进行评级，以供中小企业进行选择[3]。

3.4 缓解企业贸易的压力

在中小企业发展的过程中，资金压力是不容忽视的。在进行跨国贸易的过程中，由于距离远除正常成本外，还需要运输费用，在海外运输选择时大多使用海运，这就需要额外准备港口和装运箱的费用。因此若交易数量过少就会导致亏本的现象，所以跨国贸易的货物数量较多，这就进一步导致交易成本过高。在中下企业自身需要融资时，可以通过互联网金融平台获得贷款，但是要想交易完成，还需要保证海外用户的资金情况。因此，这需要在合作之前，提前通过互联网的大数据进行查询，了解合作方的实际资金数量是否达标，以及征信记录是否良好。考虑清楚再进行合作，以免出现货物运到却无法验收的情况，会增加港口和集装箱使用等不必要成本。互联网金融能够有效的为中小企业规避风险。并且在对方没有资金能力的时候，利用其大数据起优势，对合作对象进行放贷融资。通过国家征信体系，寻找合格的担保人，符合要求即可放贷。最大程度地推进中小企业的发展进程。

3.5 壮大企业风险控制能力

中小企业的风险控制能力较低，无法独自面对挑战。而互联网金融机构拥有雄厚的资金实力和风险控制能力。面对风险时的控制力能够决定企业的发展道路。在稳定的发展条件下，企业才能吸引合作者，只有与合作方进行长久合作，企业的发展才会持久，才能在行业内扎根。互联网金融在发展的同时也在不断提高其相关技术，但其中还是存在着不少的风险缺陷。在为用户进行数据分析的同时也会有一些技术风险，这就需要互联网金融机构不断的完善其技术能力，降低风险缺陷，增强其对风险的控制力，提升其大数据、云计算等方面的效率，能够做成更有效的分析，提出更具有针对性的方案。在企业发展的过程中，若某一大型行业突然发生巨变或资金断流，首先的后果就是金融危机，这是由于金融市场中本身就存在着风险。但是，中小企业与之相比具有更大的风险。他不仅要面对金融行业的动荡，还要在自主发展过程中面对其他企业法人的恶意竞争，这都给中小企业带来了不小挑战。所以，互联网金融机构扩大其风险控制能力，就是在帮助企业壮大其风险控制能力[4]。