保险企业新型收费模式的风险及防范

■郑蓉蓉

（中国太平洋人寿保险股份有限公司杭州中心支公司）

1 引 言

随着生活水平的不断提高，人们在关注财产保值增值的同时，对于自身及家庭人身及财产的安全和保障需求也在不断提升。新型收费模式在保险企业的引入，对于保险企业更好的适应新时期的发展是非常有必要的。新型收费模式主要是指借助第三方平台，从购买者处完成费用的收取。但是，第三方平台在发展中，也正面临资金沉淀、洗钱等问题，恶意竞争、法律缺失是第三方平台存在的基本现状之一。

2 保险企业的新型收费模式概述

2.1 保险企业现新型收费模式产生的背景

目前，保险企业收费采用比较多的还是传统的现金收费、银行委托代扣、pos收费等模式。

但随着科技的发达，网络的兴起，保险企业的营销渠道正呈现多样化发展，购买保险的群体也发生了翻天覆地的改变。现在的保险企业，目标客户更多的是70、80、90后，他们对互联网、移动终端设备的依赖程度会更高。同时，这一群体的客户，在挑选保险产品同时，也更注重保险购买体验，希望得到更快捷、方便的服务感受。这些，都对保险企业提出了更高的要求。保险企业虽然一直通过缩短作业流程、简化程序等方式来提高保单的处理时效，提升客户购买体验感。但在这一过程中，作为保单处理中最为关键的一道程序-收费模式，也越来越呈现出不足。

再者，保险行业目前根据监管要求和人民银行反洗钱的要求，需要对收取的保费进行识别，此时，诸如委托代缴的传统方式也越来越不适用当下新的监管要求，正慢慢被取消使用，直接来源于客户的缴纳更符合当前的监管要求。这都需要在传统的收费模式下，融入更加多的新型收费模式来满足目前保险行业所面临的问题。

2.2 保险企业新型收费模式的作用

为了更好的与当前新形势下的保险销售相匹配，也是为了更好的满足新型监管的要求，保险公司在收费模式上也正与时俱进，提供更多样化的收费模式以满足当前客户的需求。特别是在电子商务快速发展的今天，互联网及移动终端普及度已非常之高。老百姓在日常生活中，已经非常习惯借助第三方交易平台。第三方平台的扫码及在线支付功能以其快捷、方便的特性，为人们所接受，支付宝、微信财付通的使用已经融入人们的日常生活中。

保险企业为了能够更好的发展，扩大保险规模是其追求的立足根本。而在新时代下，更好的扩大保险规模，需要更好满足客户的需求，更加人性化的为客户服务，让客户在购买保险的过程中，有更好的购买体验。这些都需要保险企业在整个保险销售过程中，不管是前期的承保、核保，还是后期的缴费、生效，都尽可能的高效快捷。目前，保险企业大部分均已采用跟前端业务系统关联匹配的方式，通过“见费出单”模式来完成保单的生效。前端系统在完成承保相应的资料录入后，即生成对应的保费应缴数据。之后，就可以充分利用互联网、移动终端等设备，采取一系列新型收费方式来完成保费的收取工作。新型收费模式的应用，不但可以迅速完成保单的生效，也可以为客户提供更加便利、快捷的支付体验，更好的满足客户的需求。

2.3 保险企业新型收费模式的类型

目前，保险企业为了提升客户满意度，已通过各种手段，尽可能减少不必要的人工作业时间，缩短处理时效。此时，收费环节作为保单生效的重要步骤，怎样可以更好的适应当前的需求，就非常之关键。企业需要在传统的收费模式外，采用一系列新型收费模式来配合。目前，保险企业已新增银行网银转账、实时扣款、移动pos刷卡直连、通过第三方平台的微信、支付宝扫码或者在线支付等新型收费方式来完成收费。新的收费方式有别于传统收费模式，不需要客户上门缴纳，只要依靠手机或者移动终端设备，就能随时随地的缴纳保费。特别像实时代扣、移动POS刷卡直连、第三方平台在线或者扫码支付等方式，通过与第三方平台建立直连通道，可以即时完成扣款、生效。极大的缩短了保单生效时间。

3 保险企业新型收费模式存在的风险

新型的收费模式在保险行业的运用，对于企业和客户是双赢的局面。对于客户来说，快捷、方便的支付，不但更加符合当前其自身的消费习惯，也可以提高支付体验。对于企业来说，新型收费模式可以降低企业运营成本，缩短保险企业承保的作业时间，提高公司效率。这些，最终都将为企业带来新的增长点。但是，新技术、新渠道的应用，也有其不利和风险点存在。

风险，对于企业来说，是会因为对未来的不确定性，对经营目标产生影响。而从财务角度出发，风险则是指不确定性对于预期结果带来的影响。而新型收费模式在应用过程中，需要企业内外部多个部门、多个环节的相互合作，所以更会为企业带来诸多不确定因素，也随之带来了一定的风险影响。主要风险有以下几个方面：

3.1 资金结算风险

传统的收费方式，其资金结算相对简单，往往只需要保险企业在直接收取保费后进行结算，或者与制盘银行根据扣款金额进行结算即可。但是新型收费模式下，资金结算相对更加多样性和复杂化。虽然采用新型收费模式后，更为便捷的非现金收费广为使用，但是，新型收费模式因引入第三方平台，扣取客户保费时，资金并非直接进入保险企业资金账户，而是暂时存在于第三方平台账户。而保险企业目前大多采用的“见费出单”模式，在客户账户完成扣款，收到扣款系统反馈，即认可已收取保费，保单也会随即生效。此时，保费并未真正进入保险企业资金账户，存在一个资金滞后的过程。保险企业需要及时完成与第三方平台的资金结算工作，提高资金收回时效。从资金的结算过程中也可以看到，结算工作不仅仅是保险企业与第三方平台的核对，也包含扣款数据与系统生效数据的核对。而这些过程中，资金的安全及结算的正确度也会产生一定风险性。

3.2 技术保障风险

新型收费模式的运用是建立在保险企业与第三方平台合作的基础之上的。保险企业在发起扣费需求前，首先，需要在前端与自身业务系统、承保系统核对客户基础信息。其次，根据核对后的数据产生应扣款金额，第三方平台根据指令进行扣款。最后，根据第三方平台的返回数据进行保单的生效。在这一整个过程中，不光会涉及保险企业内部多个系统，也会涉及第三方平台相关系统以及保险企业与第三方平台的对接系统。此时，对于各个系统之间是否能正确运转，相互的衔接程度是否匹配，都有很高的要求。在这一系列运转过程中，技术保障支持和运维要求也会非常高，而在实际操作过程中，也会不可避免面临一系列的技术风险。

第三方平台在支付方面，因更加偏重于客户的支付便利性，更加注重客户的支付体验，所以相对在安全性方面还是会比传统银行较弱。在自身使用过程中，其自身的一些技术风险已然存在，例如收费过程中资金丢失、账户盗用，钓鱼网站、木马病毒等等问题存在。而这些问题也会间接成为保险企业在运用新型收费模式下所要面临的技术保障问题。

3.3 财务管理风险

保险企业的新型收费模式，信息化、实时性、智能性都非常显著。但是保险企业自身财务数据的核对、财务系统与业务系统数据的匹配上，还是存在很大的作业量。因保险企业的数据往往都是以保单作为基准，日常财务管理中，对于第三方平台接入数据的真实、有效性的确认，以及在数据核对和管理上，都还是存在一定的风险点。特别是在保险企业为了更好的提高工作效率，提升客户满意度的当下，每张保单的作业时间已非常精简，但对于后续的财务管理上来说，怎样杜绝和防范财务管理风险发生就尤为重要。从财务管理角度出发，财务数据的完整性，以及和业务数据的匹配度上，都有着非常高的要求。而现在使用比较常见的“见费出单”模式，对于业务系统的生效数据和财务系统数据的核对，还是不可避免存在一定问题。

4 保险企业新型收费模式风险的防范建议

4.1 建立资金结算制度

建立在第三方平台之上的保险企业的新型收费模式，其资金的收取方式、资金的结算方式与传统收费模式相比，有着很大的不同。虽然对于保险企业来说，新型收费模式快捷、便利、智能的操作为企业节省了和多行结算的工作量。但是新型收费模式也会因为资金暂存于第三方平台账户，没有及时进入保险企业账户而发生一系列资金问题，为了达到及时回笼资金的目的，就需要及时完成资金结算。这对于保险企业和第三方平台来说，都提出了非常高的要求。保险企业需要根据新型收费模式的特性，建立一套完善的资金结算制度。对于通过第三方平台完成的收费数据，可要求平台按照客户身份证号等信息，进行关键字数据排列。每日提取业务系统中生效保单的客户身份证号，完成匹配核对工作，建立每日对账制度。

对于每日核对正确的数据，需要及时完成资金结算工作。第三方平台可根据核对正确后的数据，完成资金的支付工作，这样可以最大程度的减少资金的沉淀。而对于核对差异数字，也需要有一套完善的反馈制度，把差异情况同时反馈回保险企业及第三方平台，及时查找差异原因，并把产生的未缴费信息也及时反馈客户，以便后续保费的继续缴纳。

4.2 收费系统搭建及完善

保险企业在智能化如此之高的今天，采用新型收费模式来匹配人们当下的支付习惯，非常符合客户的需求，也非常符合当前保险企业提高效率、节约成本的目标。但是新型收费模式的使用，为了更好的发挥优势，就需要保险企业在内外部均建立相匹配的系统配合工作。保险企业在内部需要建立一套与之匹配的收费系统。在公司外部与第三方平台建立一套完善的数据传输及资金结算系统与之匹配。保险企业在内部收费系统的搭建过程中，需要充分考虑到公司内部已有系统的现状及新系统与旧系统之间的关联度。收费系统需要建立在公司原来业务数据系统及承保等各相关的系统之上，这样，可以做到保险企业内部数据之间的共享，也可以在后续数据回传过程中，完成更好的对接。而在外部的数据传输系统及结算系统的建立过程中，保险企业需要充分考虑到第三方平台的特性，不光要考虑外部系统与保险企业系统的兼容性，还需要考虑网络的安全性、支付的安全性等问题，尽可能保证企业及客户的利益，在此基础上，对于系统进行全方位考虑。

当然，对于保险企业内部原有系统，也需要按照新型收费模式的需求进行不断的完善，这样，才能更加满足新型收费模式的应用。而系统的改造，相对于系统的开发，成本也更低，对于保险企业成本的控制也有着非常重要的作用。

4.3 形成一套严谨的内控体系

保险企业在新型收费模式下，为有效控制各类收费过程中产生的风险。需要在实际操作过程中，对于收费过程中产生的问题进行及时的改进纠正，不断提高自身收费管理水平。保证财务数据真实性是企业必须做到的基本准则。如何更好的解决收费过程中的财务管理风险问题，就需要建立一套严谨的内控体系，从上至下的进行完善的应对。

首先，保险企业需要建立相应的财务管理制度和办法，针对新型收费模式的操作进行规范，对于和第三方平台的数据对接、资金结算都有明确的制度要求和管理办法，这样，保险企业内部各操作人员和经办人员都可以按照标准化的操作进行，减少人为因素形成的差错风险。

其次，需要建立系统的复核、校验模块，对于产生的数据及第三方平台回传数据均进行实时校验，这样，能做到第一时间的比对匹配。系统自动复核、校验的发生，不但可以节约时间，也可以提高财务数据的正确性和可靠性。

最后，保险企业需要建立一套事后的检查和监督办法。针对新型收费模式下产生的数据，均制定按时检查制度，通过定时的检查，来保证收费的安全和系统的稳定。保险企业也要建立相应的监督办法和审计制度，这对于防范差异的产生和减少风险的发生都非常有效。

5 结 语

综上所述，保险企业在互联网高速发展的当下，要想企业能够持续快速稳定的发展，必须以客户需求出发，而新型收费模式的应用，既满足了客户快捷、方便的支付习惯，也符合新时期保险企业的发展要求。虽然新型模式的使用，不可避免会带来一定的风险，但是可以通过一系列的防范手段来进行控制和管理。对于保险企业来说，风险的管控和防范也需要和第三方平台一起，多方合作，这样，对于保险企业提高资金管控水平，提高公司品牌效率都非常有效。