基于工程保险的土建工程施工安全风险管理模式分析

2023-01-08于江孙颢瑜

工程建设与设计 2022年6期

于江，孙颢瑜

（1.中国建筑第五工程局有限公司山东公司，济南 250101；2.山东省鲁商冰轮建筑设计有限公司，济南 250101）

1 工程保险概述

1.1 工程保险的概念

工程保险是指业主或承包人向专门的保险机构（保险公司）交纳一定的保险费，由保险公司建立保险基金，一旦发生所投保的风险事故造成财产或人身伤亡，即由保险公司用保险基金予以补偿的一种制度。其实质上是一个风险转移的过程，即业主或承包人通过投保，将自己应承担的风险责任转移给保险公司承担[1]。

目前，我国工程保险主要分为两种，分别是强制性保险与自愿性保险，其中，强制性保险是我国明文规定业主单位必须购买的保险；自愿性保险是业主单位根据项目实际情况以及自身需求自愿选择购买的保险，虽然无强制性要求，但却是业主单位实施风险管理的重要举措。工程保险种类主要有意外伤害保险、造价责任保险、设计责任保险、信用保险、财产保险、责任保险以及新险种CIP等几种类型，不同险种的保障重点不同，具体需要结合工程项目的实际情况以及业主单位的利益诉求进行选择。合理利用工程保险可以使业主单位以较低的成本获得一定保障，确保项目顺利实施。

1.2 工程保险的特点

工程保险的特点可以概括为5个方面：（1）风险具有一定的特殊性；（2）工程保险的保障具有综合性；（3）工程保险的被保人具有广泛性；（4）工程保险的保险期限具有不确定性[2]；（5）工程保险的保险金额具有变动性。

1.3 工程保险的应用原则

在工程保险发展过程当中，逐步形成了3项必须遵循的原则。

1）诚信原则。这是工程保险的基础，要求投保人在投保时必须向保险单位全面、准确地陈述项目各项情况。

2）可保利益原则。所谓可保利益指的是在符合法律规定的前提下投保人对于保险标的具有的经济利益，其主要涉及所有权、据有权以及因合同派生的利益，这是保证保险合同效力的基础。可保利益原则要求当保险合同成立或发生保险事故时，投保人必须对保险标的具有可保利益，否则视为合同失效。

3）赔偿责任原则。当投保人的财产因风险事故造成损失时，保险企业应承担保险责任范围内的赔偿金额，目前主要有3种赔偿方式，分别是按比例分摊赔偿、第一危险赔偿以及限额赔偿。

2 土建工程施工阶段的风险类型及产生原因分析

在土建工程项目施工阶段，主要存在的风险类型包括政治风险、经济风险、自然风险和技术风险等，下面对各种风险类型以及产生原因进行分析：

1）政治风险。指工程项目所在地的政治背景与变化可能带来的风险。稳定的政治环境会对工程建设产生有利影响，反之将会给建筑市场的主体带来顾虑和阻力，加大工程项目风险。

2）经济风险。主要指的是因市场经济环境变化产生的风险，如原材料价格上涨、人力成本上涨等，这些因素均可能导致项目建设成本增加。

3）自然风险。主要指的是在项目施工阶段因自然原因产生的风险，如地震、台风、洪水以及暴雨等，这些因素均会对项目施工活动产生不利影响。

4）技术风险。主要指的是在项目施工阶段因技术因素产生的风险，如使用新技术、技术规范失误等。

5）商务风险。主要是指项目合同条款存在缺陷造成的风险，如工程变更、违约责任、支付方式以及相关费用变化等。

6）信用风险。主要指的是参与项目建设的某一方因业务能力不足、资金不足或其他因素导致无法正常履行合同约定而对其他参建方造成损失的风险。

3 工程保险对于土建工程施工安全风险管理的意义

3.1 增强企业抵御风险的能力

工程保险是工程施工安全风险管理的重要内容，投保人或者单位根据工程项目实际需要以及自身承担风险的能力合理选择购买工程保险，可以通过支付较低的成本换取较大的保障，将工程项目实施阶段的风险分散或者转移，尤其是一些无法预测、控制或者防范的风险。投保人或者单位通过这种方式可以更好地应对项目施工阶段产生的风险，从而强化自身抵御风险的能力。

3.2 有助于项目融资

土建工程项目投资规模较大，在项目实施过程中需要依赖于金融融资，而投资者在做出投资决策前，必须综合评估项目的风险性以及收益率。若业主单位根据工程项目实际情况购买工程保险，可以在一定程度上提高项目的安全性，从而增强投资者对项目的信心，对项目收益产生良好预期，最终做出投资决策。合理利用工程保险可以为业主单位创造融资基础，确保项目实施阶段可以顺利获得融资，从而保障项目顺利推进。

3.3 降低施工安全风险的不确定性

在土建工程施工阶段存在多种风险因素，部分风险因素可以被预测、控制或者防范，但部分风险因素无法被预测、控制或者防范，具有较大的不确定性。对于业主单位来说，通过购买工程保险可以将无法预测、控制或者防范的风险转嫁给保险单位，从而减少项目施工阶段风险的不确定性。对于保险单位而言，其本身就是专业的风险处理机构，拥有科学、完善的风险分析评估以及应对机制，整体风险管理水平较高，可以利用自身的专业控制不确定风险因素。

4 基于工程保险的土建工程施工安全风险管理模式研究

4.1 施工安全风险识别

准确识别风险因素是分析评估风险所造成影响的基础和前提，风险管理人员需要采用多种方法对土建工程项目施工阶段各个方面潜在的风险因素进行识别以及分类，最终整理形成风险识别报告。在施工安全风险识别方面可以采用的方法包括专家调查法、德尔菲法、工程类比法、实地调查法以及核对表法。关于施工安全风险识别方面需要遵循两项原则：

1）整个施工风险识别过程需要采用多种识别方法。土建工程项目施工较为复杂，整体风险性较高，在同一项目中可能存在不同形式、不同性质的风险因素，若采用单一风险识别方法无法得到全面、准确的结果。而采用多种施工风险识别方法可以从多个角度、多个层面对土建工程项目施工全过程中存在的风险因素进行识别，进而得出准确、全面、客观的结果，最终形成的施工风险识别报告可靠性也更高。

2）动态识别原则。土建工程项目施工阶段存在的风险因素具有不确定性，随着工程项目推进、施工环境或者施工条件发生变化，可能会产生不同风险，甚至施工人员流动也可能带来风险，并且这些因素还会对风险性质、风险发生概率以及风险造成的损失产生影响，因此，在土建工程项目施工全过程必须保持动态识别，一直持续到项目施工结束[3]。

4.2 施工安全风险分析

施工安全风险分析主要是从项目投资、工期、技术、人员、机械设备以及材料等方面分析评估风险可能造成的影响，简单而言就是对风险因素的量化分析，从而为制定风险管理策略奠定基础。土建工程项目施工安全风险分析总的来说是以项目安全为主要目的，在对项目存在风险进行识别的基础上，研究风险事故发生后可能出现的结果以及结果的严重程度，并按照严重程度对风险进行分类排序。在施工安全风险分析方面一般主要采用风险矩阵法、贝叶斯概率法、故障树分析法、层次分析法、模糊综合评判法、蒙特卡罗法以及人工神经网络法。施工安全风险分析需要遵循两项基本原则：

1）全面性原则，即风险管理人员需要对已经识别出的风险因素或者风险事件进行全面分析，以确保风险分析结果全面、合理。

2）量化原则，即施工安全风险分析结果必须以量化的形式呈现，其优势在于可以使风险分析结果更加直观的呈现，而且可靠性更高，便于后续研究制定风险管控策略。

4.3 施工安全风险管理

土建工程项目施工安全风险管理是建立在准确识别风险因素和全面、客观、量化分析评估风险的基础上，为降低风险事故发生的概率或者有效防范风险造成的损失、提高土建工程项目抵御风险能力，从而制定的管理策略。从工程保险角度而言，土建工程项目施工安全风险管理的对策主要4种，分别是回避风险、减轻风险、转移风险以及接受风险。其中，回避风险主要通过采取一定措施避开风险因素，从而降低风险事故发生概率。比如，禁止非作业人员进入施工场地就可以有效回避非作业人员伤亡的风险。回避风险的主要方法包括程序法、教育法以及工程法。减轻风险主要是通过采取相应措施降低、控制或者分散风险，其中，降低风险通常以预防为主，即通过采取预防性措施使风险处于可控范围内；控制风险则以事后控制为主，尽可能控制风险扩散范围或者造成的负面影响；分散风险的主要做法是将风险性较高的分项工程承包给第三方，以达到分散风险目的。转移风险主要通过购买工程保险或者其他措施将风险转嫁给他方，但这种方式需要支付一定的费用。选择购买工程保险是比较常见的方式，这也是土建工程施工安全风险管理重要的举措之一。接受风险指的是没有方法规避风险，只能选择接受风险，但是若涉及人身安全，则不能被动接受风险。此外，若回避风险、减轻风险以及转移风险的整体成本远高于接受风险产生的损失，则往往也会采用接受风险的方式。从工程保险角度来说，选择转移风险是强化风险管理的最佳举措，其付出的成本相对有限，但可以获得较高保障，可显著提高土建工程项目抵御风险能力。