银行距离成为一家科技公司还有多远

■文/刘 斌

中国（上海）自贸区研究院（浦东改革与发展研究院）金融研究室主任

从科技投入来看，银行与科技公司相比还有很大的差距，还有很长的路要走。

很多银行都在信息技术（IT）投入了大量资金，因此，它们喜欢声称自己比真正的科技公司更像科技公司。也有很多银行声称，它们的目标是要成为一家科技公司，如美国的高盛集团。高盛集团的首席执行官劳尔德·贝兰克梵（Lloyd Blankfein）就曾经说过：“其实我们是一家科技公司。”

毫无疑问，银行确实在技术上花费了大量资金，无论是美国、欧洲还是中国均是如此。银行已经成为新兴技术最重要也是最先落地的应用主体之一。世界三大信用评级机构之一的标准普尔公司预测，美国银行业的技术支出将从2021年的794.9亿美元增长至2025年的1 137.1亿美元。事实上，金融科技已经成为银行业竞争的差异化因素。不过，如果从科技投入来看，银行与科技公司相比还有很大的差距，银行在这方面还有很长的路要走。

美国银行业龙头摩根大通的银行业分析师研究了银行在技术上的支出，并与谷歌公司的母公司Alphabet以及亚马逊等公司进行对比，结果表明银行业的技术支出与科技公司相比还差得很远。

但是，如果从另一个角度来看，摩根大通给出的数据确实有助于解释为什么银行可能会觉得自己是科技公司。亚马逊和Alphabet的技术支出分别占其运营成本的12%和20%，而美国纽约梅隆银行和法国兴业银行的技术支出则占其运营成本的29%和26%。对大多数银行而言，技术支出超过总运营成本的17%。因此，从技术支出占运营成本的比重来看，银行相对于科技公司来说技术支出占比还是相当高的。

摩根大通指出，美国银行在IT上的支出远高于欧洲，摩根大通和美国银行（Bank of America）的技术支出大约是欧洲大型银行平均水平的3倍。从长远来看，这可能为美国银行创造显著的竞争优势。

摩根大通的分析师指出，美国银行在技术上的支出通常比欧洲银行多得多，这很重要，因为“明智地将资金投入技术会成为投资银行越来越重要的差异化因素”。技术支出在一定程度上与交易平台和交易处理技术的投资有关。随着银行寻求削减成本，它还涉及整个中后台的自动化改造。

随着技术支出的增加，银行正试图让它们在技术方面的投入获得更多收益。摩根大通的分析师指出，高盛集团33%的员工在“战略城市”（如达拉斯、班加拉鲁、华沙等），在这些城市高盛集团正在扩展其数据分析、云计算、移动性、机器学习和流程再造功能，而2015年这些战略城市的员工占比仅为25%。

因此，从技术支出的绝对金额来看，银行距离一家真正的科技公司还有很大的差距，即便是每年技术支出超过110亿美元、全球银行界排名第一的摩根大通，与谷歌、亚马逊、微软等科技公司相比也有巨大的差距。但是，从技术支出占运营成本比重来看，银行机构的技术支出占比还是比较高的，这也说明了银行对技术投入的重视程度。毫无疑问，未来金融科技将是金融变革的最大变量，谁能在金融科技领域获得优势，谁才有可能在未来的竞争中脱颖而出。