征信开发于农产品电商发展溢出效应探析

□文/张玉鑫 郭晓龙 卢 萌

（河北环境工程学院 河北·秦皇岛）

［提要］随着时代的发展和技术的更迭，整个电商运营系统早已日趋成熟，而作为电子商务分支之一的农产品电商发展却仍处于初始阶段，导致农产品电商发展滞后的原因无疑是电商经济的畸形发展。本文就农产品电商与电子商务间不平衡发展问题，以农产品电商及征信发展现状为出发点，在征信体系开发与农产品电商之间存在的天然联系基础上，构建一个将征信变现与农产品电子商务创新发展相融合的理论分析框架。

近年来，我国电子商务发展呈现多元爆发式增长，电商覆盖服装、电子、农业、零售、教育等多个领域。截至2020年我国电子商务销售额为2.3万亿美元，占全球销售总额的29%，排名居世界首位。农产品电商作为电子商务的发展分支其发展态势却难以匹配电子商务如今的经济地位。

农产品电商作为O2O新经济形态的薄弱环节，似乎遇到了发展瓶颈。农产品电商虽继续保持发展趋势，但缺乏创新发展驱动力始终是限制农产品电商进一步发展的重要原因。本研究基于传统电商模式，结合社会征信对传统电商盈利模式进行创新，为传统电商模式提供了一种新的发展思路——一种全新的将消费、公益、投资、社会建设等方面结合的新业态；为企业发展提供了一种新的发展模式——公益盈利双收的新模式，旨在建构一种能够同时实现商业盈利、公益助农、信用体系建设和政府建设等多方融合发展的新生态。

本文就农产品电商发展途径创新这一瓶颈，在日趋成熟的电商体系下，提出构建以征信大数据为支撑的农产品电商体系，在区块链数据不可逆的特性下，打破农产品电商发展停滞的尴尬窘境。综合考虑政治政策影响、科学技术更迭、绿色经济发展等因素，探讨了征信系统的开发，在区块链等技术的支撑下，农产品电商发展思路的转变，逐步发掘征信开发于农产品电商发展模式、发展生态和发展方向等产生的溢出效应。

一、征信开发与农产品电商发展现状

（一）征信发展现状。从英美个人征信来看，其征信范围早已全面覆盖成年人口，且规模巨大。市场化运作的征信体系在实践的推动下早已形成了较为完善、成熟的商业模式。在政府统一征信数据标准下，各征信公司利用自身掌握的关键征信数据技术，将庞大的征信数据进行整合、挖掘和评级，以此征信公司、银行、零售及个人在市场化运作征信数据的维系下促进了整个产业链的高效运转。国外征信市场经过多年的沉淀发展，征信领域都具有明确的法律制度保障，无论在个人征信还是在企业征信都已经形成了相对稳定的格局，且不断适应时代发展而不断创新。出于信用评价、金融监管、风险防范等目的，各个国家采取不同的征信模式。目前，境外征信体系主要有四种模式：市场主导模式、政府主导模式、会员制模式以及混合制模式。

相较于国际征信发展，国内征信发展则略显滞后。“数字中国”建设所创造的经济价值难以量化，却实实在在的让社会分享了数字技术的红利。诚然，我国数字经济已然初具规模，数字技术广泛应用，征信数据却并没有得到重视与充分利用，国民征信没有明显成效，在征信技术领域仍缺乏实际关注。金融市场上，在互联网技术转型升级的推动下，征信模式发展趋于多元化，大致分为线上大数据征信、线下自征信与购买第三方征信平台服务三种模式。以第三方征信平台服务为例，阿里旗下支付宝的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯信用，通过对用户在网络上足迹的数据分析，以内部征信机制为规则进行信用变现，由此造成各大平台纷纷效仿的连锁反应。而以第三方平台为主的大数据分析的征信模式始终存在诸如信息不对称、体制机制不成熟、征信数据不公开、数据缺乏管控等漏洞，第三方征信机制中存在的诸多不可控因素都有待进行细致考量。

（二）农产品电商发展现状。欧美国家受第三次工业革命的影响，信息技术成熟早于我国，网络覆盖率高达90%以上，因此农产品电商发展较为成熟，其农产品电商发展分为资讯服务和平台交易两大方向。由于国民素质的不断提高，国外农业逐步向信息化发展，农民不再只是种植农作物，相关电商技能也逐渐在农民间普及，以韩国免费为农民培训电商技能为例，农民自身素质得到提高，“三农”产业的电子渠道增收渠道也大大拓宽，由此促进了国民经济的发展。

互联网时代的到来给电商发展带来爆发式的助力，服务贸易、线上远程教育、跨境贸易等都因电商的发展得以转型，并获得丰厚的资本积累。“三农”领域同样受其影响，摆脱了传统农业的局限，使得跨区域农产品贸易、反季节蔬菜一度引起饮食追求者的狂热，同时也为农民带来丰厚的利益。随着电商模式的不断发展，我国农产品销售渠道也发生重大变革，线上线下销售相结合，预售、抢购等促销方式层出不穷。而纵观各大电商平台，以天猫超市、拼多多、京东农场为主的农副产品的销售逐渐得到广大网友的认可，反观以货物贸易为主的淘宝在农副产品方面则缺乏发展动力。淘宝似乎早已被商品销售所定义，究其缘由是平台缺乏创新，给农产品销售带来阻力。除电商平台本身存在的问题外，“三农”领域广泛存在产品质量参差不齐、物流信息不对称、品牌知名度以及生产者积极性等问题，这些问题都是制约农产品电商进一步发展的绊脚石。

二、征信开发与区块链技术的联系

随着科技的发展，特别是区块链技术的应用，为征信管理及开发提供了新的发展思路。科技是未来发展的必然趋势，更何况信用变现本身便需要科技支撑。本研究基于区块链技术在平台的应用，利用区块链本身的数据特性进行数据的代入分析，由此形成了以此技术为核心的数据共享模型。区块链本质上就是一个共享数据库。存储器中的数据与信息具有不可逆的天然特性。此外，区块链数据本身留痕性、开放性、可追溯性、安全性等特征为本次研究创造了可供实现的技术支撑，也创造了与多方合作的可靠的“合作”机制，奠定了多方合作坚实的“信任”基础，增强了研究的可行性。

基于区块链系统的内部架构模型，尤其是区块链中基于共识算力的经济激励和相对灵活可编程的智能合约的存在，进行跨平台征信数据共享，将作物生态实时监控、征信数据分析、政务联动进行联合，将每次活动都记录在分布式账本上，避免了单一人为风险的存在。此外，在区块链系统的共识机制下，平等公开的交易信息并不会泄露账户身份，保证了个人数据及隐私的安全。农产品电商体系在各方数据的支撑下，对消费者、企业与平台间的利益关系与征信数据进行分析，着力构建农政企消费者共赢体系，最大化实现农产品价值。平台在获得利益的同时能够推动社会征信体系的发展和完善，助力高效政务的实现，推进政府助农政策的落实，推动我国农业发展的整体布局。区块链技术在金融、物联网、物流领域、公共服务等方面的应用将使得农产品电商生态得到突破性发展。

三、征信开发于农产品电商的溢出效应

征信开发的溢出效应何以体现？所谓溢出效应是指一个微观主体在进行某项活动时，不仅产生活动的预期效果，而且会对主体之外的人或社会产生影响。简言之，就是活动的外部收益，而且是活动的主体得不到的意料之外的收益。征信开发的核心在于信用变现。而信用变现产生的影响不仅仅是对农产品电商的促进与发展，其溢出价值更表现在与生态管理、征信机制、政务效率等方面的多元联动，是对传统农产品电商的突破。

在平台数据联动的基础上实行信用积分可视化、信用等级制等，通过在大数据、区块链技术下的信用基数分析，进而进行信用变现。即在个人、企业等微观主体缺乏发展资金动力时，在国家政策支持下，充分利用好政策优惠，通过平台加强与金融机构间的合作，个体及企业以其“信用”换取“资金活水”，以此达到对个体、企业等复工复产的源力支持，解决个体及企业所面临的资金周转、融资等难题。而对农产品电商来说，信用变现是微观电商个体与企业间的纽带。政府通过信用变现将企业靶向指标，对准相应农产品电商主体，利用信用变现机制，对企业进行税收减免等优惠政策的吸引，与此同时对企业进行信用评定，不仅能够收集市场微观主体的个体信用数据，推动征信机制建设，而且能够促进农产品电商销售规模化发展。

（一）征信开发于农产品电商发展模式的溢出。区块链技术让大数据时代下的征信有了深入发展的可能。在互联网技术的驱动下，人们的生产经营方式、生活行为习惯等都受到巨大影响。大数据、人工智能、区块链等新技术促使人类社会、经济形态都发生重大转变。在这些新技术的支撑下，数字经济与实体经济的融合已成为当今世界经济形式的新业态。近年来，数字经济发展迅猛，大有掩没实体经济之势，然而在我国政府的支持与护航下，我国实体经济发展反而与数字经济齐头并进，融合发展。“数字+实体”“线上+线下”的经营模式已然成为我国经济发展的新常态。

相较于国外征信数据的管理，我国征信市场数据缺乏统一标准与管理，且数据的不公开、不透明，甚至于形成垄断巨头，成为制约行业发展的阻力。区块链在征信领域的实际应用则解决了相关问题。区块链将使得数据管理更具效率，农产品电商发展模式将不再局限于农产品销售，而是利用相互协同的数据在相关规则下对各领域细则进行评估制约，用以加强对各领域的数据分析与治理，延伸农产品电商发展领域，由此助推农产品电商发展模式创新。

（二）征信开发于农产品电商发展生态的溢出。互联网所具有的传递性、实时性、交换性、共享性、开放性等特质决定了信息传播的广度与深度。在中央政府的支持下，利用大数据分析积极促进品牌建设，增强产品、产业、平台知名度；在政府公信力的作用下，商业盈利、公益助农、信用体系建设和政府建设四者的融合发展将不再只是理论的遐想。以市场的逻辑谋事，以资本的力量干事，以信息技术的力量宏观调控，打造跨平台数据共享模型平台，让平台在市场规律的作用下，实现资源整合，让信息联通，打破征信与金融的捆绑，用平台思维实现征信数据协同，拓展征信涵盖领域，贯通征信与居民生活相关的各行各业，利用技术让数据传输实现实时衔接，高效完成数据整合，并将整合后的数据加以分析利用，极大提高产品覆盖精准度，促进农产品电商二次转化与电子增收的同时推进征信体系建设与开发。平台应用市场化的思维将会引领新一轮热潮，推动农产品电商发展生态的革新。

（三）征信开发于农产品电商发展方向的溢出。区块链的应用极大提高了数据的可信度。在互联网、物联网硬件设备高度应用的现在，在倡导数字碳中和全球发展的今天，区块链在生态领域所展现的价值则更具吸引力。在我国“人类命运共同体”的倡议下，我国率先做出行动，在生态保护补偿制度方面不断进行改革，加快建设碳排放权交易市场。本次研究认为区块链在生态环境的治理与保护方面的价值能够通过碳交易市场的运作进行展现。基于区块链内部机制，不可逆的数据属性、公开透明的呈现方式、集体维护的交互运作等为规范，促进碳交易市场平稳高效运作具有重大意义。

农产品电商离不开源头作物种植，优质的产品又以平衡的生态为基础，“征信+电商”数据共享模型可以在政府的支持下将碳交易市场与农产品电商供应链改革相关联，在实现高质量种植的同时实现生态环境监护、维系与改善。在遵循农村经济发展规律的基础上，优化乡村环境，促进乡村经济。推动产业发展，构造新型农村发展生态，活跃乡村经济。同时，借鉴国外人才培养政策，对农民进行电商技术的培训“授人以渔”，向上传导文明，向下传导产业正向激励，践行社会主义核心价值观，能有效防止脱贫返贫现象的发生。区块链技术在农业领域的应用，让乡村农业、农产品电商更加具有标准化、规范化的特点，让农业生态更加透明。多方联动拓宽了农产品电商的发展方向，让其更具灵活性。

（四）实践案例分析。浙江省丽水市的“两山贷”实践，农业领域“生态信用积分+金融”模式的探索是对本文所论述的征信模型的生动诠释。缺乏资金支持一直以来都是制约“三农”经济发展的阻力。如何解决融资问题，在云和多年的努力探索下，将生态信用纳入金融信贷的考查范围，在“生态信用管理平台”数据的分析下形成对每个人的生态信用积分，并进行评级发放信贷，实现了生态保护和产业发展的良性循环。让个人生态信用积分成为结合当地生态治理以及贷款金融支持的纽带，解决农户短期资金周转难题，无疑为农产品电商的经济发展提供了新的发展思路，同时也提高了本地生态治理实效，调动了当地人民参与的积极性。

中国是一个一直在创造奇迹的国家，这句话一点不假。2017年中央1号文件便明确提出了田园综合体的概念即将农村循环、创意、特色农业、产业综合联动，通过农业综合开发与改革，调动激活田园主题活力，以此实现多元模式融合，拓宽产业链条，培育农村新业态的新理念。田园综合体所体现的价值转型更是“征信+农产品电商”的本质凝练与升华，由最初的低价值、低效益转变为经济、生态、生活的综合联动，如此庞大的工程更应当由一个统一有序的数据分享模型为基础进行整体规划与治理。

由此可见，本文所阐述的数据共享模式不仅能够在电商领域发挥实效，对于政府治理、乡村建设、金融产品、生态治理等方面同样存在强大的溢出效应，征信开发与农产品电商的邂逅只是数据共享模型的冰山一角，数据共享模型的深层功效更有待广大学者与时间的探索、开发与检验。

综上，本文通过对国内外征信开发与农产品电商发展现状的分析，指出国内征信建设与农产品电商发展存在的问题，并对国外发展现状进行了深入分析，阐述了我国进行征信开发将会为农产品电商发展生态、模式、方向等方面产生溢出效应，提出构建一个基于区块链技术的跨平台征信数据共享理论模型，旨在探讨区块链技术征信在农产品电商体系应用的前景与发展方向。同时，以浙江省丽水市“两山贷”的实践创新与关于“田园综合体”的新理念为例，简要论述了共享数据模型的发展与应用。得益于数据共享模型的应用，农产品电商发展生态、模式、方向等方面的创新将推动征信+电商进一步发展。而借鉴国外发展经验，我们会碰撞出很多启发性的思维火花。基于以上论述，希望能为农产品电商发展提供借鉴，助力乡村振兴，推动实现国家乡村整体布局。