农村金融信贷产品的创新问题研究

2023-01-04高晗

农场经济管理 2022年9期

高晗

（东莞城市学院）

近些年来，针对农村金融信贷产品国家出台了一系列的政策措施，不断加大支持农村农业发展。在此情况之下，农村金融部门加大“三农”信贷支撑也就成为一个现实问题。从我国当前阶段农村金融信贷产品发展的现实状况来看，许多地区已经关注到加强信贷产品创新力度的重要性，也在努力提高支持“三农”发展的水平，但由于受多种因素的影响，许多地区的信贷服务体系不够完善，不能保证为“三农”发展提供优质高效的金融服务。通过金融机构信贷产品等措施的完善，我国农业农村部门也在信贷产品创新方面进行了有益尝试，并推出与农民切身利益相关的信贷产品，着力进行信贷产品经营方式和服务内容的创新，这不仅在一定程度上缓解了“三农”融资难的问题，同时还能进一步优化农业企业的经营方式，有力推动了农村经济的发展。

一、对农村金融信贷产品创新的要求

农村金融信贷产品创新涵盖了信贷服务方式与信贷产品创新两个层面。近些年来，各农村信用社和农业银行也在积极践行信贷产品的相关政策，全力开展信贷产品推广工作，有力推动农村金融信贷产品的优化，从而为特色农业发展及农民经济水平的提升提供保障[1]。

（一）创新农村信贷服务方式

农村信贷服务方式的创新必须要重视金融机构具备正确、健康的信贷服务创新理念。要想让金融产品惠及更多人，相关部门就需要制定切实可行的金融产品管理方案，并通过管理模式的创新发挥信贷指导性意见的导向作用，保证金融机构在进行服务方式创新过程中可以紧密结合当地实际情况与自身服务项目、内容等，设计出符合“三农”需求的信贷服务形式。农村信贷服务的方式应当具有地域性内涵和独特性内容，只有打造具有特色的信贷产品，才能有针对性地、有重点地利用信贷服务和信贷产品推动经济发展。

（二）创新农村金融体系和工作模式

创新农村金融体系和工作模式是实现信贷产品质量充分体现的前提。应当鼓励农村信用社和乡镇银行创新信贷产品，在地方政府和国家财政部门的支持与引导下，充分考虑当地金融在支农惠农方面的基本情况及信贷产品的推广情况，制定有针对性的解决方案，鼓励金融产品结合地域性内容进行改革创新，且对表现优良的金融机构予以相应的精神或物质奖励。在有针对性的政策扶持与引导之下，相关地区可完善金融信贷服务体制机制，实现金融产品的有效创新[2]，如许多地区设立了产品开发和奖励基金，通过专款专用对开发项目进行专项费用的拨款，可对先进单位及优秀金融服务个人进行奖励，在金融行业内形成争先创新的良好氛围。通过一系列奖励机制和政策体制的完善，逐渐形成了科学高效且多元化的内部机制，在推动辖区范围内金融机构信贷产品创新方面发挥着非常重要的作用，为农村经济发展提供了制度保障和政策支持。此外，金融主管部门也要积极搭建平台，带动信贷产品的创新。大型宣传活动的开展是十分有必要的，在大型宣传活动中银行与企业、政府之间的沟通交流会更加密切，通过新产品对接会的开展，涉及农业农村的金融机构可与企业进行面对面的沟通，不仅为农村带来了更多融资机会，也带动了信贷产品和信贷政策的推广，有助于实现良性的洽谈，从而达成合作协议，顺利签约[3]。

（三）健全金融服务组织架构

健全金融服务组织架构、促进信贷主体创新是实现农村金融信贷服务高水平发展的必然要求。在此过程中，相关部门要积极推动农村信用社体制机制改革，增强信用社对农业和农民的支持力度，通过农村信用社票据兑付工作的开展，许多地区已获得了中央银行专属票据兑付的资金，而在地方法人和金融机构改革过程中，信用社和政府部门也要大力协助农民群众解决贷款的一系列问题。通过政府出资的形式来进行财政补贴，从而推动农村信用社增资工作的正常开展。在资金与政策的扶持下，所属辖区内金融机构的产权制度改革也得到很大程度的完善，有利于形成新型的发展结构，提高农村信用社的经营水平和服务能力，进而提高支持农业、惠及农民的力度[4]。此外，相关部门要积极扶持新型农村金融组织建设，适应农村、农业多元化的发展要求。当前阶段吸纳资金已经成为许多农村经营者关注的一个重点问题，而融资互助社的建立就可以在相关人员的带领下实现农民的共同致富。通过小型贷款公司的构建、村镇银行及农村信用社可以缓解资金压力，符合地方发展情况的金融机构也得以完善，这为信贷产品的创新提供了充足的保障。

（四）健全金融担保体系

建立健全金融担保体系可以为信贷产品的创新保驾护航。近些年来，许多地区都在推动贷款担保公司的建立，贷款担保公司自开展业务以来，在推动农村经济发展方面发挥了重要作用。担保机构的介入，使原来承受风险约束较大的信贷产品得到了进一步的创新与落实，通过企业加担保、公司加信贷之间的融合，金融服务业产品模式也得到了快速发展。在健全金融担保体系过程中，各地区要大力推广特色信贷支农模式。涉及农业信贷产品的金融机构主要是辖区内的村镇银行及农村信用社，从政府支持情况来看，各级政府的保障是促使涉农信贷产品大力发展的前提，通过一系列的财政拨款及政策保护，金融企业面临的实质风险得以改善，推动了农村金融现代产品的创新与发展。

二、推动农村金融信贷产品创新的策略

推动农村金融信贷产品创新对实现农民增收和农村经济发展是至关重要的，相关部门要积极推动农村金融信贷产品创新，为农民提供更多信贷产品。在此过程中，相关部门可以从以下几方面进行研究。

（一）完善农村金融信贷产品管理体系

完善农村金融信贷产品管理模式，提高金融机构创新能力，是建立灵活高效金融产品服务体系的必然要求。金融信贷机构要关注到金融产品与服务创新之间的联系，通过设立具有区域性特色的金融信贷产品，让农民有更多增收的机会。同时，主管部门要适当下放权力，为基层金融机构提供更加广阔的创新平台，让他们能结合现实情况，设计出具有特色的金融信贷产品，加强纵向组织的协调和信息共享功能，理顺产品创新的信息化渠道[5]。与此同时，地方性金融机构应当积极推动产品创新，成立研发部门，通过选派具有较高水平的专业人员和对环境特色有深入了解的金融专业人才，对金融产品创新进行全面管理，始终把农业发展、农民收入作为金融产品创新的核心。

（二）建立健全创新激励机制

创新激励机制的建立是实现农村金融信贷产品创新的必然要求。主管部门要认识到，金融机构发展完善的重要意义，通过科学有效的创新评价机制和奖惩机制，让相关人员能在考核体系的引导下，实现产品创新和服务创新。金融机构应当定期针对人员在创新方面的工作内容进行研究，形成科学有效的奖励体系。进一步注重对创新成效显著金融机构的激励，进而激励各类金融机构能够积极参与到金融信贷产品创新的过程中。同时，行政部门要注重政策引导工作，深度参与到农村金融产品与服务创新的整个过程中，通过政策支持和人员支持，建立创新信贷产品的风险补偿和损失核销制度，通过政策支持越来越多的金融机构会投入到创新环节中，这也有助于推动农业保险体系的完善，降低农村金融信贷产品的创新风险。实践证明，建立健全创新激励机制是调动各金融主体创新积极性及主动性的重要方式，也是实现我国基层金融机构创新力度提升的前提[6]。

（三）优化农村金融创新环境

改善农村金融创新环境是完成农村金融产品创新的基础。政府要结合实际情况执行相应政策来推动农业的产业化发展，以加快农业现代化进程。通过政策来引导农村合作社进行金融信贷产品创新，在扎实做好金融基础建设的工作中设立政府财政补偿基金，进一步完善风险补偿机制，用于支持农业经济发展及调动农户参与合作社的积极性。基层金融机构要加强信用宣传教育，通过信用体系的建设，扩大金融行业的影响力度及覆盖面，为金融机构进行各类形式的金融创新活动创造和谐环境。另外，相关政府部门要注重相关法律法规的建设，通过个人征信管理及地域性失信行为的惩罚制度克服地方保护主义，保证司法公正，加大对金融案件的执行力度，在保障农民合法权益的同时，使金融创新环境不断优化，只有在环境和制度的影响下，金融机构及地方性财务管理机构才能加快创新效率，强化急需性金融创新人才的培养与引进，同时发挥金融创新推动农村进步的巨大潜力。金融机构要结合实际需求着力打造高素质金融人才队伍，且优化金融人才队伍结构，为农村金融创新优化环境。