农村普惠金融发展困境及对策*

杨 悦

（沈阳师范大学国际商学院，辽宁 沈阳 110034）

进入21世纪以来，党中央、国务院高度重视“三农”问题。党的十九大报告指出，各级政府部门要从思想意识上认识到，“三农”问题是民生之根本，要时刻关注农村建设、农民增收发展，要与时俱进实施乡村振兴战略，推动我国“三农”问题的科学有效解决。农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是实现乡村振兴的重要举措。为更好地支持地方经济发展和社会进步，普惠金融应更加侧重于为贫困人口以及弱势群体提供金融服务，农村是贫困人口和弱势群体较为集中的地方，农村金融也是整个金融体系中较为薄弱的环节，因此要重点在农村地区发展普惠金融。本文旨在研究现阶段农村普惠金融发展困境，探讨农村普惠金融发展应对策略，为基层乡村在农村普惠金融发展方面提供可行性思路[1]。

1 农村普惠金融发展由来

普惠金融是个外来词汇，2005年出现在联合国以及世界银行报告之中，其中要求“建立普惠金融体系”，旨在通过普惠金融消除贫困和不公平，使得人们可以享受到公平的金融服务。我国是发展中国家，消除绝对的贫困同样也是我国的发展战略，尤其对基层农村和城市中大量贫困人员和低收入人群，他们更多是以个体形式从事生产劳动。基层乡村贫困和低收入人员，对于资金和金融业务需求迫切，然而我国现有正规的金融机构，由于严格的审批流程以及抵押物的硬性要求，因此贫困人员和低收入人群很难从银行贷到款，最终导致小微企业和农户借款难成为现实。为消除农村地区金融服务障碍，普及金融服务理念，建设基层乡村金融服务体系，普惠金融建设和发展越来越重要。总体来看，我国普惠金融体系从20世纪90年代发展至今，已大致经历了萌芽期、发育期、成熟期和创新期四个阶段。我国普惠金融的发展，已经从20世纪八九十年代的借鉴到如今的独立探索，从之前的模仿到今天的创新，走出了一条有特色的基层金融服务之路。多层次、多元化、开放型现代化金融体系的搭建，使得农村普惠金融发展越来越成熟，是实现我国乡村振兴战略的重要抓手[2]。

2 农村普惠金融发展困境

虽然新时期我国农村普惠金融成绩斐然，但是从基层乡村普惠金融发展实际来看，还是面临着较多的发展困难和问题，主要表现在以下几个方面。

1）基层乡村农民金融知识少，抗风险能力弱。大部分乡村农民没有接受过较好的金融系统知识，对于金融产品的了解以及金融风险性认知不足，甚至部分农民对于贷款等金融服务，依然保持传统型保守态度，不敢贷款，不想贷款，不利于乡村惠普金融惠农工作的顺利开展。

2）普惠金融市场供不应求。当前主要以农信社为主，农业银行及农业发展银行为次，加上地下钱庄等非正规金融机构，基本组成了典型的农村金融机构体系。但是从现实需求来看，当前金融服务功能相对较弱，使得农村日益提高的金融需求无法满足，在一定程度上阻碍了农村普惠金融服务工作的开展[3-5]。

3）普惠金融服务功能单一。现阶段，农村普惠金融机构基本呈现出网点分散、产品与服务单一的特点。在一些偏远的基层乡村，很多金融服务机构，仅有最基本的存款、贷款、汇款等业务。而新金融机构发展缓慢，且发力不足，使得银行金融成为基层乡村最基本普惠金融供给主体单位，新型金融服务单位发展滞后、业务范围有待扩张，使得整个金融体系发展缺乏创新性和渗透性[6]。

4）客户准入门槛高。从目前基层乡村金融产品来看，中小型银行普惠金融存在着产品结构单一、贷款利率高的特点。为降低金融风险，很多中小银行普遍存在普惠金融产品设有附加抵押担保的要求。这种形式的抵押担保，无疑给广大轻资产小农户提高了资金准入门槛。加上基层金融机构信贷手续烦琐、人性化服务不足，由于更多考虑到金融风险防范问题，基层金融机构往往采取多种限制手段，直接或者间接抑制了基层农民信贷的实际需求。

3 农村普惠金融发展对策

3.1 完善农村普惠金融政策

农村普惠金融政策的制定，是影响普惠金融发展和普及的关键性因素。因此，相关单位在制定普惠金融政策过程中，要积极吸纳各类金融对象参与到普惠金融政策制定中，尽可能反映出本地区基层农村在普惠金融方面实际需求，要紧密结合农村金融发展实际情况，加强基层乡村经济发展和普惠金融政策协调力度，尤其要从普惠金融政策细节入手，深化普惠金融政策执行体系，促进普惠金融政策与本地区基层农村区域政策、产业政策和乡村振兴战略的相互协调。另外，相关单位要及时做好农村普惠金融调研工作，要实施积极的财税政策，给予政策支持和资金补贴，促进基层乡村普惠金融市场全面普及和开展[7]。

3.2 促进乡村普惠金融产品创新与研发力度

为进一步促进农业农村农民发展，各金融机构要紧密结合基层乡村经济情况，积极推进高效的小额信贷工作，为广大农村龙头企业和农户生产，提供更多信贷金融渠道[8]。同时，可以采取信贷联保模式，将银行金融机构和担保等其他机构相互联合，最大限度地降低金融机构的信贷风险。当前，不少基层农村信用社相继推出了贷款证贷款、“三农”抵押贷款、村大联保体贷款、涉农联盟贷款等金融产品，实现了基层金融机构金融和信贷产品的多元化和低门槛化。另外，大型商业银行为满足农村农民农业发展的需要，推出新型职业农民创业贷款、农户联保贷款等，采取针对性的农民信贷模式，为农民购置农业生产设备及原材料，提供相应的金融和资金贷款支持。针对小微企业金融贷款，可以采取“信用贷”“善融贷”“创业贷”“结算透”等系列金融产品，不断创新和丰富针对小微企业的金融产品，帮助小微企业拓宽融资渠道，降低小微企业的融资成本，从而从根本上解决广大小微企业融资难的问题[9]。

3.3 多元化引导，提高普惠金融效率

借助金融机构网点及其他金融渠道资源优势，加大对金融效劳市场的渗透力，尤其是对金融效劳薄弱的环节，要强化普惠金融普及力度，满足基层乡村不同行业、不同主体对普惠金融的实际需求[10]。为此，各级政府及金融机构，要采取多元化手段进行科学合理引导，提高普惠金融效劳效率。首先，要大力支持乡村银行及社区银行等小型金融机构建设，不断丰富和扩展普惠金融效劳机构种类，实现普惠金融机构多元化发展。其次，基层政府要积极鼓励设立小微企业金融超市、小微企业专营中心，有目的地对小微企业进行点对点帮扶，促进小微企业普惠金融标准化和规模化。再次，加强基层乡村银行融资制度建设，尤其要重点针对“三农”发展和生产环节所需要各种金融支持，创新开发新型金融产品，满足小微企业和“三农”生产经营需求。最后，各级地方政府要全面落实国家在乡村金融方面的政策，严格将小微企业、“三农”发展、乡村就业、学生助学、社会保障房等，作为基层乡村普惠金融的重点帮扶对象，同时借助政府财政税收政策，双管齐下形成政策合力，降低小微企业及“三农”经营对象的运营难度和融资成本[11]。

3.4 加强对普惠金融消费者的保护和教育

基层乡村在普惠金融发展方面，要充分考虑到消费者权益和抗风险能力，通过开展各种形式的金融教育和救济机制，引导财务脆弱、金融知识不足的消费者进入到高风险金融交易市场。笔者认为，加强对普惠金融消费者的保护和教育，可以从以下几个方面入手：1）强化基层乡村金融知识教育。对于基层乡村消费者的保护，要遵循“教育为主、预防为先”的原则，通过金融知识宣传和金融政策灌输，提高金融消费者金融财务管理综合素养以及消费者自我保护能力。为此，各基层乡村金融监督部门、金融管理协会、金融管理机构等，要将对金融消费者的培训和引导纳入到农村金融教育常态化机制当中，主动与金融消费者拉近关系，开展各种形式的线上线下金融知识宣讲。尤其对金融消费者在金融业务及法律法规方面，进行深入的金融风险知识灌输，增强金融消费者风险意识以及抗风险能力。2）充实基层监督，切实强化行为监管[12]。加强乡村基层金融管理机构建设，完善金融管理机构职能部门，引进高级金融人才队伍，将基层金融机构及其全部金融业务纳入到监管当中，避免出现“法外之地”。在农村普惠金融业务推广中，要坚决依法取缔各种非法金融，营造公开、公正、透明、有序的农村金融市场环境。3）建立第三方消费纠纷和调解机制。近年来，基层乡村金融消费纠纷日趋增多，为了给金融消费者提供安全、合理、高效的纠纷解决渠道，各地区纷纷实行第三方调解机构试点。第三方调解机构不仅仅可以站在金融消费者角度，做实、做强纠纷调解职责，而且还可以在公众咨询、宣传教育、政策研究方面发挥着积极作用。因此，扩大第三方调解机构普及力度，可以为乡村金融消费者提供全方位、一站式服务，为广大乡村金融消费者提供便捷的维权渠道[13]。

3.5 大力推进基层乡村数字普惠金融系统

随着科技的迅猛发展以及金融体系的日益完善，数字化金融时代已经到来。1）数据信息是重要的资源，政府、金融机构、农村电商企业等相关单位，要积极构建信息共享平台，消除金融机构与客户之间的信息不对称现象。尤其商业银行拥有大量客户长期累积的信贷、结算等信息记录，政府、金融机构与农村电商企业三方应加强彼此合作，构建信息共享平台，完善数据管理，挖掘深度信息，提升数据效率。2）要强化数字金融体系监管，要做好客户信息保护工作。目前我国已经将数字普惠金融主体，纳入到金融监管体系当中。但不可避免的是，部分金融投机分子游走在金融监管空白区，损害农民利益。为此，数字金融行业也要加强自律工作，在履行自我责任的同时，也要履行各自义务，做好对金融客户的信息披露工作，促进基层乡村数字普惠金融系统健康发展。3）基层政府、金融、电商企业等部门要通力合作，加强数字化金融产品创新力度。既可以开发出集合交通、医疗、教育等为一体的便捷性金融服务业务，还可以开发融合网络平台代缴水电费、话费充值等业务。基于农业链条金融视角，要严格参考农业产业链条发展特点，以及其上下游资金运用和收入规律，大力开发适合农业、农村、农民需求的金融贷款和理财产品[14]。

4 总结

综上所述，乡村振兴则社会稳定，乡村振兴则民族兴旺，乡村兴则国家兴。在中华民族悠久的历史长河中，乡村始终处于重要位置。作为我国最小行政单位，乡村人口分布广泛且集中度不高。新时期各级政府要深刻理解“三农”问题，严格按照党中央指引，举全社会之力，全面推进乡村振兴建设。毋庸置疑，在“三农”问题及乡村振兴发展中，农村普惠金融至关重要。普惠金融体现了金融发展理念的变化，旨在让更多弱势群体和地区获得金融服务。普惠金融工作在全面实施乡村振兴的今天，其地位和作用愈发重要。深化农村普惠金融体系改革，促进农村普惠金融产品创新，培育农村普惠金融消费者，是新时期基层乡村普惠金融的发展主题[15]。