数字普惠金融助力乡村振兴的对策分析

丰南区委党校 董玉凤

农业经济作为关系国计民生的重要经济行业，在我国经济发展中占有不容小觑的地位。如何更好地发展农业，使农民的根本利益得到切实有效的保障，是我国开展农村工作的一项重点内容，并上升到国家的政策来加以实施。

随着普惠金融政策的开展，农村发展与乡村振兴之间形成了一个紧密的纽带，借助这个纽带，能够更好地使农业生产得到发展。它不仅能有效保障农民在农业生产中获取最大化的利益，并且也是开拓农村经济战略发展的一项有效举措，值得深入探讨。

一、乡村振兴背景下普惠金融业务开发现状分析

随着我国经济社会的发展，人民的生活水平日益提高，中国经济体制也在不断转型的过程中激发出了社会主义市场的发展，在快速发展的同时，乡村经济也在不断增强。特别是近几年，在普惠金融的支撑下增长态势更加明显，乡村振兴在发展的过程中也在不断完善。然而城市的数字经济发展相比于乡村经济行业发展而言，明显要高出许多。这是一个值得重视的问题，毕竟农业在我国经济发展中处于一个重要的地位，乡村经济能有效保障农村经济得到稳定的发展，有效保障农民的根本利益，它无论是对于农民个体而言，还是对于我国整体农村经济的发展而言，都有着极其重要的意义。探讨乡村振兴下普惠金融发展的问题是关系到“三农”的问题，它既符合我国推动农村经济发展的长远方针，又符合我国农民对于乡村经济的迫切需求，更是我国农村经济稳固发展的切实保障。与此同时，我们也应看到国内乡村经济行业发展的问题所在，既包含主体性原因也包含客观性因素，它们都决定着乡村经济行业发展的快与慢、好与坏。

二、乡村振兴下普惠金融业务发展存在的主要问题

近年来我国在乡村普惠金融发展一直在不断发展，在取得一定成绩的同时也出现了一些问题，这些问题如果不能得到及时有效的解决，就会严重制约我国乡村经济行业的发展，更会对我国农村市场经济的发展起到阻碍性作用。那么这些问题主要体现在哪几个方面呢？现分析如下。

（一）普惠金融供给主体较少

普惠金融将要使更多的农民在农业方面得到有效的保障，就要发展普惠金融，然而普惠金融开办以来具有资质的经营主体公司数量是少之又少。这既说明了我国乡村经济行业发展不充分，体制不健全，也说明国家在此方面的扶持力度不够。乡村振兴，特别是专门针对普惠金融市场而经营的更是不能满足农民日益增长的经济需求。之所以涉及的乡村经济行业数量较少，也主要源于要求标准高，不仅要有雄厚的发展资本，并且要有足够的服务能力，除此之外还要有经营管理的能力以及承保的经验等。这些因素综合到一起就直接筛选掉了大部分小公司，只有极少数有能力涉及乡村经济行业，但明显供给主体十分有限。

（二）针对农村市场的数字金融种类较少

从目前我国乡村振兴的主体需求来看，很多农民在参与数字金融过程中，对于普惠金融涉及较少，这主要与农民的意识有关，与此同时也与数量种类有限相关。农村具有广阔的市场发展前景，对于农村中所涉及的金融市场应该扩大经营范围，特别是金融类型更应不断扩展。除此以外也要曾强农民对于数字金融的意识。因为农民往往对经济收入较为敏感，他们期待获得更大的收益。但由于我国金融产品此种类型数量有限等原因，使得农民更加顾忌去参与。除此之外，对于一些偏远的农村地区，本身经济发展较为落后，再加上对于这些经济发展落后的贫困地区无论是金融产品的数量还是具有针对性的金融产品都没有“特殊的保障”，特别是与城市地区发展相比，从金融的产品类型、数量，金融的优惠政策，它们之间的差距更是显而易见。

（三）金融知识的普及程度较低

根据国家统计局2020年的相关数据来看，国内金融市场在发展过程中存在着明显的薄弱环节，这就是金融深度不足金融密度过低。以我国庞大的人口数量来衡量，乡村振兴还有广阔的发展空间，无论是金融业务的深度还是广度都亟待扩展。在现有的农村群体中很多人丝毫没有普惠金融的意识，对于普惠金融与农民切身权益之间的联系并未有清晰的认知。这种情形下，无疑显现出我国乡村经济行业发展的短板所在，也预示了我国乡村经济的广阔发展前景。与此同时也应加强乡村经济知识的普及，卸除广大农民对金融的戒备心理，做到这一点才能更好地开拓我国乡村经济市场。

（四）乡村经济的需求未充分开发

中国农民自古以来便有朴素的生存意识，他们中的大多数认为只要将土地经营好，就会有好的收成，丝毫没有风险意识，对于乡村经济的关注更是少之又少。没有风险意识就没有参与意识，特别是一些贫困落后地区，由于经济发展落后，使得农民此方面的意识更加不足。他们还不能很好地满足自身的物质需求，更没有足够的经济能力去购买金融产品。他们在需求的层次上尚处于温饱的阶段，因此对于自身更高层次的需求保障还无法达到。

（五）乡村振兴专业人才缺乏

乡村振兴是一项非常专业的工作，普惠金融业务除了要有足够的服务能力外，作为金融营销人员，更要具备沟通的能力与经验。在金融意识较为薄弱的农村地区要让农民认识到数字金融的重要性，而这种重要性是要通过金融营销人员传递给他们。这也说明金融营销人员的重要性。很多金融机构因不具备专业的营销人员，不能与农民很好地沟通，对农民本身没有充分了解，对乡村经济本身也缺少专业的认知。因此作为金融营销人员就要具备专业的金融知识，还要具备农村市场的专业知识要加强对金融营销人员的专业培训。特别是在乡村经济不断发展的今天，更要充分重视乡村振兴，使其得到有效开拓与发展。

三、乡村振兴下普惠金融业务存在问题的成因

（一）农民金融意识差

大多数农民生活中的基本来源是靠经营土地，所得到的收入极为有限。对于一些偏远的山区，由于土地贫瘠人口分散所获得的经济收入更是十分微薄。他们不仅没有接受过良好的教育，并且在思想意识方面也较为落后，更不用说参与数字金融活动。这些农民群众停留在解决温饱问题的层次上，对于金融产品既不了解也不相信。即便是有小部分农民意欲购买金融产品，也因为理赔问题等而望而却步。

（二）普惠金融宣传不到位

目前普惠金融政策的宣传力度还远远不能满足金融市场的需求。对于乡村经济方面的相关政策，在认知上同样存在着偏差，认为这是一种不切实际的行为，在这些地区所从事乡村金融行业的人员或服务质量都处于较低的水平，这就造成了金融宣传方面的不足。在城市经济较为发达的地区，结合各种媒体的力量，大多数民众对于金融的认知比较清晰，而在宣传方面也会作出更多的努力，这些都与农村偏远地区形成了强烈的反差。在经济较为落后的偏远地区，农民经济收入较少，对于金融他们不信任，抱着怀疑态度。因此导致市场开发也较差。

（三）国家政策激励力度有限

普惠金融在发展的道路上面临很多问题，中国作为农业大国，农业在国民经济发展中处于基础地位，也处于重要的地位。然而随着我国农业的不断发展，经济水平的不断提高，中国普惠金融的发展与农业经济的发展产生了较大的差距。换言之，中国普惠金融的发展，要滞后于农业经济的发展。究其根源，首先乡村经济服务质量较低，在我国农村经济发展过程中，乡村经济服务对于农民的权益保障所做出的贡献并未发挥出足够的优势。这既与地区的差异性相关，也与服务相关。首先中国农村地域辽阔，交通不便，经济发展滞后；其次，乡村经济业务人员素质偏低，业务沟通能力不够强；再次，大多数农民接受的教育程度降低，对于相关的金融条款或规则了解不清晰。除此之外，乡村经济费用过高，获得的保障权益较少也是其中的主要因素。更为重要的是，农民对于乡村经济行业发展的认识始终停留在最初的认知阶段，并不认为它能为农民带来真真切切的利益保障。这与他们生活水平较低有关，更与他们所受的教育程度相关，虽然近年来农村经济发展水平在不断地上升，但农民根深蒂固的传统意识，使得他们对金融的认知，仍然处于较为排斥的心理状态。然而随着我国农业经济的不断发展，农民必须充分了解金融，要用金融作为保障生产的主要手段。所以作为有责任、有义务加大宣传力度，并对农民参与金融进行有效的指导。尽管近年来国家已经意识到普惠金融的重要性，并给予了充分的关注，也出台了相关的文件或优惠政策以此来激励更多的农民认识到金融业务的重要性。然而这些努力与农业生产在经济发展中所占据的比重，以及广大农民所购买的金融份额在整体金融行业中的比例来看还是远远不够的。不过需要看到的是，我和我们国家的相关政策的出台还是有效的，激励了乡村经济行业的发展，也充分显现了乡村振兴的广阔空间与巨大的发展潜力，尽管在其发展道路上困难重重。

四、普惠金融背景下乡村经济市场开发策略

（一）互联网网点建设

随着科技的发展，电子商务的兴起，很多年轻人的生活依赖网络。因此想要振兴乡村，要通过加大宣传力度来吸引更多年轻人参与其中。年轻群体更具有活力，他们往往更容易接受新鲜事物活力对于金融的理解更深，通过手机客户端就可完成购买金融产品的操作。因此在推广乡村金融业务的同时，要以这种类似微商的模式来带动更多的年轻人加入其中，发展线上销售队伍，乡村经济发展。

（二）加强乡村金融服务网点建设

1.加强与政府沟通，网点共建

金融机构与政府有共同的目标，都希望通过金融市场的开发来带动农村经济进一步发展，从而进一步解决“三农”问题。可以与政府紧密合作，政府应加大对金融的投入，支持发展金融产业，尤其是建立乡村经济服务网点，真正做到惠泽于民，服务于民。乡村金融行业作为基层服务体系需要政府的支持，应将加强金融服务体系建设作为政府工作的一部分，从而真正做到工作到位。

2.坚决落实普惠金融政策

乡村金融行业的发展需要政府的扶持与监督，也需要政府制定相关的政策并落实到位，除此之外，各级管理部门通过各项规定对其工作来加以约束，无论是县级的分支机构，还是城市的主要机构，都要建立起有利于发展的服务网络。特别是农村地区，更要将网络化信息化建设做到位，应该按照政府的规划以及相关政策的要求，加大投入加强建设，为乡村振兴在未来中的发展铺好路，为乡村金融发展创造更好的条件。

3.建立乡村金融基层服务网点评价制度

建立乡村金融基层服务网点评价制度，除了配合政府的相应建设外，也需要建设乡村金融基层服务设施，特别是网点的建设，以及网点级别评价体系建立，这些举措都是为了能够更好地开发乡村。网点的建设，能够调动更多民众投入其中的积极性，应加强这些基础设施建设，通过现代科学技术手段的应用，建立起服务网络。根据乡村经济发展的需要建立网点评价体系，这种反馈机制的建立同样是为了更好地促进乡村经济发展。

（三）团队建设

1.团队人文建设

在人才选拔方面，特别是营销人员的选拔方面，往往会经过严格的筛选。首先他们更倾向于选择从未经商的人员，认为这样的人能够更加踏实地工作；其次，选聘具有积极进取精神的人员来参与工作，这类人员更具工作的主动性、创新性，利于团队建设。除此之外，加强培训，要求销售人员要充分了解市场发展的前景，并且要根据市场的需求来调整营销策略。并且公司会在特定的时间，给销售人员相应的奖励。还会教育他们懂得感恩，除了提高营销技能外，还要关心弱势群体，对不同的人群要有不同的沟通方式。

2.团队执行力建设

作为金融业务人员道德品质非常重要，在招募员工时，要特别看重员工的道德修养。尤其在面试员工时，会特别重视他们以往的履历。公司更希望能够招到“新人”，因为这些“新人”会在工作中投入更多的热情，他们对于乡村振兴所提供的机会也更加珍惜。这些“新人”会熟练掌握岗位技能，特别是关系到个人的技能，业务能力等方面的培养都会十分看重。公司也会对这些“新人”进行特别的培训，使他们尽快具备作为一名销售人员的专业素养，并会根据他们各自的特长和优势来安排不同的岗位。

3.团队责任的构建

团队责任的构建是的支柱，在这些人员中要特别注重对金融代理人员的培养。这些人员不仅要具备专业的职业素养，更要具备专业的沟通能力，特别是语言表达能力。除此之外，还要具备一定的文化修养，良好的文化修养，能够体现出个人优秀的气质，这对于业务的开展，以及与民众之间进行沟通，会更加具有优势。

五、结论

目前我国乡村振兴的发展仍旧存在着很多的问题，不仅仅是民众对于乡村经济意识的淡漠，还包括政府扶持力度的薄弱。这些方面问题的堆积都已成为制约乡村经济行业的发展的绊脚石。尤其是在乡村振兴开拓方面更是如此。

而想要改变这一切就要加大改革的力度。这不仅需要利用多媒体技术来加大对乡村经济的宣传力度，使民众能够充分意识到普惠金融存在的价值，使他们认识到表现与自身权益的关联性，除此之外，作为政府也要带动起更多的发展机遇，从而使普惠的服务功能变得更强大。只有这样才能够使民众更多的认识到金融业务存在的价值。在增强金融产品种类过程中，也要保持清醒的头脑。要加强自身的建设，更好地服务于民，使农民的利益得到切实有效的保障，真正使乡村振兴工作落到实处。