商业银行支持乡村振兴的模式与路径

■ 刘小差 唐 潇 何 伟

（交通银行股份有限公司四川省分行 四川成都 610000）

党的十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。继“乡村振兴”这一概念首次提出后，2018年1月，中共中央国务院颁发《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，明确实施乡村振兴战略的目标任务；2018年9月，中共中央国务院明确了乡村振兴至20世纪中叶的短中长期战略规划。2020年，十九届五中全会明确提出要全面推进实施乡村振兴战略，2021年国家层面颁布实施乡村振兴促进法。同时，各省、自治州、直辖市也纷纷出台乡村振兴的相关规划与政策，如四川省出台乡村振兴五年战略规划，对四川省实施乡村振兴战略做出整体规划与布局。可以看出，党中央和地方政府对乡村振兴的顶层设计更加精细精准，政策框架更加完备。乡村振兴战略作为农业农村发展的宏观战略，其牵涉面广，涉及领域众多，而金融机构在乡村振兴战略中发挥着举足轻重的作用。中国的乡村金融要素市场呈现持牌金融机构与民间金融持续并存的典型结构，这是因为：一是乡村涉及的产业结构相对单一；二是乡村金融市场稳定性较差；三是乡村金融机构经营的获益成本高；四是农村资本市场发展落后；五是农村金融市场尚未形成有效的监管体系。

伴随乡村振兴战略的持续推进，乡村金融需求的规模明显提升，金融需求方式将更为多样化和体系化。乡村振兴战略对于商业银行的影响最为直接。一方面，商业银行大力支持乡村振兴战略既是贯彻高质量发展和新发展理念的现实需要，更是商业银行实现转型升级、调整与优化自身结构的必然要求。另一方面，从商业银行融入乡村振兴战略的效果分析，除农村金融机构、村镇银行、农信社、农发行等涉农金融机构外，其他商业银行在网点布局、贷款规模、服务客群、产品融入、风险把控等方面鲜有明显突破。因此，开展商业银行支持乡村振兴战略的模式与路径研究具有较强的时代背景与现实意义。

一、商业银行助力乡村振兴的切入点

乡村振兴是一个空间和时间多维度的综合国家战略。从空间维度看，乡村振兴涉及到农村的社会、经济、文化、精神等多个领域，是一个综合化提振乡村整体实力和环境的战略，任何一方“跛腿”和“偏科”，都不符合乡村振兴要求；从时间维度看，乡村振兴承接着精准扶贫，是对精准扶贫战略的延续和精进，不是短暂的“昙花一现”，而是我国长期的历史任务。为实现上述任务，商业银行在其中扮演了重要角色。实现乡村振兴需要建立适合乡村特点的农村金融体系，更好地满足农村地区对于产业融合、综合化服务、精准补短板及可持续发展等方面的金融服务需求。

（一）促进产业融合发展

农业农村产业如何跳出对传统“地利”的依赖，发展不再受“天时”的桎梏，离不开以大型机械为代表的第二产业及现代物流、电商为代表的第三产业的助力。金融作为现代经济流通的“血液”，将极大地促进农业农村与二、三产业的融合发展。国有商业银行则发挥着“心脏”与“毛细血管”的重要作用，一方面商业银行尤其是国有大型商业银行大资金的体量，将“血液”源源不断泵向农业农村产业；另一方面商业银行众多分布于县域及村镇的网点，如毛细血管般地连接着全国农村地区，使“血液”输送到每一寸所需要的地方。

（二）提供综合化金融服务

我国幅员辽阔，地区差异性极大。作为我国区域最广、人口最多的农村地区，不同区域有着鲜明的特点。不同地区、不同经济主体以及处在不同发展阶段的农村经济具有差异化的金融需求。因此，要做好农村地区的金融服务工作，商业银行不能依靠一类产品“包打天下”，要从金融产品、服务方式、服务效率、风控手段等方面进行结合与创新。从金融产品方面来看，既需要提供帮助农村产业发展的传统贷款与账户管理业务，也需要便捷农民生活的理财咨询、投资管理业务。从服务方式来看，为克服农村居民居住分散、交通不便的困难，既需要下沉至乡镇的物理网点服务，也需要手机银行、网上银行等方便快捷的互联网终端服务。从服务效率上看，农村业务具有明显的季节性与周期性特征，金融服务亦有着同样的周期性需求，商业银行应及时提高服务效率，抓住农村业务短暂的窗口期，服务好乡村振兴战略。从风控手段上看，与城市业务中标准化的有价证券等抵质押物品相比，农村的抵质押物个体差异化较大，普遍存在着估值难度大、估值耗时长的特点，需要国有银行创新风控手段，在把握实际风险的情况下提高农村业务风控效率、创新农村业务风控手段，更好地服务乡村振兴战略。

（三）精准对农村环境“补短板”

与城镇相比，乡村在基础设施与公共服务上差距较大，全国最广大的农村人口长期无法享受到与城镇居民相同的公共服务，制约了我国农村的发展。要补齐农村基础设施与公共服务的短板，离不开大量资金的投入。在国家财政长期定向投入的基础上，商业银行要积极响应国家政策，充分担负社会责任，引导社会资金投向农村基础设施与公共服务建设。

（四）促进农村可持续发展

乡村振兴不是一蹴而就的，它是一个持续不断、长期发展的事业，要做到目光长远，平衡好经济和环境的关系，不得以破坏环境为代价换取暂时的经济发展。为实现农村经济的可持续发展，商业银行可以应通过利率、期限等调控手段引导社会资本更多地投入到农村旅游、农产品走出去等对环境承载力弹性大的领域中，形成环境保护助推农村产业发展、产业发展促进环境保护的良性循环。

二、商业银行支持乡村振兴战略中亟待优化的方面

（一）服务乡村振兴的组织体系架构尚不完善健全

随着国家乡村振兴局的正式成立，为支持乡村振兴业务的顺利开展，商业银行普遍在原有的普惠金融事业部基础上组建了乡村振兴部，为服务乡村振兴业务提供了专业的金融服务与管理团队。同时，商业银行在农村地区的覆盖率稳步提升，已经基本形成了多维度、全覆盖的金融服务体系，但整体而言，农村金融体系并不完备，金融供给存在明显“不足”的短板。与城市客户相比，农村客户在资质上仍存在一定差距，然而目前部分县域及村镇网点工作人员对农村客户群体的筛选和甄别力度不够，商业银行产品对于农村业务配置的资源与投入的人力尚显不足，未能实现精准营销，使得服务乡村振兴的产品与农村实际需求尚未精准匹配。

（二）差异化的信贷管理政策仍待提升

与城市信贷业务相比，农业农村信贷业务有着其独有的特点，虽然多数商业银行针对农村信贷业务制定了差异化的授信政策，但农村在授信资源的获取和使用上仍然有着不小的障碍，集中表现在：一是农村授信客户有着规模体量小、授信时间短、授信银行少和授信品种单一的特点，导致客户主体评级普遍不高，与商业银行的授信准入门槛尚有一定距离；二是商业银行内部的客户划型、内部评级、利率定价等权限大多分布在前中后台不同层级和部门，信贷审批整体流程偏长；三是特色化的服务乡村振兴的金融产品创新仍待提高，部分乡村振兴产品在品种设计、还款方式等方面尚未有效地结合农业的实际需求，导致部分乡村振兴产品难以实现较好的复制推广价值。

目前，农业尚未完全摆脱“靠天吃饭”的困境，自然灾害与意外事故等不可抗力因素使得农业承担的风险波动较大且难以提前防范，再加上农产品销售季节性较强，使得农业风险难以精准把握。

（三）服务渠道与模式有待优化

为便利服务农村市场，国有银行针对乡村振兴业务的网点往往位于县域甚至是村镇，离中心城区较远。由于营业网点与金库距离较远，导致县域及村镇网点营业开始时间较中心城区网点晚，结束时间较中心城区早。农业生产有着极强的季节性与周期性规律，网点的营业时间与农业生产时间重叠，导致银行网点“有效服务时间”不足。近年来，国有大型商业银行不断创新农村地区金融服务的渠道和方式。在维护原有物理网点建设的同时，将原来仅布局在城市的“社区自助银行”开设进乡镇，满足偏远地区人民的金融服务需求。同时，商业银行积极与农技站、农村供销社等机构合作，利用上述机构在广大农村布局的物理优势，通过在上述网点布局ATM机、POS机等电子机具，为农村人民提供金融服务。但与城市业务相比，商业银行仍停留在传统的基础业务服务上，增值服务能力相对不足，特别是在对农村合作社、专业大户的培育上效果不佳，未能很好地对上述农村大型客户进行金融服务的专业辅导和咨询。

（四）抵押担保措施仍需完善

针对农村客户有效抵押担保不足的情况，商业银行应努力创新农村地区的抵押担保贷款业务。一方面，建立贴合农业农村实际的担保体系，如引入较强政府属性的担保公司，引入有一定市场经营能力的农业产业企业等为农户贷款需求提供担保。另一方面，在抵押物准入、确权、评估、处置等流程还存在诸多方面未能较好适合农业农村实际的情形。如按我国《土地管理法》规定，农村地区实行一家农户只能申请一处宅基地的“一户一宅”模式，不动产登记中心对于一户多宅的农户不予测量，而银行出于抵押物处置风险的考虑，更偏向于一户多宅的农户，导致抵押物确权与评估环节存在风险。同时，在处置环节，根据相关规定，宅基地仅限于同一集体经济组织成员间买卖，潜在买家的数量和购买意愿均受限，导致抵押物难以处置。因此，国有商业银行在抵押担保措施的具体执行上仍存在不少障碍。

（五）农业风险分担机制仍需优化

近年来，涉农保险在银行贷款领域取得一定程度的突破，但是农业经营的风险分担与补偿机制推行并不顺畅。农业保险的保费较高，农户参保意愿普遍不强，商业银行在农户保险业务中介入不深，保费资金的来源多基于政府主导的背景，农户保险的市场化程度不高，未建立起可持续性的商业运行模式。

三、商业银行支持乡村振兴的路径与建议

（一）明确市场定位和客户群体

近年来，农村在金融产品品种、金融服务质量方面需求旺盛，但出于利润考核压力大、人员配置缺口大等原因，农村金融服务尚难以匹配旺盛的需求，呈现出供需之间的矛盾。大型商业银行尽可能避免撤并县域网点的倾向，保持“三农”市场定位倾向，此外，在金融贷款产品供给结构性上，在融资额度、增信方式、还款模式方面应更好地贴合农业农村实际。

从客户群体来说，目前已有的客户主要分为三类：一是G端客户，商业银行应进一步加强与乡村政府机构的深度融入，拓展在财政、教育、社保等诸多领域的金融要素渗透，同时，通过G端，更为有效、便捷地获取B端、C端的农业农村类客户需求；二是B端客户，围绕区域内优势产业与特色产业，抓住产业链核心龙头企业，批量拓展上下游关联企业，探索支持农业产业链升级优化的批量金融服务模式；三是C端客户，抓住目前农村居民开卡量少、结算量小的业务机会，通过物理网点与互联网线上业务相结合，积极拓展农村客户的结算业务。除这三类客户外，还可以利用大数据结合先进合适的算法挖掘潜在客户，进行沟通交流并扩展客户源。

（二）加快线上线下业务布局

以客户为中心，加快商业银行线上布局，借助互联网工具和大数据应用，可极大地满足农村业务“长尾客户”的金融服务需求；通过对农村客户浏览行为、地理位置轨迹、金融行为等进行梳理和分析，提供更个性化的产品，在服务农村客户的同时提升盈利能力；为解决农村客户线下与线上业务衔接的问题，商业银行应再造业务流程和营销流程，对线上服务的便捷和快速相应地提出更高要求，使客户的绝大部分业务能通过线上服务解决。加强与外部优质数据库合作，实现精准获客与批量获客。通过与抖音、快手等短视频网络公司以及拼多多等网购平台合作，对农村客户消费习惯与消费需求进行分析，协助拓展面向农村客户的消费类企业营销，为企业制定针对性的平台服务方案，增强企业客户黏。国有银行应充分利用网点分布广泛、居民信任度高、客户黏度高和服务经验丰富等优势，不以单纯的利润考核为导向撤并偏远地区网点，以适当的物理网点弥补农村地区“数字鸿沟”，承担国有银行的社会责任，助力乡村振兴战略的成功实施。

（三）加强重点产品推进力度

一是强化直接融资支农服务。商业银行尤其是国有大型商业银行应充分发挥集团化、全牌照的综合金融要素提供商的集成优势，在传统贷款之外，通过发行“乡村振兴债”“扶贫专项债”、绿色债券等方式，丰富农村企业的融资渠道，为农村事业发展贡献金融力量。二是创新商业银行的投行业务服务模式，挖掘乡村具有较好现金流的行业与特色企业，积极拓展创新贴合乡村振兴的资产证券化相关产品，打造金融领域的新兴生态与场景。

（四）强化科技赋能应用

将“大数据”与农村金融结合起来，通过对农产品价格走势、生产销售情况进行分析，通过“青苗贷”等方式精准解决农产品生长至成熟销售之间的农业生产资金需求。通过无人机、5G技术实现对生物资产类押品的实时监控和动态管理，规避抵押物不足值甚至灭失的风险。针对农村生鲜产品时效性强、运输过程中容易腐烂变质的特点，打造电子化的物流运输通道，在运输过程中实时关注农产品的品质。

（五）实现多元化产品创新

一是创新抵押担保方式，稳妥有序推进农村集体土地的入市、流转和农村集体住宅产权抵押贷款试点。二是创新贷款产品，开发针对乡村居民的金融需求和农业产业化发展特点的特色贷款产品和小额支付结算功能，形成适应乡村振兴多元化需要的可批量化复制与推广的产品体系和服务模式。三是加强农民住房财产权金融服务，创新产品和服务模式，推动农民住房财产权抵押贷款试点，补齐农民财产性收入短板。

（六）完善基础保障服务

一是积极打造乡村振兴的特色金融生态场景，如乡村村务公开信息平台、乡村特色金融产品推广平台、乡村村民手机银行党费管家业务等。二是建立健全农村信用体系，让更多的农户、行政村、乡镇被评定为信用户、信用村、信用镇，并建立信用档案。三是加强农村金融服务标准化建设，通过通俗易懂、标准化的金融模块的搭建营造良好的农村金融环境。