地下钱庄治本之策研究

吉林省外汇局检查课题组

（国家外汇管理局吉林省分局，吉林长春 130000；国家外汇管理局延边州中心支局，吉林延边 133000）

近年来，随着我国经济的不断发展，地下钱庄数量也在快速增长，与之相关的违法违规行为屡打不禁。从现实基础出发，地下钱庄的存有着一系列客观原因，但其存在和发展不仅给我国金融市场秩序、金融政策的有效性以及经济体系的健康发展带来不利的影响，而且常与逃骗税、洗钱、赌博等上游犯罪交织在一起，具有极大的社会危害性。因此亟需探索与之相关的监管方向和策略，进而从根本和源头上实现有效治理的监管目标。

一、我国地下钱庄发展现状简析

地下钱庄通俗的定义为：利用或部分利用正规的资金结算渠道，从事资金存储借贷、非法买卖外汇、跨境资金转移等业务的非法金融组织。地下钱庄游离于我国金融监管体系之外，其存在和发展给我国金融市场秩序、金融政策的有效性以及经济体系的健康发展带来不利的影响，日益成为洗钱犯罪活动的工具和通道，一定程度上助长了涉恐、毒、赌、黑、腐、骗等上游犯罪活动，严重威胁国家经济安全，因此对地下钱庄应坚决予以取缔和打击。与此同时，我们也应认识到，钱庄治理并非仅是打击取缔就能够一劳永逸。在坚决严厉打击的同时，我们也需要正视现行管理制度存在的缺陷，并不断改进完善相关的治理机制和方式方法，坚持“疏堵并举”，才能够达到治本之策的目的。

早期，地下钱庄主要分布于我国民营经济较为发达的东南沿海地区，因为这些地区对资金需求较大，但因正规的金融机构无法满足其庞大的资金需求，所以渐渐有人开始从非正规渠道从事资金转入转出等金融业务，由此导致地下金融活动规模越来越大，形成最初的地下钱庄。目前，随着我国对地下钱庄打击力度的不断加大，其发展逐渐呈现向内陆地区蔓延扩散的趋势。地下钱庄拥有较为严密的组织结构，通常以家族血缘为纽带组织建立，核心成员多为家族成员或境外亲属，并且跨境汇兑型（亦称“对敲型”）的运作模式加深了小型钱庄对大型钱庄的依赖程度，使得地下钱庄之间形成合作紧密、错综复杂的关系网络，加大了打击难度。值得注意的是，跨境汇兑型的地下钱庄因危害破坏性大，受到监管部门的高度重视，但由于其隐蔽性强、运作手法新、交易方式多样化等特点，使得打击治理工作面临巨大挑战。

二、地下钱庄产生原因

（一）民营经济的发展催生钱庄的发展

改革开放以来，部分省份特别是沿海发达地区个体、私营和外向型经济较为活跃，民营企业数量、规模增长较快，对资金的需求量激增，在一定程度上催生了地下钱庄的产生和发展。民营经济在发展过程中始终面临资金缺乏的困境，融资难、融资贵也一直是困扰中小微企业的难题。对民营企业而言，传统金融机构特别是大型商业银行对客户借贷资金审核严格，额度有限，且程序较为复杂，难以满足客户资金需求，因此往往选择地下钱庄进行融资。与此同时，随着涉外经济的不断发展，贸易款项、直接投资等跨境资金往来需求旺盛，催生出频繁的境内外资金交易和大量的外汇需求，客观上为地下钱庄提供了较大的生存空间。

（二）传统金融服务水平有待提升

从时间成本来看，客户通过银行办理跨境付汇业务需要经历排队取号、提供证明材料、填写相关表格、银行审核等一系列流程，若银行内部流程较复杂，业务办理效率则相对较低。如受到周末节假日等因素影响，银行结算通道关闭，资金通常无法在一日内到达。相较而言，通过地下钱庄汇款只需微信或电话联系，无需提供证明材料，从汇款到收款通常可在数小时内完成。从资金成本来看，将1笔人民币资金汇往境外，需先向银行购买外汇，再通过电汇将资金汇出，跨行交易还可能产生额外的其他费用，因而将1笔人民币资金兑换成美元并汇往境外的服务费用较高。与之相比，地下钱庄的汇款手续费相对低廉，如果汇款金额较大，费率还可能进一步降低。

（三）地下钱庄自身具有比较优势

赚取利润是钱庄经营的动力，随着互联网科技、支付技术的创新，地下钱庄交易模式不断翻新。相较于传统金融机构，地下钱庄具有比较优势和独特的运营特点，使得其对市场主体而言更具吸引力。由于自身的非法性质，地下钱庄在客户信息收集方面具有更强的的积极性，且付出的成本费用更低。从经营方式来看，地下钱庄的操作程序简单，运作速度快，操作人员少，管理成本低，这在一定程度上，能够满足部分用汇主体短、频、快的资金需求。此外，地下钱庄还具有融资成本低、利率机制灵活、营业时间长、存款、取款方便快捷、可以随时根据市场情况调整利率等优势。

（四）现行制度存在一定限制

目前，我国人民币在资本项目下的货币兑换仍存在一定限制，虽在经常项目下可兑换，在经济社会高速发展的今天，国人外汇业务增长较快，部分外汇管理规定已不能满足部分个人与企业合理的外汇需求，部分交易主体为实现境外投资或资产转移，经常选择通过地下钱庄来规避政策监管，在一定程度上催生了地下钱庄的发展。

三、相关建议及对策

（一）深化协作联动，加强跨部门监管合力

地下钱庄治理工作牵动公安、人民银行、外汇局、税务、检察院、法院等多个管理部门，应在已建立的合作机制框架下，进一步深化合作，加强线索联合研判，开展联合专项行动，建立全链条线索移送和信息共享机制，依法、及时、规范地开展线索移送工作，形成监管合力。与此同时，各部门间还应加强数据合作，充分利用整合后的大数据，针对性开展地下钱庄专题线索筛查及场景应用分析，不断提升线索筛查效率和精准度。在案件侦办收尾阶段，应充分发挥各方专业特长开展联合调研，基于案情及时梳理总结相关经验做法，为地下钱庄监管工作的合理性、可行性、持续性建言献策。

（二）强化科技赋能，提升非现场检查能力

着力提升地下钱庄线索筛查的能力和水平，坚持非现场先行，充分利用大数据开展分析研判，精准锁定异常违规线索。坚持以案查案的思维，针对单一地下钱庄线索，应拓展视野，扩线深挖，以小见大，查找出藏于暗处网络化的关联主体以及新线索。广泛收集整理相关典型案例，归纳总结常见违规形式和模式特征，不断更新数据筛查手段和方法。积极借鉴和引入反洗钱监测体系，持续升级完善监测系统，制定针对性的监测指标和模型，筛选出符合地下钱庄交易相关特征的资金流水。同时加强金融创新，借助区块链、云计算、人工智能等金融科技手段进行数据分析，对地下钱相关的主体识别、资金流向、关联网路等进行综合分析判断，提升打击精准度。

（三）加快政策研究和金融创新，疏导跨境金融供需矛盾

地下钱庄是跨境金融服务供需矛盾的必然结果，封、堵、打的治理手段治标不治本，外汇管理部门应持续关注企业、居民资金跨境需求变化，调整完善外汇管制机制，满足市场主体合理合法用汇需求，挤压地下钱庄生存基础和活动空间。一是继续深化金融改革与创新，积极疏导民间资本流动，大力推进普惠金融，鼓励和引导金融机构在地域空间和主体选择上将业务下沉，满足民营经济的合理资金需求，切实缓解融资困境。优化民营资本的投资渠道，为其资金保值增值积极谋划出路，使其更多、更好地参与地方经济发展，进而促进金融业可持续均衡发展，助推经济发展方式转型升级。二是大力推进贸易投资便利化。一方面，逐步改进外汇管理政策，大力推进贸易投资便利化，不断满足市场主体真实、合理的用汇需求，推动金融市场双向开放，稳步有序推进人民币资本项目可退换进程。另一方面，金融机构应建立以客户为本的服务理念，注重提升金融服务水平，通过业务创新不断提高服务效率，降低服务成本。同时，督促银行将各项便利化政策落到实处，不断挤压地下钱庄生存空间。

（四）积极宣传引导，筑牢全社会合规意识

加强做好宣传工作，消解社会公众对地下钱庄在主观上的认知误区，树立合法合规的用汇意识。利用新媒体等线上方渠道和机构网点等线下渠道，宣传普及国家相关金融法律、法规和政策，从正面积极引导社会公众通过合法渠道办理金融业务。同时，通过分享和解读典型案例的形式，向社会公众提示地下钱庄的潜在风险和危害，鼓励社会公众举报地下钱庄等违法活动，在更大范围、更宽领域、更深层次上提高工作治理水平，推动建立打击防范治理一体化的工作格局，使地下钱庄无处循形。