大数据时代商业银行管理数字化转型

数字经济下银行的服务从线下网点延伸至线上渠道，服务内容也从金融向“非金融服务+金融”转变。在大数据时代，商业银行更须深化大数据思维、拥抱新技术变革、构建平台生态圈。本文分析商业银行进行数字化转型的实践，前瞻性探索数字驱动经营、数字驱动运营、数字驱动风控的应用前景。

蓬勃发展的数字经济正前所未有地改变人们的生产生活和交易模式，银行的服务从线下网点延伸至线上渠道，服务内容也从金融向“非金融服务+金融”转变。在大数据时代，为应对科技企业激烈竞争，商业银行更须深化大数据思维、拥抱新技术变革、构建平台生态圈。本文分析商业银行进行数字化转型的实践，前瞻性探索数字驱动经营、数字驱动运营、数字驱动风控的应用前景。

数字经济下金融数字化

大数据时代

大数据时代，万事万物都可以数据化，2021年中国数字经济规模45.5万亿元，占国内生产总值（GDP）的比重高达39.8%。数字经济培育的新业态方兴未艾，中国在无现金支付国家中排名第六，银行网点离柜率已超过90%，数字经济叠加新冠肺炎疫情冲击，用户行为的线上化趋势不可逆转。

大数据是庞大的数据集合，包含结构化数据、半结构化数据和非结构化数据；因为大数据具有数量大、变化快、不确定性高的特点，所以大数据分析要包含全体样本而不再局限于抽样，要讲究效率而不再追求绝对精确，要进行相关性分析而不再严格验证因果关系。从大数据时代的特点入手，可以更好地探讨商业银行面临的挑战以及大数据带来的机遇，探索数字化转型的实践。

数字化转型

2021年底中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，指出要坚持“数字驱动”等发展原则，加强金融数据要素应用，加快金融机构数字化转型，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条。

作为数据密集型行业，商业银行进行数字化转型是大势所趋。国外，英国与欧盟率先推行开放银行，开放银行通过应用程序编程接口（Application Programming Interface，简称API）实现银行与第三方平台的数据共享和功能调用；花旗银行打造“移动优先”的数字银行，第一资本金融公司一成立即拥有数字化基因、践行数据驱动战略，星展银行坚持全面数字化而三次荣获“全球最佳数字银行”。国内，招商银行零售业务领先而布局数字化转型较早，招商银行、交通银行的金融科技投入保持在营业收入的4%以上。“数字工行”“数字中银+”“数字化新交行”等国内银行战略迭出，表明数字化转型已成为银行业发展的共识。

前瞻性判断数字化前景，商业银行传统业态依靠批发业务、规模驱动增长，须转型为零售业务发力、数字驱动经营。商业银行须自上而下建立数字驱动决策机制，通过大数据分析和新技术应用找到服务客户的新路径，实现差异化竞争。

商业银行数字化转型实践

数据作为新的生产要素在银行业发挥越来越重要的作用，商业银行提高数据应用能力，首先应用报表、数据可视化等工具解释业务现状，特别是对业务异常快速预警；其次通过统计分析、预测建模洞察业务变化趋势；最后给出业务优化建议。商业银行数字化转型实践，在经营、运营和风险防控等领域，都须建立数据收集、分析、决策转化的闭环。

数字驱动经营

数字化经营，是依托场景平台与用户建立连接、持续互动、精准匹配，将银行的经营起点从产品和交易驱动转变为需求和数据驱动，在满足用户需求和提升用户体验过程中实现经营目标。

商业银行对标头部互联网企业和先进同业的经验，将手机银行聚焦金融服务场景建设，“生活平台”类应用程序（Application，简称App）聚焦生活服务类场景建设。以“生活平台”为载体，从惠民、兴企和优政三个方向入手，用高频生活场景带动低频金融场景。

首先，在对私客户端，“生活平台”作为长尾客户经营平台，整合场景、聚拢流量、培育客户，提升客户触达和营销效果。一方面，利用银行网点布局既有优势，实现线上线下渠道相互赋能。既要让手机成为客户到网点办业务的主要交互工具，在客户维护中融入“生活平台”，实现网点线下流量向线上聚集，完成网点与客户的高频数字化连接；也要做强“生活平台”网点预约功能，通过完善客户到店前预约服务、在线取号，再造“线上办理、线下面签”的到店交易服务流程，扩大网点曝光和触客范围。另一方面，捕捉用户线上行为数据并进行大数据分析，加强商机洞察、预测用户潜在需求，进而推荐产品或投放权益。通过相关性分析实现产品组合营销，例如车主类用户需要日常加油洗车，关联营销车主信用卡，支持每月加油优惠、附赠洗车券，让每个用户体验到量身定制的服务。

其次，在对公和机构客户端，“生活平台”助力网点对公客户营销和周边商户拓展。一方面丰富对公客户服务内容，在“生活平台”部署“智慧食堂”“工会提货”“企业打车”等产品，实现企业员工客群服务全覆盖。另一方面，丰富基层网点惠客方式，助力网点周边商户拓展。推出网点定向派券和平台限时抢券等功能，吸引用户在线浏览和到店消费。构建“合作商家—收单商户—价值商户”的商户进阶经营体系。优先实施个人商户收单手续费全额减免，帮助个体工商户和小微商户克服疫情影响，提升经营效益。同时组合提供商户收单、普惠贷款、投资理财等综合服务，引导商户进阶，实现收单商户交易额和存款沉淀提升，提升资金贡献。

最后，在政府层面，通过承接政府消费券、消费季等惠客消费补贴活动，支持政府提振消费。聚焦餐饮、商超、文旅、出行等涉及民生基本保障的线下消费场景与商户，助力各地政府发放消费券让利百姓。“生活平台”融合政务服务和金融服务，推动用户互认、场景互通、流量互导和权益互享，实现政府、商户、用户和平台“四方共赢”。

数字驱动运营

数字化运营，是以数据作为生产要素、以新技术作为生产工具去解决用户痛点。运营一切以用户为中心展开，用户既包含外部客户，也包含内部员工。在产品高度同质化之时，商业银行竞争本质上是服务能力竞争，让流动的数据、流畅的体验，给用户带来丰富的获得感。

首先，借鉴互联网用户运营思维，针对银行的用户部署免费的会员体系。用户完成相应的会员任务达到一定会员等级后，即可享有对应的会员权益。设定的权益通常是受众度广、使用频率高的日常权益，同时用会员权益激励用户使用银行金融产品和服务。

其次，营业网点是银行直接面对客户的一线，数字化运营水平高低决定着客户体验的好坏。依靠数字化运营工具重新部署网点工作，为网点提供“一口入、联动做、闭环管”的网点运营工作台。为网点营运管理负责人提供账户及账务管理、支付结算管理、设备及尾箱管理、客户预约管理等网点日常运营实时监测和任务预警提示，形成数据沉淀、持续优化的管理闭环。同时运用大数据分析，统计柜面业务量规律，合理分流柜面业务，将柜面简单现金业务分流至自助渠道办理，降低客户平均等候时间；分析业务量峰谷值，针对中午时段客户较少，推行弹性排班和午休制，为基层减负。

最后，条线部门是银行管理直接连接员工的二线，数字化运营效率高低决定着员工满意度的高低。为基层员工赋能减负，引入机器人流程自动化（Robotic Process Automation，简称RPA）技术，打造银行数字员工。将RPA数字员工嵌入行政办公、交易处理、业务管理等各类场景，对账户、稽核、反洗钱、内部账等进行实时自动监测，在信用卡分期、单位账户开户、普惠贷款录入审核等方面实现流程自动化，释放劳动力，为业务提质增效。

数字驱动风控

数字化风控，是发挥银行数据优势，建立合规及风控模型，实现事前预防告警、事中监控干预、事后回溯筛查，全面管理银行内外部风险。

一方面，构建合规数据监测模型，管控员工异常行为等内部风险，促进员工合规从业。埋点采集银行员工控制账户、异常交易等系统操作行为数据，建立行为数据分析监测模型，实现对代客操作、挪用资金等异常行为的常态化预警，提升重大违规事件预警准确率。同时积极应用新技术以小成本管控大风险，应用智能字符识别（Intelligent Character Recognition，简称ICR）的自动识别及比对功能，将单一的抽样检查升级为全量数据筛查，控制员工操作风险。

另一方面，构建风控数据监测模型，防范客户违约及金融制裁等外部风险，适应数字化监管。为客户信用等级建模实现客户精准风险画像，通过财报异常识别等手段提前预警不良客户；同时跟进反赌反诈等监管关注热点，整合各业务条线相关数据，在业务系统流程中嵌入风险管控，强化违规监测与系统机控，增强风险洞察和预判预控。

商业银行数字化转型展望

2022年初银保监会印发《关于银行业保险业数字转型的指导意见》，明确了数字化转型的工作目标：“到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践。”

在数字经济变革压力之下，商业银行须深化认识数字化转型的重要性和必要性，响应国家战略、落实数据治理。商业银行数字化转型，不仅是为了增加经营效益、提高运营效率、精益风险管理，更是金融服务实体经济题中之意，依托数据要素和金融科技，创新银行产品和服务，大力支持传统产业数字化。

商业银行推进数字化进程，亟须打破部门壁垒，将开放共享的数据思维根植于企业文化，提高全员数据素养。也要筑牢数据质量的生命线，保证数据完整性、一致性、准确性、及时性，保证数据好用、易用。同时更要关注数据伦理，落实《民法典》与《个人信息保护法》中客户隐私保护要求，合法合规地使用数据，避免数据垄断、算法歧视和数字鸿沟。