我用一年时间还清了8 万元网贷

梦娜

一

我是怎样走到欠债这一步的呢？

我家在长江边上的一个小镇，家里并不富足。

大学专业冷门，我自学了UI 设计，在毕业那年的11 月入职了一家小公司，成了一名UI设计师，工资勉强够我在广州租房和生活。但工作毫无成就感，再加上我在广州无亲无故，时间久了，我变得有些抑郁。

于是工作第二年的国庆假期后，我裸辞回家，开始准备公务员考试。在家里，我先参加了国考，后参加了研究生考试，都不理想，其间还报了驾校，等到2017 年4 月拿到驾照时，我在家备考已接近半年，跟父母的相处也变得不太愉快，我于是独自从县城去到省城。

在省城，我在一家小型事业单位工作。几个月后，因为领导的一次辱骂，我再次辞职。兜兜转转我依然没有找到心仪的工作，于是再次转向了考公务员的道路，但因为专业限制，我能报考的岗位不多，所以我决定再给自己两年半时间，先在网上报一个热门专业的远程本科，拿到学位后重新考公。蛰伏的这两年半，我决定去上海历练一番。

上海第一个向我投来橄榄枝的，是一家创业型外企。电话里，对方问我英文怎样，说工作场合都要使用英语，我当时第一感觉是：“哇！上海就是洋气！”2017 年8 月， 我到了上海，当时我已毕业2 年，但职场经验和能力都明显不足，根本无法适应创业公司的节奏，加上英文不达标，不到两个月，我就被解雇了。

這次失业后，我找工作变得格外不顺。那段时间，我每天最害怕的就是黄昏，因为这意味着那一天不会有面试机会了。

终于，2018 年4 月底， 我入职了一家物流公司，还遇到了非常和善的前辈，但这家公司的组织架构一直变动，还拖欠工资，10 月初我再次辞职。好在这一次，我只失业了两个月就来到现在这家公司，并工作至今。

二

其实，从我断断续续的工作经历就不难看出，我为什么会入不敷出。

我第一次使用借呗，是在广州工作期间，当时因为做UI设计，对苹果产品有向往，但我的工资低，又不想依靠家里，所以有一次看到支付宝的推送广告后，发现只需要轻轻按一下确认，一大笔钱马上就会到账，比跟父母要钱开心多了。

我在借呗上借的第一笔钱是3000 元，拿到手后立马买了iPad，那时真是有一种跟上时代的感觉。而且，当时我有工作，分期下来，每个月压力并不大。

彼时我的生活中，还有一笔大型开销，就是我脸上从小就有一块太田痣，以前并不明显，后来变得越来越重，让我产生了外貌焦虑。去医院就诊后，医生建议尽早做手术，但手术价格昂贵，一次就要4800元，且要在两年内做四五次。

父母并不支持我做这个手术，我却不想拖下去，所以用其他借口向爸爸借了4000 元，又从借呗上借了一些钱，开始进入治疗。2016 年10 月底我回到老家时，已经做过两次手术。因此，在我第一次裸辞时，我的负债就达到了15000 多元。不过我当时的感觉是，这点小钱，总能还上的。

但实际上，在第一次裸辞后备考期间，我一点收入也没有，虽然吃住在家里，买衣服、护肤品，一个月花销1200 元左右，考试也需要报名费、车费、住宿费等。我不想向父母伸手，只能靠借呗维持。

我记得，离开省城到上海时，我的欠债已累积到3 万元。但为了拿到热门专业的学位，我仍然花6000 元报名了一个热门专业的远程教育课程。如前所述，我在上海的第一份工作并没有得到回报，消费水平却跟着周围人水涨船高。

更要命的是，在上海第一次失业后，我还干了两件蠢事。一是在闺密的影响下，借贷买了1 万元的Mac Pro ；二是我开始走进美容院。起因是当时在谈恋爱，对方总爱挑剔我的外表。焦虑之下，我在美容院连续办了两次年卡。

高额的消费，加上没有任何收入，我的债务越积越多，使用的借贷软件也越来越多，我开始拆东墙补西墙。后来，我连自己的银行卡数字都不敢看了，只记得到2018 年1 月底，我的负债已接近5 万元。即便如此，我当时花钱依然大手大脚。

这期间，我记得借呗上的5 万额度有一次被我用完了，焦急之时，额度突然涨到7 万。我当时的第一想法竟然是，我还能借不少钱呢。

但就在借款额度让我心安时，我身边的同龄人已逐渐有了固定资产。我才意识到，网上那些欠下几十万网贷的新闻，其实就是我有可能面临的未来。我突然开始恐惧。

三

恐惧使人清醒，我开始看书，寻找自己失败的原因。

2020 年年底，我在网上刷到一个针对网贷的视频。那是一个自媒体博主，他提到自己也曾以贷养贷，还用自己朋友的例子说明，小额贷款是如何设计赚取普通人高利息的。在视频里，他把我们这些人骂了个狗血喷头。最后，他还提到了一些理财经验。

这个博主让我意识到，疫情之下，太多人失业或生意赔本，如果我不解决掉负债，以后再次失业，后果不堪设想。我马上按照学来的思路，并结合自己的情况，开始了还款计划：

第一步：我彻底清算了一下自己的负债，发现自己在多个借贷app 上一共剩余的欠贷总额是8 万多元。

第二步：从零开始记账。因为不想一开始就面对欠债8 万元的压力，我对自己说，从这一刻开始，你从零开始进行攒钱，而不是还债。

第三步：减少不必要的消费。具体是，我先停掉了一些线上购买的低价保险，因为很难赔付成功；随即停掉了一些奇怪的会员，包括用于扫描、文件转换的办公软件会员、苹果的订阅会员等，都是紧急使用后忘了取消的；手机套餐也换了更划算的。除此之外，我还出手了一大堆闲置的美容仪和护肤品。

第四步：除了停掉不必要的消费，我做了一些消费降级。首先是护肤品，进口大牌通通换成了平价国货。其次是衣服，我以前每个月要买四五件，现在不买或者只买基础款，又省下了一大笔。消费降级的另一个重点是吃，以前我爱点外卖，现在午饭和晚饭都是自己做。

第五步：积极开源节流。例如，提取公积金，通过做兼职增加收入等。

最终， 经过一年的规划，我终于从不知柴米油盐贵，到大幅缩减每月开支，其中省下的钱加上季度奖、公积金等，2021 年国庆前一天，我终于还清了所有贷款。

四

无债一身轻后，我并没有变得大手大脚，相反，还债这一年养成的良好消费习惯延续了下来。

如今，父母都不知道我原来欠过那么多钱。他们平凡善良，知足常乐，在他们眼里，我仍然是一个单纯、容易满足的女儿。他们可能从未想过，长大后的我会面对一个更大的、截然不同的世界，会想体验好东西，会被诱惑、被刺激，会遭遇伤害。

当然，在漫长的自我迷失后，我能及时回头，除了那个醍醐灌顶的视频，还有两件事帮助了我。

一是我一直在努力地分辨，自己到底想要什么，并付诸行动；二是大学毕业至今，无论是工作还是漫长的待业期间，我一直在学习，以弥补自己的知识漏洞。

丢掉债务后，我的梦想逐渐茁壮，接下来的日子，我正在计划努力实践那些理财知识，说不定就财务自由了呢。

（摘自“三联生活周刊”微信公众号，本刊有删节，陈卓今图）