商业银行背景下金融科技的发展前景及应用

王伟超

摘要：随着我国经济的发展，金融科技也在不断加速发展中，对于金融科技的应用和计数积累，使得商业银行在创新发展的领域达到了一个前所未有的高度，结合金融科技在银行的创新发展中的重要地位，对商业银行的发展前景和科学技术的业务发展进行促进，完善服务创新、技术创新、经营渠道和方式创新，使得商业银行的转型升级更迅速、也更符合当今金融发展的趋势。

关键词：商业银行 ；金融科技；发展前景及应用

金融科技在我国的经济发展中占据了一定的位置，正在快速地转换金融行业的发展格局。同时，我国的商业银行也面临着许多由于环境变化、风险变化以及专业人士的职能变化等多重危机。因此， 银行必须更快地推广金融科技，让其与各行业公司进行合作，实现银行之间合作共赢、良性竞争的局面，并且扩大服务产业的占比和形式、提升业务人员的专业能力以及引进高质量人才，进一步完善风险评估等措施。本文就商业银行背景下金融科技的发展前景及应用进行简单探讨，希望能为相关工作人员提供参考。

一、金融科技背景下商业银行面临的现状

（一）自身数据分析处理体系有待完善

我国的金融公司发展迅速，究其原因是在发展过程中利用互联网手段，收集到了一些客户的具体数据信息，并根据这些信息分析出了客户的预想行为和具体特征，将这些信息进行综合处理之后，就可以得出客户的喜好和想法，再结合这些想法对客户进行精准推销，使得客户能够在不知所以中找到能满足自己要求的公司产品。但是从事实角度来分析，商业银行在经营一些活动时，自身收集和拥有的客户数据信息会比一些金融科技的公司更加全面，但是可以看出，对于这些数据的处理，商业银行并没有做到尽善尽美，因此不能完全得到能够帮助自己的辅助有效信息，对于客户的真实需求也是模棱两可的，为客户提供不了有实效的金融服务。

（二）组织结构和业务流程有待优化

一个好的客户服务对于金融科技时代的发展是很重要的。其中最关键的一个服务因素就是金融服务的机构能够敏捷化响应客户，这项要求，对于金融机构的组织结构是否扁平、业务能力是否强大的要求是很严峻的。但是商业银行的组织结构复杂且逐渐困难，他对于整个市场的需求以及用户本身的需要不能及时得知，他的消息灵敏度也不如一般的金融科技公司快捷，这就导致商业银行对于客户的需求响应缓慢，因此客户会产生不耐烦的心理，如果这时再有一些业务处理能力低的情况发生就会更影响客户的服务体验感。

商业银行的基本人员配置可以通过运用金融科技来完善，例如一些能够用智能化机器代替的人工岗位、人工服务，但是与此同时，所需要的科技类的技术人才也会随着金融科技的进步而增多。除了完善商业银行自身的人员结构之外，还能够提升自身的管理水平，最终对整个银行的组织结构进行改革，对于一些客户的针对性要求，选出合适的产品，让客户的服务体验加倍。

（三）自身业务和产品创新有待提升

金融科技公司中的金融产品创新为商业银行的进一步发展产生了影响，因此商业银行必须进行创新发展，如果不创新，那么久而久之就会名存实亡，最终不被应用。所以，商业银行也应该融合金融科技，实践使用金融科技，及时更新商业银行的服务宗旨、渠道以及方式和平台，在改变自身的同时，为商业银行的金融创新带来了新发展和新挑战。

以目前我国的移动支付为例，智能手机和信息化网络技术已经普及，而且在人们的日常生活中还占据了重要地位，同时手机成为人们移动支付的重要工具，各式各样的第三方平台在手机中可以存在，使得移动支付快速占领了支付的市场。据统计，在2020年，我国全年的银行客户交易金额高达456.71万亿元，比2019年增加了104.2万亿元，其中个人客户已经达到了45.20亿户。基于此，移动支付已经成为除了商业银行之间以及商业银行和金融科技公司之间出现的一个新兴的竞争途径。移动支付由于方便快速，不仅一定程度上增加银行非盈利收入，更能够促进客户的服务体验感以及对银行的黏度。

除此之外，在当今世界，只有个别国家研发并使用了移動支付平台，而且还被一些商业银行广发合作，因此商业银行在这一领域上会有更好的发展空间。所以金融科技的视野拓宽化、多元化的应用，为商业银行自身的业务服务和产品创新带来了新的提升机遇。

（四）先进实践经验和成本降低能力有待加强

金融科技公司使得商业银行的学习实践机会也随着冲击的迫害有所增多。例如，在信息共享方面，金融科技公司不仅利用资源促进自身的进步，更将这一优势运用到其正常的运营方式当中，使得银行各部门之间能够通力合作，互相协调，也使得信息的获得更加全面和具有时效性，甚至跨越物理因素的制约。同时，商业银行还能够利用金融手段对自身进行分析和比对，进一步完善自身不足，从而提升运营的实力和政策的决断力。

除此之外，金融科技公司还需要提供更能够吸引广大受众的服务，让自己的服务显得更有温度，在这点上商业银行可以学习一些优秀金融科技公司或是国外的经验教学，以此为自身的业务拓展提供保障。同时，商业银行的经营成本也随着金融科技的创新发展降低，促进了利润的提升。

二、金融科技背景下商业银行即将面临的危机

（一）加剧了金融脱媒

1. 信息脱媒。随着金融科技的大力推广和逐渐落实，及时解决了传统商业银行的信息不对称问题。与此同时，也为合作的相关公司提供了一些客户信息，使得客户的资源可以共享，促进了商业银行与金融科技公司的进一步合作。使得商业银行的信息中介地位进一步提升，给商业银行的未来发展带来了危机。

2. 渠道脱媒。如今，以微信、支付宝、云闪付等第三方公司的出现，这类第三方支付服务机构，以快速、高效的资金处理和信息分析，使得商业银行的支付结算渠道，已经不再有往日的辉煌，也给商业银行的未来发展带来了危机。

3. 客户脱媒。商业银行传统上是在现实中接触客户，了解客户，知道客户需求进而满足客户需求。而金融科技公司利用科技手段通过互联网无界化连接客户，通过客户数据来分析客户，实现了大部分通过虚拟网络全方位服务客户。商业银行难以通过传统渠道全方位了解并满足客户需求，而无法全方位满足客户需求的结果终将导致客户的忠诚度降低，这给商业银行带来严峻挑战。

（二）加剧了行业竞争

首先，金融科技公司在资产、中间、负债等业务上，都会对商业银行产生一定的影响，所以对于商业银行的创新融合发展就显得至关重要和迫在眉睫。其次，我们可以感受出来自行业间的竞争加剧。就比如其他银行的竞争对手，可能会率先获得，金融科技的技术创新和发展带来的优势，进而提升自己企业的核心竞争力，这使得商业银行为了进步不得不进行转型和发展，使行业间的竞争进一步加剧。

三、商业银行创新发展金融科技战略的前景及应用

金融科技的创新对于商业银行的经营带来了巨大影响。由于目前我国商业银行总体呈现的是资产增长规模速度缓慢、利润差收入变窄、净利息减少以及资质产量上升的趋势，所以面对新时代背景下的发展，商业银行应该创新发展金融科技的战略模式，将金融科技得到全面应用下去。商业银行可以利用客户的数据积累对市场的需求以及资金的供给这些条件，对金融科技创新做进一步改革，完善金融服务的各项政策，提升服务效率。

（一）构造“数字化”基础，提升分析数据能力

在我国金融科技的应用领域，各个商业银行的水平是不同的，需要不断地向金融银行的发展过程投入资源。尽管银行在某些地方已经达到了智能化，但是面对整个行业的技术能力，仍需要加强，特别是要具有数据分析的能力。在银行业务中的客户数据是商业银行发展的重要资产，商业银行应该将这种优势部分进一步扩大，利用商业银行的内部信息处理数据，并扩充数据的获取渠道，进而根据处理结果进行问题的发现、分析以及解决。

1. 积极拓宽数据来源

商业银行的基本特质就是涵盖了大量数据信息，同时对于这些数据的处理以及数字化转型十分有优势，所以在这个特质的基础上，应该积极地拓宽并有效地利用数据信息，进一步提升数据处理能力。具体步骤如下：

首先，这些信息的分类工作仍需要具体的体系去完成，商业银行要做的就是对各个相关业务数据进行挖掘、归纳、整理，最后利用。其次，对于数据的来源渠道也不应该局限于银行业务系统内部，应该拓宽数据的获得渠道，展开外部数据发展，可以通过和金融科技公司合作，通过金融科技的创新技术，对于信息进行多渠道的获取和处理，并实现信息共享。最后，通过技术手段进行整理归纳。

2. 提高数据治理能力，实现数据分析智能化

多年来，商业银行一直致力于行业创新、技术创新，随着网络时代的快速发展，我国商业银行在人工智能化、云端网络计算等方面已经取得了重大突破，但是自身的数据处理能力。才能更好地推进行业发展。对于数据的处理能力，要实现分析数据过程的智能化，而信息处理往往是提升数据分析能力，实现数字化策略最基本的工作。高质高效的数据管理体系，能够进一步地挖掘数据，并提升相应的意识和能力，进而加强对于客户的行为、习惯的分析和感知。

（二）打造数字化手机银行，深入建设移动金融服务平台

商业银行应该根据自身的发展，进行人才技术的培养和引进，通过人才的优化，完善银行的组织结构，使银行能够更好发展，对弈“数字化手机银行”的建设也能够更加积极和贯彻落实。商业银行在区块链领域研究的基础上，贯彻落实建设“数字化手机银行”，以满足客户需求为核心内容，使得高效的内部生态得到进一步发展，并通过业务水平和技术手段的双层面入手，使线上业务与金融服务平台不能全面搭建起来，对于“数字化手机银行”的具体建设内容如下：

1. 利用云计算技术来解决手机银行用户消息泄漏的问题，这是因为云计算的计算能力超凡，并且能够为大量的数据提供存储和分析的平台基地。通过这种模式，数据是在云端进行记录的，不用消耗使用者的内存。因此，云端的服务拓宽了用戶的空间和时间模式，让用户在这些空间之外的地点也能够直接进行访问。与此同时，手机银行APP在进行云计算的使用时，技术团队能够根据存储的数据在云端进行系统化的管理和分析，用户就不用担心信息安全问题，分布式处理技术能够有效避免个人信息外漏。大数据技术能够有效地提升云计算技术的服务可靠性，并能够及时对用户信息进行梳理和分析，得到最佳的处理结果。

2. 利用区块链的技术来解决手机银行APP用户的交易安全性问题，防止手机银行诈骗问题的发生。区块链技术能够识别黑客转账，对于汇款的敏感数据也能清楚识别，但是却不能进行客户之间的交易。将数据改为黑客指定要的账户，这样就能有效解决在交易过程中可能会遇到的安全性问题。

3. 利用人工智能技术，完善手机银行APP用户的服务体验感受。充分利用机器来学习生物的特征识别技术，将语音识别也能够运用到其中，并研发多元化的人工智能技术，推动银行的智能化服务进一步发展。在核实用户身份信息时，为了进一步确保客户的个人信息安全可以采用人脸识别、虹膜识别、指纹识别等多种生物特征识别方式，除此之外，语音识别也能够对相应的语音和语言进行处理，应用在智能客服方面，并且使其能够更自然地进行业务指导和服务。

4. 在产品不断进行创造的道路上，互联网行业在快速发展，银行如果不创新动力模式，那么也会面临一定的风险和挑战，所以必须要完善自身，为手机银行APP的功能提供重要的支持和保障。必须做到以用户为中心，明白自身存在的问题，了解广大用户的真实需求，并根据具体要求完善自身的创新思维。基于此，为了更好适应互联网的发展，需要根据系统化的构成组织、精准的营销手段以及意外风险控制等方面进行改革发展，在此基础上还应该重视互联网发展的优势所在，并利用这种优势、扩大优势，创新发展手机银行APP，促使其更好发展。

5. 培养专业性强、可塑性强的营销人才以及技术人才。有一批更优秀的营销人才，能够改善手机银行APP的组织使用单一、简单的问题，更有力地宣传全方面方案，促使不同的年龄段、学历、职业程度的人群能够根据营销人才指定的更全面的方案进行选择不同的产品；还能一定程度上提升手机银行的知名度以及大众接受程度，让人们对手机银行的使用兴趣逐渐提升；同时优秀的技术人才能够更好维护银行的系统工作，避免由于技术问题出现的服务性问题，更重要的是能够维护在金融互联网的背景下进行大数据处理、云计算分析、区块链技术以及人工智能技术等技术的创新发展，从而保障了客户的服务安全、高效高质的体验。

6. 最后利用大数据技术去处理一些其他方面的业务服务不到位的问题。这种大数据的技术已经在很多行业得到了应用，其中包含了深度学习技术以及数据的深入挖掘处理技术，如果运用好此技术，还能够对不同行业的信息进行自动的处理、分析和记录，能够有效地实现智能单一化的技术自由，是整个行业发展的关键。同时，在手机银行APP的数据处理方面，大数据技术除了已获得的用户数据以及就业的信息之外，还能够有效对这些数据进行挖掘、筛选、处理，进而对这些用户的行为进行具体判断，从而确认用户的实际需求，并根据这些用户需求进行系统分组，进而针对不同的用户需求提供不同种类的金融服务产品，保障人人参与的都能获得一样的服务体验，使得银行方面的服务得到安全、系统的保障，也促进了整个银行行业的发展。

综上所述，在新时代背景下，有效的合作能够使双方处于良性竞争，对于银行业格局的扩充，以及银行自身的发展也是有利的。只要银行转换盈利模式、促进中间业务的发展，使中间业务的占比上升；并积极引进和培养相关人才，构建一个专业知识丰富的复合型创新团队；努力完善风险评估体系，保障银行盈利的稳定增长。相信在不久的将来，一定会对我国的银行行业造成一定影响，促进我国经济实力的发展和进步。

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（作者单位：山东省潍坊银行青岛分行）