乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策

张穆心

乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策

张穆心

（长春工业大学人文信息学院吉林长春130000）

自党的十九大提出乡村振兴战略以来，农村金融体系迎来新一轮发展机遇。然而，农村金融也面临着新的问题，如农村金融产品创新不足，农村金融体系不完善，风险防范意识不足等。文章提出了在乡村振兴背景下促进农村金融发展的措施：多措并举普及金融知识、创新金融产品提高金融服务质量、建立健全风险管理体系、政府要加强对农村金融机构的扶持力度。

农村金融；乡村振兴；金融产品创新；“三农”问题

习近平总书记在党的十九大报告中指出：“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。要坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化。”2022年2月28日，中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过了《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，其中强调“要加快补齐新型农业经营主体等金融服务短板，有序推进数字普惠金融发展”，就是要求以数字技术赋能农村普惠金融，让金融产品和服务更好地走进农村、服务农民，推动广大农民群众共享发展成果。在巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的进程中，我国农村金融正展现出良好的发展态势。然而，目前农村金融依然存在较多的薄弱环节。因此，通过分析在乡村振兴背景下农村金融发展所面临的问题，有助于农村金融走出当前的困境，助力乡村振兴。

1 乡村振兴背景下发展农村金融的意义

自2017年我国提出乡村振兴战略以来，“三农”问题受到前所未有的关注。大力发展乡村振兴战略的同时，农村金融也迎来了新一轮发展机遇。因此，农村金融应当满足多元化的需求，切实解决“三农”问题，从而促进乡村振兴[1]。

1.1 满足多元化的金融需求

第一，随着乡村振兴及农业农村现代化进程的推进，大量的新型农业经营主体也相继出现。比如，将有条件的农业规模经营户培养成家庭农场，以刺激农业生产，但是这些新型的农业经营主体也会面临融资方面的难题，而农村金融的发展能够为农业经营主体提供多渠道的融资方式，以降低融资成本。第二，通过加大金融资源向农村重点领域和薄弱环节倾斜力度，用好用足扶贫小额信贷、农户小额信用贷款、创业担保贷款、助学贷款、康复扶贫贷款等优惠政策，不断满足农村生产、创业和就业等方面合理贷款需求，以此来推动乡村振兴的发展。

1.2 推进农村基础设施建设

加强农村的基础设施建设，加强农村的公共服务，推进城乡融合发展，是全面推进乡村振兴战略的重要内容。2021年中央一号文件提出，要继续把公共基础设施建设的重点放在农村，实施农村道路畅通、农村供水保障、乡村清洁能源建设、数字乡村建设发展、村级综合服务设施提升等工程，加快农业农村现代化。随着乡村振兴战略的不断推进，与农村基础设施项目相关的政策相继出台，政策性金融机构以及商业性金融机构都紧紧围绕国家战略及政策来开展工作。各类金融机构可以通过给基础设施建设提供专项贷款来推进农村基础设施建设，还可通过中央补助地方财政专项资金以及发放地方政府债券等方式来支持农村的道路发展。除此之外，实施农村供水保障工程，加强中小型水库的水源保护并推进城乡供水一体化项目工程建设也是乡村基础设施建设的重要内容，农村金融机构可通过设立水利专项贷款来予以支持。通过农村金融的发展，农村基础设施建设能得以推进，实现资源的合理配置，推动农村经济社会的可持续发展，提升农村居民的生活质量。

2 农村金融发展现状

自乡村振兴战略提出以来，我国农村金融发展在不断进步，体系不断健全，涉农贷款数量和农村金融机构的数量都有明显增加。

2.1 涉农贷款数量增加

银保监会印发的《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》显示，截至2021年末，涉农贷款余额43.21万亿元，其中，农林牧渔业贷款4.57万亿元，农用物资和农副产品流通贷款2.71万亿元，农产品加工贷款1.2万亿元。普惠型涉农贷款余额8.88万亿元，超过各项贷款平均增速6.18个百分点，其中，单户授信500万以下的农户经营性贷款余额6.07万亿元[2]。

2.2 金融机构发展壮大

农村政策性金融机构、商业性金融机构以及合作性金融机构协同发力，共同发展，全国政策性农业信贷担保体系已经开始建设，农业保险发展也逐步走上正轨，农村信用社之间加强了合作，基础性的金融服务质量不断提高。截至2021年，农村中小金融机构数共3 900家，其中农村商业银行1 569家、农村合作银行26家、村镇银行1 642家、农村信用社609家、农村资金互助社41家、贷款公司13家。如表1所示。

表12021年农村中小金融机构数

机构名称机构数（家） 农村商业银行1 569 农村合作银行26 村镇银行1 642 农村信用社609 农村资金互助社41 贷款公司13

数据来源：《全国农村中小银行机构行业发展报告2021》

3 乡村振兴背景下农村金融发展存在的问题

近年来，农村金融的改革已经取得了较大的进展，在一定程度上推动着农村经济社会的发展，但农村金融在发展中仍面临着不少问题，如农村金融产品创新不足、农村金融体系不完善、风险防范意识不足等。

3.1 农村金融产品创新不足

当前农村金融机构存在着金融产品以及服务的创新性较低的问题。农村金融机构缺乏专业的金融人才、金融产品更多的是以贷款为主的基础性产品，难以满足农民多样化的融资需求。

第一，金融产品单一[3]。农村金融产品面向的客户大多是农村居民，且以定期存款、小额信贷等基础性产品为主，这类产品虽然风险小但其利润也较少，利润来源主要是存贷差。

第二，农村居民缺乏专业的金融理财知识，不愿将资金投入风险较高但收益较大的金融产品，也导致金融产品创新不足。

第三，提供的金融服务较少。特别是在乡镇的农村金融机构只能提供较为基础的信息查询、存贷款以及转账业务，而较为复杂的金融产品以及农业保险等往往集中在县城，信用卡类的支付业务在乡镇地区也几乎处于空白状态。

3.2 农村金融体系不完善

第一，农村金融机构的类型较为单一[4]。金融体系包含了多个领域，主要有银行业、证券业、保险业等。目前，农村金融体系中，只有农村信用社等金融机构发展规模较大，而农业保险及证券等方面较为薄弱，尤其是农业保险起步较晚，相关保险机构的服务能力有待提升。

第二，忽略了非正规金融机构对农村金融发展的积极作用。多层次的农村金融体系主要由正规金融机构和非正规金融机构组成，小额信贷公司、贫困村资金互助社以及新型合作金融组织等，都能成为正规金融机构的有力补充。然而，由于这些金融机构难于监管、自身能力缺乏以及政府政策难以覆盖，这些机构对农村金融发展的促进作用往往被忽略或被低估。

第三，促进金融发展的基础设施不完善。农村各类资产的产权登记、评估、抵押及流转等机制不健全，抵押方法缺乏创新。

第四，农村金融机构监管不严。我国当前的农村金融体系是在政府的主导下形成的，运行过程监管部门对农村金融机构限制过多，导致其经营出现问题，并且由于对农村政策性机构的认识不到位，导致政策性机构没有起到带头作用，阻碍着农村金融的发展。

3.3 风险防范意识不足

由于农村金融起步较晚，与其相关的风险防范管理体系尚不健全。

第一，农村金融的内部监督管理力度不足，对于内部的自我监管仅仅是体现在规章制度上，并没有真正运作于日常工作中。另外，农村金融机构工作人员的自我约束能力也较弱，农村金融发展中的风险也随之产生。

第二，农村金融机构还未形成有效的担保机制，并且还不能根据风险评级来采取对应的防范措施。农村金融机构的服务对象往往是农村居民，其收入主要来源于农业生产，农业生产在较大程度上会受到自然因素的影响，自身抗风险能力不足，因此难以对农业生产投入大量资金支持，尤其是当农村居民在贷款时往往无法以农收为抵押物进行贷款，而由于农村金融机构的金融产品单一，发放的贷款往往是涉农贷款，当农村居民无法按时偿还贷款时，农村金融机构往往会遭受较大的损失。

4 促进农村金融发展的措施建议

为了促进农村金融持续良好发展，助力乡村振兴目标的实现，农村金融发展出现的问题，可以从以下层面来解决：多措并举普及金融知识；创新金融产品，提高金融服务质量；建立健全风险管理体系；政府要加强对农村金融机构的扶持力度。

4.1 多措并举普及金融知识

为了加强农村居民对金融基础知识的了解，让农村居民接受更多优质的金融产品，应加强金融知识的普及力度。当地政府可以利用当地主流媒体、新媒体、金融机构服务网点等来普及金融知识，让农村居民能够加深对金融知识和业务的理解，以此促进农村金融的发展[5]。

4.2 创新金融产品提高金融服务质量

第一，金融机构要根据农业的特殊性提供相应的产品和服务。农业生产的最大特点是极易受到自然因素的影响，并且耕种和收获都受季节限制，因此可以在播种期或农产品的生长期推出生长期农作物保险，当处于生长期的农作物因自然因素而造成损失后，可以获得理赔。在收获期后可推出对应的初级农产品保险，收获后的农产品因火灾等原因而遭受损失，可以得到相应的补偿。

第二，农村金融机构可以与互联网金融平台进行合作，共同推出金融产品。互联网金融有成本低、效率高、覆盖广等优势。农村金融机构可依托互联网金融平台更好地为客户提供服务。

第三，应进一步拓宽涉农贷款抵质押物范围，支持大型农机、渔船、农村集体资产、农村承包土地经营权、宅基地使用权等依法合规抵质押融资。建立完善农村产权抵押登记流转体系和涉农贷款风险补偿机制。

第四，促进农村金融发展，提升金融服务质量，就要打造专业的金融人才队伍。金融机构可以定点输送从业人员参与业务培训，并确立金融人才的引进制度，扩大人才队伍。金融机构还可以加强与高校的合作，给在校大学生提供实习机会，并与高校签订人才输送协议，定期邀请金融专家对从业人员进行培训，引入先进的金融服务平台，提高金融服务效率。

4.3 建立健全风险管理体系

为了实现农村金融的可持续发展，金融机构要建立健全风险管理体系。

第一，建立相应的预警机制，在贷款前要对贷款申请者的实际经营情况进行全面的了解，并对其评级。

第二，采用内部监控与外部监督的方式来防控风险。金融机构应时常对内部系统进行风险排查，外部的监管机构也应当加强分工，对金融机构实施动态监管。内部监控与外部监督相结合的方式，能够降低监管成本并有效地对风险进行监控防范[6]。

第三，加强风险管理人员队伍的建设。监管机构可实行绩效考核，直接考核风险管理人员的工作情况，并定期对工作人员进行专业培训，从而提高队伍的整体素质。

第四，建立统一的信息共享平台。对贷款申请者的资格审批以及贷款标准进行统一，实现金融产品管理的规范化，组建风险数据库，利用大数据技术来评估风险发生的概率，进而有效防控风险。

4.4 政府要加强对农村金融机构的扶持力度

政府出台与农村金融相关的支持政策，能够为农村金融的发展提供良好的外部环境。

第一，应当落实好当前已经出台的支持政策，对取得的成果进行验收及巩固，要确保政策落地，切实对农村居民的工作生活起到帮扶作用。

第二，政府应当发挥引导作用，调动金融机构为农村居民服务的积极性，创新金融产品，增强服务意识，政府可对这些金融机构提供相应的补贴。

第三，政府可以定期组织金融机构开展交流会，分享一些较为先进的服务理念，加快农村金融体系的构建与完善，推进乡村振兴战略的实施。

5 结语

在乡村振兴的背景下，农村金融对我国经济的发展起着极为重要的作用，是推进城乡发展一体化的重要力量。虽然我国农村金融还存在着农村金融产品创新不足、农村金融体系不完善、风险防范意识不足等问题。针对以上问题，提出相应的对策：多措并举普及金融知识；创新金融产品，提高金融服务质量；建立健全风险管理体系；政府要加强对农村金融机构的扶持力度。

[1]焦涛.农村金融支持乡村振兴面临的困境及对策研究[J].中国集体经济,2021(30):86-87.

[2]杜燕飞.银保监会:截至2021年末普惠型涉农贷款余额较年初增长17.48%[A/OL].人民网,(2022-02-17)[2022-07-08].http://finance.people.com.cn/n1/2022/0217/c1004-32354240.html.

[3]左亚红.农村金融支持乡村振兴面临的困境及对策研究[J].山西农经,2021(14):180-181.

[4]韩斐,孔亚茹.乡村振兴战略背景下农村金融问题研究[J].中国市场,2021(28):38-39.

[5]江朋涛.江西农村金融发展支持乡村振兴战略研究[J].中国农业会计,2021(8):81-83.

[6]尹世豪.乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策[J].质量与市场,2022(8):184-186.

10.3969/j.issn.2095-1205.2022.09.28

F832.7

A

2095-1205(2022)09-91-03

张穆心（1996- ），女，汉族，山东肥城人，助教，硕士研究生，研究方向为农村金融。